Первоначальный взнос по автокредиту

Первоначальный взнос — частое требование при оформлении кредита на покупку автомобиля. Получить займ на выгодных условиях, не внеся требуемую сумму, не получится. Расскажем, почему банки настаивают на выплате первоначального взноса, и объясним, что делать, если нужной суммы на руках нет.

Что такое первоначальный взнос по кредиту

Первоначальный взнос — это часть целевого кредита, которую заемщик должен выплатить из собственных накоплений при заключении договора. Чаще всего требования его уплаты встречаются при оформлении ипотеки или автокредитовании.

Размер первоначального взноса может составлять до 40–50% от суммы займа. Предположим, банк одобряет клиенту ипотечный кредит на сумму 10 млн рублей. От клиента требуется внести первоначальный взнос в размере 25%. Это означает, что при покупке квартиры заемщик сразу отдаст 2,5 млн рублей, а остальную сумму выплатит банк.

Первоначальный взнос отличается от задатка. Они оба идут в счет уплаты долга, однако задаток гарантирует, что сделка будет заключена. Например, покупатель хочет приобрести квартиру, но еще не успел оформить ипотеку. Чтобы недвижимость не купил другой человек, он вносит задаток. В случае срыва сделки пострадавшая сторона получит компенсацию. Если покупатель откажется от приобретения квартиры, он потеряет задаток. Когда за неисполнение договора несет ответственность продавец, он обязан вернуть второй стороне полученные ранее средства в двойном размере (ст. 381 ГК РФ).

Какой первоначальный взнос по автокредиту требуют банки

Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов, банки обычно объявляют, что размер первоначального взноса по автокредиту начинается от нуля рублей. Однако статистика показывает, что средний размер таких выплат растет из года в год.

Например, в первой четверти 2024 года только 32% от всех автокредитов были выданы с первоначальным взносом менее 10%. Почти половину от полученных клиентами займов составили сделки со взносом от 20% и более.

Однако это не означает, что финансовые организации не одобряют автокредиты без первоначального взноса. Такие предложения можно найти даже у крупных банков (включая, например, Газпромбанк, ВТБ, Т-Банк, Совкомбанк).

Обычно отсутствие первоначального взноса означает, что условия по кредиту будут менее выгодными, чем стандартные (ниже сумма займа, выше процентная ставка). Так банки пытаются компенсировать повышенные риски. 

Чем выше взнос, тем выгоднее для заемщика. Внесенная сумма идет в счет погашения тела долга и не облагается процентами. Если сразу заплатить 40–50% от суммы займа, в дальнейшем можно сократить срок кредита и сэкономить на переплате. Также это поможет снизить размер ежемесячных платежей до комфортного уровня. Другой вариант — изначально оформить кредит на большую сумму и купить более дорогое авто.

Как сделать первоначальный взнос по автокредиту

Первый шаг — найти подходящую для покупки машину. Можно выбрать приглянувшееся авто в салоне и затем обратиться в банк, сотрудничающий с этой компанией. Другой вариант — заранее подать заявку на кредит, указав конкретную марку и модель машины. После этого можно искать авто в салонах-партнерах банка.

Почти всегда автокредит выдают на приобретение новой или подержанной машины у дилера. В редких случаях банк может одобрить займ на покупку авто с рук (у физического лица). В первом случае первоначальный взнос нужно вносить в автосалоне, во втором — переводить деньги на специально открытый счет. Также для оформления кредита потребуется собрать и предоставить следующие документы: 

• оригинал паспорта
• водительские права
• справку о доходах
• договор купли-продажи из автосалона
• копии автодокументов
• копию трудового договора или книжки

Бывают ситуации, когда без первоначального взноса не обойтись, но денег не хватает. В этом случае можно предложить банку оставить авто в залоге. Есть шанс, что кредитор одобрит меньшую ставку и размер взноса. Основное ограничение — вплоть до полного погашения кредита владелец машины не сможет продать или подарить ее без согласия банка. 

Если у заемщика есть старое авто, его можно продать, а вырученные деньги пустить на первоначальный взнос. Однако такой вариант не подойдет тем, кому личный транспорт нужен постоянно. Из-за того, что размер первоначального взноса регулярно растет, люди все чаще оформляют для покупки авто обычный потребительский кредит. Хотя ставка по таким займам выше, есть ряд существенных преимуществ:

• Первоначальный взнос для нецелевого кредита не нужен. 
• Нет препятствий для покупки подержанного авто у физического лица.
• Не нужно заранее искать конкретную машину и согласовывать сделку с продавцом. 
• Можно взять кредит в любой финансовой организации, а не только в банке-партнере автосалона.
• Нет необходимости каждый год оформлять полис КАСКО. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как работает первоначальный взнос при автокредите?

   Первоначальный взнос — это сумма, которую клиент вносит в счет погашения кредита сразу после заключения договора с банком. Его размер финансовая организация определяет самостоятельно.

2. В каком банке можно взять автокредит без первоначального взноса?

   В 2025 году многие банки дают возможность получить автокредит без первоначального взноса (например, Газпромбанк, ВТБ, Т-Банк и Совкомбанк). Однако условия по такому займу будут менее выгодными.

3. Как вернуть первоначальный взнос по автокредиту?

   Возьмите в автосалоне справку, подтверждающую, что вы не покупали машину. Обратитесь в банк с заявлением об отказе от кредита и потребуйте возврата первоначального взноса. Приложите к документу справку из салона. Банк рассмотрит обращение о возврате первоначального взноса в течение 30 дней.