Какие платежные системы в России сегодня работают? В памяти Visa и Mastercard. Многие назовут «Мир», но это лишь малая часть. В 2025 году у нас действуют более двух десятков платежных систем. Мы расскажем о самых крупных, а заодно — раскроем их плюсы и минусы.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое платежная система
Скажем максимально просто, чтобы стало понятно. Платежная система — это программа, которая помогает переводить деньги между банками в электронном виде.
По сути, платежная система — это посредник между банками. Нет, она не хранит деньги, не перевозит из банка в банк. Даже не проводит платежи. Но без нее любые переводы затормозились бы в сотни и тысячи раз.
Платежную систему можно сравнить с авиадиспетчером. Он координирует движение самолетов (платежей) между разными аэропортами (банками), чтобы они долетели быстро и безопасно.
Банк вызывает такого диспетчера и говорит: «Никита — клиент нашего банка. Он хочет купить пиццу. У пиццерии счет в другом банке. Мы отправляем туда деньги. Пожалуйста, проложи оптимальный маршрут, чтобы деньги пришли быстро, в целости и сохранности».
Диспетчер говорит: «Без проблем». Он прокладывает маршрут, передает банку-получателю всю информацию о платеже и сообщает, когда деньги пришли. Тогда банк-получатель переводит деньги на счет пиццерии. Продавец видит оплату и отдает Никите пиццу.
Это упрощенная схема. Давайте копнем чуть глубже и покажем, как именно платежная система участвует в оплате.
Как работает платежная система
Счета, которые граждане и компании открывают в банках, называют по-разному. У гражданина это лицевой счет, у компании — расчетный. В нашем примере деньги с лицевого счета Никиты уходят на расчетный счет пиццерии не сразу.
Сначала банк переводит средства с лицевого счета на промежуточный — корреспондентский. Это счет, который банк открывает в другом банке, куда переводит клиентские деньги. Условно корреспондентский счет можно сравнить с посольством страны — представительством банка в другом банке.
Когда Никита прикладывает карту к терминалу, тот обращается в банк, который обслуживает пиццерию, — указывает сумму, номер карты и сообщает, что человек хочет расплатиться. Это так называемый запрос на авторизацию платежа.
Банк пиццерии через платежную систему обращается в банк Никиты, чтобы списать деньги с его лицевого счета.
Банк Никиты получает запрос и смотрит, есть ли вообще средства на лицевом счете. Когда денег хватает, он блокирует нужную сумму и переводит на свой корреспондентский счет в том банке, что обслуживает пиццерию. Если вернуться к аналогии, то отсылает деньги в свое посольство.
Но перед отправкой совершает одну важную операцию: сообщает о платеже в банк, который обслуживает пиццерию. На банковском языке это называется «авторизация платежа» или «одобрение оплаты». Такое одобрение снова доставляет платежная система.
Она дает полные сведения банку-получателю:
- сколько денег придет
- в какой валюте (рубли, доллары, евро)
- из какого банка и с какого счета (расчетного, лицевого)
- в какой банк и на какой счет
- за что деньги (в нашем примере это пицца)
- дату, время и идентификатор транзакции
Банк пиццерии получает из платежной системы добро и транслирует сообщение в терминал. Тот печатает чек, а Никита забирает свою пиццу.
Затем банк Никиты переводит средства с лицевого счета на корреспондентский счет. Банк, который обслуживает пиццерию, списывает деньги с корреспондентского счета на расчетный счет пиццерии. Это разрешил банк Никиты — в тот момент, когда одобрил платеж.
К слову, если на карте мало денег или нет совсем, банк Никиты извещает об этом банк пиццерии (тоже через платежную систему). Тот направляет в терминал сообщение об отказе в операции.
Кто-то скажет: «Если платежная система извещает о платеже еще до перевода денег, что за дату, время и идентификатор указывают в сообщении? Дату и время чего?»
