Полное списание долгов по закону: как происходит обнуление кредитов по ФЗ-127

В интернете гуляют байки о кредитной амнистии и тайном федеральном законе, который вот-вот примут, чтобы простить всем долги. Реклама обещает волшебную таблетку и списание всех задолженностей по кредитам и не только, но никакого тайного закона нет и не будет. Это выдумка.

Реально списать долги можно только одним способом — через процедуру банкротства. Но это происходит не по щелчку пальца: есть четкий механизм, который прописан в законе. Он работает в России уже много лет и, например, только за прошлый год им воспользовалось — это статистика Федресурса.

Разберемся, что это за закон о списании долгов под номером 127 и как он на самом деле помогает списать долги.

Федеральный закон о списании долгов по кредитам: что о нем нужно знать 

Когда люди говорят: «Закон о списании долгов», они имеют в виду Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Официально он называется именно так. А «закон о списании долгов» или «ФЗ-127 о списании долгов» — это народные названия. Они прижились, когда появились нормы о банкротстве обычных граждан.

Сначала закон номер 127 работал только для компаний и индивидуальных предпринимателей. Если кто-то из них не мог расплатиться с поставщиками или банками по кредитам, суд признавал его банкротом. Но 1 октября 2015 года обычные люди тоже получили право списать долги по кредитам через банкротство.

До 2015 года никакого списания долгов для обычных людей закон не предусматривал. Если банк отказывал в реструктуризации кредита или новый график не спасал, начиналось привычное: приставы замораживали счета, забирали имущество, а коллекторы не давали спокойно жить. Сегодня у каждого, кто попал в финансовую яму, есть право на второй шанс и списание долгов.

Закон о списании задолженностей решает двойную задачу. С одной стороны, позволяет человеку, который объективно не может расплатиться по кредитам и другим долгам, начать финансовую жизнь с чистого листа. С другой — требует по-честному рассчитаться с кредиторами, насколько это возможно.

Пройти процедуру списания долгов можно двумя путями: судебное банкротство — основной и самый надежный вариант, который подходит практически всем, или через МФЦ — бесплатный, но с жесткими условиями, под которые попадают немногие.

Вы не первый, кто задумался о банкротстве. С момента, как появилась возможность, процедуру завершили больше 1,5 млн человек, причем около 90% — именно через суд. Но не каждый долг и не каждая ситуация подходят под банкротство. Узнать, ваша ли это история, — можно у наших юристов на бесплатной консультации.

Последние изменения в законе № 127-ФЗ 

Закон о банкротстве постоянно дорабатывают, чтобы сделать процедуру прозрачнее и справедливее. Ниже — главные правки за последние годы, которые напрямую касаются должников.

Судебная процедура стала дешевле

С 8 сентября 2024 года гражданам, которые сами подают на банкротство, больше не нужно платить госпошлину 300 рублей. Обязанность по ее уплате осталась только за кредиторами, если они сами подают на банкротство должника.

ст. 333.21 НК РФ

Появился шанс сохранить ипотечную квартиру

Это, пожалуй, одно из самых долгожданных изменений. С 9 сентября 2024 года закон разрешает сохранить единственное жилье в ипотеке. Раньше оно почти всегда уходило с молотка, даже если там жили дети.

Теперь есть два варианта.

Первый. Вы можете заключить с банком отдельное мировое соглашение, продолжить платить по ипотеке, а все остальные долги вне ипотечного кредита — по кредиткам, займам, рассрочкам — списать.

ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ

Второй. Либо за вас платит третье лицо — родственник или друг. Он гасит ипотеку, а вы сохраняете жилье.

ст. 213.10 закона № 127-ФЗ

Упрощенное банкротство стало доступнее

С ноября 2023 года списание долгов через МФЦ доступно пенсионерам и получателям ежемесячного детского пособия. Раньше они не могли банкротиться без суда — их небольшой, но стабильный доход не позволял приставам закрыть исполнительное производство. Теперь они могут подать заявление на списание, если взыскание длится больше года и раз у них нет другого имущества для погашения долгов.

п. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ

Задолженность для МФЦ изменили

Раньше упрощенная процедура была доступна при долгах от 50 000 до 500 000 рублей. С 3 ноября 2023 года рамки расширили: теперь можно списать долги через МФЦ, если общая сумма от 25 000 до 1 000 000 рублей.

п. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ

Срок реструктуризации долгов увеличили

Если суд вводит процедуру реструктуризации (попытку погасить кредитные долги по новому графику), то ее максимальный срок — 5 лет. До ноября 2023 года срок был 3 года. Благодаря новым правилам у должника больше времени, чтобы восстановить платежеспособность.

ст. 213.14 закона № 127-ФЗ

Повторное банкротство упростили

Раньше была путаница. Повторное обращение после судебной процедуры разрешали через 5 лет. Но после упрощенного банкротства через МФЦ приходилось ждать целых 10 лет. Теперь этот разрыв убрали. Срок для повторной внесудебной процедуры сократили до 5 лет, то есть уравняли с судебной процедурой.

ст. 223.2 закона № 127-ФЗ

Меньше бумажной волокиты

С 1 июля 2024 года МФЦ напрямую запрашивает у Социального фонда РФ (СФР) справки о пенсии или детских пособиях. Раньше должники сами собирали весь пакет документов.

Условия для списания долгов по закону о банкротстве 

Закон четко определяет условия неплатежеспособности и когда вы можете заявить об этом в суде. Все зависит от процедуры. 

Судебное банкротство

Здесь два сценария.

Первый — когда вы обязаны подать на банкротство. Пункт 1 статьи 213.4 закона № 127-ФЗ требует этого, если вы задолжали больше 500 000 рублей, а просрочка дольше трех месяцев. В такой ситуации нельзя платить какому-то одному кредитору и ущемлять права других. Если не подать заявление о банкротстве, вас могут оштрафовать по статье 14.13 Административного кодекса РФ.

Второй — когда вы вправе это сделать. Можно добровольно инициировать банкротство при любой сумме долга, даже меньше 500 000 рублей. Главное условие — предвидеть списание: у вас есть признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества — то есть вы понимаете, что финансовое положение ухудшилось (потеряли работу, серьезно заболели) и скоро не сможете платить по счетам.

Внесудебное банкротство через МФЦ 

Этот путь подходит не всем. Во-первых, общая сумма задолженности должна попадать в диапазон от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Во-вторых, у вас не должно быть имущества, которое можно продать, а доход либо отсутствует, либо это защищенные выплаты (например, пенсия, пособия).

В-третьих, работает одно из условий статьи 223.2 закона номер 127:

• Приставы уже искали у вас деньги и имущество, но ничего не нашли и закрыли исполнительное производство именно по этой причине. Других открытых дел в ФССП нет.

• Взыскание тянется 7 лет или больше. То есть кредитор давно передал исполнительный документ приставам, но получить долг полностью или частично не может.

• Вы — пенсионер или получаете детское пособие. Это ваш основной доход и другого имущества в собственности нет. Приставы открыли дело больше года назад, но долг по-прежнему висит.

Какие долги физических лиц можно списать по 127-ФЗ 

Вот что обнуляет процедура банкротства: 

• Банковские кредиты и микрозаймы. Потребительские кредиты, долги по кредитным картам, микрозаймы в МФО, рассрочки, POS-займы в магазинах — все это списывают полностью. 
• Ипотека. Сам долг тоже спишут. Залоговая квартира может остаться у вас, если заклю́чите с банком мировое соглашение. 
• Долги по ЖКХ. Это неподъемные счета за воду, свет, газ, отопление, капитальный ремонт и вывоз мусора. 
• Налоги и сборы. Речь идет о задолженности перед бюджетом: налоге на имущество, транспортном, НДФЛ. Для самозанятых — налог на профессиональный доход (НПД); для ИП — взносы в СФР. 
• Штрафы ГАИ. Например, за превышение скорости или неправильную парковку — их спишут. Но если в аварии пострадали люди, обязательства перед ними останутся. 
• Частные долги. Речь о займах по расписке — у друзей, коллег или соседей. 
• Долги ИП. Предприниматели могут списать задолженность перед поставщиками и банками, по договорам аренды, а также по налоговым и страховым взносам. 

