Льготный период кредитной карты: как правильно использовать и не переплатить

Беспроцентный период — это главный параметр, который привлекает в кредитных картах, но и он таит в себе угрозу. Даже незначительные ошибки в использовании могут свести на нет всю выгоду. Объясним, что такое льготный период в кредитках, как он работает, в чем его преимущества и недостатки. Также выделим лайфхаки, которые позволят не переплачивать банку.

Что такое льготный период кредитной карты

Льготный период (беспроцентный, грейс-период) — это срок, в который за оплату товаров и услуг кредиткой не взимают проценты. Его длительность и условия зависят от программы банка, выпустившего карту. В целом все программы похожи, а основное отличие — момент отсчета грейс-периода.

• Льготный период начинается при первой покупке и обычно истекает через несколько месяцев

За этот срок нужно полностью закрыть долг на карте — до нуля или больше. Тогда банк не начислит проценты за оборот денег и обнулит льготный период. Как только баланс уходит в минус — грейс стартует заново. Такой принцип используют, например, Альфа-Банк и ВТБ.

Каждый месяц нужно обязательно вносить минимальный платеж — небольшой процент от текущего размера долга. Если этого не сделать — грейс перестанет действовать, и к сумме расходов применят процентную ставку по карте.

Ключевая опасность — накопление слишком большого долга к концу беспроцентного периода. Бывает, что люди расходуют весь лимит по карте и ограничиваются минимальными платежами. В конце они не могут погасить долг полностью — тогда им придется серьезно переплачивать.

• Беспроцентный период стартует и заканчивается в определенное число каждого месяца

Допустим, грейс стартовал 2 января, а 1 февраля клиент получит выписку с суммой, которую должен погасить в определенный срок (от 25 дней у Тинькофф Банка (Т-Банка) до 3 месяцев у Сбербанка и Газпромбанка). Все расходы по карте за февраль будут включены в следующий льготный период — выписка придет 1 марта. Если вовремя не внести платеж — банк отменит грейс и начислит проценты за этот период.

Минус в том, что большую отсрочку такая кредитка не даст. Долг нужно полностью погашать ежемесячно, так что карта не станет альтернативой обычному кредиту.

Где искать подвохи

При оформлении кредиток предельно внимательно изучайте условия договора. Опасны не только просрочки платежа — иногда грейс отменяют, например, за снятие наличных или переводы. Но чаще такие опции обычно облагаются значительной комиссией.

Например, Альфа-Банк и Газпромбанк разрешают бесплатно снимать с кредитки до 50 000 рублей ежемесячно, а за превышение начислят комиссию. ВТБ разрешает снять с карты до 100 000 рублей в первые 30 дней с момента оформления— после этого за операцию будут взимать плату.

Также некоторые банки предлагают более долгий беспроцентный период — вплоть до года, но его действие ограничено. Например, у Альфа-Банка он длится 365 дней с момента оформления карты, не обнуляетсяи распространяется только на расходы за первый месяц. На остальные покупки дают обычный грейс в 60 дней.

Еще один подводный камень — сопутствующие расходы. Обычно клиент должен ежегодно платить за обслуживание карты. Также при оформлении кредитки ему стараются навязать СМС-информирование, добровольное страхование и другие платные услуги.

Такие нюансы сотрудники банков не афишируют, чтобы не спугнуть клиента. Поэтому досконально разбирайте любой подозрительный пункт в договоре, особенно способы погашения долга. Так вы избежите лишних трат при пользовании кредиткой.

Как платить по кредитке в льготный период

Главное правило — полностью закрывать долг по кредитке до окончания беспроцентного периода. Если не делать этого, проценты начислят на всю сумму, которая была потрачена за время грейса.

Льготный период по кредитке — 90 дней, ставка — 40%, минимальный платеж — 1% от суммы долга ежемесячно. Держатель карты за 80 дней потратил 100 000 рублей, но до окончания грейса смог внести только 99 000. Остаток он внес на 91-й день. Ему придется заплатить 40% годовых не от 1 000 рублей за день, а от 100 000 рублей за 90 дней — почти 10 000 рублей сверху.

Еще одно правило — вовремя вносить минимальные платежи, если они предусмотрены условиями договора. За просрочку следует то же наказание — все совершенные расходы по карте обложат процентами.

Условия по карте те же. В первый месяц клиент потратил 40 000 рублей и вовремя внес минимальный платеж в 400 рублей. Но во второй месяц он потратил еще 60 000 и не успел внести 600 рублей. Ему начислят 40% годовых от 100 000 рублей (40 000 + 60 000) за 60 дней — итого 6 500 рублей.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем подвох беспроцентного периода по кредитной карте?

   Если не внести ежемесячный минимальный платеж или не погасить долг до окончания грейса, то проценты начислят на всю сумму, которую клиент использовал во время льготного периода. Также грейс могут отменить за снятие наличных или переводы.

2. Что входит в льготный период по кредитной карте?

   Условия льготного периода обычно допускают только оплату покупок кредиткой. Если держатель карты вовремя погасит долг — ему не начислят проценты за средства, которые он использовал. Чаще всего грейс не распространяется на переводы и снятие наличных.

3. Когда начинается новый льготный период по кредитной карте?

   Есть 2 основных принципа действия льготного периода:

   1. С первой покупки. У клиента есть несколько месяцев, чтобы использовать средства кредитки и вернуть их на карту. Когда баланс снова на нуле или выше, грейс-период обнуляется.
   2. С получения выписки. Грейс длится месяц, затем банк высылает выписку с суммой, которую клиент должен оплатить в течение оговоренного срока.