Залоговые обязательства — это гарантия для кредитора. Если заемщик перестанет платить по кредиту, займодавец сможет обратить взыскание на заложенное имущество. Тогда должнику ничего не останется, кроме как искать способы погасить задолженность и не потерять собственность: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги. Как и при каких условиях происходит обращение взыскания на заложенное имущество, а также что делать заемщику, чтобы свести риски к минимуму, — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое залог и зачем он нужен
Залог является одним из способов убедить заемщика исполнять обязательства. В договоре прописываются не только условия погашения долга и начисления пени за просроченные платежи, но и имущество, предоставленное в залог. Если заемщик не будет исполнять договор, залогодержатель компенсирует убытки — обратит взыскание на заложенное имущество.
Для должника залог — это всегда риск. Никто не застрахован от внезапной болезни, потери работы и прочих обстоятельств, влияющих на платежеспособность. Но если у потенциального заемщика есть трудности с получением кредита, то оформление имущества в залог повысит шансы на одобрение заявки.
Как предмет залога могут рассматриваться:
- ценные бумаги и документы на доли в бизнесе
- права по договору банковского счета
- автомобили и другие транспортные средства
- объекты недвижимости, но есть ограничения
Общие положения и подробности о видах залога содержатся в параграфе 3 главы 23 ГК РФ. До 2013 года закон допускал два варианта залога:
- Классический — заложенное имущество на период действия договора остается в пользовании заемщика. Предмет залога будет изъят при необходимости обращения взыскания на него.
- Заклад — имущество передается на хранение кредитору.
После реформы залогового права понятие заклада упразднили, оставив только залог в классическом варианте.
Когда банк может забрать залог
Ст. 348 ГК РФ описывает, на каком основании допускается обращение взыскания на предмет залога. Кредитор может подать в суд или добиться внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество, если:
- заемщик не исполняет обязательства дольше трех месяцев
- сумма просрочки превышает 5% от стоимости имущества, находящегося под залогом, а должник 3 раза за год допускал нарушение сроков платежей
Любое из этих обстоятельств свидетельствует о ненадлежащем исполнении договорных обязательств, поэтому банк вправе обратить взыскание на предмет залога.
Как происходит взыскание заложенного имущества
Обращение взыскания на заложенное имущество происходит через суд или во внесудебном порядке.
Законом обязательный досудебный порядок для таких споров не предусмотрен. Но если в договоре залога есть пункт об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, кредитор обязан до подачи иска об обращении взыскания на предмет залога направить должнику претензию. Только получив отказ в удовлетворении своих претензий, он вправе начинать судебные тяжбы.
Через суд
Такой порядок применяется в случаях, когда договором не было предусмотрено внесудебного обращения взыскания на предмет залога. Кроме того, если в ходе внесудебного взыскания были нарушены права залогодателя, суд может назначить реализацию залогового имущества на публичных торгах (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ).
Обращение взыскания на заложенное имущество выглядит так:
- Досудебная претензия направляется должнику (если такой пункт содержится в договоре)
- Если требования остались невыполненными, кредитор обращается с исковым заявлением в суд
- Дело рассматривается в судебном заседании
- Выносится решение об обращении взыскания на предмет залога и выдается исполнительный лист
- Начинается производство в ФССП, налагается арест на залоговое имущество, происходит его изъятие и реализация на торгах
- Задолженность выплачивается кредитору, а остаток средств — передается должнику
Есть несколько условий, при которых обращение взыскания на предмет залога допустимо только через суд:
- залоговое имущество является единственной жилплощадью должника
- имущество представляет культурно-историческую ценность
- должник безвестно отсутствует, и этот факт подтвержден судом
- имущество отдано под залог по нескольким договорам разным залогодержателям
Во внесудебном порядке
Для взыскания залога вне суда требуется, чтобы такой пункт содержался в договоре. В противном случае кредитор и заемщик могут подписать дополнительное соглашение — предусмотреть в нем право внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество. В нем необходимо указать допустимые способы реализации залогового имущества, стоимость или порядок ее определения.
Внесудебный порядок взыскания состоит из следующих этапов:
- Извещение должника о наличии задолженности и необходимости ее погашения
- Уведомление залогодателя о запуске процедуры взыскания на заложенное имущество
- Передача имущества залогодержателю с оформлением акта приема-передачи
- Организация торгов, информирование должника о месте и времени их проведения
- Проведение торгов
- Погашение долга кредитору и вознаграждение организаторов аукциона (при успешной продаже имущества), возвращение должнику остатка средств
- Прием имущества залогодержателем в счет закрытия долга или отказ от него (если торги не состоялись) — определиться с решением кредитору следует в течение 10 дней
- Организация второго тура торгов через месяц (при отказе залогодержателя принять имущество)
- Выкуп кредитором имущества по сниженной цене (если торги снова завершились неудачей) или отказ от него, прекращение залоговых отношений
Нюансы, о которых важно знать
Тонкости процедуры ранее пояснял Верховный суд РФ в обзорах судебной практики. Вот некоторые из них:
- Невозможно обращение взыскания на заложенное имущество при незначительных нарушениях, допущенных должником. Речь идет о соблюдении принципа соразмерности нарушения взыскательным притязаниям. Претендовать на предмет залога можно, когда размер задолженности превышает 5% стоимости заложенного имущества или требования не исполняются должником более трех месяцев.
- Для обращения взыскания на залог необязательно сначала заявлять о взыскании основного долга. Чтобы добиться положительного решения суда, достаточно доказать факт неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств по договору (наличие просроченных платежей, образование задолженности).
- Если залогодержатель оставил предмет залога за собой, обязательство прекращается, даже если требование кредитора осталось неудовлетворенным. Но при условии, что оно возникло до 2014 года, не были заключены договоры страхования ответственности заемщика, кредит был взят на покупку жилья (п. 5 ст. 61 закона № 102-ФЗ).
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Кто может обратить взыскание на заложенное имущество?
-
Когда могут обратить взыскание на заложенное имущество?
-
Как проходит реализация залогового имущества?