Никто не знает, что будет завтра или через год. Тяжело прогнозировать, когда цены скачут, а ставки по банковским займам растут. Выгодно ли брать кредит в кризис? Вопрос сложный, но ответ на него есть — сейчас все подробно расскажем.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто происходит с кредитами в кризис
По данным «Скоринг Бюро», в 2023 году граждане взяли кредитов больше, чем в прошлом, хотя суммы и сроки кредитования уменьшились. Люди по-прежнему активно берут ипотеки и автокредиты, несмотря на кризис. Почему? Здесь две причины.
Во-первых, несмотря на разговоры о кризисе, банки в 2023 году хорошо заработали, поэтому щедро предлагают деньги под проценты. Граждане тоже стали богаче — так сообщают власти. Значит, могут брать и платить кредиты. Получается, одни предлагают деньги, поскольку они есть, а другие — берут, потому что могут себе позволить.
Во-вторых, люди берут кредиты, потому что собственных накоплений мало или вообще нет, либо заранее покупают то, что подорожает в будущем. Взять ключевую ставку Центробанка: в декабре 2023 года она составляла 16%, а полугодом ранее была 7,5%. Значит, кредиты дорожают. Люди считают, что в будущем условия будут еще менее выгодными, и не откладывают крупные покупки.
Тут возникает проблема: многие не могут взять кредит, когда растут ставки — все же большинство мало зарабатывает, поэтому суммы кредитов стали меньше. Банки это понимают и подстраиваются под возможности граждан — открывают собственные микрофинансовые организации. Да, в них можно взять деньги до зарплаты или на мелкие покупки и это займы без справок и поручителей. Но проценты по ним выше любого кредита и порой шокируют.
Стоит ли брать кредиты в 2023-2024 году
В ноябре 2023 года потребительский кредит давали под 30% годовых — это полная ставка. Сюда входит сам кредит, проценты, страховка. Когда занимаете у банка деньги, считайте именно полную ставку, а не доверяйте рекламе — там часто озвучивают проценты по голому кредиту.
Банки выдают кредиты гражданам и юридическим лицам, но и они тоже занимают деньги — у Центробанка. Это не бесплатное удовольствие: любой коммерческий банк должен вернуть кредит с процентом. Такой процент называется ключевой ставкой. В декабре 2023 года ключевая ставка Центробанка — 16%. Объясним, что это значит для граждан.
Коммерческий банк берет у Центробанка деньги под 15% годовых, а потом выдает их в виде кредитов, но уже под свой процент. Так появляется прибыль. Логично, что банковский процент всегда больше, чем ставка ЦБ РФ, иначе банк просто разорится.
Вот почему фразы «от 3% годовых» или «решили держать 7% для своих» — это рекламные уловки. К слову, финансовые власти знают о таких манипуляциях, поэтому с 23 октября 2023 года обязали указывать в рекламе не минимальную, а полную стоимость кредита.
Сегодня рыночная ставка по кредиту не может быть ниже 15%. На практике она больше в два, три и даже четыре раза.
Если решили взять у банка деньги, посчитайте, сколько сможете платить в месяц. Практика показывает: комфортный уровень долговой нагрузки — не больше 40% от дохода, иначе есть риск работать только «на кредит и еду».
Когда Центробанк поднял ключевую ставку до 15%, банки стали массово отказывать в кредитах. Финансовые организации видят: многие взяли займы, но хотят новый — еще дороже. Заемщики уже отдают банкам 30-40% дохода, а некоторые вдобавок связались с микрофинансовыми организациями и тратят до 80% заработка. Банки боятся, что клиенты перестанут платить, поэтому стали отклонять заявки на кредит.
Неважно, кризис или нет — в любой ситуации соблюдайте правило: брать кредит лишь тогда, когда необходимо, а не когда хочется.
Например, лечение — свое или ребенка. Тут все понятно: здоровье превыше всего. Холодильник приказал долго жить — тоже критичная проблема. Если нет свободных денег, кредит оправдан.
Но брать в кредит новейший смартфон, чтобы оценили друзья и подруги — не лучшая идея. Вы не просто купите дорогую вещь, но еще и переплатите. А через год выходит новая модель. Лучше накопить и самостоятельно взять тот же смартфон спустя несколько месяцев.
Идеальный кредит — тот, что может улучшить финансовое состояние. К примеру, вы графический дизайнер и купили мощный ноутбук, на котором выполняете дорогие заказы. Тогда кредит окупится и он оправдан, в отличие от покупки брендовой одежды или телевизора на кухню (жена просит). Такие расходы тянут ко дну.
