Виды кредитных карт: сравниваем условия и выбираем лучшую кредитку

Кредитная карта может пригодиться, если постоянно не хватает денег до зарплаты или нужно оплатить крупную покупку, а собственных сбережений нет. Однако по кредиткам действуют не самые выгодные условия: высокие проценты, штрафы за просрочку, плата за годовое обслуживание и допуслуги. Чтобы на всем этом сэкономить, необходимо правильно выбрать кредитную карту — рассказываем, как это сделать.

Чем кредитка отличается от других карт

Банковские карты бывают кредитными, дебетовыми без овердрафта и дебетовыми с овердрафтом.

Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка. У нее есть лимит, размер которого рассчитывается индивидуально — он зависит от вашего дохода и кредитной истории. Лимит можно использовать частично или полностью. В будущем, если вовремя вносить ежемесячные платежи, банк по своей инициативе может его увеличить. Самостоятельно повысить лимит нельзя.

Дебетовые карты используют, чтобы рассчитываться собственными деньгами, а не заемными. Если овердрафта нет, уходить в минус нельзя. Если овердрафт есть, банк может одолжить небольшую сумму, но под высокий процент. Лимит по овердрафту рассчитывается индивидуально: имеют значение кредитная история, уровень дохода и другие показатели. В российских банках редко предлагают дебетовые карты с овердрафтом для физических лиц. В основном, его подключают компаниям и индивидуальным предпринимателям.

Какие бывают кредитные карты

Кредитные карты бывают разные, поэтому можно выбрать подходящую под ваши нужды. В банках оформляют моментальные, стандартные, премиальные и кобрендинговые кредитки.

Моментальные карты обычно выдают в течение 15-30 минут. Оформить такую кредитку можно в отделении банка или онлайн. Плюс в том, что выдают быстро. Минус — в высоких процентах. Зачастую по моментальным картам нет льготного периода или есть, но сокращенный.

Стандартная кредитная карта устроит большинство потребителей. Ее оформление занимает не больше нескольких дней. Внешне от моментальной она отличается тем, что на лицевой стороне карты нанесены данные владельца. В остальном условия стандартные. Есть льготный период, плата за годовое обслуживание, ежемесячный платеж, который обычно составляет 2-5% от размера задолженности.

Премиальные кредитные карты отличаются особыми условиями. Например, высоким кэшбэком, эксклюзивными скидками, возможностью бесплатного посещения VIP-залов аэропортов — и это только часть бонусов. Раньше премиальные карты выдавали клиентам, которые тратили очень крупные суммы каждый месяц. Сейчас получить такую кредитку может практически каждый, но минус — в высокой плате за годовое обслуживание.

Кобрендинговая карта подойдет, если часто пользуетесь услугами или совершаете покупки у партнеров банка. Так вы получите максимум выгоды. Главное отличие такой кредитки от всех остальных — повышенный кэшбэк. Партнерами могут быть разные бренды, магазины, даже торговые центры.

Еще кредитные карты отличаются по платежной системе, к которой они подключены.

Национальные платежные системы разработаны и используются в пределах России. В 2025 году картой «МИР» также можно расплачиваться в некоторых других странах: Абхазии, Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Южной Осетии и на Кубе. Некоторые карты «МИР» можно использовать как пропуск, замену удостоверениям, транспортную, социальную или кампусную карту.

Международные платежные системы используются в нескольких странах. Карты, выпущенные в России, нельзя использовать для международных транзакций: переводить деньги за границу, оплачивать зарубежные покупки, снимать наличные в иностранных банкоматах и другие. Можно не оформлять карту, подключенную к международной платежной системе, если не планируете покидать страну.

В России карты Visa и MasterCard больше не выпускаются. Однако их можно оформить за рубежом — такие карты будут работать в других странах.

Как правильно выбрать кредитную карту

Разные банки предлагают разные условия. Иногда даже в одном банке может быть несколько предложений, которые различаются по процентной ставке, плате за годовое обслуживание и другим условиям.

Лимит — максимальная сумма, которую банк дает в долг. Например, по кредитным картам Сбера, Альфа-Банка и Тинькофф Банка максимальный лимит — 1 000 000 рублей. Однако большую сумму сразу не одобрят. В среднем, новым клиентам выдают кредитки с лимитом до 100 000 рублей. Если часто пользоваться картой и своевременно вносить ежемесячные платежи, лимит, скорее всего, увеличат.

Льготный период — время, в течение которого можно вернуть деньги без процентов. Ставка у кредитных карт «суровая», поэтому важно, чтобы льготный период был достаточно длинным. Если собираетесь брать средства «до зарплаты», 50–60 дней должно хватить. Для более крупных покупок стоит обратить внимание на карты с льготным периодом в 120, 180 и даже 365 дней.

