Страхование вкладов — все, что нужно знать

Если банк, в котором хранится ваш вклад, закроется, вы получите страховое возмещение. Такая гарантия существует благодаря Системе страхования вкладов (ССВ). В статье расскажем, как работает страхование вкладов, какие банки застрахованы и как получить компенсацию.

Чем полезно страхование вкладов

Для начала поговорим о том, зачем страхуются деньги, которые клиенты кладут в банк.

Благодаря страхованию вложенные деньги не пропадут, даже если с банком что-то случится. Например, если у него отзовут лицензию на банковские операции и закроют, то просто так снять деньги с вклада не получится — вам их просто не выдадут.

Государство страхует деньги вкладчиков с помощью специальной программы — Системы страхования вкладов (ССВ). Это делается автоматически, когда вы вносите средства на счет, поэтому самому подключать страхование не требуется. Такую систему ввели в 2003 году законом №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Если банк перестанет действовать, вы получите от государства страховые выплаты.

В каких банках страхуются вклады

Посмотрим, в каких банках вклады застрахованы. 

В системе страхования вкладов обязаны участвовать все банки с лицензией на привлечение денег от физических лиц. Реестр банков-участников ССВ содержит более 300 организаций. Среди них: Сбербанк, Т-Банк (бывший «Тинькофф»), Альфа-Банк, ВТБ, «Русский Стандарт» и другие. 

Узнать, входит ли конкретная организация в систему, можно двумя способами:

1. Проверить его наличие в открытом реестре банков-участников ССВ. 
2. Позвонить на горячую линию Агентства по страхованию вкладов: 8 (800) 200-08-05.

На сайте Агентства также доступен список банков, которых исключили из ССВ.

Что нужно знать о страховании вкладов

То, что вы получите страховые выплаты, гарантирует АСВ.

Система страхования вкладов защищает не только средства на депозитах. Вот что страхует Агентство:

• рублевые и валютные вклады на любые сроки
• вклады до востребования
• накопительные счета
• деньги на дебетовых картах
• эскроу-счета
• расчетные и депозитные счета ИП
• счета опекунов и попечителей, если средства на них предназначены для подопечных
• рабочие счета нотариусов и адвокатов (они стали подлежать страхованию в марте 2024 года)
• размещенные некоммерческими организациями некоторых типов (их список указан на сайте АСВ)

Вот что не застраховано системой:

• вклады на предъявителя (право распоряжения им можно передать другому лицу, если вручить ему сберегательную книжку)
• вклады в заграничных отделениях и филиалах российских банков
• средства в доверительном управлении у банка
• номинальные счета (кроме счетов опекунов и попечителей с средствами для подопечных)
• обезличенные металлические счета
• электронные деньги
• средства, положенные иноагентами либо в их пользу
• брокерские и индивидуальные инвестиционные счета
• лимиты по кредитным картам (эти деньги принадлежат банку, а не держателю)

Страхуется не только сумма вклада, но и проценты по ставке. Защищаются только те проценты, которые были начислены до страхового случая, даже если вклад открывался на более длительный срок.

К примеру, 1 августа вы открыли вклад на 5 лет, а 2 декабря того же года у банка отозвали лицензию. Вы получите проценты только за прошедшие 4 месяца.

Обычно компенсация составляет не более 1,4 млн рублей. Такой лимит устанавливается на общую сумму всех средств человека в одной организации. Компенсация по вкладам, открытым в разных отделениях и филиалах банка, общая. Если на счетах хранилось 1,4 млн или меньше, АСВ вернут сразу все деньги. 

Если в нескольких банках с вашими вкладами наступил страховой случай, выплаты будут назначаться по каждому отдельно. 

Но если на вкладах хранилось больше денег, сначала возместят 1,4 млн, а остаток будут выплачивать постепенно при продаже имущества банка. Но, к сожалению, гарантировать возврат средств нельзя — денег с продажи может не хватить.

Если держали деньги в валюте, компенсацию выплатят в рублях по курсу на день наступления страхового случая.

Страховая выплата может достигать 10 млн рублей, если деньги получены:

• вследствие продажи жилого помещения либо земельного участка со строениями
• по наследству
• возмещению ущерба
• в качестве социальной выплаты
• по решению суда
• грантом в виде субсидии

Однако обязательно должны быть соблюдены два условия: средства поступили безналично и в течение трех месяцев до даты страхового случая. Если одно из условий нарушено, лимит останется стандартным — 1,4 млн рублей.

Что считается страховым случаем

Сейчас разберемся, в каких случаях клиент получает компенсацию.

Страховыми случаями считаются две ситуации:

1. У банка отозвали (аннулировали) лицензию на осуществление банковских операций.
2. Введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сначала об отзыве лицензии.

Банковская лицензия — это разрешение от Центрального банка России на ведение банковской деятельности. Без нее кредитная организация работать не может — так гласит Федеральный закон № 395-1. У документа нет срока действия.

Центробанк имеет право отозвать банковскую лицензию. Например, если организация нарушает закон или подала на банкротство.

Информация об отзыве лицензии публикуется в тот же день. Вот, где ее можно проверить:

1. На сайте Центробанка: в разделе «Новости» либо на странице «Ликвидация кредитных организаций».
2. В официальном интернет-издании «Вестник Банка России». Выпуски выходят с разной периодичностью, но не менее трех в месяц. 
3. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Можно ввести название банка в поиск и найти о нем данные.
4. На сайте банка либо в мобильном приложении. Этот вариант доступен несколько дней, а потом сайт начнет перенаправлять пользователей на сайт АСВ.

