Все «можно» и «нельзя» во время банкротства

В интернете можно встретить много страшилок о последствиях при банкротстве: не выпустят за границу, уволят с работы, заберут телефон. Все эти мифы не имеют ничего общего с реальностью.

Что на самом деле запрещено во время банкротства и правда ли, что в процедуре нельзя платить по кредитам, — рассказываем в статье.

Что нельзя делать во время процедуры банкротства физического лица

Банкротство — это официальное признание финансовой несостоятельности гражданина. Процесс может проходить через многофункциональный центр (МФЦ) или через суд. В статье мы будем говорить о том, что ждет гражданина при судебном банкротстве, потому что 9 из 10 должников выбирают именно этот путь.

Условно весь процесс можно разбить на три этапа: подготовка к банкротству, непосредственно процедура (это либо реструктуризация долга, либо реализация имущества) и последствия после нее. На каждом из этапов у должника появляются определенные ограничения, права и обязанности:

Остановимся подробнее на тех ограничениях, которые ждут должника во время судебного банкротства — перечислим, что конкретно нельзя делать.

Тратить больше ПМ

Прожиточный минимум — это гарантированная сумма, на которую каждый месяц может рассчитывать банкрот. Например, в 2026 году ПМ в Санкт-Петербурге составляет 22 502 рубля, а в Москве — 28 940 рублей.

Важный момент: деньги выделяют не только на банкрота, но и его иждивенцев. Например, если банкротится одинокая мама троих несовершеннолетних детей, то ей будут перечислять четыре ПМ, и это минимум. Потому что еще есть пособия, алименты, компенсации — они исключены из конкурсной массы. В период банкротства должник получает их в полном объеме.

На базовые расходы, такие как найм жилья и оплата лечения, могут выделять дополнительные суммы.

Если суд ввел реструктуризацию долга, то конкурсную массу не формируют, а должник может тратить 50 000 рублей в месяц на любые свои расходы, не отчитываясь перед управляющим.

Открывать счета в банках

Самостоятельно открывать новые счета во время банкротства нельзя, даже если они не кредитные, а текущие. Причина в том, что все счета в ходе процедуры должны находиться под контролем финансового управляющего. Что касается распоряжения счетами, то при реструктуризации задолженности разрешено законно пользоваться только одним основным счетом. Управляющий не будет вникать, на что вы тратите деньги, кому переводите и что покупаете — в пределах 50 000 рублей в месяц.

Совершать сделки с имуществом

Если в двух словах, то нельзя продавать, дарить, обменивать имущество без согласия управляющего. Но есть исключение — это вещи, которые не вошли в конкурсную массу. Во время процедуры банкротства ими можно распоряжаться по своему усмотрению, что подтверждает судебная практика, а именно — Определение Верховного Суда РФ № 305-ЭС24-18797.

К слову, 93% от всех банкротных дел граждан проходят без имущества (то есть в конкурсную массу не входит ничего из вещей банкротов) — это статистика Федресурса.

Скрывать доходы и имущество

Это заведомо плохая идея. Утаивать от управляющего часть доходов (премии в конверте, подработка за наличные), дарить или продавать за бесценок имущество родственникам, выжидать с принятием наследства до конца процедуры — все эти махинации легко вскрыть. Как следствие — в списании долгов могут отказать, поэтому во время процедуры банкротства важно действовать добросовестно.

Выезжать за границу

Действительно, в редких случаях суд может ввести такое ограничение во время банкротства. Например, если кредиторы подозревают: должник может уехать из страны, чтобы спрятать свое имущество или не вернуться. Но запрет применяют реже, чем в 1% от всех банкротных дел. Поэтому на практике обстоит так: даже во время банкротства должник может летать по России и за ее пределы. Например, в командировку или на учебу.

Брать новые кредиты

В период банкротства нельзя получать новые займы, кредиты, рассрочки, потому что такие действия выглядят как попытка намеренно увеличить долги перед их списанием. Даже если банкрот обратится в банк или МФО, скоринг моментально найдет данные о текущей процедуре и заявку отклонят. Но основной риск в другом — в суде такое поведение должника расценят как недобросовестное и откажут в освобождении от задолженностей.

Платить по долгам

При банкротстве должнику запрещено самому рассчитываться с банками, МФО и остальными кредиторами, включенными в реестр, — это нельзя делать в обход финансового управляющего. Именно он отвечает за все расчеты с кредиторами во время процедуры. Любой платеж, проведенный одному из кредиторов, оспорят.

Важно: под запрет попадают только платежи по долгам, включенным в реестр требований кредиторов. То есть по тем обязательствам, которые существовали на момент подачи заявления о банкротстве.

Текущие платежи, возникшие после принятия заявления судом, необходимо оплачивать как и прежде. Это, например, коммунальные услуги, сотовая связь, платежи по новым договорам и некоторые другие — вот полный список.

На что жить банкроту до завершения процедуры

При реструктуризация долгов должнику на личные расходы оставляют сумму до 50 000 рублей в месяц. Это не окончательная цифра — точная сумма определяется финансовым управляющим или судом, исходя из индивидуальных обстоятельств должника. Учитываются доходы, расходы, наличие иждивенцев.

При реализации имущества банкроту выплачивается прожиточный минимум, установленный в регионе его проживания (или федеральный — если его значение выше регионального). Дополнительно выделяется прожиточный минимум на каждого иждивенца: это несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители или другие лица, находящиеся на полном обеспечении должника.

