Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 17.06.2024
  • Обновлено 18.06.2024
  • Просмотров 211
  • Время прочтения 18 минут

Срок исковой давности по кредитной карте

Срок исковой давности по кредитной карте Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Когда истекает срок исковой давности, кредитор не сможет взыскать долг через суд. В том числе долг по кредитной карте. Но есть нюансы: например, если не заявить в суде об истечении срока давности, требования банка удовлетворят даже через 5, 10 и 15 лет. Что такое срок исковой давности по кредитной карте, как он исчисляется и что будет, если его пропустить, — рассказываем прямо сейчас.

Содержание статьи

Всё содержание

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это период, когда кредитор имеет право взыскать долг через суд.

Это не значит, что кредитору нельзя обратиться в суд, если истек срок исковой давности. Можно: заявление примут и начнут судебный процесс. Но если должник заявит: «Срок исковой давности пропущен», суд откажет в иске.

Да, заявлять о сроке — дело должника. Суд не обязан это выяснять самостоятельно. Если неплательщик промолчит, долг обязательно взыщут, и неважно, истек срок или не истек.

Общий срок исковой давности — 3 года. Так гласит ст. 196 Гражданского кодекса. Слово «общий» означает, что 3-летний срок применяют к договорам, где не прописана дата возврата долга или указано, что вернуть нужно, когда кредитор этого потребует.

Срок исковой давности работает только в суде. Именно суд его применяет. Пока микрофинансовая организация или банк не подали в суд, бесполезно заявлять, что срок истек — в досудебном порядке долги будут взыскивать. Точнее, будут пытаться взыскать. Получится или нет — это уже другая история.

Особенности исчисления срока исковой давности по кредитной карте

Мы выяснили: 10-летний срок исковой давности применяют, если в договоре не указано, когда нужно вернуть деньги. Или четко написано: вернуть долг сразу, как потребует кредитор.

Ситуация, когда человек не платит по кредитной карте, — иное дело. В договоре, на основании которого банк выдает кредитку, сроки есть. Поэтому СИД по таким долгам — 3 года.

Впрочем, сроки возврата по кредитке плавающие. Потому что отсчет стартует с момента покупки. Пока не расплатились картой, вы ничего не должны. Воспользоваться «пластиком» можно в любое время. Но вот вернуть деньги нужно до «часа икс»: иначе банк начислит штрафы, проценты и пени.

Любая кредитная карта — это разновидность займа, который выдает банк. Карта делает кредит удобнее. Клиент не знает, понадобятся ли деньги сегодня или через год. Если понадобятся — кредитка тут как тут, но за все нужно платить.

Часто банки дают льготный период — срок, когда не капают проценты по кредиту. К примеру, 1 февраля вы расплатились картой за смартфон. Льготный период — 3 месяца: если до 1 мая вернете долг, процентов не будет.

Зато будет обязательный платеж. Это минимальная сумма, которую нужно вносить каждый месяц. Даже если нет процентов, есть обязательный платеж. Всегда. У каждого банка свой — от 3 до 10% долга. Так банк держит клиента в тонусе и страхуется от неплатежей.

Дополним пример выше. 1 февраля вы купили смартфон за 40 000 рублей. Расплатились кредитной картой. Как только деньги ушли с карты, банк запомнил, что вы должны 40 000 рублей. Обязательный платеж — 5% от суммы долга, то есть 2000 рублей. Эту сумму вы обязаны внести до конца февраля.

К слову, это не проценты — 2000 рублей уменьшают основной долг. Он станет 38 000 рублей. Тогда в марте обязательный платеж тоже сократится: 38 000 * 5% = 1900 рублей.

Так вот. Если в феврале обязательного платежа нет, 1 марта долг становится просроченным (до этого он текущий). Тогда банк блокирует кредитную карту и требует, чтобы клиент в 30-дневный срок вернул все деньги.