В кризис брать кредиты рискованно. Сегодня работа есть, а завтра — кто знает. Держать в одной руке новенький смартфон, а в другой уведомление об увольнении — мрачная перспектива. Тогда даже при низкой ставке вернуть деньги сложно или невозможно. Вначале сто раз подумайте, нужен ли вам кредит.
К слову, банки чутко улавливают кризис и поднимают ставки под разными предлогами. Помните это и не бросайтесь за кредитом по любому поводу, чтобы не пожалеть: вы можете в кризис взять деньги под 40% годовых, а через год увидите — банк дает эту же сумму под 25%. Почувствуете себя обманутым.
Что будет с уже оформленными кредитами в кризис
Даже если банк повысит процент по кредитам, ставка останется прежней для тех, кто взял деньги раньше. Конечно, если в договоре нет пункта, который разрешает банку повышать ставку. Это крайне актуально для ипотеки. Обязательно проверяйте договор, прежде чем подписывать.
Если такой пункт есть, лучше отказаться от кредита. Не думайте, что без кабального пункта невозможно получить ипотеку. Практика показывает: большинство договоров заключают с фиксированной ставкой. Тогда банк не сможет в одностороннем порядке поднять процент.
Но даже если в договоре сказано, что банк может изменять ставку кредита, необходимо прописать, в каких случаях и как считать.
К примеру, процент по кредиту зависит от ключевой ставки Центробанка. Тогда нужна формула перерасчета. Другой важный момент: указать предел, до которого может увеличиться ставка. Если чего-то из указанного нет, заемщик может подать в суд, который отменит решение банка.
Ипотека в кризис: брать или нет
В конце октября 2023 года чиновники захотели отменить льготную ипотеку. Если это случится, нынешние ставки покажутся райскими. Тогда вполне можно брать ипотеку сейчас — после отмены льготный процент сохранится.
К примеру, вы купили квартиру по льготной ипотеке — 5% годовых.
Цена квартиры — 5 000 000 рублей. Срок ипотеки — 20 лет. Первоначальный взнос — 1 000 000 рублей.
За 20 лет вы переплатите банку 2 335 575 рублей. Немало. Но, во-первых, это не двукратная и не трехкратная переплата. Во-вторых, квартиру вы получите прямо сейчас и будете гасить лишь те проценты, что зафиксированы в договоре.
Ещё один довод: за 20 лет цена квартиры может сильно вырасти. Но для вас стоимость всегда будет 5 000 000 рублей.
Однако нужно трезво смотреть на ситуацию. В нашем примере вы ежемесячно платите 26 398 рублей. Это аннуитетный платеж — он всегда одинаковый. Внутри платежа «зашиты» кредит и проценты. Их соотношение всегда разное: в первые месяцы больше процентов, в конце — наоборот.
Вы готовы платить так 20 лет? Из месяца в месяц, строго по графику? Оцените свою зарплату. Подумайте, сколько будете получать через год, через пять лет, через десять. Понятно, что загадывать сложно, но если сильно сомневаетесь, не заключайте договор.
Если все же вы решились на ипотеку, в первую очередь узнайте, имеете ли право на льготу. Если у вас двое детей до 18 лет, вы IT-специалист или хотите поселиться в деревне, можете воспользоваться льготной ипотекой по ставке 3-6% годовых. Тогда вы сильно сэкономите.
Что будет со ставкой по действующей ипотеке
Мы уже выяснили: чаще всего ставки по ипотеке фиксированные. Банк не может повысить их в одностороннем порядке, то есть без одобрения клиента.
Такое одобрение представляет собой пункт в договоре — его подписывает заемщик. Пункт есть, значит ставка плавающая — изменяется в определенных условиях. Тогда в договоре нужно указать формулу расчета и максимальный размер ставки. Если нет формулы и ограничения — такой пункт можно признать недействительным в суде.
Банк может сделать ставку больше, чем она была изначально, если заемщик отказывается страховать жизнь или имущество. Такое условие есть практически в любом договоре. Даже если клиент аннулировал страховку после заключения договора, банк вправе повысить ставку — она может вырасти вдвое.
Когда человек берет льготную ипотеку, часть расходов несет государство. То же относится к госпрограмме автокредитования.
Так дела обстоят сегодня. Но ситуация в экономике может ухудшиться настолько, что денег на госпрограммы не будет. Тогда придется их заморозить или вовсе отметить.
Маловероятно, но если государство откажется поддерживать даже ранее заключенные договоры льготной ипотеки, заработают рыночные ставки. Например, в ноябре 2023 года максимальная ставка по льготной ипотеке 8%, а рыночная — 17,99%. Как говорится, почувствуйте разницу.
