Когда вы обращаетесь в банк за заемными средствами, очень важно понимать суть финансовых обязательств, которые вы собираетесь на себя взять. Прежде чем оформлять новый потребительский кредит или рефинансировать старый, нужно знать, сколько он на самом деле будет стоить. Однако сравнивать ставки и условия вручную — довольно сложно.
Содержание статьи
Всё содержаниеК счастью, в наше время уже давно не нужно подсчитывать все самостоятельно: существуют специальные инструменты под любую задачу. В этой статье мы расскажем, как использовать различные онлайн-калькуляторы для кредитного расчета, уточним, когда они могут пригодиться, а также поделимся ссылками на сервисы, которыми можно воспользоваться в зависимости от ситуации.
Что такое калькулятор задолженности по договору
Онлайн-калькуляторы задолженности — это сервисы, которые позволяют автоматизировать расчеты. Они часто встречаются на сайтах банков, микрофинансовых организаций и даже строительных компаний, которые предлагают приобрести в ипотеку квартиры в новостройках.
Используя калькулятор, заемщики могут точно рассчитать ежемесячные платежи, общие суммы переплаты по кредиту, а также оценить свои финансовые возможности — например, понять, смогут ли они вовремя вернуть займ.
Онлайн-калькулятор задолженности по договору работает по правилам расчета, указанным в Гражданском кодексе. Например, при подсчете процентов по договорам займа такие сервисы ориентируются на статью 809 ГК РФ, а для коммерческого кредита — на статью 823 ГК РФ.
Виды онлайн-калькуляторов по кредитной задолженности
В интернете можно найти онлайн-калькуляторы для всех категорий заемщиков. Например, если вы зайдете на главную страницу любого кредитного предложения, то увидите калькулятор для потенциальных клиентов — с его помощью можно узнать примерный размер ежемесячного платежа.
Аналогичные инструменты есть и для программ рефинансирования, и для сберегательных вкладов, и даже для контррасчета задолженности в суде.
Для расчета размера платежа
Такие варианты можно встретить абсолютно на каждом банковском сайте. Для примера можете ознакомиться с ними самостоятельно на сайтах Сбербанка, Тинькофф, Альфа-банка, банка «Открытие» и так далее.
Устроены они максимально просто. Например, так выглядит онлайн-калькулятор по кредиту в Сбере:
И почти аналогично выглядит калькулятор на сайте Альфа-банка:
Главный минус таких калькуляторов — в упрощенном расчете. Все, что просят указать, — сумму и срок кредита. Однако на полную стоимость займа влияют и другие факторы (например, ваше согласие или отказ от страховки). Логика банков понятна: они создают видимость того, что получить кредит легко, а возвращать его — еще проще. На деле ежемесячный платеж может быть в разы выше, чем тот, что предлагает калькулятор.
Онлайн-калькуляторы переплаты предлагают разные варианты расчета. Например, можно выбрать тип ежемесячных платежей — аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит не только размер самих платежей, но и итоговая переплата банку. Какой вариант самый выгодный — рассказали в этой статье. Скажем сразу: выгоднее дифференцированные платежи.
Для расчета штрафных санкций
Когда люди оформляют кредиты, они рассчитывают выплачивать их вовремя. Но случается разное, и даже у добросовестных заемщиков происходят форс-мажоры: никто не застрахован ни от задержки зарплаты, ни от непредвиденных расходов. Так что иногда в платежный день приходится решать — потуже затянув пояс, оплатить кредит вовремя или допустить просрочку и заплатить банку компенсацию. К сожалению, далеко не всегда понятно, какие суммы нужно будет доплатить, если вы задержите выплату на неделю-другую.
Суммы и способ расчета неустойки прописаны в договоре с банком. Однако размер неустойки не может превышать 0,1% от суммы задолженности в день (если проценты начисляются) и 20% годовых (если проценты не начисляются).
Например, если вам осталось выплатить по кредиту 385 240 рублей, а пени по расчету — 0,1 процентов в день, то за 15 дней просрочки неустойка составит 5 778,60 рублей. Вот пример расчета суммы задолженности на онлайн-калькуляторе от «КонсультантПлюс»:
Для расчета процентов за пользование чужими деньгами
Если в условиях договора займа не прописан размер неустойки, производить расчет задолженности нужно по ст. 395 ГК РФ. На этот случай в интернете тоже можно найти с десяток калькуляторов, например, на сайте 395gk.ru или системы «КонсультантПлюс».
При расчете, помимо стандартных данных о периоде просрочки и сумме долга, учитывается еще и размер ключевой ставки ЦБ РФ. Цифра складывается следующим образом: сумма задолженности умножается на размер ключевой ставки, затем разделяется на количество дней в году и умножается на количество дней просрочки.
