

Люди берут кредиты на обучение, путешествия, инвестиции на бирже. Берут потому, что банки вбивают в голову мысль: «Живи здесь и сейчас, а плати потом и понемногу». А потом — бац! — доход упал, акции рухнули в цене. Но банк это не волнует, он требует: «Взял деньги — отдавай! И проценты не забудь. Да, еще пени и штрафы за просрочку». В такой ситуации лучший выход — банкротство.
Содержание статьи
Всё содержаниеБывает, предприниматель не рассчитал силы: взял кредит, но бизнес прогорел. Списал долги через банкротство, снова начал бизнес и снова прогорел. Или глава семейства снова решил свозить детей к морю. И снова кредит стал неподъемным.
Возможно ли повторное банкротство физических лиц? Сколько раз вообще гражданину можно банкротиться? Рассказываем прямо сейчас.
Сколько раз физическое лицо может подавать на банкротство
Если говорить в абсолютных цифрах — хоть сколько. Другое дело, что после банкротства должен пройти минимальный срок, после которого гражданин снова может списать долги. Этот срок — 5 лет (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).
С точки зрения закона индивидуальный предприниматель — тот же гражданин. Не организация, а физическое лицо. ИП вправе заниматься бизнесом, но все равно он физлицо — это прописано в ст. 23 Гражданского кодекса.
Поэтому если долги списал гражданин, который был предпринимателем, он тоже может повторить процедуру только через 5 лет. Но главное — ему нельзя регистрировать ИП в первые 5 лет после банкротства.
Как и в первый раз, списать долги можно двумя способами: в упрощенном порядке и полноценно. Упрощенный порядок — через МФЦ (многофункциональный центр). Полноценный — через суд.
Списать долги через МФЦ могут немногие:
- Те, кто уже пережил исполнительное производство, но его закрыли, потому что не нашли ни денег, ни машины, ни мебели — ничего.
- Исполнительное производство открыто уже 7 лет — приставы упорно ищут имущество и никак не могут найти.
- Должники, чей единственный доход — пособие на ребенка (при условии, что исполнительное производство ведется более одного года).
- Пожилые люди, у которых ничего, кроме пенсии (для них действует условие из предыдущего пункта — исполнительное производство ведется более года).
Гражданин вправе банкротиться в МФЦ, если попадает в любую из указанных категорий. Но только при одном условии: он должен не больше 1 000 000 рублей. Даже если у вас ничего, кроме пенсии, но задолженность 1 100 000 рублей, списать долги через МФЦ не получится. Получаете лишь пособие на ребенка, но кредиторы требуют 1 500 000 рублей — упрощенный порядок не для вас.
Кроме того, прекратить упрощенную процедуру могут в любой момент. Получили наследство или устроились на хорошую работу — все. Списания долгов не будет.
В судебном банкротстве такого нет. Размер долга не имеет значения, количество кредиторов — тоже. К слову, через МФЦ могут списать только долги, которые вы указали в заявлении. Через суд вы списываете любую задолженность, кроме алиментов, морального ущерба и вреда здоровью.
По этой причине 97,5% граждан избавляются от долгов через судебное банкротство. Это не наши подсчеты — это данные Федресурса, который ведет Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Как и в первый раз, гражданин не просто вправе, а обязан подать на банкротство, если задолжал кредиторам больше 500 000 рублей — так прописано в ст. 213.4 закона № 127-ФЗ.
В суде вы точно спишете все долги по кредитам и займам, включая проценты, пени и штрафы. Никто не отменит процедуру на полпути, это мощное преимущество судебного банкротства.
Повторное банкротство физлиц: какие нюансы
Сама процедура не меняется: необходимо подать заявление о банкротстве, подготовить документы, выбрать саморегулируемую организацию (СРО).
Здесь те же подводные камни. Финансовый управляющий сам решает, хочет он заниматься вашим делом или нет — принудить его никто не вправе. Если никто не захотел, суд просит вас выбрать другую СРО. Если за 3 месяца никто не появится, суд вернет заявление.
Поэтому выбор финансового управляющего — серьезное дело. Если не заручиться грамотной поддержкой, нет гарантии, что удастся найти ответственного управляющего, который проведет всю процедуру.
