Краткосрочные и долгосрочные займы: в чем их особенности и отличия

Банки и микрофинансовые организации (МФО) выдают заемные средства на различные сроки. От этого параметра зависят размеры платежей и общая переплата. Расскажем подробнее о разнице между краткосрочными и долгосрочными займами. Объясним, какие из них выгоднее и какую опасность таит неправильный выбор срока.

Какие виды займов бывают

Под займом понимают передачу денег с условием возврата. Займ и кредит — не одно и то же. Право выдавать кредиты есть только у банков. Предоставлением займов в России занимаются МФО, ломбарды, потребительские кооперативы, компании и физические лица.

В кредитном договоре всегда обозначается срок его действия, а договоры займа бывают бессрочными. Но если кредитор потребует деньги назад, заемщик обязан вернуть их в течение 30 дней.

По условиям выдачи займы бывают целевыми и нецелевыми. В первом случае кредитор контролирует, на что заемщик тратит полученные деньги. Ярким примером целевого займа является покупка автомобиля. Если человек потратит средства на другие нужды, договор может быть досрочно расторгнут. Тогда придется незамедлительно вернуть основной долг и проценты.

Некоторые займы выдаются с обеспечением: например, в форме поручительства или залога в виде ценного имущества. Для кредитора это становится дополнительной гарантией возврата средств. Зачастую без обеспечения одобряют только небольшие займы на короткий срок.

Займы отличаются и по способу выплаты. Аннуитетная схема погашения подразумевает, что долг погашается равными платежами. Первые платежи почти полностью состоят из процентов. При дифференцированной схеме заемщик сначала вносит большие платежи, но со временем они уменьшаются. Долг погашается равномерно, а проценты начисляются на остаток.

Займы также различаются по длительности. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными. Иногда заключаются бессрочные договоры.

На заметку. Получить деньги в долг может не только физическое лицо. В качестве заемщиков выступают организации и даже государства. В таком случае речь идет о покупке облигаций.

Что нужно знать о сроках возврата займа

Срок возврата займа устанавливается в виде даты или наступления какого-либо события. Если он вообще отсутствует, то определяется моментом востребования. По закону заемщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней после требования кредитора.

В договоре займа указываются несколько дат, если возврат средств должен осуществляться не единовременно, а несколькими платежами.

Срок возврата займа и срок действия договора — не тождественные понятия. Если у договора есть срок действия, но срок возврата денег не установлен, он также будет определяться с момента востребования.

Краткосрочные и долгосрочные займы — в чем отличие

Краткосрочные займы выдаются на небольшой срок — до одного месяца. Это незначительные суммы, которые клиенты МФО возвращают после получения зарплаты. Задолженность, включая проценты, погашается единовременным платежом.

Долгосрочные займы выдаются на срок более месяца, а суммы превышают 30 000 рублей. Некоторые микрофинансовые организации предлагают взять больше 1 млн на срок от одного года, но понадобится залог (например, автомобиль). Если клиент оформил займ на длительный период, возвращать деньги необходимо регулярными платежами. 

Начисление процентов происходит по общей схеме. Как для краткосрочных, так и для долгосрочных займов есть ограничения.

Ставка по микрозаймам не может превышать 0,8% (292% годовых) в день, а максимальный размер переплаты — 130%. Например, если заемщик получил в МФО 10 000 рублей и не вернул их, то после начисления всех процентов и пеней с него нельзя требовать более 23 000 рублей.

Длительность займа влияет на переплату. Чем дольше период погашения, тем больше процентов начисляется ежедневно.

Какой срок займа лучше выбрать

Выбор зависит от желаемой суммы займа и платежеспособности:

• Если деньги нужны срочно, но вы не можете вносить слишком большие платежи, выбирайте длительный срок займа. Тогда регулярные взносы окажутся посильными. Переплата будет существеннее, но зато удастся избежать просрочек.
• Когда есть уверенность в том, что вы сможете быстро вернуть деньги (например, до зарплаты осталась всего неделя), выбирайте экспресс-займ. Чем меньше срок, тем ниже переплата.

Досрочное погашение

Вернуть краткосрочный и долгосрочный займ можно досрочно. Если появились свободные средства, изучите условия договора и погасите долг. Это позволит сэкономить на процентах.

Ни банки, ни МФО не могут отказывать в досрочной выплате — это запрещено законом.

Продление займа

Если не успеваете вернуть деньги в установленный срок, воспользуйтесь пролонгацией. Почти у всех микрофинансовых организаций эта опция доступна в личном кабинете на сайте.

При увеличении срока нужно погасить уже начисленные проценты, а некоторые МФО берут дополнительную комиссию. Поэтому основной минус пролонгации в том, что она увеличивает общую переплату.

Реструктуризация

Если попали в трудную жизненную ситуацию и не в силах платить, можно сразу обратиться к кредитору и обсудить реструктуризацию долга.

Когда человек документально подтверждает наличие проблемы (болезни, потери работы, чрезвычайной ситуации), МФО может пойти навстречу и изменить условия договора — продлить сроки погашения на несколько дней или даже недель.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Чем отличаются краткосрочные займы от долгосрочных?

   Краткосрочные займы предоставляются на небольшой срок (до 30 дней), а суммы обычно не превышают 30 000 рублей. Заемщик возвращает деньги единовременным платежом в конце срока.

   Долгосрочные займы выдаются на длительный период. Деньги вносить нужно регулярными платежами (например, один или два раза в месяц).

2. Что выгоднее — краткосрочный или долгосрочный займ?

   Краткосрочные займы предполагают меньшую переплату. Но некоторым клиентам МФО надежнее оформлять долгосрочные займы, которые будут выплачиваться небольшими платежами. Это позволит закрыть долг без риска просрочек.