Период охлаждения по кредиту: что это по закону 2025 года, сколько длится и как работает

Вы подписали договор на кредит или займ, но денег на счете нет. Это не сбой системы и не ошибка менеджера. Так работает новый закон, который ввел период охлаждения по кредиту.

Теперь между одобрением заявки и зачислением средств на вашу карту — обязательная пауза. Государство ввело эту меру в 2025 году для защиты от мошенников.

Разберемся, сколько именно придется ждать кредита, в каких случаях банк все-таки сразу выдаст деньги и можно ли отказаться от займа в период охлаждения, если передумал его брать.

Что такое период охлаждения по кредитам и займам 

Период охлаждения по кредиту — это перерыв от 4 до 48 часов между подписанием договора и фактическим зачислением денег на счет. Банк ждет 4 часа для сумм 50 000–200 000 рублей или 48 часов для сумм свыше 200 000 рублей. В это время можно бесплатно отказаться от кредита.

Теперь ни один банк или микрофинансовая организация (МФО) не выдаст сумму больше 50 000 рублей сразу после одобрения заявки — период охлаждения работает автоматически. Это часть масштабной системы защиты от мошенничества наравне с антифрод-требованиями для банков. 

Период охлаждения не распространяется на ипотеку, автокредиты, образовательные и другие целевые займы, а также на кредиты с созаемщиками или поручителями.

Когда заработал новый закон о периоде охлаждения 

Новые правила установил Федеральный закон № 9-ФЗ от 13 февраля 2025 года. Он дополнил ст. 7 Закона о потребительском кредите (добавил части 9.3–9.5) и закрепил обязательную паузу при выдаче денег. 

Нормы начали работать 1 сентября 2025 года. Они действуют для всех договоров, которые заключены после этой даты, и для всех банков, микрофинансовых организаций.

По новому закону заемщик получает время, чтобы избавиться от эмоций или давления мошенников. Если передумал — просто отказывается от кредитных денег. Никаких штрафов и процентов не будет. 

Сам по себе период охлаждения — не замена, а дополнение к праву вернуть уже полученный кредит или займ, которое прописано в ст. 11 закона № 353-ФЗ. 

Как работает период охлаждения по кредиту

После подписания договора банк или МФО не перечисляет деньги сразу. В течение 4 или 48 часов (в зависимости от суммы) вы можете уведомить кредитора об отказе: через интернет-банк, по телефону, в офисе. Если не откажетесь от кредита — деньги автоматически поступят на счет.

Почему изменили правила для банков и МФО 

Период охлаждения ввели из-за роста финансового мошенничества. Только за 2024 год аферисты выманили у граждан более 200 млрд рублей. 

Схема часто такая: злоумышленники давят на эмоции, запугивают и требуют срочно оформить кредит, чтобы спасти деньги и перевести их на безопасный счет. Человек в состоянии стресса берет займ и тут же переводит его преступникам. 

Период охлаждения забирает у мошенников главный козырь — скорость. За это время (от 4 до 48 часов) человек успевает выйти из транса и позвонить родственникам. Он понимает, что его банально заставляют оформить кредит. 

С другой стороны, банки получают время, чтобы еще раз проверить клиента и заблокировать подозрительную операцию. 

Кроме того, период охлаждения защищает от импульсивных покупок, когда оформление кредита происходит под влиянием эмоций. Теперь человек с меньшей вероятностью влезет в долги ради нового смартфона, потому что увидел рекламу: «Скидка 50% — всего час!»

Сколько длится период охлаждения 

Пауза длится:

• 4 часа, если сумма кредита или займа составляет от 50 000 до 200 000 рублей.

• 48 часов (двое суток), если сумма превышает 200 000 рублей.

ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ

Период охлаждения отсчитывается с минуты, когда заемщик подписал индивидуальные условия договора — в офисе ручкой или в приложении кодом из смс.

