Рефинансирование ипотеки государством

Семьи даже с одним ребенком могут рассчитывать на льготную ипотеку и рефинансировать уже взятый кредит по сниженной ставке. Однако получить господдержку получится не у всех. Кроме того, не все виды жилья подойдут под госпрограмму. В каких случаях удастся оформить семейную ипотеку и как это сделать, рассказываем в статье.

Что такое рефинансирование ипотеки с господдержкой

Программа «Семейная ипотека» действует до 2030 года. Она дает возможность семьям с ребенком или несколькими детьми оформить кредит на покупку жилья по сниженной ставке 6%. 

Кроме того, по условиям этой программы допускается рефинансировать под указанную ставку уже имеющийся кредит в любом крупном банке:

1. Заемщик перезаключает договор ипотеки со своим банком под новую ставку        
2. Государство возмещает банку упущенный доход из бюджетных средств

Упущенный доход — это разница между ставкой по рефинансированию и ключевой ставкой Центрального банка РФ, к которой прибавляют 3-5 процентных пунктов.

Таким образом, заемщик уменьшает свою кредитную нагрузку, а банк-участник получает выпадающий доход в виде компенсации от государства.

Условия программы часто меняют. Актуальную информацию публикуют на сайте государственных органов.

Кто может воспользоваться программой рефинансирования от государства

Требования к участникам программы рефинансирования ипотечных кредитов есть в Постановлении правительства РФ №1711.

Оформить семейную ипотеку по льготной ставке могут семьи, которые попадают как минимум под одно условие из списка:

• Есть ребенок до 6 лет включительно.
• Есть несовершеннолетний ребенок-инвалид, дата рождения не имеет значения. Инвалидность должна быть официально подтвержденной.
• Есть два или более несовершеннолетних ребенка, которые проживают в регионах с низкими темпами строительства (всего их 35) или в маленьких городах, население которых не превышает 50 тыс. человек.

Рефинансирование на новых условиях доступно, если в семье ребенок родился после 23 декабря 2023 года.

Рефинансирование ипотеки при поддержке государства распространяется на следующие категории недвижимости:

• квартиры в новостройках
• загородные дома или таунхаусы, приобретенные у юрлица, являющегося застройщиком
• земельные наделы

Рефинансировать покупку квартиры или дома «с рук» при поддержке государства не выйдет. Единственное послабление сделано для семей из ДФО — они могут оформить рефинансирование кредитов на приобретение «вторички», но исключительно в сельской местности.

Условия рефинансирования ипотеки по госпрограмме

Помимо наличия несовершеннолетнего ребенка для перезаключения договора по госпрограмме должны выполняться следующие требования:

1. Дата оформления первоначального ипотечного договора — не ранее 1 января 2018 года. Для жителей ДФО — не ранее 1 января 2019 года.
2. Размер невыплаченного остатка по старому договору — не более 85%. Часть задолженности можно погасить материнским капиталом, чтобы вписаться в ограничения.
3. Максимальная продолжительность нового договора — 30 лет.
4. Максимальная сумма кредитов, которую можно рефинансировать:

• для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти — 12 миллионов рублей
• для остальных регионов России — 6 миллионов рублей

Как рассчитывается ставка по льготной ипотеке

Максимальный процент по условиям программы семейной ипотеки — 6% годовых. Он может снизиться в зависимости от выполнения дополнительных требований. Например, на один процентный пункт при расчетах по договору подряда через эскроу-счет, открытый в банке «ДОМ.РФ» — официального оператора программы. Полный перечень скидок к базовой ставке есть на сайте кредитной организации.

Льготная процентная ставка от государства сохраняется на протяжении всего срока действия нового договора. При этом льготный процент действует только на сумму в рамках лимита. Все, что не удастся рефинансировать, оплачивается по старым условиям.

Рефинансированию ипотеки от государства: пошаговая инструкция

Шаг первый — выбрать банк. В программу семейной ипотеки включен 61 крупнейший банк России — полный список размещен на сайте «ДОМ.РФ». Если среди них есть кредитная организация, в которой вы брали ипотеку, проще всего обратиться именно туда.

