Когда МФО передают долг коллекторам

Микрофинансовые организации (МФО) выдают краткосрочные займы под высокие проценты, которые достигают 292% годовых. Неудивительно, что многие заемщики просто не успевают вовремя рассчитаться и выходят на просроченную задолженность. Рано или поздно к взысканию проблемного займа подключается коллекторское агентство. Рассказываем, через какое время МФО передают долги коллекторам, а главное — что делать, если микрозайм уже продан.

Могут ли МФО взыскивать долги самостоятельно

Да, микрофинансовые организации могут взыскивать долги самостоятельно — именно так они и поступают в первые месяцы просрочки. Если не вернуть займ, из МФО начнутся звонки: сотрудники организации попытаются выяснить причины неуплаты и будут требовать немедленного погашения долга.

В крупных МФО, как и в банках, есть внутренние отделы, которые занимаются возвратом долгов. Обычно они работают с задолженностью 1-3 месяца, после чего или обращаются за судебным приказом, или передают проблемный займ коллекторскому агентству.

Что касается методов возврата, то МФО могут использовать те же инструменты, что и коллекторы: от звонков до личных встреч. Еще микрофинансовые организации могут начислять неустойку согласно договору. Однако в любом случае общая переплата по займу не может превышать 130% от основного долга.

Например, вы взяли займ 11 000 рублей — это и есть основной долг. На него начисляются проценты и неустойка, если не вернуть займ вовремя. Но максимум, который МФО может потребовать обратно, даже если вы затянете возврат на месяцы, — это 25 300 рублей, где:

• 11 000 рублей — это основной долг,
• и 14 300 рублей — максимально возможная переплата (130% от основного долга).

Через сколько МФО передает долг коллекторам

Если платеж по займу просрочен на несколько дней, микрофинансовая организация не будет прибегать к помощи коллекторов. Через какое время МФО передает долг коллекторам, сказать сложно: у каждой организации срок будет своим. В среднем компания передает (или продает) долг, если платежи от заемщика не поступают в течение 1-3 месяцев.

Займы передают в работу коллекторам одним из способов: по агентскому договору или по уступке требования (договору цессии).

По агентскому договору

В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника, к которому МФО обращается для взыскания задолженности. Изначальным кредитором по-прежнему остается микрофинансовая организация. Это значит, что о реструктуризации или других вариантах решения должнику стоит разговаривать с представителями МФО, а не коллекторского агентства.

По договору цессии

В этом случае долг продается коллекторам. То есть стороннее агентство приобретает все права на вашу задолженность. Теперь оно является новым кредитором, но не может менять условия займа (например, добавлять к задолженности штрафы, о которых не было речи в первоначальном договоре с МФО).

Привлечение коллекторов к взысканию долгов не запрещено законом. Все МФО в договоре указывают пункт о возможной передаче просроченной задолженности коллекторам. Обычно такой пункт звучит как «право продажи долга третьим лицам», на которое вы даете согласие при оформлении займа. Но даже если такого согласия вы не давали или в договоре вообще нет упоминания о передаче долга третьим лицам, МФО все равно может передать задолженность коллекторам по договору цессии — об этом прямо говорит п. 3 ст. 388 ГК РФ.

Резюмируем: передача долга коллекторам — это законно.

Как коллекторы взыскивают задолженность

Вся деятельность коллекторов регулируется законом. Их основной инструмент — это взаимодействие с должником через звонки, сообщения или визиты. Каждый из этих пунктов имеет свои ограничения:

• Звонить из коллекторского агентства могут не чаще одного раза в день. Но это не значит, что звонки могут повторяться ежедневно. В неделю коллектор может позвонить должнику всего 2 раза, а в месяц — не более 8 раз.
• Для извещения должника коллекторы пользуются не только SMS сообщениями. Уведомления можно отправлять на электронную почту, в мессенджеры и даже в социальные сети. Но количество сообщений тоже ограничено. В сутки можно направлять не более 2 уведомлений. В неделю сообщений должно быть не более 4, а в месяц — 16.
• Что касается визитов, то коллектор может встречаться с должником лично, но не чаще одного раза в неделю.

Так работает большинство коллекторских фирм, которые осуществляют деятельность легально и включены в реестр ФССП.

Что запрещено коллекторским агентствам

Мы выяснили: коллекторы имеют право взыскивать просроченные микрозаймы. Они могут звонить и писать должникам, а еще — встречаться с ними лично. Однако есть действия, которые коллекторам запрещено совершать, независимо от того, какие долги они взыскивают (микрозаймы, кредиты или другие).

Что запрещено коллекторам:

• Портить имущество должника
• Разглашать третьим лицам информацию о наличии долга и его сумме. Например, такие сведения не должны передаваться родственникам или работодателю должника. Исключение — наличие у коллекторов двух письменных согласий на взаимодействие с третьими лицами
• Использовать в работе физическую силу в отношении должника, психологическое воздействие, угрожать причинением вреда имуществу или здоровью
• Звонить и отправлять сообщения со скрытых номеров

Как и куда пожаловаться на нарушение

Что делать, если коллекторы нарушают закон, — подавать жалобу в ФССП или Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Обращение можно подать через интернет-приемную. Форма жалобы может отличаться. Обязательной информацией будет:

• тема
• суть обращения
• контакты заявителя
• дополнительные материалы, которые помогут в рассмотрении обращения (например, скриншоты сообщений или записи разговоров с коллекторами).

В случае грубого нарушения прав должник может написать заявление в полицию, прокуратуру или подать на коллекторское агентство в суд.