Размер выплат в период банкротства могут увеличить. Например, если нужно оплачивать аренду жилья, лечение и дорогие лекарства, обучение детей. Решение об увеличении суммы принимает финансовый управляющий или суд, основываясь на ходатайстве банкрота.

Как получать полную зарплату при банкротстве

Необходимо доказать, что обоснованные ежемесячные расходы банкрота превышают прожиточный минимум. Например, что нужны дополнительные суммы на дорогостоящие лекарства и процедуры, не покрываемые полисом ОМС, замену вышедшей из строя техники, ремонт квартиры после пожара. Для этого необходимо подать ходатайство. В нем нужно просить нужно не «полную зарплату», а конкретную сумму, превышающую ПМ. И главное — приложить к ходатайству документы, подтверждающие необходимость в этих деньгах.

Заберут ли телефон при банкротстве

Телефон во время банкротства физического лица не забирают. Практика показывает: он не относится к предметам роскоши и обычно рассматривается как необходимость для связи и работы.

Нужно ли платить кредиты в ходе банкротства

Нет, во время процедуры банкротства платить по кредитам не нужно. Вот что происходит с долгами, когда арбитражный суд признает обоснованным заявление о банкротстве:

• Должник освобождается от самостоятельных расчетов с кредиторами. Это означает, что напрямую платить по кредитам, которые вошли в реестр требований, больше не нужно. Более того, это запрещено. Все расчеты с кредиторами проводит только финансовый управляющий.
• Прекращается начисление штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам. Сумма долга фиксируется и больше не увеличивается.
• Исполнительные производства в отношении должника оканчиваются, а аресты со счетов и имущества снимаются. Это означает, что приставы больше не могут взыскивать долги принудительно.

Другое дело, если суд утвердил график реструктуризации. Тогда должник должен платить по кредитам и займам согласно одобренному плану — вот его образец.

Сколько лет нельзя брать кредит при банкротстве

Во время банкротства брать новые кредиты нельзя — это примерно 6–8 месяцев. Причем запрет касается не только кредитов, но и других обязательств: займов, рассрочек, поручительств. После банкротства запрет снимается, и брать новые кредиты можно. Правда, в течение следующих 5 лет нужно предупреждать банки о пройденной процедуре.

Можно ли пользоваться кредиткой во время банкротства

Нет, пользоваться кредитной картой при банкротстве нельзя — это считается недобросовестным поведением. Вы берете деньги, заранее зная, что не сможете их вернуть — ведь уже находитесь в процедуре и признали свою неплатежеспособность. Да и банки попросту не согласятся открыть кредитку человеку, который проходит через банкротство.

Кредитные карты, выданные еще до процедуры, закрывает финансовый управляющий.

Сколько платежей надо сделать перед банкротством

В законе не указано, сколько платежей нужно сделать: один, два или десять. Поэтому приходится ориентироваться на практику и ответ такой: подать на банкротство может как человек, который уже 6–12 месяцев платит по кредиту, так и тот, кто не внес ни одного платежа, но непредвиденно попал в сложную ситуацию. Например, потерял трудоспособность или попал под сокращение.

Разобраться, подходит ли именно ваш случай под банкротство, можно на бесплатной консультации у наших юристов.

Что будет, если нарушать правила во время процедуры банкротства

Вот что ждет должников, которые умышленно нарушают правила банкротства, прячут ценное имущество и хотят «обмануть систему»:

За неправомерные действия при банкротстве есть уголовная ответственность по ст. 195 УК РФ, которая предусматривает штраф до 500 000 рублей, принудительные работы сроком до 3 лет, арест до 6 месяцев или лишение свободы до 3 лет. Но реальной судебной практики по этой статье нет, потому что для нее необходимо доказать причинение крупного ущерба, а это — 3,5 млн рублей.

Что будет после 6 месяцев банкротства

После 6 месяцев, если процедура реализации имущества прошла по плану, суд выносит определение о завершении реализации и освобождении гражданина от требований кредиторов. Это означает, что кредиты, займы и другие долги физического лица, списываются, причем в полном объеме (со штрафами, процентами) и навсегда.

Когда исчезнут кредиты при банкротстве

В процедуре банкротства кредиты не исчезают — арбитражный суд своим определением освобождает должника от требований кредиторов. Это происходит на последнем заседании по банкротному делу, спустя примерно 6–8 месяцев после его начала. Под списание попадают не только кредитные, но и другие долги: по микрозаймам, рассрочкам, налогам, оплате частями, а также за коммунальные услуги.

Когда уже поздно подавать на банкротство

Слишком поздно для банкротства не бывает. Подать заявление можно хоть через месяц просрочки, хоть через год. Главное — подтвердить свою неплатежеспособность. А сумма долгов, наличие исполнительных производств или длительность просрочки для суда роли не играют. Правда, в законе четко прописано: гражданин обязан подать на банкротство, если суммарно задолженность перед всеми кредиторами достигла 500 000 рублей и нет возможности соразмерно рассчитаться с каждым из них. 

Да, процедура сложная, поэтому важно доверить ее опытным юристам, которые сопровождали тысячи таких дел. Наши специалисты знают, как сохранить зарплату, исключить имущество из конкурсной массы и главное — получить определение, освобождающее от исполнения требований кредиторов.