Проблемы с деньгами всегда можно решить. Например, если у заемщика не получается своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту, то он может реструктурировать долг в банке или через банкротство. Рассказываем, чем отличаются эти процедуры и какая из них более выгодна.
Содержание статьи
Всё содержаниеРеструктуризация долга в банке
Если вы не справляетесь с долговой нагрузкой, банк может пойти навстречу и изменить условия кредитования. Реструктурировать задолженность через кредитора можно разными способами (например, получить отсрочку или изменить валюту займа), но в большинстве случаев банки соглашаются только на сокращение ежемесячного платежа.
О чем нужно знать: Реструктуризация в банке — это не так выгодно, как кажется на первый взгляд. Уменьшение ежемесячного платежа влечет за собой увеличение срока кредитования, и, как результат, — внушительную переплату в виде процентов.
Как реструктурировать долг в банке: Узнайте, можете ли вы подать на реструктуризацию. Если да, то составьте заявление и приложите к нему документы, подтверждающие основания. К ним относятся существенное сокращение доходов, призыв на военную службу и другие.
Реструктуризация долга через банкротство
Один из этапов процедуры банкротства — это реструктуризация. Она вводится, если у физического лица есть стабильный доход, которого достаточно для постепенного погашения задолженности. Главный плюс реструктуризации заключается в том, что все имущество остается у банкрота, включая ипотечную квартиру или другое залоговое имущество.
О чем нужно знать: Обязательное условие — составление плана реструктуризации. В нем будет указано, как именно должник будет рассчитываться с кредиторами. Максимальный срок этой стадии — 3 года. При этом нужно быть готовым к некоторым последствиям (например, запрету на получение новых займов).
Как реструктурировать долг через банкротство: Необходимо направить в арбитражный суд заявление о признании финансовой несостоятельности и дождаться первого судебного заседания. На нем вводится процедура реструктуризации задолженности, а физическое лицо признается банкротом.
Полезная памятка для должников: что выбрать
Реструктуризация задолженности в банке и через банкротство — не одно и то же. У этих процедур разные условия, основания и результаты. Мы подготовили для вас полезную памятку, которая позволит разобраться в особенностях каждого из этих видов реструктуризации:
|
Реструктуризация в банке |
Реструктуризация при банкротстве |
|
Процентная ставка |
|
|
15-20% годовых и более, в зависимости от банка |
Ключевая ставка ЦБ РФ *На июнь 2023 года она составляет 7,25% годовых |
|
Сроки |
|
|
Не ограничены, но обычно составляют 5-7 лет |
3 года |
|
Долги, которые можно одновременно реструктурировать |
|
|
Только один кредит |
Под реструктуризацию попадают все задолженности физического лица: кредиты, микрозаймы, долги по жилищно-коммунальным услугам, налоги и другие |
Требования к должнику |
|
|
Хорошая кредитная история |
Наличие постоянного официального дохода в размере, необходимом для постепенного погашения долгов перед кредиторами |
|
Введение процедуры |
|
|
По заявлению. Решение принимает банк, выдавший кредит |
По заявлению. Процедура вводится арбитражным судом |
|
Влияние на кредитную историю |
|
|
Нейтрально |
Нейтрально |
Что выгоднее: реструктуризация в банке или через банкротство?
Реструктурировать долг через банкротство гораздо выгоднее, чем в банке. Главная причина — процентная ставка, которая в 3-4 раза ниже. Рассмотрим примеры реструктуризации одного и того же долга через банк и процедуру банкротства.
Ситуация: Иван взял кредит на 1 000 000 рублей, процентная ставка по нему составляет 18% годовых, срок — 5 лет. По плану, Иван каждый месяц будет вносить 25 393 рубля, а итоговая переплата спустя 5 лет составит 524 710 рублей.
Однако спустя 1 год у Ивана появились трудности на работе и заработную плату сократили почти в 3 раза. Возникли проблемы с погашением кредита и других долгов, поэтому он решил реструктурировать задолженность, но не знал, как лучше это сделать — через банк или банкротство.
При реструктуризации через банк: К тому моменту как Иван обратился за помощью, он должен был вернуть еще 695 284 рубля. Банк предложил продлить кредит на тех же условиях еще на 2 года, тем самым уменьшив ежемесячный платеж до 15 858 рублей. Правда, итоговая переплата за такой кредит и реструктуризацию составила бы 552 338 рубля.
При реструктуризации через банкротство: Как и в случае с банком, к моменту обращения в арбитражный суд задолженность по кредиту составляла 695 284 рублей. Уже на первом судебном заседании Ивана объявили банкротом и начисление процентов по кредиту прекратилось. Ставка ЦБ РФ была равна 5% годовых, и с учетом того, что план реструктуризации составляется на 3 года, размер переплаты будет 54 996 рублей.
ВСЕГО ПО КРЕДИТУ вместе с процентами и основным долгом при реструктуризации через банк Иван вернет 1 552 338 рубля, а при банкротстве — 1 054 996 рублей. Внушительная разница в полмиллиона, не правда ли?
С чего начать реструктуризацию задолженности
Если вы, как и Иван, поняли, что реструктурировать долг гораздо выгоднее и проще через банкротство, чем через банк, проконсультируйтесь с юристами нашей компании. Специалисты определят, возможно ли обанкротиться в вашем случае и какую процедуру лучше выбрать — реструктуризацию задолженности или реализацию имущества.