Что делать, если МФО передала займ коллекторам

Если узнали, что взысканием по вашему долгу теперь занимается коллекторское агентство, не стоит паниковать. В первую очередь нужно спокойно разобраться, как долг был передан коллекторам: по агентскому или цессионному договору. Так вы узнаете, с кем вести переговоры относительно задолженности: с коллекторской фирмой или МФО, в которой вы изначально брали займ.

Лучшим выходом из ситуации будет оперативное погашение всей задолженности. Но такой возможности может просто не быть: в таком случае должнику есть другие варианты решения.

Некоторые МФО предоставляют возможность оформить реструктуризацию. В этом случае условия договора могут быть изменены с учетом сложного финансового положения клиента. Если МФО согласится на реструктуризацию, могут уменьшить неустойку, предоставить рассрочку либо отсрочку на несколько дней или даже недель. Главное — предоставить в МФО документы, которые подтвердят, что ваше финансовое положение ухудшилось (например, справку о постановке на учет в качестве безработного). Вариант с реструктуризацией подойдет, если долг передан коллекторам по агентскому договору.

Что делать, если коллекторы выкупили права на долг, расскажем ниже.

Отказ от взаимодействия

Должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами. Чтобы им воспользоваться, необходимо написать заявление об отказе по образцу. Главное условие — с момента образования задолженности прошло 4 месяца и более. Бланк с отказом нужно передать коллекторам. Если передаете его лично, запросите у сотрудника агентства подтверждение получения документа.

Отказ от взаимодействия с коллекторами поможет избежать неприятных контактов: звонков, личных встреч, сообщений в мессенджерах и социальных сетях. Сам долг никуда не денется. Даже не выходя с должником на связь, коллекторы имеют право подать документы на взыскание в суд.

Если решение будет вынесено в пользу агентства, то рано или поздно оно получит исполнительный документ и передаст его судебным приставам. Для должника это означает возможность ареста недвижимости, удержания со счетов, невозможность передвижения за рубеж, ограничение управления автомобилем.

Переговоры с коллекторами

Коллекторское агентство покупает долги клиентов с большой скидкой. Соответственно, даже если должник вернет займ не в полном объеме, а частично, агентство все равно получит свою выгоду. Поэтому второй вариант действий в случае, если коллекторы выкупили ваш долг в МФО, — договориться с ними о предоставлении рассрочки или отсрочки.

Если сотрудники агентства согласились изменить условия выплаты задолженности, оформите это дополнительным соглашением. В приложении к договору должны быть подробно прописаны новые условия выплаты задолженности, с указанием срока, размера ежемесячных платежей и всех нюансов сделки.

Обращение за судебной рассрочкой

У судебного пристава есть полномочия дать должнику отсрочку в 10 дней, если на это есть основания. Предоставлять ее или нет — дело пристава. Поэтому просьба должника должна быть подкреплена серьезными аргументами. Например, если ему предстоит отъезд по уважительной причине (командировка, смерть близкого родственника), значит нужно документальное подтверждение.

Более длительную отсрочку около 4-6 месяцев можно запросить только через суд, которым было вынесено решение о взыскании. В этом случае необходимо направить заявление и указать в нем уважительные причины, по которым требуется отсрочка. Все основания нужно подтвердить документально. Например, если должник просит рассрочку из-за длительного лечения или предстоящей операции, значит, подтверждением будут медицинские документы.

Оформление банкротства

Практика показывает: решить вопрос с просроченной задолженностью в МФО сложнее, чем в банке. Если в крупной финансовой организации можно оформить, например, реструктуризацию, то среди МФО подобную услугу предлагают единицы. Длительных отсрочек по выплате задолженности микрофинансовые организации тоже предложить не смогут.

Если решить проблему с долгом не удалось, выходом из ситуации будет оформление банкротства. С помощью этой процедуры удастся списать не только долги перед микрофинансовыми организациями, банками и коллекторами, но и налоговые задолженности, просроченные платежи по коммунальным платежам, штрафы.

Если вы не знакомы с процедурой, задать все интересующие вопросы можно на бесплатной консультации с юристом ФПА. Специалист расскажет, как проходит оформление банкротства, и подготовит индивидуальный список документов, которые потребуются для списания долгов именно в вашем случае.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Через сколько дней МФО передают долг коллекторам?

   В отличие от банков, микрофинансовые организации не тратят много времени на взыскание просроченной задолженности. Чаще всего МФО передают взыскание долга коллекторам через 1,5-2 месяца после того, как возникла просрочка. Это связано с тем, что у МФО обычно нет отдельного подразделения, которое работает с просроченной задолженностью, а соответственно, нет и возможности заниматься взысканием займов.

2. Что будет, если не платить микрозайм 3 года?

   Существует такое понятие, как срок исковой давности, который составляет 3 года. Если МФО подаст на должника в суд, заемщик может использовать истечение срока исковой давности в свою пользу. Но даже если суд применит СИД, это лишит кредитора или же коллекторов только права на принудительное взыскание через судебных приставов. Звонки и письма будут продолжаться, также информация о длительной просрочке будет отображаться в кредитной истории.

3. Что не могут делать коллекторы в 2024 году?

   В 2024 году работа коллекторов регламентируется законом № 230-ФЗ. В своей деятельности им нельзя использовать такие методы, как психологическое воздействие на должника, применение физической силы, угрозы, шантаж, введение в заблуждение.

4. Что будет, если не платить долг коллекторам?

   В этом случае коллекторы могут подать в суд, где дело может решиться в пользу кредитора. Для должника это принесет неприятные последствия, в том числе возможные аресты банковских карт, недвижимости, ограничение права управления автомобилем или же ограничения пересечения границы РФ.