Теперь насчет моратория.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов означает, что с банка временно нельзя взыскать долги. Центробанк вводит мораторий, если банк не выплачивает задолженности перед кредиторами. Эту меру закрепляет ст. 189.38 Федерального закона № 127-ФЗ.

Мораторий вводится на срок до 3 месяцев. В течение этого времени банком управляет временная администрация. Если нужно, мораторий продлевают еще сроком до 3 месяцев.

Пока длится мораторий, проценты по вкладам не начисляются. Вместо них есть мораторные проценты: при ликвидации банка их выплатят, только если на это хватит конкурсной массы. Если ликвидации не будет, банк начислит их сам. Самому делать ничего не надо — о мораторных процентах позаботится либо конкурсный управляющий, либо банк.

Как получить страховую выплату

Когда наступает страховой случай, на сайте Агентства публикуется информация о выплате страховых компенсаций: дата начала, место, время, форма и порядок приема заявлений о получении возмещения. Сведения дублируются на сайте Центробанка, сайте самого банка и в печатном издании по месту нахождения этого банка.

АСВ отправит сообщение и электронное письмо о наступлении страхового случая. Это будет сделано в течение 10 рабочих дней после публикации на сайте. Будут использованы телефонный номер и электронная почта, которые вы предоставили банку.

АСВ направит уведомление по почте. Оно сделает это в течение 45 рабочих дней после размещения информации на сайте. Уведомление будет отправлено на адрес, который вы дали банку.

Обратитесь в любое из отделений банков-агентов. Адреса можно найти в публикации АСВ или уточнить по телефону горячей линии: 8 (800) 200-08-05, звонки по России бесплатные. Возьмите с собой паспорт. На месте выдадут образец заявления, которое понадобится заполнить и подписать.

Также можно подать заявление онлайн: на сайте АСВ или через Госуслуги. Заявление рассмотрят в течение 3 рабочих дней. Чтобы подать через сайт Агентства, все равно нужно быть зарегистрированным на Госуслугах.

Необязательно обращаться за возмещением в первый день. Обычно на это есть как минимум год — пока не окончится ликвидация банка. Если страховым случаем оказался мораторий, подать заявление можно до дня завершения моратория.

Компенсация поступает в течение 3 дней со дня подачи заявления. Деньги можно получить налично или безналично на указанный счет. 

Если размер вклада превышает 1,4 млн рублей, необходимо предоставить требование кредитора конкурсному управляющему или временной администрации. С этим лучше не временить: сделайте это до того, как закроется реестр требований кредиторов.

Страхование заемщиков после отзыва лицензии

Обсудим нюансы, которые появляются, если вы занимали деньги у банка. 

Кредит платить обязательно, даже если у банка отозвали лицензию. За просрочки будут начисляться проценты и штрафы. Если заемщик не погашает задолженность, банк подаст на него в суд. Суд выдаст исполнительный документ, с помощью которого кредитор сможет подключить приставов.  

После отзыва лицензии у банка совершать платежи необходимо по реквизитам, которые дала временная администрация. Новые реквизиты публикуются на сайте банка либо по месту его нахождения. Если такой информации нет, вносите деньги на прежние реквизиты — те, которые указаны в договоре.    

Когда временная администрация прекратила работу и началась ликвидация, платить нужно нужно по реквизитам на сайте АСВ.

АСВ добавит реквизиты на сайт в течение 10 дней после начала ликвидации. Более того, вы получите почтовое письмо с реквизитами для погашения долга.

Банк может уступить права требования по кредиту. Это случится, если не погасить задолженность к началу торгов. Однако беспокоиться в таком случае не стоит: если вовремя вносите платежи, проблем не возникнет.

Если выплачивать кредит нечем, задумайтесь о банкротстве. В процедуре удастся списать все долги вместе с процентами и штрафами. Не важно, успели ли продать ваш долг и настала ли просрочка. Вы избавитесь от обязательств и избежите проблем с судом и приставами. 

Подать на банкротство — право каждого гражданина, долг которого стал неподъемен. Оно закреплено Федеральным законом № 127-ФЗ.

Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, обратитесь за бесплатной консультацией к юристам компании «Финансово-правовой альянс». Мы проанализируем вашу ситуацию и ответим на любые вопросы.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какая сумма вклада защищена государством?

   Максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей.

   Если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей, вы получите сразу все средства. Но когда сумма больше, сначала выплачивают 1,4 млн, а остальное — по мере продажи имущества банка.

2. Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных банках?

   По каждому банку сумма компенсации рассчитывается отдельно. Так, при страховых случаях в нескольких организациях, вкладчик получит до 1,4 млн с каждого. Если в банке размер накоплений превышает 1,4 млн, предъявите требование кредитора. Так вам доплатят во время продажи имущества банка, если на это хватит денег.

3. Как узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов?

   Если кредитная организация выдает вклады, значит она точно входит в систему страхования вкладов. Иначе она нарушает закон.

   Проверить участие банка в ССВ можно на сайте АСВ. На странице «Банки» выберите раздел «Участники ССВ». Далее введите название интересующей организации в поисковой строке.