Процедура банкротства — что это простыми словами

«Спишем долги законно!», «Обнулим кредиты раз и навсегда!», «Программа по списанию долгов!» — вы наверняка видели такую рекламу. Она обещает быстро и легко вытащить из финансовой ямы. Но за громкими и не всегда правдивыми лозунгами скрывается юридическая процедура — банкротство. Это не волшебная палочка, а законный механизм, который позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа, если накопились действительно неподъемные долги.

Рассказываем простыми словами: что такое банкротство и как оно работает на самом деле.

Банкротство — что это и для чего

Что такое банкротство. Это когда суд официально признает, что человек или компания не может расплатиться с долгами. Так гласит статья 2 Федерального закона № 127-ФЗ. Банкротство оформляют, чтобы полностью списать долги или сделать реструктуризацию, то есть пересмотреть условия их погашения.

По данным Федресурса, более 90% граждан проходят реализацию и списывают свои задолженности. И только малая часть — выбирает реструктуризацию.

Что означает слово «банкротство». Оно пришло из итальянского языка — banca rotta, что буквально переводится как «сломанная скамья». Сейчас банкротство означает юридический статус и дает гражданам возможность списать долги.

Чем отличается от несостоятельности. Термины не отличаются, это синонимы. Официально закон так и называется «О несостоятельности (банкротстве)». Финансовая несостоятельность означает, что у физического или юридического лица нет денег для погашения долгов.

Зачем люди объявляют себя банкротами 

Главная причина, по которой люди идут на банкротство, — это возможность законно избавиться от непосильных долгов. Но за общей фразой скрываются вполне конкретные жизненные проблемы, которые решает процедура.

Чтобы прекратить давление. Звонки в три часа ночи, угрозы коллекторов, бесконечные сообщения. В трубке ежедневно одно и то же: «Верните деньги! Крайний срок — сегодня до восьми вечера! Иначе завтра придем к вам на работу!»

Банкротство от этого избавляет, причем уже после первого судебного заседания. Банки и коллекторы не могут требовать от банкрота ни копейки. Все вопросы — к финансовому управляющему. 

Чтобы остановить исполнительное производство. Когда дело доходит до приставов, они начинают принудительное взыскание: замораживают счета, забирают до 50% зарплаты за долги по кредитам, не пускают за границу. Бывает, что чуть ли не все деньги, которые приходят на карту, тут же уходят в счет долга.

Банкротство это прекращает — ставит на паузу. На время процедуры приставы приостанавливают исполнительное производство — так гласит статья 63 Федерального закона № 127-ФЗ. А после банкротства, когда суд вынесет определение о списании долгов, производства по кредитам и займам будут полностью завершены.

Чтобы начать жизнь с чистого листа. Когда долги давят, сложно думать о будущем. Все мысли об одном: где взять деньги на очередной платеж.

Банкротство разрывает замкнутый круг. Да, это не самый быстрый путь, в среднем процедура длится 6–8 месяцев. Но в результате она дает главное — свободу, причем не только финансовую. Возможность спокойно спать ночами, не вздрагивать от каждого звонка и строить планы дальше чем на один день.

Процедуры банкротства физических лиц 

Закон предусматривает два пути, чтобы признать себя банкротом: через арбитражный суд или многофункциональный центр (МФЦ).

На первый взгляд банкротство через МФЦ кажется проще. Но есть подвох: оно подходит только единицам. Большинство заявителей отсеивают еще на старте — об этом говорит статистика.

Разберем обе процедуры, чтобы вы поняли, какая из них подойдет именно в вашем случае.

Судебное банкротство через арбитражный суд

Закон четко разделяет, когда вы можете подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, а когда — обязаны это сделать. 

Когда общий долг превысил 500 тысяч рублей и платежи одному кредитору делают невозможными платежи остальным, вы должны заявить о своей несостоятельности. Так гласит статья 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Если этого не сделать, могут назначить административный штраф.

