Остается ли долг по кредитной карте после смерти владельца: что делать наследникам

После смерти должника банк связывается с родственниками умершего и требует погасить долги по кредитке. Наследники еще не приняли наследство и не знают, что делать в этой ситуации. Кто по закону обязан выплатить долг перед банком? Разберем, как погашают задолженности умерших должников: нужно ли принимать наследство, если известно о долгах, и можно ли рассчитывать на страховку.

Наследуется ли долг по кредитной карте после смерти

Да, согласно ст. 1175 ГК РФ, задолженность умершего человека — это часть наследственного имущества. Нельзя принять наследство, но отказаться от долгов. Но если гражданин не вступит в наследство, банк не сможет требовать от него погашения долга умершего. Чтобы принять решение, у наследника есть шесть месяцев — срок отсчитывается с даты открытия наследственного дела (обычно она совпадает с днем смерти наследодателя).

Если кредитная карта застрахована

В некоторых случаях клиенты банка оформляют страховку, чтобы в особых случаях закрыть долги по кредитке. Если ситуация должника — страховой случай, погашать долг полностью или частично (зависит от условий договора) будет страховщик.

Наследникам нужно обратиться в страховую компанию и предоставить свидетельство о смерти. Полный необходимый список документов меняется в зависимости от причины смерти. От наследников могут потребовать:

• акт судебно–медицинского исследования
• протокол патологоанатомического исследования
• посмертный эпикриз
• выписку из амбулаторной карты из поликлиники

Наследники должны приложить документы к заявлению в страховую компанию. Если страховой полис оформлен для погашения долга по кредитной карте в случае смерти заемщика, средства поступят на счет в банк напрямую.

Если страховка только частично покрыла долг, оставшуюся сумму должны вернуть наследники, принявшие наследство. В страховой выплате откажут, если причина смерти заемщика не является страховым случаем, перечень которых указан в договоре страхования.

Обычно страховая компания рассматривает заявление наследников не дольше одного месяца. Если случай страховой, деньги поступят в банк в течение пяти дней после принятия решения, но сроки могут отличаться в зависимости от страховой компании.

Можно ли унаследовать только долги

Ответственность наследников перед кредиторами ограничена стоимостью полученного наследства.

Например, долг по кредитной карте умершего составляет 250 000 рублей. Есть только один наследник. Квартиры у должника не было, из наследства — 50 000 рублей наличными и машина не на ходу, рыночная стоимость которой — 50 000 рублей.

Наследник получит 100 000 рублей. Банк может претендовать только на эту сумму. Нельзя отобрать у наследника все имущество умершего и требовать доплачивать недостающие средства из собственного кармана.

От наследства можно отказаться. Если оно состоит только из долгов, принимать его нет смысла. Банк не откажется, если кто-то из родственников решит погасить долг за умершего гражданина.

Иногда кредиторы требуют погашения задолженности с родственников умершего, не вступивших в наследство. В этом случае наследники ничего не должны банку, если только они не являются поручителями или созаемщиками должника (например, по потребительскому кредиту). 

Как узнать долг по кредитке после смерти заемщика

Обычно сотрудники банка не предоставляют родственникам умершего информацию о долгах клиента, пока они не вступят в наследство.

Запросить сведения о долгах можно через нотариуса. В реестре на сайте Федеральной нотариальной палаты есть возможность проверить наличие открытого наследственного дела и узнать контактную информацию нотариуса, который им занимается. Для этого потребуется ввести ФИО, дату рождения и дату смерти умершего.

Нотариус может сообщить, пользовался ли умерший кредитными картами, сделав запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Так получится узнать не только о кредитных картах, но и о других возможных долгах (например, по микрозаймам или кредитам).

Родственники не смогут получить доступ к кредитной истории умершего без помощи нотариуса. Закон не позволяет раскрывать такую информацию без запроса самого гражданина или уполномоченного лица. 

Как распределяется долг, если наследников несколько

Имущество и долги распределяются между наследниками согласно их долям в наследстве. Чтобы получить наследство покойного, наследники должны обратиться к нотариусу и заявить о своих правах. Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам в пределах стоимости полученного имущества. Банк имеет право предъявить требования о возврате долга как к одному из наследников, так и ко всем сразу. 

Разберем на примере. После смерти должника в наследство вступили два человека, каждый из которых получил по 100 000 рублей. Затем выяснилось, что у умершего есть долг по кредитной карте в размере 250 000 рублей.

Банк обратился к одному из наследников и потребовал выплатить 200 000 рублей — общая стоимость наследственного имущества должника. Наследник сообщил сотруднику банка, что не является единственным человеком, вступившим в наследство.