Отвечаем: это дата и время авторизации платежа. Другими словами, банк Никиты проверил, что карта принадлежит ему, она не заблокирована и там есть деньги, которые можно списать.
Каждое сообщение об авторизации, которое банк Никиты отправляет через платежную систему в банк пиццерии, имеет идентификатор транзакции. Он всегда одинаковый: и в банке Никиты, и в платежной системе, и в банке пиццерии.
Идентификатор — главный атрибут, который позволяет безошибочно понять, откуда и куда идут деньги. Он же подскажет, где и почему завис платеж.
Для банка пиццерии авторизация платежа равносильна самому́ платежу. Мы уже знаем: банк Никиты, перед тем как перевести деньги, сначала блокирует нужную сумму. Другими словами, платежная система работает только с подтвержденными деньгами. Когда банк-получатель видит сообщение от платежной системы, он уверен на 100%, что деньги придут.
Поэтому еще до зачисления денег банк пиццерии направляет в терминал сообщение об успешной оплате. В итоге покупка занимает одну секунду.
Это прямая заслуга платежной системы. Она генерирует чудовищную пропускную способность и мгновенно доставляет миллионы сообщений об авторизации. Кроме того, часто не только покупатель и продавец находятся в разных банках, но сами банки не имеют корреспондентских счетов.
Тут снова работает платежная система. Она моментально связывает банк покупателя с банком, который имеет корреспондентский счет в банке продавца. Это может быть цепочка из нескольких банков. Но сложностей не будет.
Повторим: в любом сообщении о платеже есть идентификатор транзакции. Он никогда не меняется и точно указывает, кому, куда и сколько перевести. Вот почему платежная система всегда доставляет сообщение по адресу — неважно, сколько банков оно прошло.
Ни один банк в мире не сравнится с платежной системой по скорости доставки. Особенно, если нет корреспондентского счета в другом банке.
Если бы банки общались между собой напрямую или через другие банки, то ожидали бы реальных денег на счет, а не довольствовались бы сообщениями о скором поступлении. Такие транзакции шли бы несколько часов, а то и дней. Платежная система ускоряет операции в тысячи раз.
Какие платежные системы работают в России
Все платежные системы, которые действуют в России, указаны в реестре Центробанка. Там сегодня 27 операторов платежных систем. Так официально называют организации, которые помогают проводить финансовые операции, то есть переводить деньги с одного счета на другой.
Впрочем, перечень Центробанка — это неполный список. В нем отсутствуют Visa, Mastercard и «Мир». Сейчас объясним причину и познакомим с другими платежными системами.
Visa
Американская платежная система, которую создала компания Visa Incorporated. Появилась на рынке в 1958 году и называлась тогда BankAmericard. Уже через год получила название Visa.
Сейчас Visa охватывает больше 200 стран. С ней работают свыше 15 000 финансовых учреждений: банков и процессинговых центров, инвестиционных и страховых компаний.
В Россию Visa пришла в 1988 году, но Центробанк зарегистрировал ее в реестре операторов платежных систем 18 декабря 2012 года. Официальный представитель Visa в России — ООО «Платежная система «Виза».
Все крупные и средние банки (от Сбера до Ланта-банка) стали работать с Visa. Огромный плюс Visa: ее принимают везде. Париж, Нью-Йорк, Канберра — платить можно без проблем.
Платежная система разрабатывает собственные бонусные программы, которые предлагает банкам, а те — своим клиентам. К примеру, Visa с кэшбэком — для покупок в супермаркетах. Или карта с милями, если человек постоянно летает.
Еще фишка. Visa использует технологию 3D Secure при онлайн-переводах, которая дополнительно просит одноразовый пароль, секретный вопрос или отпечаток пальца. Поэтому злодей не сможет просто снять деньги с карты (впрочем, телефонных мошенников никто не отменял).
Все бы хорошо, однако платежная система Visa официально прекратила работать в России 18 марта 2022 года. Это одна из санкций, которые обрушились на страну. Впрочем, Visa ушла из России, но карты Visa до сих пор работают в России. Более того, банки автоматически продлили карты Visa — кто на 3 года, а кто на 5 лет.