Выгодно ли погашать досрочно
Досрочное погашение чаще выгодно, чем убыточно, поэтому старайтесь выплачивать долг быстрее графика. Так вы сэкономите на процентах.
К примеру, вы взяли потребительский кредит на 500 000 рублей по ставке 20% годовых. Срок кредита — 5 лет. Ежемесячный платёж — 13 247 рублей.
За 5 лет отдадите банку 794 817 рублей. Переплатите 294 817 рублей (794 817 — 500 000 = 294 817).
Если погасите кредит за 2 года, то общая выплата составит 610 750 рублей, из них проценты: 610 750 – 500 000 = 110 750 рублей.
При досрочном погашении вы экономите: 294 817 – 110 750 = 184 067 рублей.
Когда кредитов несколько и выплачивать их тяжело, погашайте в первую очередь самые «страшные»: с максимальной ставкой и невыгодными условиями (например, с высокими штрафами за просрочку). На практике самые невыгодные условия действуют по микрозаймам и кредитным картам.
Банки выдают деньги не по доброте душевной — для них это способ заработка. Если клиент возвращает кредит раньше графика, банки лишаются части прибыли. Ведь они зарабатывают на процентах, которые зависят от срока. Вот почему, если вернуть деньги раньше, процентов будет меньше, а значит, доходы снизятся.
Конечно, банкам это не нравится. Раньше они штрафовали заемщиков, которые возвращали кредиты досрочно. Но сегодня такие сборы можно легко оспорить в суде.
Кризис может спровоцировать инфляцию. Тогда выплачивать кредит по графику окажется выгоднее, чем гасить досрочно. Зарплату проиндексируют — вы станете получать больше, но платеж за кредит не изменится.
Занять в долг или взять в кредит: что лучше
Говорят, если хочешь нажить врага — дай ему взаймы. Тут наоборот: хотите поставить близких в неудобное положение? Попросите у них денег. Но плюсы очевидны: никаких процентов и можно потянуть с возвратом. Один минус: рискуете поссориться с родным человеком, если не вернете долг вовремя.
Человек, у которого вы берете взаймы, может сам нуждаться в деньгах, но отложит планы и пойдет вам навстречу. В таком случае любая задержка грозит спровоцировать конфликт. Если вы уверены, что вернете в срок, тогда взять в долг — хорошее решение. Другое дело, что суммы могут быть разные. К примеру, вам готовы дать 50 000 рублей, но вы хотите 500 000 рублей. Тогда выход — кредит.
Если хотите купить чайник или утюг, занять у знакомых — вполне реально. Если холодильник, возможны оба варианта, поскольку холодильники разные: от 15 000 рублей до 500 000 рублей и выше.
Когда на дворе кризис, покупка автомобиля в кредит — довольно спорное решение, особенно если это кредит на годы. Машина быстро теряет в цене, а вы будете платить, как за новую. Добавьте сюда непредсказуемость доходов. В такой ситуации накопить самому или занять у близких может быть неплохим решением.
Когда отдаете долг частями, следите, чтобы выплаты не превышали 40% дохода. Так сможете выдерживать график. Просрочки банкам чреваты: сразу начислятся штрафы и пени.
Политика, выбранная Центробанком, приводит к тому, что закредитованные клиенты не получат новые кредиты. Это плюс. Но есть и минус. Те, кто набрали кредиты, не смогут их рефинансировать. Многие пойдут в микрофинансовые организации, где проценты дикие.
Так появляются долги. Начинают звонить банки, коллекторы. Потом суды, исполнительное производство, приставы.
Можно попробовать рефинансировать кредит, то есть взять новый для погашения текущего. Но сейчас это сложно — банки чаще всего отказывают.
Можно подать на реструктуризацию — договориться с банком, чтобы он изменил условия кредита. К примеру, если растянуть кредит по сроку, ежемесячный платеж снизится.
Если сейчас нет денег, можно попросить кредитные каникулы. С коллекторами тоже можно договориться: заплатить сразу, но с большой скидкой.
Но бывает так, что долги большие, а платить нечем — ни сейчас, ни потом. Если денег нет, задумайтесь о банкротстве. Это единственный способ законно списать долг.
После процедуры спишут все задолженности, которые у вас есть. Проценты, пени и штрафы — тоже спишут. Главное — доверить ведение банкротства профессионалам. Чтобы понимать, с чего начать процедуру, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты расскажут, подходит ли банкротство в вашем случае, и какие документы потребуются для процедуры.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли брать кредит в 2024 году?
-
Что будет с кредитом в случае дефолта?
-
Как кредит влияет на кризис?
-
Почему нельзя брать кредит на погашение кредита?