Кредитор изменил требования — каждому наследнику придется выплатить полученные 100 000 рублей, что позволит частично погасить долг. Оставшаяся задолженность в размере 50 000 рублей сгорит.

Погашение задолженности после смерти родственника

Для банка не имеет значения, кто погасит задолженность. Наследники могут сделать это и до вступления в наследство. Существует несколько способов оплаты.

Если на руках есть договор, можно вносить платежи по указанным в нем реквизитам. Банки также принимают оплату через банкоматы, кассу или систему быстрых платежей (СБП).

Если наследников несколько, они обязаны оплачивать задолженность умершего в соответствии с долей полученного наследства. Из-за этого могут возникнуть спорные ситуации.

Например, наследники покойного — двое детей от разных браков. Они не общаются между собой, но им придется делить одну квартиру в равных долях.

Первый наследник хочет сохранить недвижимость, поэтому начал погашать долг по кредитной карте еще до вступления в наследство. Когда дети покойного получили квартиру, банк выставил наследникам требование о возврате долга. Сумму разделили пополам, хотя первый наследник ранее вносил деньги для погашения. 

Если никто из наследников не вступит в наследство, кредиторы все равно потребуют возврата долга. В таком случае имущество покойного признают выморочным, а его задолженность перед банками будут погашать государственные или муниципальные органы.  

Пени, штрафы и проценты

После смерти заемщика условия договора не меняются. Банк продолжит начислять проценты, пени и штрафы. Кредитные организации могут пойти навстречу родственникам и списать часть долга или разрешить не выплачивать проценты и штрафы, если наследники согласятся погасить задолженность. Лучше сразу связаться с кредитором и начать выплату долга, не дожидаясь получения свидетельства о праве на наследство.

Неустойку можно попытаться уменьшить через суд (ст. 333 ГК РФ) — например, если она является несоразмерной. Когда после смерти должника наследник отказался от принятия наследства, он не обязан оплачивать долги покойного и выполнять его обязательства перед банком. Доказательствами в суде послужат свидетельство о смерти заемщика и поданное нотариусу заявление об отказе от наследства.

Что будет, если не платить унаследованный долг

Если не выплачивать долг, банк обратится в суд с иском к наследникам. Кредитор получит исполнительный документ и передаст его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), чтобы взыскать задолженность.

В рамках принудительного взыскания приставы могут арестовать счета, карты и имущество должников, ограничить управление транспортными средствами, запретить выезд за границу. Если изначально понятно, что долг станет проблемой, подумайте об отказе от наследства. 

Не всегда удается заранее оценить размер задолженности умершего. Узнать о неоплаченной кредитке или мелком займе без обращения к нотариусу не получится. Наследники могут попытаться договориться с кредитором о списании пеней и штрафов, но основной долг не аннулируют. 

Если долг все же был унаследован, но денег на его погашение нет, решить проблему можно в процедуре банкротства. Она законно избавляет от задолженности по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным платежам.

Поддержка юристов компании «Финансово-правовой альянс» гарантирует успешный исход процедуры. Заручившись помощью наших специалистов, вы можете не волноваться за результат. В рамках бесплатной консультации мы ответим на все вопросы и начнем подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кто платит долг по кредитной карте умершего?

   Долг по кредитной карте оплачивают наследники, вступившие в наследство, или страховая компания. Наследники могут отказаться принять наследство, чтобы не иметь дело с задолженностью покойного. На принятие решения о вступлении в права наследования у родственников есть 6 месяцев. Если наследства хватает для оплаты долга с запасом, наследник может пользоваться оставшимся имуществом.

   Страховщик погасит долг, если причина смерти должника — страховой случай, зафиксированный в договоре. Страховых выплат может не хватить на полную выплату задолженности.

2. Как аннулировать кредит умершего человека?

   Аннулировать кредит умершего нельзя. Если оформлена страховка, кредит выплатит страховая компания. В противном случае расплачиваться с кредитором придется наследникам. Долги покрываются за счет унаследованного имущества должника — добавлять деньги из собственного кармана не нужно.

3. Сколько времени дается банку на взыскание средств по кредитному договору с наследников после смерти наследодателя?

   Срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Банк постарается решить вопрос с наследниками в досудебном порядке. С кредитором можно попытаться договориться о списании штрафов и пеней. Если дело дошло до суда, банк получит исполнительный документ, который передаст в ФССП. Приставы начнут принудительное взыскание.

   За долги покойного отвечают все наследники, вступившие в наследство, пропорционально части имущества, которую они получили. Если наследник отказался от наследства, деньги с него не взыщут.