Предвидим реплики: «Если Виза ушла, но карты работают, значит, Виза не ушла». Нет, Visa ушла, но карты работают.
В 2015 году Visa договорилась с российскими властями, что операции по картам проводит Национальная система платежных карт (АО «НСПК). Да, Visa ушла из России, однако НСПК по-прежнему ведет операции по картам. Поэтому расплачиваться картой можно, как и раньше, но лишь на территории страны.
Бонусы, которые давала Visa, тоже недоступны. Но если банк сам дает кэшбэк и начисляет баллы по своим программам лояльности, они работают без проблем.
Mastercard
Это прямой конкурент Visa. Платежную систему Mastercard создала компания Mastercard International Incorporated в 1966 году. Правда, тогда это была ассоциация Interbank Card Association.
По охвату Mastercard чуть больше Visa: покрывает свыше 210 стран. Но армия финансовых учреждений, с которыми она работает, превышает 25 000 организаций.
Впрочем, если говорить о пользователях, на руках у людей 4,5 миллиарда карт Visa и 2,5 миллиарда пластика Mastercard. Рыночная капитализация Visa (то есть общая стоимость акций) на начало 2025 года составляет ≈ 600 миллиардов долларов; Mastercard — ≈ 500 миллиардов долларов.
В нашей стране Mastercard появилась в 1993 году. Центробанк зарегистрировал ее в реестре операторов платежных систем 29 декабря 2012 года. Официальный представитель Visa в России — ООО «Мастеркард».
В перечень партнеров Mastercard вошли все крупные и средние банки страны — свыше 300 кредитных организаций.
Платежная система, в отличие от Visa, хочет максимально нравиться людям, чей доход выше среднего. Это видно по бонусным программам. Одна из них — Mastercard World Elite.
Если Visa предлагает «баллы за мили», то Mastercard добавляет к ним отдых в VIP-зале аэропорта. Человек предъявляет карту и получает комфортную среду, бесплатный Wi-Fi, еду и напитки.
Туристы получают бесплатную страховку и консьерж-сервис. С ними на связи персональный помощник, который закажет столик в ресторане, забронирует билеты в театр и подскажет, куда обратиться, если потеряли документы за границей.
Эти бонусы разработала Mastercard, но предлагают их банки, с которыми сотрудничает платежная система. Впрочем, российских банков там нет. Платежная система Mastercard тоже официально прекратила работать в России 18 марта 2022 года.
Ситуация полностью копирует историю с системой Visa. Да, Mastercard формально ушел, но карты работают и все платежи проходят. Правда, лишь в России и без бонусов, которые предлагает сама платежная система.
«Мир»
Это национальная платежная система нашей страны. Ее разработал Центробанк. Система заработала в 2015 году.
Да, по сравнению с Visa и Mastercard совсем недавно. Но сегодня карту «Мир» с ограничениями или без принимают 11 стран: Россия, Казахстан, Турция, Армения, Вьетнам, Кыргызстан, Белоруссия, Узбекистан, Абхазия, Таджикистан и Южная Осетия.
Оператор платежной системы — АО «НСПК» (Национальная система платежных карт). Она придумывает и внедряет правила работы, развивает процессинговый центр (он обрабатывает транзакции), обновляет программное обеспечение, безопасно хранит информацию.
К слову, «Мир» отсутствует в реестре Центробанка. Причина в том, что «Мир» находится под управлением компании «НСПК», которая напрямую подчиняется Центральному банку России. Поэтому «Мир» — это не отдельный оператор, а часть национальной платежной системы, которая, например, включает еще Систему быстрых платежей.
На начало 2025 года свыше двухсот российских банков выпускают карты с платежной системой «Мир», а по всем странам около 300 банков принимает эту карту. Число выпущенных карт «Мир» — почти 400 миллионов штук.
