Можно ли оформить дебетовую карту после банкротства и когда

Олег прошел банкротство, получил определение о списании долгов и устроился на новую работу. Бухгалтерия просит реквизиты для перечисления зарплаты, а он переживает: вдруг банк откажет бывшему должнику и не выдаст карту? Но беспокоиться не о чем.

Получить дебетовую карту после банкротства можно хоть на следующий день после завершения процедуры. Ведь деньги на ней — ваши личные, а не кредитные. Самостоятельно открывать счета закон запрещает только в ходе процедуры.

Разберем по порядку: когда после банкротства можно оформить новую дебетовую карту и нужно ли сообщать банку о процедуре.

Можно ли получить дебетовую карту после банкротства

Да, можно. Закон не запрещает гражданам открывать счета после банкротства.

Вот реальные ограничения, которые действуют после банкротства:

• На руководящие должности — здесь пауза от 3 до 10 лет, зависит от сферы деятельности компании.

• Открытие ИП — обычно ограничений нет, но если оформляли банкротство как действующий предприниматель, то только через 5 лет.

• Повторное банкротство по своей инициативе — тоже через 5 лет.

  ст. 213.30, ст. 216 закона № 127-ФЗ

В этом списке нет ограничений на оформление дебетовых карт, поэтому после процедуры их можно получать на общих основаниях.

И это логично. Дебетовая карта открывает доступ к вашим собственным деньгам. Тут банк ничем не рискует, потому что не дает взаймы. Кредитная организация лишь предлагает инструмент, чтобы удобно получать зарплату, хранить сбережения, делать переводы и оплачивать покупки. 

Банку незачем отказывать в выдаче дебетовой карты. Он этого и не делает. Для открытия нового счета менеджер просит только паспорт. И тут, в отличие от кредитных карт, не нужно говорить о том, что пару недель или месяцев назад вы списали долги.

Однако многих останавливает не закон, а внутренние опасения. Они боятся идти в финансовую организацию после банкротства, потому что уверены: банк ничего не простил и будет требовать старые кредиты. Но все иначе.

Суд официально освобождает человека от неподъемных обязательств. Бывший должник начинает финансовую жизнь с чистого листа. Если прошлые долги по кредитам полностью списали, то ни один банк не имеет права требовать их погашения и тем более отказать в оформлении дебетовой карты. 

Отсюда главное: статус банкрота не влияет на открытие счета.

Более того, банк и сам заинтересован вас обслужить. Вы получаете карту, на которую приходят зарплата и переводы. Расплачиваетесь этой картой в магазинах и за услуги. На всем этом финансовая организация зарабатывает комиссию — для нее это выгодно.

Но порой ошибаются сами банки. К примеру, происходят технические сбои или менеджер видит отметку о недавнем банкротстве и отказывает в выдаче карты. Это уже внутренние ошибки или некомпетентность персонала.

В такой ситуации не тратьте время — зовите руководителя отделения. Напомните ему: кредитная организация обязана заключить договор банковского счета, если нет подозрений в отмывании доходов.

п. 2 ст. 846 ГК РФ

Когда после банкротства можно открыть дебетовую карту

Открыть дебетовую карту после банкротства можно сразу. Тут нет периода ожидания.

Главный маркер — определение суда о завершении реализации имущества. Суд выносит его на последнем заседании. Определение вступает в силу немедленно. До этого момента ваши деньги контролирует финансовый управляющий, поэтому самостоятельно оформить пластик не получится.

п. 5–п. 7 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ

Чтобы получить дебетовую карту, обратитесь в отделение банка или подайте заявку онлайн. Никакие судебные определения, письменные согласия от финансового управляющего или справки о доходах предоставлять не нужно — банки их не запрашивают.

Какие банки оформляют дебетовые карты после банкротства

Коротко: любые. Оформить дебетовую карту после банкротства можно во всех коммерческих банках. В интернете пишут про «специальные банки для банкротов» — лояльные учреждения, которые работают с бывшими должниками. Это миф. Таких финансовых организаций не существует.

Понятие «лояльный банк» относится к кредитам и кредитным картам. При выдаче займов финансовые организации оценивают риски и проверяют кредитную историю клиента. Но для дебетового пластика прошлые долги не играют роли. 

Выбирайте банк по личным предпочтениям. Оцените удобство мобильного приложения до визита в офис. Сравните размер комиссий за переводы и процент на остаток по счету. Ищите, где выше кэшбэк на любимые категории. Статус банкрота вас никак не ограничивает.

Нужно ли сообщать банку о банкротстве при оформлении карты 

Нет, не нужно. Закон не требует при оформлении дебетовой карты сообщать банку, что вы списали долги. Просто подписываете договор банковского счета и забираете пластик.

Кто-то возразит: «Неправда! Есть такая обязанность — сообщать банкам о статусе банкрота 5 лет после окончания процедуры».

Обязанность действительно есть, но касается она лишь заявок на кредит или кредитную карту. К обычным дебетовым счетам это правило не имеет отношения.

п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ

Банк и без ваших слов видит успешную процедуру банкротства через ЕФРСБ — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. А кредитную историю при выдаче дебетовой карты менеджеры не проверяют.

Получение дебетовой и кредитной карты: в чем разница для банкрота

Главное отличие между этими картами — кому принадлежат деньги. Дебетовый пластик вы оформляете свободно и без проверок. Кредитная карта дает доступ к заемным средствам, поэтому закон и кредиторы предъявляют требования к бывшему должнику еще на этапе заявки.

Составили для вас таблицу: в ней особенности карт и требования банков при оформлении. 

Можно ли оформить дебетовую карту во время банкротства

Нет. Пока идет процедура, вы не можете самостоятельно получить новую дебетовую карту. Такой запрет действует только до окончания банкротства. 

