Могут ли коллекторы начислять проценты?

Коллекторы выкупают долги граждан за 10-30% от размера суммы. При этом взыскатели заинтересованы не только в возврате потраченных денег, но и в том, чтобы заработать. Одна из самых распространенных стратегий общения с должниками — запугивание.

Взыскатели угрожают заемщику, что за каждый день просрочки проценты растут. Давайте разберемся, имеют ли право коллекторы начислить проценты, и что делать, если платить все равно нечем.

Коллекторы начисляют проценты: это законно или нет?

У коллекторов есть право начислять проценты, если они выкупили кредит у банка или займ у микрофинансовой организации. Документом, который официально подтверждает выкуп задолженности, является договор цессии (уступки права требования долга). Если к вам пришли коллекторы, которые работают официально (!) и показывают договор цессии, заключенный с первоначальным кредитором, то да — они имеют право начислять проценты и даже неустойку за невыполнение требований. Как только вы узнали, что банк перепродал долг взыскателям, проверьте их на добросовестность. Сделать это можно, просмотрев реестр со сведениями обо всех коллекторских агентствах России.

Если коллекторы не выкупали долг, а действовали в качестве посредников по взысканию долга от имени банка или МФО, то они не могут начислять ни проценты, ни штрафы. Часто кредиторы обращаются к коллекторским службам за «помощью» в возврате долгов. Пользуясь своей безнаказанностью перед напуганными должниками, коллекторы своевольно увеличивают сумму долга и даже начисляют проценты по своему усмотрению, забирая «остаток» себе в карман, а не передавая банку. Это незаконно, и коллекторы, которые не выкупили вашу задолженность у банка или МФО, не могут начислять проценты.

Нюансы начисления процентов, о которых нужно знать

Мы разобрались, что коллекторы, выкупившие долг, имеют право начислять проценты. Однако это не означает, что они могут по своему желанию увеличивать сумму задолженности или повышать процентную ставку. Все условия кредитования будут такими же, как и в договоре, который заемщик заключил первоначально.

Нюансы, о которых нужно знать заемщикам:

• Процентная ставка, определенная договором, распространяется только на остаток задолженности, а не на первоначальную сумму;
• Проценты не могут начисляться на пени, проценты, или другие формы неустоек. Они рассчитываются исключительно из размера задолженности;
• Если кредитный договор, который заемщик первоначально заключал с банком, не содержит никаких условий о начислении штрафов или неустойки, коллекторы не имеют право их повышать.

Фактически, взыскатели обладают теми же полномочиями, что и банк. Как и первоначальный кредитор, они не могут по своему желанию увеличивать проценты, штрафы или даже размер долга. Конечно, это касается только тех агентств, которые официально зарегистрированы и действуют добросовестно.

Коллекторы, работающие «по-чёрному», не соблюдают никаких правил: начисление процентов в том размере, в каком они хотят, — обычное дело. Даже если вы решите отдать им долг вместе с начисленными сверх меры процентами, это не даст гарантии, что такие коллекторы про вас забудут.

Ограничения по начислению процентов: максимальная сумма

Максимальное ограничение по начислению процентов зависит от того, в каком году должник взял кредит или оформил займ:

В 2024 году:

Если вы оформили кредит на срок менее 1 года, то вся сумма процентов и штрафов не может превышать задолженность в 1,5 раза. Это правило установлено п. 24 ст. 5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

С 28 января по 30 июня 2019 года:

Если вы взяли кредит или оформили займ в этот период, то все начисленные штрафы и проценты не могут превысить размер задолженности в 2,5 раза. Такое ограничение было введено для защиты прав и законных интересов заемщиков.

С 1 января 2017 года по 27 января 2019 года:

Переплата по кредитам и займам, оформленным в этот период, не может превышать размер долга более, чем в 3 раза. По отдельным правилам начисляются проценты на просрочку (неустойка).

Что делать, если коллекторы начислили огромные проценты

Если коллекторы выкупили долг и начисляют проценты в том размере, в котором захотят, а также если сумма процентов уже давно превышает размер задолженности в 1,5 раза, но они все равно продолжают начисляться — не игнорируйте это: на любые подобные действия необходимо жаловаться.

Жалобы направляются в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Если же взыскатели работают «по-чёрному», в том числе нарушают ваши права, угрожают физически или психологически, обращайтесь за помощью в правоохранительные органы.

В любом случае, не нужно возвращать долг с огромными процентами, которые начислили коллекторы. Они не могут просто так увеличивать задолженность — правила есть правила: даже взыскатели, перекупившие задолженность у банка или МФО, обязаны их соблюдать.

Нет денег, чтобы выплатить долг и проценты коллекторам

Совсем другое дело, когда коллекторы действовали законно и начисляли проценты по кредитному договору, но у должника все равно нет денег, чтобы все вернуть. В этом случае мы рекомендуем обсудить условия возврата с взыскателями, но только если они действуют официально. Возможно, они согласятся убрать часть процентов или подождать, пока у вас появятся деньги.

Самое лучшее решение — банкротство физических лиц. Это законный способ выйти из ситуации, если у вас нет денег, чтобы вернуть коллекторам долг по кредиту, проценты и начисленные штрафы. Это позволит избавиться от задолженностей и распрощаться с коллекторами: с момента начала процедуры банкротства они не смогут к вам приходить, звонить или писать.

Банкротство физических лиц позволяет списать все долги, в том числе перед банками, коллекторами, управляющими компаниями и др. Обращайтесь к профессионалам: уже на первой консультации вы узнаете все о банкротстве и его особенностях. Юристы нашей компании помогут вам аннулировать задолженность, а также защитят ваши права и интересы.