Ультиматум истек, а деньги не пришли. Именно в этот момент стартует срок исковой давности. Банки четко следят за ним. Не стоит надеяться, что они проспят СИД и не успеют подать в суд.

Пройдите тест и узнайте, можете ли вы списать все задолженности в рамках бесплатного банкротства
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

С какой даты начинает течь СИД по кредитной карте

Мы выяснили: срок исковой давности отсчитывают с момента, когда закончилось время, указанное банком в требовании.

Но выставить требование — это право банка, а не обязанность. Если он этого не сделал (а требование всегда направляют письменно), тогда срок исковой давности считают со дня просрочки: в нашем примере это 1 марта.

Восстановление и прерывание СИД

Срок исковой давности — это не железобетонный период. Он может сдвигаться, прерываться и возобновляться.

Мы уже знаем: СИД сдвигается из-за выставленного или невыставленного требования банка. Но даже когда срок исковой давности стартовал, его можно прервать. Вот как это бывает:

  • должник погасил часть долга
  • подал в банк заявление с просьбой реструктуризировать задолженность (к примеру, снизить проценты по кредиту или растянуть срок погашения)
  • письменно возразил против суммы (например, заявил, что проценты и пени посчитали с ошибкой)
  • кредитор и должник пытаются разрешить спор внесудебным способом (например, с помощью медиатора — специалиста, который помогает уладить разногласия)

Если должник игнорирует требование банка, но пользуется личным кабинетом в приложении и даже посещает офис (например, покупает валюту), срок давности тоже прерывается. Другими словами, срок исковой давности прерывает любой контакт между кредитором и должником, если такой контакт можно подтвердить документально.

Как только СИД прервали, срок исковой давности стартует заново. Отсчет начинают с даты, когда должник частично заплатил или официально обратился в банк — пришел в офис или подал заявление.

Но бывает, что прерванный срок не стартует заново, а замирает на паузе или, говоря юридическим языком, приостанавливается. Так случается во время эпидемий, ураганов и техногенных катастроф. Приостановить СИД могут власти — с помощью закона или правительственного постановления.

Как применить срок исковой давности по кредитной карте

Срок исковой давности можно применить только в суде. Даже если срок истек, банк вправе подать исковое заявление в суд, который примет заявление и возбудит дело.

Суд не обязан выяснять самостоятельно, истек ли срок исковой давности по кредитной карте. Кредитор точно не поможет — ему невыгодно. Особенно если СИД пропущен.

К слову, в такой ситуации банк наверняка продаст долг коллекторам, чтобы не тратиться на судебные разбирательства. Срок исковой давности из-за этого не прервется. Коллекторы вполне могут подать иск, но тоже умолчат в суде о пропущенном сроке давности.

Получается, СИД интересен лишь должнику. Если он заявит, что срок пропущен, суд это проверит. Если реально истек — откажет в иске.

Чтобы так и произошло, должник подает заявление. На юридическом языке его называют ходатайством, но если вместо «ходатайство» напишете «заявление», катастрофы не будет.

В документе укажите:

  • название суда, куда обратился кредитор (ходатайство подаем туда же)
  • адрес, название или ФИО истца (если иск подал кредитор, то истец — он)
  • адрес и ФИО ответчика (это вы)
  • отдельно в шапке укажите ваш статус в деле (в данном случае вы ответчик)
  • номер дела (оно указано в уведомлении, которое вам направил кредитор)

В тексте сообщите, когда банк выставил требование погасить долг (с этого дня стартует СИД). Отметьте, когда истек срок исковой давности и сколько времени прошло с тех пор. В конце попросите применить СИД и отказать кредитору в иске.

К заявлению приложите любые документы, которые подтверждают, что срок давности истек: кредитный договор, требование банка, выписку по счету.

Вот образец заявления в суд о пропуске срока исковой давности.