Если вашего банка нет в списке участников программы или он согласен оформлять рефинансирование от государства, вы можете подать заявку в другую кредитную организацию.

Вы вправе сменить банк и просто по своему желанию. Многие банки предлагают процентную ставку по рефинансированию с государственной помощью ниже базовых 6%, пытаясь переманить ипотечных клиентов у конкурентов.

Шаг второй — собрать документы. Для рефинансирования ипотеки с государственной помощью нужно подготовить:

• саму заявку на рефинансирование
• паспорт или другие документы, подтверждающие личность
• первоначальный договор по ипотеке, которую вы собираетесь рефинансировать
• документы на несовершеннолетнего ребенка — свидетельство о рождении или судебное решение об усыновлении
• справку, подтверждающую наличие у ребенка инвалидности
• отчет об оценке недвижимости от независимого аккредитованного специалиста
• банковскую выписку о размере задолженности по первоначальному договору
• выписку из Росреестра, подтверждающую право владения недвижимостью, с пометкой о внесении ипотечного залога

Если есть созаемщик, от него также потребуется личное письменное согласие на рефинансирование. Отправить заявку от его имени не получится.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку по государственной программе

Однозначно выгодно рефинансировать по госпрограмме долгосрочные кредиты, если новая ставка будет ниже минимум на 1,5 процентных пункта.

Если до закрытия кредитов осталось всего 2-3 года, а разница между ставками меньше 1,5 процентных пунктов, рефинансирование может быть невыгодным для заемщика. При переоформлении договора ипотеки придется заново проводить оценку недвижимости, а также оплачивать имущественную страховку.

Чтобы заранее просчитать все переплаты и расходы, вы можете воспользоваться калькулятором кредитов на сайте своего банка.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли рефинансировать уже действующую ипотеку?

   Да, можно. Для этого состав вашей семьи должен соответствовать хотя бы одному условию:

   • — Есть ребенок до 6 лет включительно.
   • — Есть несовершеннолетний ребенок с подтвержденной инвалидностью.
   • — Есть два или более несовершеннолетних ребенка, которые проживают в регионах с низкими темпами строительства (всего их 35) или в маленьких городах, население которых не превышает 50 тыс. человек.

2. Какая ставка при рефинансировании кредитов по государственной программе?

   Льготная ставка при поддержке государства составляет 6%. После перезаключения договора ставка будет зафиксирована на все время действия нового соглашения.

   Льготные условия покрывают ограниченный объем кредитных средств:

   1. 12 миллионов рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области
   2. 6 миллионов рублей для остальных регионов России

3. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где ее брал?

   Да, можно. Это самый простой способ оформить рефинансирование. Однако вы вправе отправить заявку в любой банк, участвующий в программе, таких кредитных организаций — 61. Некоторые из них могут предложить ставку ниже, чем базовые 6%.

4. Какие кредиты невозможно рефинансировать по государственной программе?

   Программа рефинансирования кредитов при поддержке государства рассчитана на то, что семьи будут покупать в первую очередь новые квартиры в многоэтажках или загородные дома от компаний-застройщиков. Разрешено также рефинансировать приобретение земельного надела и возведение на нем дома собственными силами либо с привлечением подрядчика.

   На «вторичку» действие программы не распространяется. Единственное исключение — это семьи с Дальнего Востока, которые могут рефинансировать такую ипотеку, но только если купленный у физлица дом находится в сельской местности.

5. Можно ли рефинансировать несколько ипотек по госпрограмме?

   Однозначный ответ — нет. Одновременно рефинансировать можно только один договор; более того, если вы успешно закроете первую рефинансированную ипотеку, включить в госпрограмму вторую и любую последующую уже не удастся. При этом допускается объединить несколько отдельных кредитов, взятых на закрытие одной ипотеки, в один общий договор.