Кредит с остаточным платежом: что это и стоит ли его оформлять

Денег на первоначальный взнос для автокредита нет, а машина нужна. Вариант, который может подойти — кредит с остаточным платежом. Чтобы его оформить, первоначальный взнос не нужен, а ежемесячные платежи значительно ниже обычных. В чем подвох и что говорят о таком кредите заемщики-автолюбители, рассказываем в статье.

В чем смысл кредита с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом — это вид займа, который обычно используется для покупки автомобиля.

Такой кредит предполагает особую схему возврата кредитных средств:

1. Кредит выдается на непродолжительный период времени, обычно 2-3 года. Есть ли первоначальный платеж, зависит от условий банка.
2. В течение срока кредитования заемщик выплачивает только небольшую часть долга.
3. Основную часть средств плательщик возвращает в конце периода кредитования.

Если клиент целиком выплачивает основную часть, автомобиль поступает в его полное распоряжение. Однако заемщик может отказаться от выкупа. Тогда он должен обратиться к дилеру, чтобы продать автомобиль или, воспользовавшись услугой трейд-ин, вложить вырученные средства в новый транспорт.

Отличия от потребительского займа

Основное отличие кредита с остаточным платежом от обычного потребительского кредита — в структуре кредитных платежей. При оформлении стандартного займа вся сумма основного долга и процентов выплачивается равными частями в течение всего срока кредита, либо размер текущих платежей может уменьшаться к концу срока. Так, например, при сумме кредита 3 000 000 рублей под 10% годовых на 5 лет ежемесячный платеж составит 63 741 рубль.

При кредите с остаточным платежом за счет текущих платежей выплачивается только его меньшая часть. Основную часть долга требуется внести в конце срока. При той же сумме кредита 3 000 000 рублей под 10% годовых на 5 лет с остаточным платежом 50%, текущий платеж составит 26 558,81 рубль. Однако в конце срока необходимо дополнительно выплатить банку остаточный платеж — 1 750 000 руб.

Кроме того, в отличие от потребительского, кредит с остаточным платежом:

• оформляется на небольшой срок
• при выдаче потребуется оформление страховки на автомобиль
• машина поступает в залог банку

Условия кредитов с остаточным платежом

В каждом банке свои условия выдачи кредитов с остаточным платежом, однако большинство придерживается таких правил:

• кредит выдается сроком до 3-5 лет
• предоставляется для покупки нового автомобиля
• автомобиль остается в залоге у банка
• первоначальный платеж вносится в зависимости от программы кредитования
• процентная ставка — около 20 % годовых
• сумма остаточного платежа — до 70% от стоимости авто

Требования к заемщикам

Требования к заемщику также зависят от политики конкретной кредитной организации — вот основные:

• Возрастной порог. В любом случае заемщик должен достигнуть 18 лет. В некоторых банках минимальный возраст составляет 21 год. Максимальный доходит до 85 лет.
• Гражданство. Кредит выдают гражданину России, имеющему прописку в любом из субъектов РФ.
• Доход. Трудоустройство и наличие дохода — обязательные условия кредитования.

Кредит с остаточным платежом: в чем подвох

Несмотря на рекламные лозунги банков о том, что автомобиль по программе кредитования с остаточным платежом приобретать выгодно, такой способ имеет немало минусов:

1. Сумма, которую заемщик вернет банку по окончании срока кредита с учетом выплаченных процентов, значительно превышает основной размер займа. Переплата по потребительскому кредиту с той же суммой займа может быть значительно ниже.
2. Возможности заемщика ограничены в выборе приобретаемого автомобиля. Купить машину можно только у той организации, с которой сотрудничает банк.
3. До выплаты всей суммы по кредиту машина находится в залоге у банка. Заемщик не сможет распоряжаться ей по своему усмотрению.
4. Есть риск не собрать сумму остаточного платежа к завершению периода кредитования. Тогда придется продлить срок кредита по более высокой процентной ставке либо продать автомобиль банку по заниженной цене.

Заемщику, решившему оформить кредит с остаточным платежом, придется заплатить больше, чем по потребительскому.

Во-первых, это связано с тем, что такой займ выдается под более высокий процент. Во-вторых, текущие платежи по обычному кредиту включают сумму основного долга и процентов. А по кредиту с остаточным платежом за счет ежемесячных платежей  гасится в основном только процент.

Например, потребительский кредит в размере 3 000 000 рублей заемщик может оформить под 10% на 3 года. Сумма переплаты в этом случае составит 484 856 рублей. При кредите 3 000 000 рублей под 15% на 3 года с остаточным платежом 1 750 000 рублей (50%) переплата составит 534 244,60 рублей.

Кроме того, при получении кредита на автомобиль банк потребует оформить страховку на транспорт и, возможно, попросит застраховать жизнь.