Подать заявление можно до момента, как суд вынесет решение по делу. Но лучше — сразу, как только должник узнал об иске. Тогда суд не предложит кредитору восстановить СИД и не станет рассматривать материалы по существу

Если сумма долга не больше 500 000 рублей, банк сначала подаст заявление на вынесение судебного приказа. Это упрощенный порядок разбирательства: никакого процесса нет, кредитора и должника не пригласят в заседание.

Судья единолично рассмотрит заявление кредитора. Если призна́ет обоснованным, вынесет судебный приказ. Но должник может подать встречное заявление — на отмену судебного приказа. Можно вообще не прикладывать документов — просто попросить отменить приказ и все.

После этого кредитор подаст исковое заявление. Тогда будет судебный процесс и должник сможет заявить, что срок исковой давности истек.

Срок исковой давности по кредитной карте: судебная практика

Банки изо всех сил стараются не пропускать срок исковой давности, когда взыскивают долги. Но исключения из правил всегда есть.

Можно сказать однозначно: в случае пропуска срока исковой давности шансы банка взыскать долг по суду стремятся к нулю. Но только если должник заявит, что срок истек. К слову, сделать это можно не только письменно, но даже устно — просто озвучить в суде.

Практика это подтверждает. Причем в разных ситуациях.

Банк «Русский Стандарт» выдал кредитную карту клиентке. Она пользовалась картой, но позднее скончалась. Долг составил 108 892 рубля.

Банк обратился в суд и потребовал долг с наследников. Причем всю сумму.

Суд вынес вердикт. Во-первых, смерть должника — это не причина, чтобы требовать с наследников всю сумму: они должны платить, как было указано в договоре. Во-вторых, банк обратился в суд, когда истек срок исковой давности (на это указал наследник), поэтому взыскать долг невозможно.

Вот еще пример.

Банк заключил с Тамарой договор на выдачу кредитной карты в офертно-акцептной форме. В переводе с юридического на русский: женщина ничего не подписывала, а банк не ставил печать. Он просто прислал карту. Как только Тамара впервые расплатилась кредиткой, она автоматически «подписала» договор и одобрила все условия банка.

Женщина не вернула деньги вовремя. Тогда банк потребовал весь долг сразу. Подал заявление на судебный приказ (Тамара его отменила), а потом — исковое заявление. Между этими событиями прошло почти 4 года, поэтому женщина в суде заявила, что срок исковой давности истек.

Суд первой инстанции согласился с Тамарой и отказал в иске. Но апелляционный и кассационный суды встали на сторону банка. Они заявили: условия кредита предусматривают минимальные платежи каждый месяц. Поэтому у каждого просроченного платежа свой срок давности.

Однако с таким вердиктом не согласился Верховный суд. Он заявил: как только банк подал на вынесение судебного приказа, он фактически потребовал сразу весь долг. Значит, никаких отдельных сроков исковой давности нет. Со дня отмены судебного приказа до подачи иска прошло почти 4 года. Срок исковой давности истек.

Но бывает, срок не вышел, долги есть, а денег нет. Тогда возникает вопрос…

Что делать с долгом по кредитной карте, если нечем платить

В первую очередь скажем, чего делать не нужно. Точно не стоит скрываться от кредиторов и надеяться, что истечет срок исковой давности и долг исчезнет.

Попробуйте обратиться в банк за реструктуризацией. Банки понимают: лучше получить меньше, чем совсем ничего не получить. Они могут снизить проценты по кредиту, отменить штрафы и пени, растянуть срок погашения.

Когда банк снижает процент и увеличивает срок погашения, есть риск заплатить больше, чем до реструктуризации. К примеру, 3-летний кредит под 40% годовых почти на треть дешевле, чем займ под 25% на 6 лет (эти проценты сравнимы с тарифами по кредиткам). Но даже в такой ситуации вы ежемесячно платите меньше, а значит, экономите «здесь и сейчас».

Шансы, что банк забудет о долге и проспит СИД, откровенно мизерные. Но даже если так случится, ничего не мешает взыскивать во внесудебном порядке.

