Овернайт: что это, плюсы и минусы

Оборотные средства редко задерживаются на счетах юридических лиц. Они поступают и уже на следующий день уходят на погашение текущих расходов или покупку новых активов. Но даже за одну ночь эти деньги могут принести доход, если подключить услугу под названием «овернайт». Объясним, что такое овернайт, как работают краткосрочные депозиты и кому они доступны. Заодно расскажем о кредитах, которые устроены по такому же принципу.

Овернайт — кредит или депозит

Термин «овернайт» происходит от английского слова overnight — «на ночь». Услуга представляет собой краткосрочное размещение депозита или оформление кредита. Иногда сроком действительно является одна ночь, иногда — несколько.

Депозит в формате овернайт позволяет бизнесу получить быстрый доход за счет свободных средств, которые могут понадобиться уже завтра.

Допустим, в конце дня компания получает крупную сумму в качестве оплаты своих услуг, но следующим утром деньги нужно перечислить поставщикам. Компания переводит средства на специальный депозит, зарабатывает на процентах и через несколько часов возвращает на свой расчетный счет.

Кредит работает схожим образом. Только за ним обращаются не фирмы с избытком свободных средств, а те, кому срочно нужны деньги. Они уверены, что смогут погасить этот срочный кредит уже в начале нового рабочего дня.

Процентная ставка по овернайту привязана к ключевой ставке Центробанка РФ. Она всегда ниже процентов по обычным банковским депозитам, но выше, чем по вкладам до востребования.

Даже при сравнительно небольших суммах депозита бизнес может компенсировать эффект инфляции или окупить расходы на обслуживание расчетных счетов.

К тому же одной ночью ограничиваться необязательно. Если компания работает по стандартному графику 5/2, на выходных она не нуждается в оборотных средствах. Можно использовать овернайт сразу на три ночи (с пятницы до понедельника) и увеличить доход. Еще вариант: открыть вклад на длинные праздники (например, новогодние каникулы).

Виды овернайта

Выделяют три разновидности сделок по овернайту:

• Депозит

Юридические лица и индивидуальные предприниматели вносят на овернайт часть оборотных средств, в которых нет острой необходимости. 

Такой вклад может быть не только разовым, но и регулярным. К примеру, деньги перечисляются на 48-часовой депозит каждую пятницу в течение года.

Вкладчик устанавливает минимальную сумму. Допустим, средства переводятся на депозит лишь в том случае, если в пятницу вечером на расчетном счету компании остается больше 500 000 рублей.

• Кредит

Овернайт-кредитами пользуются не только бизнесмены, но и сами банки (например, для срочной покупки ценных бумаг). Условия примерно те же, что у вкладов: заемщик берет в долг определенную сумму и обязуется вернуть ее с процентами на следующий день. 

Кредиты бывают стандартными (не выше установленного банком лимита), корпоративными (на более крупные суммы) и межбанковскими (одна кредитная организация одалживает деньги у другой или у Центробанка РФ).

• РЕПО

Это сделки по продаже ценных бумаг с обязательством обратного выкупа. Например, АО срочно понадобились деньги, но руководство не хочет выставлять акции в свободную продажу на бирже. Тогда компания продает их брокеру или банку и обязуется на следующий день приобрести заново, выплатив процент за услуги.

Плюсы и минусы овернайта

Вот главные преимущества сделок «на ночь»:

• Овернайт-депозит приносит вкладчику пассивный доход — никаких усилий, кроме оформления сделки, не требуется. Средства изымаются из оборота буквально на одну ночь. Уже на следующий день они вновь доступны для использования.
• Овернайт-кредит выручает компании с небольшим кассовым разрывом. Им не приходится выплачивать внушительные проценты, как при оформлении долгосрочного кредита.

Некоторые моменты можно расценивать как недостатки:

• На вклады в формате овернайт не распространяется обязательное страхование. Однако маловероятно, что банк разорится за одну ночь.
• Проценты по депозиту с овернайт-тарифом облагаются налогом. ИП на упрощенной системе платят 6%, остальные — стандартные 13%.
• Если вклад оформляется более чем на один день, средства будут недоступны весь срок. Вернуть депозит досрочно не выйдет, равно как и пополнить.
• Процентная ставка по овернайту ниже, чем по долгосрочным вкладам.

Как воспользоваться овернайтом

Овернайт-продукты есть не во всех банках. На момент написания статьи их предлагают следующие организации:

Заявку обычно отправляют через сайт или мобильное приложение для бизнеса. Нужно дождаться результатов проверки, подписать договор кодом из СМС и пополнить счет. В редких случаях предусмотрено личное присутствие в офисе и заключение сделки на бумаге.

В некоторых организациях (МСП Банке, ВТБ) процентная ставка не определена заранее. Она рассчитывается ежедневно и для каждого клиента отдельно, так как зависит от котировок на межбанковском рынке и суммы депозита.

В основном банки принимают российские рубли. Но, например, в Ак Барс Банке можно положить на овернайт доллары, евро, юани, тенге и даже дирхамы ОАЭ.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое овернайт простыми словами?

   Овернайт — это чаще всего краткосрочный депозит длительностью в одну ночь. Он позволяет компаниям, у которых есть свободные средства, получить доход за счет процентов и получить всю сумму обратно уже на следующий день.

   Также есть кредиты овернайт. Они работают по схожему принципу, только компания берет деньги в долг у банка с обязательством вернуть их завтра.

2. Для чего банку нужен овернайт?

   Принимая деньги на овернайт-депозиты, банк пускает их в оборот. Даже такие краткосрочные вклады позволяют кредитным организациям заработать, особенно если речь идет о крупных суммах

3. Какова процентная ставка по овернайту?

   Банки устанавливают ставки по овернайту, ориентируясь на ключевую ставку ЦБ РФ. Также этот показатель зависит от суммы вклада и конкретного тарифа. Например, на момент написания статьи в Т-Банке максимальная ставка по депозиту «на ночь» составляет 16,5%, а в Ак Барс Банке — 19,5%.