Объединение кредитов в один: что это и стоит ли так делать?

При наличии нескольких кредитов в одном или разных банках можно их объединить. Это сделает внесение ежемесячных платежей более удобным, а иногда — и более выгодным. Рассказываем, как объединить кредиты в один, а также, какие нужны документы, требования к заемщикам и каковы сроки рассмотрения заявок.

Как объединить кредиты в один?

Объединить несколько кредитов в один вы можете разными способами: через рефинансирование, консолидацию или реструктуризацию при банкротстве физического лица. У каждого из этих вариантов есть свои особенности и требования к заемщикам, поэтому давайте рассмотрим их по отдельности.

Рефинансирование

Простыми словами рефинансирование — это перекредитование. Вы берете новый кредит в другом банке, чтобы перекрыть старые кредиты в старых банках. Условия кредитования — сроки, процентная ставка и даже минимальный размер ежемесячного платежа — при этом меняются. Чтобы подать заявку на рефинансирование, рекомендуем внимательно изучить, какие программы и в каких банках действуют. Если у вас плохая кредитная история, (например, ранее были допущены просрочки), то на рефинансирование можно не рассчитывать.

О чем нужно знать? Количество займов, которые можно объединить, ограничено и микрозаймы к ним не относятся. Практика показывает, что банки соглашаются только на рефинансирование кредитов.

Консолидация кредитов

Если у вас несколько кредитов в одном банке, их можно объединить в один через консолидацию. Она отличается от рефинансирования тем, что условия кредитования не меняются в лучшую сторону, а фактически остаются прежними. Кредитные обязательства объединяются не для выгоды, а для удобства: гораздо проще иметь один ежемесячный платеж и в один день. Консолидировать можно только кредиты, взятые в одном банке.

О чем нужно знать? Консолидация никак не влияет на процентную ставку или сроки кредитования. Все условия сохраняются, поэтому заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, эта услуга не поможет. И да, если у вас плохая кредитная история, то вероятность одобрения минимальна.

Реструктуризация при банкротстве

Если платить по кредитам нечем, то их можно объединить в один с помощью банкротства. Речь идет о реструктуризации задолженности, когда график платежей по ВСЕМ долгам физлица пересматривается. С начала реструктуризации проценты будут начисляться, но не по ставке банка, а по ставке ЦБ РФ.

О чем нужно знать? При реструктуризации формируется план погашения долгов, максимальный срок его действия — 5 лет. Удобно, что объединяются не только кредиты, но и другие долги (микрозаймы). О коллекторах и исполнительных производствах при этом можно забыть.

Что выбрать?

Чтобы определиться, какой вариант больше подходит — рефинансирование, консолидация или реструктуризация при банкротстве, — мы подготовили полезную памятку-сравнение:

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Чем консолидация кредитов отличается от рефинансирования?

   Все просто: при консолидации процентная ставка остается прежней, а при рефинансировании — меняется (в идеале, снижается на 2-3%). Консолидировать можно только те кредиты, которые оформлены в одном банке. При рефинансировании заемщики идут к новому кредитору и объединяют займы, выданные разными банками.

2. Что делать, если кредитная история испорчена?

   Если ранее у вас были просрочки по внесению ежемесячных платежей, то в рефинансировании или консолидации вам, скорее всего, откажут. На реструктуризацию при банкротстве кредитная история никак не влияет, вне зависимости от количества просрочек.

3. Кому подойдет реструктуризация при банкротстве?

   Физическим лицам, которые не справляются с погашением долгов. Если вы понимаете, что денег для погашения кредитов, микрозаймов и других задолженностей нет, лучше не тратить время на рефинансирование, а принимать более эффективные меры и подавать на банкротство.

С чего начать объединение кредитов?

Первое, что нужно сделать — определиться, как именно вы будете объединять кредиты. Если проблем с деньгами нет, и вы хотите объединить займы для удобства, то однозначно выбирайте консолидацию. Узнайте, действует ли эта услуга в вашем банке, и какие документы необходимы для её получения. Обычно рассмотрение заявки занимает несколько дней. Если проблем с кредитной историей не было, консолидацию, скорее всего, одобрят.

Другое дело — финансовые трудности. Если с погашением долгов вы не справляетесь, стоит задуматься о реструктуризации при банкротстве. При этом кредитная история никакого значения не имеет. Чтобы объединить долги через реструктуризацию, нужно подать заявление на банкротство и все необходимые документы в суд. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, лучше всего доверить ведение банкротства профессионалам.

Наши юристы знают, как правильно подготовить документы на банкротство и успешно завершить процедуру. Чтобы узнать подробнее о банкротстве в вашем случае, проконсультируйтесь с юристами нашей компании: мы ответим на все вопросы и подскажем, с чего начать подготовку.