Банк может продать долг коллекторам. Хорошо, если они четко следуют закону. Но бывает, новые кредиторы забывают, сколько раз могут звонить, писать и встречаться с неплательщиком. Они выводят из себя не только должника, но и его родственников и коллег на работе.

Выйти из такой ситуации можно только двумя способами: погасить задолженность или оформить банкротство. Если выбираете второй вариант — списать все долги, то важно понимать: многое зависит от юристов, которые вам помогают. Найдите именно тех, кто возьмет за руку и пройдет с вами весь путь. Тех, кто поможет списать долги и защитить имущество.

Выбрать их несложно. Оцените возраст компании: сколько лет на рынке. Посмотрите, каков процент успешных дел. Дают ли гарантии на списание долгов: именно на списание, а не подготовку документов или консультационные услуги.

К примеру, компания «Финансово-правовой альянс» выиграла десятки тысяч дел о банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей, проиграла — ноль. В штате — больше 220 юристов. Каждый несет финансовую ответственность и отвечает репутацией за то, как работает с вами.

Это не пустые слова. В договоре четко прописано: компания гарантирует успешное списание долгов. Иначе вернет все деньги. Вы уверены, что пройдете процедуру без переплат и допов. Вот цитата из договора:

Пункт 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Если не знаете, с чего начать, проконсультируйтесь с нашими юристами. Все консультации — бесплатные: сможете задать все оставшиеся вопросы, узнать больше о банкротстве и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Можно ли взыскать долг спустя 10 лет?

    Да. Но есть нюанс: 10-летний срок исковой давности применяют, если в договоре не указано, когда нужно вернуть деньги. Или четко написано: вернуть долг сразу, как потребует кредитор.

    Кредитные договоры — другое дело. Банки всегда четко указывают сроки, когда вернуть долг.

    Договор, на основании которого банк выдает кредитную карту, — это разновидность кредитного договора. В нем тоже указаны сроки возврата.

    Поэтому в кредитных договорах действует общий срок исковой давности — 3 года. Так гласит статья 196 Гражданского кодекса.

  2. Можно ли списать кредит за сроком давности?

    Очень редко, но бывает: банк проспал 3 года и лишь потом обратился в суд, чтобы взыскать долг. Тогда должник может заявить, что срок исковой давности истек. На этом основании суд откажет кредитору в иске.

    Но долг всё равно останется. Сотрудники банка вправе требовать деньги: звонить, писать и даже являться домой. Банк может продать долг коллекторам.

    Хотя на дворе не «лихие 90-е», коллекторы порой забывают, что закон ограничил их общение. Начинают обрывать телефоны должнику, его родным и коллегами по работе. Ежедневно заходят в гости, хотя это прямое нарушение.

    Единственный способ гарантированно списать долги, избавиться от банков и коллекторов — пройти процедуру банкротства. Тогда полностью спишут не только основной долг, но и проценты, пени, штрафы.

  3. Какой срок исковой давности по кредитной задолженности?

    По кредитной задолженности срок исковой давности (СИД) — 3 года. Этот общий срок. Его применяют к договорам, где четко указано, когда нужно расплатиться.

    В любой сделке с банком, включая договор о кредитной карте, прописаны сроки возврата денежных средств. Поэтому к таким договорам применяют 3-летний срок исковой давности.

    СИД отсчитывают с момента, когда закончилось время, которое банк выставил в требовании. Впрочем, направить требование — это право банка, а не обязанность. Если он этого не сделал (а требование всегда направляют письменно), срок исковой давности считают со дня просрочки.

    К примеру, обязательный платеж по кредитной карте нужно внести до 31 марта. Если деньги не пришли, с 1 апреля стартует срок исковой давности.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.6
На основе 35 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    С 03 июля 2024 года по 31 августа 2024 года ФПА (ИНН: 7838051976) проводит акцию, предметом которого выступает договор на оказание услуг по сопровождению процедуры банкротства на безвозмездной основе. С подробными условиями проведения акции можно ознакомиться перейдя по ссылке

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.