Списание долгов через банкротство физических лиц освобождает от обязательств полностью раз и навсегда. Больше ни один кредитор не сможет требовать с вас ни копейки по списанным долгам. 

Какие долги не подлежат списанию 

Есть долги, которые останутся даже после банкротства. Вот они: 

• Алименты. Обязанность содержать своих детей прописана в статье 80 Семейного кодекса — ее никто не снимет. 
• Возмещение вреда жизни и здоровью. Должник причинил кому-то травму (например, в ДТП) и суд обязал его выплачивать компенсацию. 
• Зарплата и выходные пособия. Индивидуальные предприниматели, у которых были наемные работники, будут расплачиваться с ними в любом случае. 
• Субсидиарная ответственность. Речь о руководителе или учредителе, который довел компанию до банкротства. Личные кредитные долги он, возможно, спишет, но отвечать по долгам фирмы будет и после банкротства. 
• Штрафы за умышленные преступления. Долги за мошенничество и другие умышленные преступления никто не аннулирует. 
• Текущие платежи. Это обязательства, которые возникли уже после подачи заявления на банкротство (например, новые счета за коммуналку).
• «Забытые» долги в банкротстве через МФЦ. Упрощенная процедура спишет лишь ту задолженность, которую вы указали в заявлении. Если кого-то из кредиторов забыли — будете платить по-прежнему.

Как списать долги в процедуре банкротства 

Мы уже знаем: закон о банкротстве номер 127 предлагает два пути для списания кредита и других долгов. Первый — основной, через арбитражный суд. Второй — упрощенный, через МФЦ.

Выбор зависит от того, сколько вы задолжали, какие у вас доходы и есть ли имущество.

В судебном порядке 

Вы подаете заявление в арбитражный суд по месту регистрации. Разберем нюансы процедуры.

Сколько стоит банкротство через суд

Необходимо внести на депозит суда 25 000 рублей — вознаграждение финансовому управляющему. Также нужно оплатить публикации в газете «Коммерсантъ» и на сайте ЕФРСБ (Единого федерального реестра сведений о банкротстве), а еще почтовые расходы. 

Какие документы нужны

Чтобы подтвердить неплатежеспособность, нужно подготовить большой пакет документов. В нем будет:

• Заявление о признании неплатежеспособности — оставляем образец.
• Список всех кредиторов.
• Справки о доходах.
• Сведения о сделках за последние три года.
• Выписки по счетам и документы на имущество.

Индивидуальный список документов, которые потребуются именно для вашей процедуры, можно получить на бесплатной консультации у наших юристов.

Какие процедуры вводит суд при банкротстве

Суд может ввести одну из двух процедур.

Реструктуризация долгов — это попытка составить новый график платежей на срок до 5 лет. На практике ее почти всегда пропускают.

Тогда суд сразу вводит вторую процедуру — реализацию имущества, которая длится около 6 месяцев.

Что происходит после подачи заявления на банкротство

Уже с первого заседания кредиторы прекращают начислять проценты и штрафы — теперь закон запрещает им это делать. Приставы замораживают все исполнительные производства, а коллекторы больше не вправе трезвонить вам и биться в дверь. Теперь ваши деньги временно контролирует финансовый управляющий. Он ежемесячно выделяет деньги на жизнь вам и вашим иждивенцам.

Сколько длится банкротство и чем оно заканчивается

В среднем процедура длится 6–8 месяцев. В финале суд выносит определение, которым официально списывает кредиты, микрозаймы и другие задолженности. Так оно выглядит:

Этапы и сроки банкротства физических лиц прописаны в Законе ФЗ-127 о списании долгов. С опытным юристом вы пройдете весь путь как по навигатору — без сюрпризов и лишних остановок. 

Через МФЦ 

Это упрощенный путь списания долгов: он бесплатный и длится ровно 6 месяцев. Но и у него есть свои особенности.

