Списываются ли долги по истечении срока давности

Многие должники считают, что, если не платить по кредиту, банк со временем про него забудет. Однако долги просто так не сгорают: бывает, что погашать обязательства приходится даже после истечения срока исковой давности. Рассказываем, в течение какого времени долг могут взыскать в суде и удастся ли списать задолженность, если срок давности истек.

Существует ли срок давности на задолженность

Срок исковой давности (СИД) — это период, в течение которого кредитор может обратиться в суд с требованием о взыскании долга. По общему правилу, установленному ст. 196 ГК РФ, он составляет 3 года. Однако подать иск можно и после истечения указанного срока — суд обязан его принять. Если ответчик заявит об истечении срока давности, суд не будет рассматривать иск.

Теперь о том, как рассчитывается срок давности по задолженности: когда заемщик нарушает обязательства, то есть перестает вносить ежемесячные платежи, банк реализует право, закрепленное п. 2 ст. 811 ГК РФ, — требует досрочного возврата долга. Банк обращается в суд и просит вернуть всю оставшуюся сумму, поэтому срок давности применяется ко всему остатку с даты просрочки.

Например, Владимир получил кредит на 150 000 рублей на год. Ставка по нему составляла 15% годовых, поэтому ежемесячный платеж был равен 13 539 рублей. Спустя полгода мужчина перестал платить: банк направил ему претензию и потребовал досрочно погасить задолженность, — к этому моменту она составляла 81 234 рубля.

Однако в суд с требованием о досрочном погашении банк обратился только спустя 3,5 года после даты первой просрочки. В суде Владимир заявил о том, что срок давности пропущен, поэтому требования банка не были удовлетворены, — во взыскании 81 234 рублей кредитору отказали.

Иногда говорят, что срок давности по задолженности рассчитывается отдельно для каждого пропущенного платежа или с момента окончания срока действия кредитного договора. Но это не так: для всего остатка по кредиту срок исковой давности отсчитывается с даты первого просроченного платежа.

     Течение срока исковой давности может быть приостановлено или прервано.

Согласно ст. 202 ГК РФ, срок исковой давности приостанавливается, если в последние полгода до его истечения возникло любое из следующих обстоятельств:

• подать иск о взыскании задолженности было невозможно из-за обстоятельств непреодолимой силы
• любая из сторон договора займа находилась на военной службе
• Правительством РФ был предоставлен мораторий (отсрочка) на исполнение долговых обязательств
• действие нормативного акта, регулирующего правоотношения между кредитором и заемщиком, было приостановлено

После прекращения обстоятельств срок исковой давности продолжает идти и увеличивается на период до полугода.

Еще одно основание для приостановления срока — урегулирование спора во внесудебном порядке самостоятельно или через медиатора (посредника). Период приостанавливается на время, отведенное законодателем для данной процедуры.

По статье 203 ГК РФ срок исковой давности прерывается, если заемщик:

• Признает письменную претензию банка. Простой ответ на претензию (например, если должник указывает, что погасил кредит или вообще не оформлял его) фактом признания долга не считается.
• Согласовывает изменение условий кредитного договора, признавая долг. Например, заключает дополнительное соглашение об рассрочке или отсрочке платежа.
• Подписывает акт сверки расчетов с банком, в котором указана сумма непогашенной задолженности.

Возникает вопрос: можно ли считать, что гражданин признал долг, если он внес сумму для погашения кредита или его части? Ответ на него дал Пленум ВС: погашение должником части долга (например, внесение отдельных платежей) не означает признание им всей задолженности в целом. Оснований для прерывания срока давности по оставшимся обязательствам нет.

Прерванный срок исковой давности можно возобновить. У банка снова будет 3 года на обращение в суд. При этом максимальный общий срок исковой давности не может длиться больше 10 лет.

Могут ли взыскать долг через 3 года

Несмотря на установленный законом срок давности, и через 3 года кредитор имеет право требовать погашения долга силами своей службы взыскания.

Еще банк может продать долг коллекторам — на этот счет в законе ограничений нет. Право требования долга может перейти к коллекторам:

• По договору цессии. В этом случае все средства, которые удастся взыскать с должника, получат коллекторы, а не первоначальный кредитор.
• По агентскому договору. Коллекторы будут заниматься взысканием за вознаграждение, а основную сумму долга получит банк.

Даже по истечении срока давности кредитор вправе обратиться в суд. Чтобы суд отказался рассматривать дело, ответчик должен заявить об истечении срока давности. Однако далеко не все граждане это делают. Часто за время разбирательств у заемщика меняются контактные данные: в частности, адрес регистрации. Судебные уведомления направляются на старый адрес, и ответчик может не узнать о том, что в его отношении ведется судебный процесс.

Если ответчик не сообщил об истечении срока давности, суд рассмотрит иск и удовлетворит требования о взыскании долга.  При отказе погасить долг добровольно дело переходит к судебным приставам и открывается исполнительное производство. В рамках производства долг с неплательщика и проценты по нему взыскиваются в принудительном порядке. Должника ждет арест банковских карт, принудительное изъятие имущества и его продажа, а также иные меры со стороны приставов.

Через сколько лет долги по кредитам списываются автоматически

Кредиты автоматически не списываются. Даже если срок исковой давности истек, кредитор имеет право на внесудебное взыскание долга: заемщику могут звонить из банка или микрофинансовой организации, отправлять сообщения и претензии. Кредитную задолженность, по которой истек срок исковой давности, могут продать коллекторскому агентству.

В этом случае СИД не начинает течь заново: коллекторы тоже не смогут взыскать задолженность в суде. Но в арсенале таких агентств есть и другие методы возврата долгов, предусмотренные законом.

Поэтому не платить кредит и скрываться от банков не стоит. За время просрочки начисляются проценты и неустойки, которые тоже придется заплатить. Не ждите, пока проблема превратится в снежный ком: воспользуйтесь законным правом на списание всех долгов — оформите банкротство с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как списать задолженность по кредиту с истекшим сроком давности?

   Проще всего погасить долг. Если средств на погашение нет, рассмотрите вариант с оформлением банкротства. Так вы сможете списать все кредиты, независимо от того, истек по ним срок давности или нет.

2. Когда сгорает долг по кредиту?

   Долг по кредиту не сгорает. Он остается за заемщиком до полного погашения (в добровольном или принудительном порядке). Законный выход из ситуации — процедура банкротства, в результате которой списываются все непогашенные долговые обязательства.

3. Как списать долг, которому больше 3 лет?

   Чтобы списать долг, которому больше 3 лет, можно:

   • Обратиться в банк. Кредитор примет средства от должника даже при истечении срока давности. Правда, придется заплатить проценты, начисленные на сумму долга, и штрафы за просрочку.
   • Оформить банкротство. Когда процедура завершится, все долги, включая просроченные кредиты, будут списаны.