Процентная ставка начисляется на задолженность, когда заканчивается льготный период. Если понимаете, что не успеете вернуть деньги в этот срок, обратите внимание на проценты. Иногда выгоднее оформить потребительский кредит или рассрочку, а не переплачивать по кредитной карте.

Кэшбэк «на все» должен быть не менее 1%. Сравните условия, которые предлагает банк, и свои регулярные расходы. По некоторым кредиткам можно выбирать категории трат, где кэшбэк будет выше — например, 2-3%. Обратите внимание, как он начисляется: рублями или баллами. Если баллами, изучите условия — например, на какие покупки и в каком размере их можно потратить.

Лучше оформить карту с бесплатным обслуживанием. Таких предложений много, поэтому стоит выбирать из них. Также многие банки предлагают бесплатное обслуживание при соблюдении нескольких условий. Например, если держите на счету или тратите определенную сумму в месяц. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание первые 1-3 года.

Обратите внимание на карты с возможностью рассрочки. Тогда сможете оплачивать крупные покупки частями, не переплачивая на процентах. Обычно рассрочку предоставляют, если расплачиваетесь кредиткой у партнеров, но условия могут отличаться — изучите их заранее.

Некоторые банки предлагают возможность перевода денег без комиссии. Обычно за переводы с кредитной карты взимается дополнительная плата — это не всегда удобно. В таком случае рассмотрите предложения с лимитом на бескомиссионный перевод (например, до 50 000 рублей в месяц).

Какую карту оформить: пластиковую, виртуальную или цифровую

Не всегда нужно получать на руки пластиковую кредитную карту. Бывают ситуации, когда достаточно цифровой или виртуальной.

Виртуальная и цифровая карты обладают теми же свойствами, что и пластиковая. У них есть реквизиты: номер, срок действия и CVV/CVC-код. Они отображаются в личном кабинете на сайте банка и в мобильном приложении.

Виртуальная карта служит дополнением к виртуальному счету. Это неперсонифицированная кредитка, с помощью которой можно совершать покупки онлайн, но нельзя снимать наличные и расплачиваться в магазинах, ресторанах, на заправках.

Цифровая кредитка — такая же карта, что и пластиковая, просто в цифровом виде. Она позволяет делать все то же самое: можно переводить деньги, оплачивать покупки в обычных магазинах и интернете, снимать наличные.

Какую карту оформить — пластиковую или цифровую, зависит от ваших потребностей. Если всегда носите с собой телефон и в нем есть функция бесконтактной оплаты, цифровой карты будет достаточно. Если часто приходится снимать наличные и в городе немного банкоматов, поддерживающих бесконтакт, лучше получить пластиковый вариант. В большинстве случаев особой разницы не почувствуете — гораздо важнее условия, которые предлагает банк (например, длительность льготного периода или процентная ставка).

Какую кредитную карту выбрать, чтобы погасить долги

Иногда кредитные карты оформляют, чтобы погасить другие долги — например, потребительские кредиты или микрозаймы. Однако это не самое выгодное решение. Во-первых, потребуется карта с достаточно большим лимитом, которого хватит на выплату всех долгов, которые у вас есть. Если по ним были просрочки, на крупный лимит можно не рассчитывать — если банк и одобрит кредитку, то с небольшой суммой.

Во-вторых, по кредитным картам действуют высокие проценты. Если возьмете со счета крупную сумму, то можете не успеть внести ее в льготный период. Тогда на задолженность будут начисляться большие проценты — переплата будет огромной, что только ухудшит ситуацию.

Если долгов много, а платить нечем, узнайте, подходит ли ваша ситуация под банкротство. Возможно, будет лучше списать все долги, которые у вас есть, а не оформлять кредитную карту. Чтобы узнать, какие документы потребуются для банкротства, и получить гарантию списания долгов, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какую кредитную карту лучше выбрать?

   Однозначного ответа нет. Выбирайте кредитную карту, условия которой подойдут в вашем случае. Обращайте внимание на лимит, длительность льготного периода, процентную ставку. Есть разные виды кредитных карт, в том числе с рассрочкой, переводами без комиссии, повышенным кэшбэком.

2. Какие бывают виды кредитных карт?

   Кредитки могут быть моментальными, стандартными, премиальными, кобрендинговыми. В большинстве случаев достаточно стандартной карты — пластиковой или цифровой. Ее можно использовать, чтобы оплачивать покупки, снимать наличные, переводить деньги на другие счета.

3. Какую кредитную карту выбрать в 2025 году?

   С увеличенным льготным периодом, относительно невысокой ставкой и возможностью рассрочки. Конечно, проценты по кредитным картам не могут быть выгодными. Они в любом случае будут выше, чем по потребительским кредитам, поэтому перед оформлением убедитесь, что сможете своевременно вносить ежемесячные платежи. Если сомневаетесь, от кредитки лучше отказаться.