Как проходит процедура банкротства через МФЦ

Вы подаете заявление в МФЦ и прикладываете список кредиторов. Сотрудники МФЦ за 3 дня проверяют ваши данные. Если все в порядке, публикуют информацию о начале процедуры на Федресурсе. С этого момента время пошло. 

Какие риски у внесудебной процедуры

В заявлении обязательно укажите абсолютно всех кредиторов. Если кого-то забудете, долг перед ним не спишут.

Кроме того, любой из кредиторов может найти у вас скрытое имущество или доход и перевести банкротство в суд. 

Еще момент: если получили наследство, вы уже не гол как сокол, поэтому процедуру прекращают. И это только часть нюансов. 

Чтобы взвесить все плюсы и минусы упрощенного банкротства физических лиц, проконсультируйтесь с юристом.

Последствия списания долгов по 127-ФЗ

Банкротство — это не только списание долгов, но и правила, которые придется соблюдать во время и после процедуры. 

Во время процедуры банкротства

• Ваши банковские счета блокируют. Распоряжаться деньгами будет финансовый управляющий, который ежемесячно выдает прожиточный минимум на вас и ваших иждивенцев (детей, нетрудоспособных родителей).

• Реализуют имущество (если оно есть). Все, что не защищено законом 127-ФЗ, выставят на торги. Например, вторую квартиру, облигации, золотое колье, другие предметы роскоши. Если ничего нет, реализация пройдет только формально.

• Оставят необходимое. Нельзя трогать единственное жилье, личные вещи, мебель, бытовую технику и профессиональные инструменты дешевле 10 000 рублей (например, перфоратор). Это запрещает статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

После процедуры

• Ограничение для повторного банкротства. Снова подать на списание долгов по своей инициативе вы сможете только через 5 лет.
• Уведомлять о статусе. В течение 5 лет вы обязаны сообщать банкам и МФО, что прошли процедуру банкротства, если планируете оформление кредита или займа.
• Не сможете занимать руководящие посты: в любых компаниях — 3 года; в финансовых организациях (страховые, МФО, инвестфонды) — 5 лет; в банках — 10 лет.
• Информация в кредитной истории. Сведения о банкротстве будут храниться в вашей кредитной истории 7 лет.

С одной стороны, последствия банкротства физических лиц для должника — это временные ограничения. С другой — вы избавляетесь от звонков и угроз коллекторов: счета никто не блокирует, деньги никто не забирает, а кредиторам не нужно отдавать почти весь заработок.

Взвесьте эти ограничения и решите, что перевешивает лично для вас.

Можно ли законно обнулить долги без банкротства 

Скажем сразу: раз и навсегда избавиться от текущих долгов (кредита, рассрочки, микрозаймов) можно только через банкротство физических лиц. Все другие способы лишь временно снижают долговую нагрузку, но саму задолженность не отменяют.

Срок исковой давности. Он составляет 3 года — так записано в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Кто-то надеется: если три года прятаться от кредитора и уклоняться от выплаты кредита, можно списать долг по истечении срока давности. Это иллюзия — его не спишут. Банк все равно вправе подать в суд, и если вы не заявите о пропуске срока, долг взыщут. Или продаст долг коллекторам, которые займутся его взысканием кредита с новыми силами.

Получить реструктуризацию. Вы договариваетесь с банком об изменении графика платежей. Ежемесячный платеж меньше, но переплата и срок кредита растут. Долг не обнуляют, а лишь растягивают.

Оформить рефинансирование. Это получение нового кредита в другом банке, чтобы погасить старые. Мера снижает нагрузку, но не избавляет от долга.

Получить кредитные каникулы. Это отсрочка платежей до 6 месяцев, которую можно получить, если доходы рухнули больше чем на 30% или вы живете в зоне ЧС. Но долг никуда не денется: банк продолжит начислять проценты, а потом предъявит все сразу к уплате за раз.

Банкротство подходит не всем подряд: закон номер 127 требует, чтобы у вас действительно были признаки неплатежеспособности, а не просто желание списать кредитные долги.

Разобраться, подходит ли ваш случай под условия процедуры, проще всего на бесплатной консультации — наши юристы честно скажут, есть ли у вас законные основания для списания долгов.