Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком

Договор кредитования, заключенный с банком, может быть не только помощником в решении финансового вопроса, но и источником проблем. Например, если у заемщика снизится заработок, выплаты по кредиту могут стать неподъемными. В такой ситуации возникает желание расторгнуть кредитный договор. Но поможет ли этот шаг прекратить платить по кредиту? Рассказываем, как расторгнуть кредитный договор с банком по соглашению сторон, можно ли сделать это через суд и в каких случаях банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Когда можно расторгнуть кредитный договор с банком

Что такое кредитный договор

Договор кредитования — это документ, который подтверждает, что вы заключили с банком сделку и получили от него деньги. В нем прописываются все условия выплат, например:

• сколько денег заемщик получил
• под какой процент
• на какой срок
• какая неустойка будет начисляться за просрочку платежей

График, по которому нужно вносить платежи прилагается к договору.

На вопрос, можно ли расторгнуть договор с банком, ответ прост — можно. Но ситуаций, при которых это возможно, не так много.

Например, расторгнуть договор по кредиту можно, если:

• Вы досрочно выплатили всю задолженность по займу
• Банк изменил условия договора, допустив нарушения
• Случился форс-мажор

Может возникнуть ситуация, когда кредит уже одобрен, но обстоятельства изменились, — заемные деньги вам больше не нужны. Получится ли аннулировать договор на этом этапе — да, и это будет самым легким вариантом.

Ситуация 1. Заемщик подал заявку на кредит, отправил в банк документы и даже получил одобрение, но договор еще не подписывал и денег не получал.

В таком случае клиенту достаточно озвучить свое желание отказаться от сделки: никаких заявлений о расторжении кредитного договора подавать не нужно.

Ситуация 2. Заемщик уже подписал кредитный договор, но деньги от банка еще не получил.

В таком случае препятствий для аннулирования договора тоже нет, но придется написать заявление о расторжении. Первым делом уведомите банк, что передумали брать кредит (например, по телефону горячей линии). Затем уточните, как вам действовать дальше и как составить заявление.

Когда заемщик подписывает кредитный договор, то деньги обычно перечисляют на счет в течение нескольких минут. Если так и произошло, быстро отменить кредит не выйдет — придется погашать его досрочно.

Как расторгнуть договор с банком

Если документы подписаны, а клиент получил деньги, значит, договорные отношения вступили в полную силу. Теперь клиент — это заемщик, а банк — кредитор. Расторжение кредитного договора на этом этапе может произойти:

• По соглашению сторон
• По инициативе одной из них (расторгнуть кредитный договор может и банк)

Во втором случае, когда инициатором является одна из сторон, расторжение кредитного договора может происходить мирным путем или через суд.

Расторжение по соглашению сторон

Мирным путем договориться о расторжении кредитного договора можно в следующих случаях:

Пока действует период охлаждения. Он составляет 14 дней, если кредит потребительский, и 30 дней, если он целевой (например, автокредит). Период охлаждения — это срок, в который заемщик может передумать использовать займ.

Пример: Валентина Петровна решила приобрести автомобиль. Для этой цели требовалось оформление кредита. Женщина подала заявку в банк, получила одобрение и подписала все необходимые документы. После оформления договора банк перевел деньги, и Валентина Петровна приобрела желанное авто.

В этот же момент муж счастливой автоледи получил крупную премию на работе. Он предложил жене полностью закрыть кредит, добавив к премии собственные накопления. Решение о расторжении кредитного договора позволяло значительно сэкономить на процентах, поэтому Валентина Петровна согласилась на предложение мужа.

Уточняя условия аннулирования договора, женщина узнала, что достаточно только написать заявление. С момента перечисления денег и до покупки машины прошло 17 дней, а значит, действовал период охлаждения.

Валентина Петровна выплатила всю сумму долга с начисленными за 17 дней процентами, написала заявление о прекращении договора, тем самым закрыв сделку с банком.

Если возвращаете кредит в период охлаждения и расторгаете договор с банком, потребуется выплатить проценты, начисленные за дни фактического пользования заемными средствами.

При полном досрочном погашении кредита. Форму заявления для расторжения договора можно запросить в банке (например, в чате мобильного приложения или в любом отделении).

Кредитор не вправе отказать в досрочном погашении займа, но по закону необходимо предупредить банк не менее чем за 30 дней. Договором может быть предусмотрен другой, сокращенный период уведомления (например, 10 или 14 дней).