Государство активно поддерживает и развивает платежную систему. Пенсии и пособия выдают только на карту «Мир».
Банки активно прикручивают к «Миру» бонусные программы. Например, Сбер предлагает кэшбэк до 10% на покупки по трем категориям в месяц (вы сами их выбираете из общего списка). Поэтому пользоваться картой не только удобно, но и выгодно.
Практически все банки выпускают карту «Мир» бесплатно. Обслуживание — тут возможны варианты. Например, Альфа-Банк ничего не берет. То есть карта совершенно бесплатна. Сбер ежемесячно снимает 150 рублей за обслуживание. Но обнулит его, если получаете на карту зарплату, пособие или тратите минимум 5000 рублей в месяц.
Почти любая карта «Мир» поддерживает технологию Mir Pay. К слову, ее тоже разработала Национальная система платежных карт. Это прямой конкурент Samsung Pay, Google Pay и Apple Pay. Суть в том, что вы добавляете карту в смартфон, и пластик больше не нужен.
UnionPay
Платежная система UnionPay вышла на рынок в 2002 году. Ее разработал Центральный банк Китая, а финансировал Государственный совет КНР.
Сегодня UnionPay охватывает 183 страны. Если оценивать мощь платежной системы по числу выпущенного пластика, то нервно закурит не только Mastercard — Visa тоже присядет на корточки. Система UnionPay выпустила 4,7 миллиарда карт.
Правда, львиная доля пользователей живет в Китае. За пределами КНР выдали только 240 миллионов карт. Но общая цифра всё равно впечатляет.
В России UnionPay появилась не вчера, и даже не пару лет назад. Она пришла к нам в 2006 году. Центробанк внес ее в реестр операторов платежных систем 25 сентября 2013 года. Официальный представитель UnionPay в России — ООО «ЮнионПэй».
В 2025 году карты UnionPay выпускают четыре российских банка:
- Газпромбанк
- Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ)
- Россельхозбанк
- Примсоцбанк
У всех банков карты платные. Так, Газпром берет за выпуск 5000 рублей, но годовое обслуживание не считает. АТБ выдает карту даром, но за обслуживание снимает ежемесячно 399 рублей. Если получаете зарплату на карту или расплачиваетесь на 30 000 рублей в месяц, тогда обслуживание бесплатное.
Россельхозбанк выпускает карту бесплатно, но обслуживание обнуляет, если была оплата с карты в течение месяца. Иначе списывает 1000 рублей. Примсоцбанк тоже выпускает карту бесплатно, а за обслуживание берет 1000 рублей в год.
Главное преимущество UnionPay — они заменили карты Mastercard и Visa, которые сейчас работают лишь в России и за границей превращаются в пластиковый мусор. Китай, Франция, Турция, Германия — платить можно без проблем.
Самой собой, в Китае вы пользуетесь картой без ограничений. Оплата проезда, покупка в магазинах, обналичка в банкомате, бронирование билетов — всё это к ваших услугам.
Даже в США, Канаде и Бразилии можно найти банкоматы, которые конвертируют рубли в доллары по карте UnionPay. Правда, расплатиться по карте в магазине — задача крайне сложная.
Есть места, где платежная система не работает. В Дании, Швеции, Финляндии, Израиле банкоматов UnionPay нет от слова «совсем». В магазинах Индии, Киргизии, Ирака, Саудовской Аравии, Алжира вас не поймут, если задумаете расплатиться «китайской» картой.
Бонусные программы — явно не фишка UnionPay. По крайней мере, Примсоцбанк и Россельхозбанк об этом молчат. Правда, АТБ дает кешбэк 7% на безналичные покупки и 5% годовых на остаток по рублевым картам. Зато Газпромбанк предлагает 4 программы лояльности: они вернут до 50% на покупках в магазинах-партнерах и до 10% милями (в зависимости от того, какой бонусный вариант выберете).
