Иногда говорят: «Через три года все микрозаймы и кредиты спишут, нужно просто переждать». Это не так: долги в микрофинансовых организациях (МФО) и банках не спишут, даже если они возникли больше трех лет назад. Но срок исковой давности действительно существует и даже может сыграть должнику на руку — по крайней мере, в вопросах, связанных с исполнительным производством. Не будем забегать вперед: рассказываем, что такое срок исковой давности по микрозаймам и как правильно его применить в суде.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое исковая давность
Исковая давность — это срок, в течение которого кредитор может обратиться за защитой в суд. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности (СИД) составляет 3 года. Если кредитор обратился в суд по истечении трех лет, то его требования можно оспорить в связи с пропуском срока. Если все условия применения СИД соблюдены, суд не удовлетворит исковые требования.
Сколько составляет срок исковой давности по микрозаймам
В отношении долгов по микрозаймам законом предусмотрен общий срок исковой давности, составляющий 3 года. МФО не имеет права устанавливать в договоре иной срок. Даже если в документах есть пункт о том, что СИД составляет 5 лет, он не будет иметь никакой юридической силы.
Срок исковой давности применяется только в случае нарушения прав кредитора. Если клиент МФО не выплатил займ в назначенную дату, компания имеет право подать в суд в любой момент со дня образования просрочки. Если МФО по каким-то причинам пропустит установленный законом срок и обратится с требованием о судебном взыскании позже, должник имеет право заявить о пропуске СИД — тогда иск не удовлетворят.
Клиент МФО должен знать, что срок исковой давности по микрозаймам никак не распространяется на досудебное взыскание. Кредитор может требовать возврата долга самостоятельно или обращаться к коллекторам. Это законно, даже если с момента образования долга прошло более трех лет. Например, вы взяли микрозайм 5 лет назад, а коллекторы позвонили только вчера — это законно. На все, что касается досудебного взыскания, исковая давность не действует.
С какого момента отсчитывается СИД по микрозаймам
Отсчет исковой давности по микрозаймам начинается с момента, когда была допущена просрочка. Речь идет о пропуске даты внесения платежа или выплаты полной суммы долга.
Допустим, по договору заемщик обязан вернуть деньги в МФО до 1 июня 2024 года включительно. Если платеж не поступает, уже со 2 июня 2024 года начинает исчисляться исковая давность. Это значит, что кредитор может подать заявление в суд.
Важный нюанс заключается в том, что суд не применяет срок исковой давности по своей инициативе. Если ответчик не заявит о пропуске СИД, удовлетворить иск кредитора могут и через четыре года, и через семь лет, и даже через десять.
МФО имеет право подать в суд в любой момент. Если кредиторы затянули с исковым заявлением и есть вероятность, что срок исковой давности уже истек, важно определить дату непосредственного обращения в суд. Само заседание может состояться и после истечения СИД, а вот дата приема заявления поможет выяснить, был ли соблюден срок.
Как применить срок исковой давности
Заемщик должен заявить о пропуске срока исковой давности непосредственно в суде. Важно учесть, что долги по микрозаймам чаще всего не превышают 500 000 рублей, поэтому МФО обычно обращаются в суд не с исковым заявлением, а за судебным приказом. В этом случае СИД применить не удастся.
Судебный приказ — это исполнительный документ, который легко не только получить, но и отменить. Должнику достаточно подать заявление на отмену в течение 10 дней после получения копии судебного приказа.
Разумеется, кредиторов не может устроить отмена исполнительного документа, и тогда они подают в суд уже исковое заявление. В этом случае проходит полноценное заседание с приглашением сторон. Именно на нем должнику следует ходатайствовать о пропуске СИД.
Ходатайство о пропуске срока давности необходимо подавать на этапе рассмотрения дела в первой инстанции. Если решение суда уже вынесено, ответчик опоздал: исковая давность применяться не может.
Может ли МФО продлить срок для обращения в суд
Есть несколько оснований для временного приостановления течения срока исковой давности:
- произошло обстоятельство непреодолимой силы (например, стихийное бедствие)
- одна из сторон спора находится на службе во время военного положения
- правительство ввело мораторий на взыскание долгов
- отменено действие закона или правового акта, который регулирует соответствующие отношения
Срок исковой давности в связи с упомянутыми основаниями можно пересмотреть, если они произошли в последние 6 месяцев течения СИД. Исковая давность продолжает отсчитываться с того момента, когда заканчивается действие обстоятельства, которое ее приостановило. Однако по закону СИД в любом случае не может превышать 10 лет со дня нарушения прав кредитора.
Заемщик должен самостоятельно следить за течением срока исковой давности, поскольку суд примет исковое заявление кредитора в любом случае, даже когда срок истек.
Последствия применения срока исковой давности
Если должник выполнил все условия применения СИД и вовремя подал ходатайство, суд примет его сторону и откажет кредитору в принудительном взыскании долга. Кроме того, снова обратиться в суд с теми же требованиями займодавец не сможет.
Применение СИД позволит должнику избежать общения с приставами, которые арестовывают имущество, блокируют банковские счета, ограничивают выезд за границу и в ряде случаев удерживают половину зарплаты.
Однако кредитор по-прежнему имеет возможность взыскивать задолженность во внесудебном порядке — самостоятельно или с привлечением коллекторов.
Как МФО может взыскивать долг
Представим ситуацию: срок исковой давности по микрозайму истек, вы заявили об этом в суде, поэтому исковые требования микрофинансовой организации не удовлетворили. Что будет дальше? Продолжится досудебное взыскание задолженности.
Сотрудники МФО или коллекторы смогут звонить, писать должнику и даже встречаться с ним лично, но не чаще одного раза в неделю. Бывает, что кредиторы звонят родственникам или друзьям должника, но это является нарушением.
Избавиться от настойчивого внимания со стороны микрофинансовой организации или коллекторов не удастся. Им неважно, истек срок исковой давности или нет — они в любом случае продолжат досудебное взыскание.
Надежное решение проблемы — оформление банкротства. Так вы сможете списать все долги, которые у вас есть, даже если по ним истек срок исковой давности. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь с юристами ФПА.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли списать долг за сроком давности?
-
Когда истекает срок исковой давности по займу?
-
Сколько лет коллекторы имеют право требовать долг?
-
Почему не действует срок исковой давности?