Дальше все обычно: спустя 1-2 месяца с момента, как вы подали заявление, состоится первое судебное заседание. Именно тогда судья назначит финансового управляющего и примет решение: реструктуризировать долги или сразу начинать реализацию имущества.
К слову, «реализация имущества» — это название процедуры, которая длится примерно полгода. Многие думают, что на этом этапе хватают все, что есть у должника, и продают. Но скажем сразу: это не так.
Порой даже ипотечное жилье можно сохранить. Например, банк не предъявил требование в 2-месячный срок после начала банкротства, как гласит ст. 213.8 закона № 127-ФЗ. Тогда суд спишет не только долги гражданина, но и залог на квартиру.
Можно сохранить автомобиль, если, например, это единственный транспорт в местности, где живет должник. Но тут нужны юристы, которые увидят нюансы и докажут их в суде.
Финансовый управляющий составляет реестр кредиторов — там указано, кому и сколько должен гражданин. Потом формирует конкурсную массу — имущество должника (деньги, ценные бумаги, драгоценности, земельный участок), которым можно рассчитаться с кредиторами. Все долги, на погашение которых не хватило имущества, суд списывает.
Оформить банкротство можно, даже если у вас нет имущества для формирования конкурсной массы. Это частый случай: у большинства наших клиентов нет ни загородного коттеджа, ни предметов искусства, ни других предметов роскоши. Но это не мешает им списывать долги, причем довольно быстро — если нет имущества, сроки реализации заметно сокращаются.
Если проходите процедуру повторно, работают те же ограничения, что и в первый раз. Вот они:
- 5 лет вы обязаны сообщать в любом банке, где получаете кредит, что прошли банкротство
- снова списать долги можно через 5 лет, не раньше
- 3 года нельзя работать на руководящей должности
- возглавить банк можно лишь через 10 лет
- стать начальником в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде или микрофинансовой организации получится лишь спустя 5 лет
Эти требования перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. К слову, даже если не прошли процедуру до конца (например, подавали заявление в МФЦ — тот начал банкротство, но прекратил), повторно списать долги сможете только через 5 лет. Тут закон приравнял должника к банкроту.
Возможно ли повторное банкротство по инициативе кредитора
Да, повторное банкротство по инициативе кредитора возможно. Тут два нюанса. Если должник накопил долг свыше 500 000 рублей и просрочку больше 3 месяцев, кредитору не обязательно ждать 5 лет — он может сразу подать заявление о признании должника банкротом.
Кроме того, второй раз долг списать не получится — его придется платить. Так гласит ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Другими словами, суд вместо решения о списании долга выдаст кредитору исполнительный лист. Кредитор передаст его приставам, а те могут взыскивать годами. Или исполнительный лист получит финансовый управляющий, чтобы вернуть в конкурсную массу имущество, которое должник продал ранее.
Логично сказать: пока не прошло 5 лет, сделайте все, чтобы не копить долгов. Конечно, не сто́ит их копить и потом. Но когда 5-летний срок истек и вы снова в долгах, опередите кредитора — подайте на банкротство первым.
Кредитор, который подает заявление о признании должника банкротом, сам указывает СРО. Часто кредиторы работают со «своим» финансовым управляющим. Тот сделает все, чтобы вернуть долг, порой в ущерб интересам должника.
К примеру, начнет проверять все сделки за последние 3 года, в которых участвовали вы и члены вашей семьи. Выяснит, кому, куда и зачем переводили средства.
Будет искать не только деньги и ценные бумаги, но биткоины и любую криптовалюту. Или попытается признать смарт-телевизор или микроволновку с грилем предметами роскоши и включить их в конкурсную массу. Такие случаи бывали.
Поэтому крайне важно первым подать на банкротство, если понимаете, что долги неподъемные. Лучше воспользоваться помощью юристов: тогда они подберут финансового управляющего, который не даст в обиду и не станет подыгрывать кредиторам.
Выбрать юристов, которые действительно помогут, вполне реально. Оцените возраст компании: сколько лет на рынке, посмотрите, какой процент успешных дел, а главное — дают ли гарантии на списание долгов.
Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты проанализируют ситуацию, помогут с подготовкой документов, необходимых для повторного банкротства, и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Сколько раз человек может объявить себя банкротом?
-
Что будет через 5 лет после банкротства?
-
Что нельзя делать после банкротства?