Возвращаясь к примеру, рассмотрим ситуацию, когда Валентина Петровна продолжила выплату кредита. Однако через год появилась возможность досрочного погашения, а значит, и расторжения договора. Женщина полностью выплатила задолженность вместе с начисленными процентами, а банк, в свою очередь, закрыл кредитный договор.

Пошаговая инструкция по расторжению договора:

1. Подготовьте заявление. Укажите в нем реквизиты договора с банком и основания для его расторжения.
2. Передайте заявление в банк. Можно обратиться в отделение лично, передав экземпляр документа менеджеру банка. На копии попросите поставить отметку о принятии, этот экземпляр оставьте себе.

Также можно направить заявление почтой. В этом случае выбирайте заказное письмо с уведомлением о вручении.

Некоторые банки работают с клиентами полностью дистанционно, не имея офисов (например, так устроен Тинькофф Банк). Тогда заявление можно отправить в онлайн-чате или на электронную почту.

• Обратитесь к сотруднику банка для расчета суммы, которую необходимо внести при досрочном погашении. Он подскажет, сколько потребуется зачислить на кредитный счет, чтобы полностью погасить займ.

Через суд

Разорвать отношения с банком возможно не только мирным путем, но и через суд. Такой вариант расторжения будет актуальным, например, если банк в одностороннем порядке изменил условия выплаты кредита:

• Размер процентов. Здесь есть исключение: при оформлении кредита банки предлагают подключить страховку, снижая за это процентную ставку. Если клиент изначально согласился на страхование, а впоследствии решил от него отказаться, процент по кредиту повысится. Это единственная ситуация, когда банк может увеличить процентную ставку в одностороннем порядке.
• Срок выплаты кредита. Срок кредитования может изменяться в большую или меньшую сторону (например, при реструктуризации или досрочном погашении кредита). Но в одностороннем порядке изменять такие условия банк не может.
• Размер ежемесячного платежа. Сумма обязательного платежа также может меняться на основании договоренностей с заемщиком (например, если подписано соглашение о реструктуризации). Но если банк увеличивает платеж по своей инициативе, это является нарушением.

При любом из перечисленных нарушений заемщик может обратиться в суд. Для защиты своих интересов необходимо составить исковое заявление в районный суд.

Образец заявления:

К заявлению приложите документы, которые помогут рассмотрению дела:

• кредитный договор
• дополнительные соглашения и приложения, если они есть
• уведомления об одностороннем изменении условий

Полный перечень документов указан в ст. 132 ГПК РФ.

Суд примет решение о принятии или отклонении иска в течение 5 дней. После изготовления мотивировочной части решения у второй стороны будет 30 дней, чтобы подать апелляцию. Если этого не произойдет, решение вступит в силу.

Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке

Если клиент грубо нарушит условия выплаты кредита, банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке. К существенным нарушениям можно отнести:

• Продажу залогового имущества (например, если заемщик взял автокредит и до окончания его выплаты продал машину)
• Длительную просрочку платежей по кредиту — более 60 дней в течение 180 дней

В таких случаях расторжение договора будет происходить через суд. В зависимости от вида нарушения на задолженность будут начисляться штрафы и пени.

Что делать, если банк расторгнул договор

Если банк расторгает договор по решению суда, значит, заемщик обязан полностью вернуть кредитную задолженность с учетом начисленных процентов и штрафов.

Исполнительный лист будет передан приставам. Если должник в установленный срок не выплатит необходимую сумму, судебные приставы подключат принудительные меры взыскания: арест имущества и счетов, удержание денег из зарплаты и других доходов, ограничение передвижения должника за границу.

Если попали в сложную финансовую ситуацию, проконсультируйтесь с юристами ФПА — узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство. Эта процедура означает полное списание долгов (вместе с процентами, штрафами и пени) и позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В каком случае можно расторгнуть кредитный договор?

   Расторгнуть кредитный договор можно мирным путем в период охлаждения: 14 дней после заключения договора, если кредит не целевой, и 30 дней после получения целевого займа (например, автокредита). Через суд договор расторгается в случае допущения нарушений одной из сторон.

2. Как правильно расторгнуть кредитный договор?

   Расторжение кредитного договора происходит в несколько этапов:

   1. Подготовка заявления
   2. Передача заявления в банк (например, при личном визите или с помощью заказного письма с уведомлением)
   3. Полное досрочное погашение текущей задолженности

   О досрочном погашении кредита необходимо предупредить банк.

3. Когда кредитный договор считается расторгнутым?

   Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента полного погашения задолженности с начисленными на дату погашения процентами, если расторжение договора происходило мирным путем. Если же договор расторгался через суд, он будет считаться аннулированным с момента вступления решения суда в законную силу.