Кто платит кредит после смерти заемщика

Когда человек умирает, он оставляет наследство. В него входит не только имущество, но и долги — например, кредиты, микрозаймы, ипотеки. Родственникам становится непонятно, что с ними делать: платить или нет.

На самом деле все устроено просто. Рассказываем, как закрыть кредит, если человек умер, обязательно ли уведомлять банк и можно ли отказаться от наследственных долгов.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика

Кредит не списывается автоматически, когда заемщик умирает. Что с ним будет — зависит от нескольких обстоятельств.

Если никто из родственников умершего не вступит в наследство, кредит закроют. На вступление наследства отводится 6 месяцев. Этот срок отсчитывается со дня смерти гражданина. Если пройдет полгода, а наследство никто не примет, имущество умершего вместе со всеми долгами перейдет в собственность Российской Федерации.

Если один или несколько человек вступят в наследство, им перейдет не только имущество, но и кредиты умершего. Но здесь есть важный нюанс. Размер долгов, которые переходят на наследников, не могут превышать стоимость имущества, которое они получили. Допустим, наследник получил мотоцикл рыночной стоимостью 100 000 рублей, а вместе с ним — кредит на 300 000 рублей. Это не значит, что родственнику умершего придется полностью его выплачивать. Нет, он будет отвечать по долгам только в пределах стоимости того имущества, что получил — 100 000 рублей. Если наследников несколько, то долги разделят между ними.

К слову, не все обязательства умершего передаются наследникам. Например, долги, связанные с личностью гражданина, после его смерти никому не достаются. К ним относятся алименты, возмещение ущерба, штрафы ГИБДД и другие.

Нужно ли уведомлять банк о смерти заемщика

Банк самостоятельно узнает, что заемщика не стало, но только спустя время. Когда начнется просрочка, представители финансовой организации попытаются выйти с ним на связь. По очевидным причинам им это не удастся, тогда они попробуют разыскать должника и узнают о его смерти. В течение этого времени на кредит будут начисляться и проценты, и штрафы.

Рекомендуем уведомить банк о смерти клиента. Это лучшее решение, если знаете, где именно у вашего родственника был оформлен кредит. Принесите в отделение банка паспорт и один из документов, подтверждающих смерть заемщика:

• свидетельство о смерти,
• медицинское свидетельство о смерти,
• решение суда об установлении факта смерти,
• решение суда о признании человека умершим,
• документ, подтверждающий смерть реабилитированного лица.

Напишите заявление с просьбой заморозить кредит на 6 месяцев. Так вам не придется думать о займе, пока будете решать, вступать в наследство или нет. Проблем с такими вопросами в банке не возникает. Обычно проценты и штрафы сразу перестают начислять.

Если не знаете, где умерший брал кредиты, запросите выписку из Бюро кредитных историй (БКИ). Самостоятельно это сделать не удастся, но можно обратиться к нотариусу — он получит всю информацию.

Если кредит застрахован

Когда человек оформляет кредит, он может застраховаться на случай смерти. Вот, что в таком случае нужно делать наследникам.

Если не уверены, был ли застрахован кредит, обратитесь в банк. Узнайте, действительно ли умерший оформил страховку, на каких условиях, с какой страховой компанией. Зачастую наследники не задают такие вопросы — это большая ошибка. Возможно, есть страховка, за счет которой можно в разы снизить долговую нагрузку.

Обратитесь в страховую компанию. Если случай оказался страховым и срок договора не истек, компания покроет кредит в пределах суммы, обозначенной страховкой. Придется подать заявление на выплату и собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая. Если не обратиться за деньгами по страховке, никто ничего не заплатит, поэтому действуйте самостоятельно.

Когда есть поручитель и созаемщик

Поручитель — человек, который по договору отвечает перед кредитором за заемщика. Придется ему выплачивать кредит после смерти заемщика или нет — зависит от условий договора. В нем может быть прописано, что поручитель обязан погашать займ даже после смерти заемщика. Или наоборот, что он освобождается от всех обязательств.

Если поручитель погасит долг после смерти заемщика, он может потребовать возмещения расходов от его наследника. Но только в пределах стоимости имущества, которое такой наследник получил.

Созаемщик — человек, который берет кредит вместе с кем–то другим. Если основной заемщик умирает, созаемщик погашает займ вместо него, даже если он не является наследником и не получит никакого имущества. При этом созаемщик, в отличие от поручителя, не может требовать возмещения понесенных расходов.

Как отказаться от кредитов умершего

Ситуации бывают разные. Если имущества явно недостаточно для покрытия долгов, его можно не принимать — смысла в этом нет, если только оно не представляет особую ценность для наследника (например, если речь идет о фамильных вещах).

Если отказываться от наследства, то только полностью и без оговорок — по закону иначе нельзя.

Отказ от наследства бывает адресный и неадресный. При адресном отказе вы указываете адресата — кому достанется ваша доля. При неадресном отказе ваша доля разделяется между другими наследниками.

Отказаться от наследства можно в пользу наследников по завещанию и по закону. Наследники по завещанию — те, кого упомянул умерший в последнем распоряжении. Наследники по закону — те, кому доля полагается в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

Есть три способа отказа от наследства: через нотариуса, по отсутствию заявления, через суд. Рассмотрим каждый из них.

Отказ через нотариуса. Подайте нотариусу заявление — лично, по почте или через представителя. У вас есть 6 месяцев со смерти наследодателя. Чаще всего нужен только паспорт.

Направить отказ нужно нотариусу по месту открытия наследства — обычно им является постоянное место жительства покойного. Если отдаете заявление лично, достаточно поставить подпись. Если отправляете почтой, заверьте отказ у другого нотариуса.

В заявлении просто напишите, что отказываетесь от наследства. Если отказ адресный, укажите в чью пользу. Можно не заниматься этим самостоятельно: скорее всего, нотариус даст шаблон, который можно быстро заполнить.

Образец заявления об отказе от наследства

Отказ по отсутствию заявления. Просто не вступайте в наследство. Ваша доля вместе с кредитом поделится между другими наследниками или, если их не окажется, перейдет государству.

Отказ через суд. Если вы фактически вступили в наследство и не отказались от него в течение полугода после смерти родственника, обратитесь в суд. Подайте заявление об отказе и укажите уважительную причину, почему не сделали этого раньше, пока наследственное дело было открыто.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делать, если человек имел кредит и умер?

   Сначала решите, хотите ли вы вступать в наследство. Если откажетесь от него, кредит вас не коснется. Если вступите, будете обязаны выплатить долг, но не больше стоимости наследуемого имущества.

   Уведомьте банк о смерти заемщика и попросите заморозить кредит на полгода, пока вы официально не получите статус наследника.

   Выясните, был ли застрахован кредит на случай смерти. Если да, обратитесь в страховую компанию. Если случай страховой и срок договора не истек, компания покроет кредит в пределах суммы, обозначенной страховкой.

2. Можно ли списать кредит, если человек умер?

   Есть два способа сделать это: через страховку и отказ от наследства.

   Если кредит был застрахован на случай смерти, обратитесь в страховую компанию, подайте заявление и необходимые документы. Возможно, выплаты хватит, чтобы полностью закрыть кредит умершего.

   Списать кредит можно, если отказаться от наследства. Тогда имущество перейдет к другим наследникам или будет признано выморочным и поступит в собственность Российской Федерации.

3. Что будет с кредитом умершего, если в наследство вступило несколько человек?

   Имущество и долги разделятся между наследниками поровну, если иное не обозначено в завещании. Каждый из тех, кто вступил в наследство, будет отвечать и по кредитам умершего.