Банк обязан не просто выдержать паузу, но и письменно сообщить, когда именно выдаст деньги. Обычно уведомление прилетает в мобильное приложение или по смс сразу после подписания договора.

Кроме того, в своем сообщении банк должен напомнить: заемщик вправе отказаться от кредита в период охлаждения без каких-либо последствий.

ч. 9.4 ст. 7 закона № 353-ФЗ

Можно ли получить кредит быстрее 

Нет, ускорить или пропустить период охлаждения невозможно — ни по своему желанию, ни за отдельную плату. Однако закон оставляет лазейку для самих банков. Поясним, как она работает.

Банк России вправе разрешить конкретному банку уменьшить период охлаждения. Кредитная организация должна доказать: ее антифрод-системы работают идеально и эффективно отсекают мошенников. Для этого нужно соответствовать критериям безопасности минимум два квартала подряд.

Если банк пройдет проверку, он может обратиться к регулятору и попросить смягчить условия. Подчеркнем: он может это сделать, но не обязан. Если ЦБ найдет нарушения, то отменит все послабления.

ст. 24.5 закона № 395-I

На какие кредиты распространяется период охлаждения 

Период охлаждения действует для потребительских кредитов и займов от 50 000 рублей, включая кредитные карты.

Вот когда период охлаждения работает обязательно:

Потребительские кредиты на сумму 50 000 рублей и больше. Неважно, как вы их получаете: наличными в кассе или переводом на карту. Цель тоже не имеет значения: ремонт, отпуск или просто на жизнь. Если вам поступают кредитные деньги — пауза обязательна.

Займы в микрофинансовых организациях от 50 000 рублей. С 1 сентября 2025 года МФО обязаны не только выдержать паузу, но и дополнительно проверить реквизиты получателя средств, чтобы исключить перевод займа на чужую карту.

Рассрочка и POS-кредиты от 50 000 рублей при покупке онлайн. Когда оформляете товар в кредит дистанционно (через интернет-магазин или маркетплейс), период охлаждения действует в полном объеме.

Операции по увеличению лимита кредитных карт. Если банк одобрил вам повышение доступного лимита, воспользоваться им сразу не получится (подробнее об этом — чуть ниже).

ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ

Действует ли период охлаждения на кредитные карты

Да, действует: если оформляете новую карту с лимитом от 50 000 рублей, банк применяет стандартные правила — придется подождать от 4 до 48 часов, чтобы получить деньги.

Когда карта уже оформлена, период охлаждения работает только при увеличении кредитного лимита. При этом срок паузы зависит не от суммы повышения, а от суммы нового кредитного лимита.

Пример: лимит по карте 190 000 рублей. Вы просите поднять его на 30 000 рублей. Итоговый лимит — 220 000 рублей. Раз он больше 200 000 рублей, банк обязан ввести период охлаждения на 48 часов.

На что не действует период охлаждения 

Перечень исключений, когда банк обязан выдать средства сразу после заключения договора:

Любые кредиты и займы до 50 000 рублей. Банки по-прежнему выдают их сразу. Здесь исходят из позиции, что ради таких сумм мошенники не станут городить сложные схемы, а для человека это может быть вопрос выживания «до зарплаты».

Ипотека. Жилищные кредиты, в том числе военная ипотека, не требуют периода охлаждения. Сделки с недвижимостью и так проходят долгую проверку юристов и регистрацию в Росреестре. Быстро украсть эти деньги невозможно.

Автокредиты. Если банк переводит деньги за машину напрямую на счет автодилера (юридического лица), пауза не нужна. Но когда берете автокредит наличными или переводите продавцу-частнику на карту ― придется ждать.

Образовательные кредиты с господдержкой. Деньги на учебу перечисляют сразу в вуз. Риск мошенничества тут минимальный, ведь средства не попадают вам в руки.

Рефинансирование. Работает в ситуации, когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старый, и сверху не получаете ни копейки. То есть новый займ равен старому долгу.