Например, при задолженности 385 240 рублей, как в предыдущем примере, и ставке ЦБ 16 процентов за 15 дней «накапает» 2 526,16 рублей.
Такой расчет можно использовать, к примеру, в случае, когда должник не возвращает деньги по расписке. Но если в договоре прописана санкция за просрочку в другом размере, то выплачивается только один вид неустойки — или по договору, или по ст. 395 ГК РФ.
Калькулятор исковой давности
Срок исковой давности, в течение которого банк или другой кредитор может обратиться в суд, составляет 3 года — об этом сказано в статье 196 ГК РФ. По закону срок начинает отсчитываться с того дня, как пострадавший (например, банк) узнал или должен быть узнать о нарушении. То есть, в случае с кредитом это будет первый день просрочки.
Предположим, 1 марта 2022 года вы взяли кредит сроком на 12 месяцев с ежемесячным платежом в 10 000 рублей. 1 июня вы совершили четвертый по счету платеж и, в силу определенных обстоятельств, прекратили дальнейшие выплаты. В этом случае срок исковой давности начинает отсчитываться с 1 июля, когда банк будет ожидать от вас оплату, которая не поступит.
Соответственно, право банка требовать через суд оплату первой просроченной выплаты истечет 1 июля 2025 года, а последний платеж, который должен был быть оплачен 1 марта 2023, подойдет к сроку исковой давности в этот же день, но уже 2026 года.
Чтобы не проводить такие расчеты самостоятельно, можно воспользоваться, например, сервисом «Онлайн калькуляторы».
Такой сервис пригодится, если банки или коллекторы подали на вас в суд за неисполнение обязательств. Но вообще, если дело касается долгов, которые вы не в силах выплатить, лучше — вовремя подать на банкротство: тогда удастся списать все задолженности, даже если срок исковой давности по ним еще не истек.
Какие данные нужны для расчета
Большинство калькуляторов работает по одним и тем же формулам — в зависимости от типа расчета, который нужно применять. Например, калькуляторы, встроенные в сайты банков, уже учитывают в формуле все предложения по кредиту. Пользователю достаточно ввести нужные суммы и переместить ползунок, чтобы выбрать срок кредитования.
Что касается калькуляторов для расчета неустойки по кредиту или суммы переплаты, то тут все довольно просто — нужно указать только исходные данные, необходимые для проведения расчетов. Например, дату возникновения просрочки, сумму задолженности, размер неустойки и порядок ее начисления.
Если пользуетесь онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать неустойку или сумму переплаты, вводить паспортные данные не нужно.
Когда нужно использовать онлайн-калькуляторы по кредиту
Главная задача калькуляторов — помочь заемщику самостоятельно проверить все данные. Например, взвесить все за и против перед тем как принимать решение, брать кредит или нет.
Когда может пригодиться онлайн-калькулятор по договору:
- При выборе предложения по кредиту. Минусы «встроенных» банковских калькуляторов мы уже описали выше: они не всегда честны и не позволяют рассчитать полную стоимость кредита. На помощь придут независимые сервисы, которые предоставят вам полные расчеты. С их помощью вы сможете выбрать самые выгодные предложения и понять, нужно ли подключать дополнительные опции (например, страховку по кредиту).
- При рефинансировании, реструктуризации, оформлении кредитных каникул в банке. Рефинансирование — чаще всего, не лучшее решение. Если у вас финансовые трудности и возникают просрочки, банки предложат вам уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита, или за счет других изменений в условиях. На первый взгляд это может показаться выгодным, но на практике общая стоимость кредита всегда увеличивается. Сравнить условия и принять решение помогут онлайн-калькуляторы.
- При взыскании задолженности через суд. Неустойки и другие варианты штрафных санкций — далеко не все, чем может грозить просрочка выплат задолженности. Рано или поздно кредиторы могут подать в суд, чтобы взыскать деньги. Если это произошло, то онлайн-калькуляторы помогут узнать, прошли ли сроки исковой давности, а еще — подготовить контррасчет для суда (например, если банк завышает сумму задолженности).
Но мы рекомендуем не доводить ситуацию до крайней точки. Если выплачивать долги нечем, лучше не тратить время впустую, а начать процедуру банкротства. Доверьте ведение вашего банкротства профессиональным юристам «под ключ». Так вы сэкономите время, силы и получите гарантию полного списания долгов. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» ответят на все вопросы и проведут детальный анализ вашей ситуации уже на первой бесплатной консультации.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что такое калькулятор для заемщика?
-
Какие виды калькуляторов для заемщиков и должников бывают?
-
Какие данные потребуются для проведения расчета в калькуляторе?