Кому выгодны кредиты с остаточным платежом

Есть несколько категорий заемщиков, которым такой вид займа действительно подходит, среди них:

1. Заемщики, у которых нет средств для первого взноса по обычному автокредиту. Поскольку кредит с остаточным платежом оформляется с минимальным вступительным взносом или без него, такой способ кредитования кажется оптимальным.
2. Заемщики, у которых нет большого дохода. Учитывая, что основная сумма кредита выплачивается в конце срока займа, текущие платежи, как правило, небольшого размера.

Если заемщик не сможет выкупить автомобиль в конце периода кредитования, транспортное средство может быть продано банку по трейд-ин. Автомобиль популярной марки может не подешеветь к концу срока займа. А значит, банк заберет его по выгодной для заемщика цене.

Отзывы заемщиков

В интернете можно встретить разные отзывы о кредитах с остаточным платежом. Часть заемщиков считают, что это невыгодно, так как переплата по такому кредиту значительно выше, чем по обычному потребительскому займу. Плюс обязательно нужно оформлять платную страховку.

Некоторых заемщиков, наоборот, привлекает такой способ кредитования: можно не вносить остаточный платеж, а сдать автомобиль и приобрести новый по системе трейд-ин.

Мнения людей о выгоде кредита зависят и от условий кредитования и от возможностей заемщика.

Что делать, если нет денег на выплаты по кредиту

Как и любой займ, такой кредит требует своевременного внесения текущих платежей и основной части. Просрочки приведут к росту задолженности и применению штрафных санкций в соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами в установленном размере или выплатой остатка, банк может изменить условия. Например, продлить кредитный договор и предложить выплату оставшейся части в течение более длительного периода. Причем платежами по увеличенной, по сравнению с первоначальной, процентной ставке (реструктуризация кредита).

Согласно закону №353-ФЗ взять отсрочку на несколько месяцев позволят кредитные каникулы: период, на который заемщик освобождается от внесения текущих платежей.

При отсутствии денег на погашение кредита с отсроченным платежом, заемщик может сдать автомобиль по услуге трейд-ин, если это предусмотрено договором. Тогда долг будет выплачен за счет стоимости проданного автомобиля.

Если стоимость машины больше размера задолженности, то разница в цене будет использована как первоначальный взнос на покупку новой. Если вырученных от продажи денег будет недостаточно, заемщик должен доплатить свои средства.

Когда должник не желает приобретать новую машину по трейд-ин и продолжать отношения с банком, можно попробовать закрыть долг за счет оформления нового кредита на более выгодных условиях.

Можно ли списать долг по кредиту с остаточным платежом

Ни один банк не простит клиенту просроченные платежи и не освободит от погашения задолженности. Только выплата кредита в полном объеме избавит заемщика от обязательств перед банком.

Однако банки заинтересованы в возврате долга. И если есть вероятность, что неплательщик его погасит, кредитная организация может пойти навстречу.

Оформить реструктуризацию или кредитные каникулы можно, обратившись с заявлением в банк, выдавший кредит. Если должник докажет, что его финансовое положение ухудшилось после получения займа, но при этом он не потерял возможность его выплатить, банк может предоставить ему такую услугу.

Однако реструктуризация займа или кредитные каникулы выгоднее для банка, чем для клиента. В конечном итоге эти услуги только увеличивают период выплаты кредита и сумму, подлежащую возврату в банк.

При выкупе у заемщика автомобиля по услуге трейд-ин банк тоже соблюдает свои интересы, и цена авто в такой сделке может быть значительно ниже рыночной. Но даже эти процедуры не всегда позволяют решить финансовые вопросы и закрыть кредитную задолженность.

В трудном финансовом положении нередко единственный способ избавиться от долгов — пройти процедуру банкротства. В результате должник освобождается от обязательств по налоговым платежам, штрафам, кредитам.

«Финансово-правовой альянс» на протяжении многих лет успешно помогает гражданам справиться с долгами. Специалисты нашей компании проведут бесплатную консультацию, на которой подробно разберут вашу ситуацию, и будут сопровождать вас на всех стадиях процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое остаточный платеж по кредиту?

   Это сумма долга, которую заемщик должен внести в конце срока кредита с остаточным платежом. Заемщик вносит текущие платежи во время действия договора, а в конце этого периода выплачивает оставшуюся часть. Остаточный платеж может составлять до 60% стоимости автомобиля.

2. Можно ли заморозить платеж по кредиту?

   Заемщик, попавший в сложное материальное положение, может попросить у банка отсрочку платежа. Кредитные каникулы предоставляются гражданам, чей доход уменьшился более чем на 30% при размере автокредита до 1,6 млн рублей. Каникулы могут длиться не более 6 месяцев. Однако возможность предоставления отсрочки остается на усмотрение банка.

3. Можно ли погасить кредит с остаточным платежом?

   Программа кредитования с остаточным платежом может предусматривать:

   1. Погашение кредита — внесение суммы займа с учетом начисленных процентов и выкуп машины. Заемщик сначала вносит текущие платежи по кредиту, а затем — остаточный платеж. После этого он получает возможность распоряжаться автомобилем по своему усмотрению.
   2. Передачу автомобиля банку в счет остаточного платежа по системе трейд-ин.