Например, вы задолжали первому банку 300 000 рублей. Берете во втором банке кредит на рефинансирование долга ровно 300 000 рублей. Второй банк сам переводит эти деньги в первый и гасит долг за вас. Здесь риска нет.

Но если решите взять 350 000 рублей, чтобы 50 000 рублей забрать себе — включится период охлаждения на 4 часа.

POS-кредиты в магазине. Когда оформляете холодильник или шубу в кредит прямо в торговом зале и банк переводит деньги продавцу, товар можно забрать сразу. Главное условие — ваше личное присутствие. Но если оформляете тот же товар в кредит через интернет-магазин из дома — придется ждать.

Кредиты с поручителем или созаемщиком. Считается так: второй человек — это лишний свидетель. Мошенникам сложно обмануть и контролировать сразу двух человек, поэтому при наличии поручителя или созаемщика банк выдаст деньги сразу.

Кредиты с уполномоченным лицом. Речь о том, что вы заранее (минимум за 2 дня до заявки) назначили доверенное лицо в банке (например, сына или супруга). Он должен подтвердить ваше намерение взять кредит. Тогда паузы не будет.

ч. 9.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ

Как отказаться от кредита в период охлаждения 

Вы можете отказаться от кредита в любую минуту, пока банк не зачислил деньги на ваш счет. Неважно, прошло 5 минут после подписания договора или 47 часов. Есть несколько способов аннулировать кредит без штрафов, ухудшения кредитной истории и других последствий:

• В мобильном приложении банка. Найдите заявку со статусом «Ожидает выдачи» и нажмите кнопку «Отказаться от кредита».
• На горячей линии. Назовите кодовое слово, если задавали его в договоре, и сообщите оператору об отказе.
• В офисе. Возьмите с собой паспорт и заполните бланк заявления об отказе, если потребуется.

Банк не вправе требовать объяснений, почему вы передумали, или справок. Никаких процентов, штрафов и комиссий за это время тоже не начислит, потому что вы деньгами не пользовались. Договор просто перестает действовать, как будто его и не было. 

Банк обязан моментально принять отказ от кредита в период охлаждения.

Реальная практика

В 2026 году в любом банке, включая Сбер, Совкомбанк, «Тинькофф» и остальные, работает один и тот же период охлаждения: 4 часа для займов от 50 000 рублей и 48 часов для кредитов от 200 000 рублей. Но банки по-разному внедрили требования закона касательно процедуры отказа от договора.

Сбербанк

Заявку на кредит можно аннулировать в отделении или в мобильном приложении — там появилась кнопка отмены, которая активна весь период охлаждения.

Кроме того, Сбербанк предлагает сервис «Подтверждение кредита близким» — если назначить в нем близкого человека, который подтвердит вашу личность, период охлаждения можно обойти и получить деньги сразу. 

ВТБ

Банк позволяет отказаться от кредита любым способом: в чате приложения, по телефону или в офисе. Ограничений нет, а сама процедура максимально простая. 

Т-Банк

Здесь работает система «Кредитный антифрод». Если алгоритм заподозрит неладное, он сам заблокирует заявку еще до начала периода охлаждения. В приложении есть таймер, который отсчитывает время до выдачи денег. 

Альфа-Банк

Просто написать в чат об отказе от кредита не получится. Альфа-Банк аннулирует договор, только если вы позвоните на горячую линию прямо из приложения или придете в офис с паспортом.

Совкомбанк

Отказаться от оформленного, но не выданного кредита можно в чате приложения или на сайте Совкомбанка после авторизации. Обычный визит в офис тоже работает. Сроки на «передумать» такие же, как и везде: от 4 до 48 часов. 

Как отказаться от заемных средств после выдачи 

Если период охлаждения закончился и вы получили деньги, отмотать сделку назад совсем без последствий уже не получится. Но право на быстрый отказ все равно есть — его дает статья 11 закона № 353-ФЗ. Отказаться от заемных средств без предварительного уведомления банка можно:

• В течение 14 дней — можно отказаться от обычного потребительского кредита, взятого на любые цели.
• В течение 30 дней — от целевого кредита (например, автокредита, на образование или ремонт).