Если долг меньше 500 тысяч, но вы понимаете, что не справляетесь с платежами, то имеете право начать процедуру. То есть начинать ее или нет — решать вам.

В зависимости от ситуации, суд поведет дело по одному из трех сценариев:

По статистике у банкротов нет никакого имущества, на которое можно обратить взыскание. Единственное жилье, мебель, одежда, личные вещи — это неприкосновенно, поэтому часто в процедуре ничего не забирают.

Внесудебное банкротство через МФЦ 

Оно появилось в 2020 году как бесплатная и быстрая альтернатива суду. Идея хорошая: дать людям без денег и имущества возможность упрощенного списания долгов. Но в жизни это подходит лишь небольшому числу граждан. 

Упрощенное банкротство длится ровно 6 месяцев, проходит без суда и финансового управляющего. Но чтобы им воспользоваться, нужно соответствовать строгим критериям. 

Главный из них — отсутствие официального дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Это должен подтвердить судебный пристав, который окончил производство по части 4 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ, и вернул исполнительный лист взыскателю.

Есть категории граждан, которые могут обратиться в МФЦ и без постановления об окончании исполнительного производства:

Сумма долга строго ограничена: от 25 тысяч до 1 млн рублей. Если задолжали меньше или больше, МФЦ не примет заявление. 

Еще один подвох внесудебного банкротства заключается в том, что процедуру могут прекратить в любой момент. Например, если ваше финансовое положение улучшится: вы устроитесь на работу, получите наследство или даже подарок, — тогда будете обязаны сообщить в МФЦ, и процедура прекратится.

Кроме того, любой из кредиторов, если нашел у вас скрытое имущество или доход, может попытаться перевести дело в суд. 

Какие долги могут списать при банкротстве, а какие — нет 

Банкротство проходят, чтобы разом списать долги — со всеми начисленными процентами и штрафами. Иногда это единственный выход, если потеряли работу, заболели или просто переоценили свои возможности и кредиты накопились до такой суммы, что выплатить их уже нереально. От каких долгов освобождают:

Процедура банкротства освобождает почти от всех обязательства физического лица. Почти, но не от всех. Одно дело — долг перед банком или микрофинансовой организацией. Совсем другое — перед собственным ребенком или человеком, которому должник причинил вред. Такие требования закон считает личными обязательствами, а не просто «денежными вопросами». Поэтому есть задолженности, которые останутся даже после процедуры:

На практике такие долги встречаются редко. У большинства людей, которые проходят банкротство, в списке задолженностей — потребительские кредиты, займы и коммунальные платежи. А от этих долгов как раз полностью освобождают в процедуре банкротства.

Сколько стоит банкротство 

В процедуре банкротства физического лица есть обязательные платежи, о которых важно знать:

Итого, минимальная сумма обязательных расходов, которые влечет за собой процедура банкротства в суде, — примерно 42 тысячи рублей. Еще возможны дополнительные траты, например, на почтовые отправления, оценку имущества, услуги представителей.

Жизнь после банкротства: плюсы, минусы, практические аспекты 

«А что потом?» — пожалуй, этот вопрос задает себе каждый, кто думает о банкротстве. Давайте разберемся, и начнем с плюсов, потому что именно они показывают, ради чего стоит пройти через процедуру:

Теперь о минусах, точнее, о последствиях. Закон предусматривает временные ограничения для тех, кто прошел процедуру. Их немного, и они не сказываются на обычной жизни:

Вот и все: никто не запретит работать, открывать ИП (если списывали долги в статусе обычного физического лица) или регистрировать самозанятость, покупать имущество, выезжать за границу.

Страшные последствия банкротства — это мифы, а реальность может выглядеть так:

Это определение, которое ставит точку в истории с долгами. Его получает каждый, кто доверяет судебное банкротство нашим юристам. Это не просто слова, а десятки тысяч успешно завершенных процедур — и шанс начать финансовую жизнь с чистого листа.