Когда суд признает вас банкротом, нужно передать все банковские карты финансовому управляющему. В ходе процедуры не получится прийти в банк и открыть новый счет. Система будет отклонять ваши заявки, а подобные действия могут расценить как недобросовестное поведение.

п. 9 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ

Деньги на жизнь во время процедуры вы будете получать от финансового управляющего. Специалист создает основной счет — открывает новый или выделяет один из текущих, с которого банк снимает блокировку по заявлению управляющего.

На этот счет ежемесячно приходит ваша зарплата или пенсия. В определенный день управляющий направляет в банк распоряжение, которое разрешает должнику снять положенную ему сумму. Далее вы приходите в банк с паспортом и получаете деньги в кассе. То же самое с алиментами и пособиями на детей — при банкротстве они поступают на счет в полном объеме.

Как разблокировать старые карты и счета после банкротства 

После завершения судебного процесса необязательно оформлять новые карты. Вы можете пользоваться старыми счетами. 

Сначала финансовый управляющий публикует сообщение о завершении дела в реестре ЕФРСБ. Банки отслеживают эту базу. Как только запись появилась, кредитные организации снимают блокировку.

По закону через 5 рабочих дней после публикации отчета банк считается извещенным. Но ЦБ рекомендует финансовым организациям регулярно проверять реестр, чтобы оперативно разблокировать счет должника. 

п. 3 ст. 213.7 закона № 127-ФЗ, Информационное письмо Банка России № ИН-06-59/144

Порой случаются ошибки: сведения о списании долгов не доходят до банка, и он оставляет карту заблокированной. Тогда действуйте так: 

1. Обратитесь в офис банка и напишите заявление о снятии ограничений. Строгой формы для документа нет, поэтому формулируйте требования свободно.
2. Предъявите определение суда о завершении процедуры реализации имущества. Банк не примет ксерокопию — менеджеру нужно убедиться в подлинности документа, поэтому он попросит акт с синей печатью суда. Сотрудник проверит бумагу и тогда сам снимет копию для банковского архива, а экземпляр с печатью вернет вам.
3. Сохраните доказательства. Напишите заявление в двух экземплярах. Один вручите сотруднику банка, а на втором попросите поставить штамп, дату и подпись, подтверждающие прием документов. Этот экземпляр останется у вас — на случай, если банк незаконно затянет сроки разблокировки.
4. Подайте жалобу, если банк тянет время и не возвращает деньги. Вы можете подать обращение в интернет-приемную Центробанка или отправить заявление в Роспотребнадзор.

Обычно в разговоре с руководителем отделения хватает одного упоминания надзорных ведомств, чтобы банк быстро разблокировал счет и вы продолжили пользоваться прежними дебетовыми картами.

Главное 

• Оформляйте дебетовые карты свободно. После банкротства банк обязан заключить с вами договор и открыть счет на общих основаниях. 
• Ждать не нужно. Вы вправе обратиться в банк за новой картой сразу, как только получите определение суда о завершении процедуры.
• Никаких уведомлений о банкротстве. При открытии дебетового счета озвучивать свой статус не нужно — это требуется только при заявке на кредит или займ в течение пяти лет. 
• Действуйте добросовестно. Даже пытаться открывать тайные счета во время банкротства бессмысленно. Банк автоматически заблокирует новые карты, а судья за попытку обмана не спишет старые долги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько времени после банкротства нельзя пользоваться картами?

   Никакой паузы нет. Сразу после завершения банкротства вы можете пользоваться любыми картами.

   Запрет действует лишь в период процедуры — точнее, в ходе реализации имущества, которая вводится на срок до шести месяцев. Все это время вашими деньгами распоряжается финансовый управляющий.

   Как только судья завершает дело, вы снова вправе свободно распоряжаться средствами на счетах. Ждать не нужно — закон не вводит периода охлаждения.

   п. 2 ст. 213.24, п. 5–п. 6 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ

2. Можно ли иметь несколько дебетовых карт после банкротства?

   Да, можно. Закон о банкротстве не ограничивает количество счетов для граждан, которые прошли процедуру списания долгов. Вы открываете дебетовые карты в любых российских банках.

   Карты удобно разделять под разные задачи: одну сделать зарплатной, вторую завести для покупок и кэшбэка, а третью привязать к подпискам. Налоговая и банки не наказывают за такую финансовую активность. Вы свободно управляете личными деньгами на общих основаниях.

3. Заблокируют ли дебетовую карту после банкротства за старые долги?

   Нет, после банкротства никто не заблокирует дебетовую карту за старые долги. В конце процедуры суд может освободить от задолженности по микрозаймам и кредитам (включая кредитные карты), распискам и коммуналке. Прежние кредиторы навсегда теряют право требовать деньги или отправлять исполнительные листы приставам.

   Исключение — долги, которые неразрывно связаны с личностью. В этом случае приставы по-прежнему будут списывать деньги с дебетовых карт, если есть просрочки по алиментам, возмещению вреда здоровью или субсидиарной ответственности (это расчеты по долгам компании, которую директор или собственник сознательно довел до банкротства).

   п. 5–п. 6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ

4. Можно ли открыть банковский счет после завершения банкротства?

   Да, вы можете открывать любые накопительные счета и банковские вклады после завершения банкротства. Условия оформления депозитов совпадают с правилами выдачи обычных дебетовых карт.

   По закону при открытии вклада или дебетового счета вы не обязаны сообщать банку о своем судебном прошлом — требование уведомлять о статусе банкрота действует пять лет только при заявке на кредит.

   Чтобы открыть счет, достаточно показать сотруднику паспорт и подписать стандартный договор банковского обслуживания.