Но в любом случае придется вернуть не только основной долг, но и проценты за то время, пока деньги были у вас.

Если прошло больше 14–30 дней с даты выдачи кредита, придется сначала уведомить банк, подождать месяц (это максимум, в договоре может быть срок меньше), а уже затем — сделать полное досрочное погашение.

Ухудшает ли отказ кредитную историю 

Нет, сам по себе отказ от займа в период охлаждения не ухудшает кредитную историю и не снижает персональный кредитный рейтинг (ПКР). Сведения о том, что вы подали заявку и потом отказались от договора, действительно уходят в БКИ, но кредитная история не страдает, потому что вы не взяли деньги, не нарушили график платежей и не ушли в просрочку. 

Однако с отказами в период охлаждения не стоит злоупотреблять. Если начнете отменять кредиты по десять раз в месяц, скоринговые системы наверняка сочтут ваше поведение подозрительным. Банк решит, что вы не уверены в своей платежеспособности, и не даст новый займ, когда он действительно будет нужен.

Плюсы и минусы периода охлаждения 

Вот плюсы периода охлаждения: 

✅ Предотвращает мошенничество. 48 часов достаточно, чтобы человек пришел в себя и понял, что его обманывают. 

✅ Дает время обдумать решение. Спонтанно купить дорогой гаджет в кредит теперь сложнее. Придется переспать с этой мыслью, а утром она может оказаться не такой удачной, как вечером. 

✅ Снижает закредитованность. Пока идет период охлаждения, некоторые заемщики передумают: поймут, что кредит им не по карману и откажутся. А чем меньше необдуманных долгов, тем меньше просрочек.

Минусы тоже есть: 

❌ Это неудобно. Если деньги нужны срочно (на лечение, горящую путевку, ремонт машины), ждать 48 часов — дело, мягко говоря, не из приятных. 

❌ Сделка может сорваться. Продавец товара или услуги не всегда готов двое суток ожидать перевода и может найти другого покупателя. 

❌ Возможен рост теневого кредитования. Люди, которым срочно нужны деньги, могут пойти в сомнительные МФО или к частным кредиторам под расписку.

Совет: если деньги нужны срочно, рассмотрите кредиты до 50 000 рублей — на них период охлаждения не распространяется.

Что делать при нарушении закона о периоде охлаждения 

Если банк или МФО игнорируют закон и выдают деньги сразу — это серьезное нарушение. Ваши действия зависят от последствий.

Сценарий 1. Деньги у вас, их никто не украл. Вы получили кредит быстрее, чем положено. Вам повезло, но у банка явная дыра в безопасности. Завтра через нее мошенники оформят кредит на вашего соседа или родственника, поэтому можно пожаловаться в Центробанк. Обращения принимают через интернет-приемную на cbr.ru или по горячей линии 8 (800) 300-30-00.

Сценарий 2. Деньги ушли мошенникам. Если банк выдал кредит без паузы и вы, находясь под обманом, тут же перевели эти средства аферистам, правда на вашей стороне. Это подтверждает статья 13 закона № 353-ФЗ. Можно действовать по инструкции:

1. Обратитесь в полицию и напишите заявление о хищении. Требуйте признать вас потерпевшим.

2. Добейтесь возбуждения уголовного дела. Следователь обязан выдать вам копию постановления.

3. Направьте эту копию в банк — заказным письмом с описью или лично с отметкой о вручении.

С этого момента банк не имеет права требовать с вас деньги, начислять проценты и штрафы, передавать долг коллекторам. Запрет действует до приговора суда или прекращения дела.

Если кредитор по-прежнему принуждает расплатиться, подайте иск о признании договора незаключенным. Ваш главный козырь в суде — банк не установил период охлаждения. Судебная практика по таким спорам еще только формируется, но одно можно сказать точно — она будет на стороне заемщиков.