JCB
Japan Credit Bureau (JCB) — это японская компания, которая в 1961 году выпустила на рынок одноименную платежную систему. Центробанк зарегистрировал JCB в реестре операторов платежных систем 16 октября 2014 года. Официальный представитель JCB в России — ООО «Джей Си Би Интернэшнл (Евразия)».
На сегодняшний день JCB выдала свыше 130 миллионов карт. Из них 30 миллионов получили клиенты, которые проживают за пределами Японии. Платежная система охватывает почти 200 стран мира и 40 миллионов точек приема: магазинов, ресторанов, банкоматов, АЗС, гостиниц.
Российским владельцам карт JCB предлагала скидки за покупки в магазинах, отелях и ресторанах, которые сотрудничали с платежной системой.
Так, программа Made in Japan позволяла экономить на японской тематике — получать скидки в ресторанах и кафе японской кухни, дешевле летать самолетами Japan Airlines и маршрутами туроператора JTB, платить меньше в магазинах японских товаров.
В 2022 году карты JCB в России выпускали четыре банка:
- Газпромбанк
- Россельхозбанк
- Алмазэргиэнбанк
- Дальневосточный банк
Почему мы пишем в прошедшем времени? Потому что JCB повторила судьбу Mastercard и Visa. Платежная система Japan Credit Bureau официально прекратила работать в России 1 апреля 2022 года.
Но карты по-прежнему работают. Все операции по ним проводит Национальная система платежных карт. Для владельцев в России ничего не изменилось. За границей карты не работают, бонусов нет.
Что важно знать о платежных системах
Платежные системы бывают разные. Про некоторые можно сказать: не «бывают», а «были». Так, Mastercard, Visa и JCB ушли из России, но их карты по-прежнему работают в нашей стране. Правда, за границей они бесполезны.
Если вы редко бываете за пределами страны, нет особой разницы, какой картой платить за товары и услуги. Впрочем, если важен кэшбэк, лучше смотреть на «Мир» и UnionPay. Сказать точно, где больше сэкономите, невозможно.
Потому что много факторов. Размер кэшбэка зависит:
- от типа карты (кредитная или дебетовая)
- выбора программы лояльности (стандартная или категорийная)
- суммы, на которую вы расплатились картой (за последний месяц, три месяца, полгода — как решит банк)
- способа покупки (в интернете или на кассе)
- акций и персональных предложений
- статуса продавца (является ли он партнером банка)
Карта «Мир» обходится явно дешевле. Некоторые банки не только бесплатно выпускают ее, но обнуляют ежемесячное обслуживание безо всяких условий. Таких предложений в UnionPay мы не нашли.
Когда едете за границу, не все так однозначно. Понятно, что Mastercard, Visa и JCB, которые вы получили в России, отпадают. Выбор между «Мир» или UnionPay.
Конкретное решение зависит от того, куда вы едете. Если это одна из стран, где обслуживают карту «Мир» (например, Белоруссия, Армения, Узбекистан), выбор очевиден. Для визита в другие страны возьмите UnionPay. Впрочем, она тоже не всесильна. Мы уже знаем: в Индии, Ираке, Алжире карту UnionPay не примут к оплате. Учитывайте это, когда планируете поездки.
В любом случае возьмите за границу обе карты, так вы снизите риски. К примеру, в Турции формально действуют «Мир» и UnionPay. Но может случиться, что в конкретном отеле, магазине или ресторане «Мир» не работает.
Более того, в 2025 году многие сообщают: карты «Мир» в Турции не действуют. Тогда используйте UnionPay, которую в стране принимают практически везде. К слову, многие продавцы в Турции специально открывают карты «Мир», чтобы российские покупатели без проблем могли перевести оплату.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Сколько существует платежных систем в России?
-
Какие платежные системы работают в России в 2025 году?
![Финансово-правовой альянс](https://fpa.ru/wp-content/themes/fpalaw/assets/img/services/header/popup-new-year-2025-v2.png" "Финансово-правовой альянс")
