Закон о потребительском кредите

В июле 2014 года вступил в действие Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он содержит права и обязанности сторон, участвующих в заключении кредитного договора, — заемщиков и профессиональных кредиторов, — а также регулирует другие нюансы потребительского кредитования. О чем нужно знать, чтобы не потерять деньги, и как разобраться в законе, не имея юридического образования, рассказываем далее.

Основные статьи: на что заемщикам стоит обратить особое внимание?

Главная цель закона «О потребительском кредите (займе)» — урегулирование отношений между заемщиками и банками. Уже к 2014 году, когда данный нормативно-правовой акт начал действовать, общая задолженность россиян по кредитам превысила 10,7 трлн руб. Большая часть всех займов приходилась именно на потребительские кредиты, поэтому введение закона, который регулирует отношения между заемщиками и кредиторами, стало очень большим шагом вперед.

Статьи Федерального закона, на которые мы рекомендуем обратить особое внимание:

• Статья 3. Определяет понятия, используемые в тексте закона, в судебной практике и, теперь — в повседневной сфере. Например, «потребительский кредит», «заемщик», «кредитор» и другие;
• Статья 5. Определяет, что в соглашении между сторонами должны содержаться общие и индивидуальные условия. В этой статье указано, какие сведения должны быть предоставлены плательщикам: требования, сроки рассмотрения заявки, процентные ставки, валюты займа и прочие;
• Статья 6. Впервые вводит такое понятие как «полная стоимость кредита». Закрепляет формулу, по которой она должна рассчитываться, а также указывает, какие особенности необходимо учитывать при расчете;
• Статья 6.1. Содержит особенности и условия соглашения, которое заключается в личных, а не предпринимательских целях, а также с обеспечением ипотекой. Регулирует содержание договора, суммы неустойки, а также определяет права микрофинансовых организаций на выдачу гражданам займов;
• Статьи 9-10. Определяют начисление процентов по договору, а также содержат требования по объему и характеру сведений, которые должны предоставляться уже после вступления соглашения в силу.

Права заемщиков по ФЗ-353

Первое, на что имеет право каждый заемщик — получение информации. Все банки, микрофинансовые организации и другие профессиональные кредиторы ОБЯЗАНЫ размещать актуальные сведения об оказываемых услугах — в офисах или на сайтах.

Речь идет о таких данных как:

• виды кредитов
• процентные ставки
• кредитные лимиты
• требования к плательщикам
• сроки погашения
• документы для оформления займа
• ответственность сторон договора

Следующий нюанс — изменение заемщиком контактных сведений. Физическое лицо, получившее кредит, имеет право вносить изменения в соглашение в части индивидуальных условий. Однако об изменении контактных данных заемщик должен обязательно известить банк.

Как погашается долг по ФЗ-353?

Федеральный закон определяет не только права и обязанности сторон, но и последовательность погашения оформленного займа. Если физическое лицо вносит сумму, которой не хватает для полной выплаты задолженности, то она погашается в такой очередности:

• проценты (имеющиеся)
• просроченный основной долг
• штрафы (пени, неустойка)
• проценты за текущий период
• текущая сумма основного долга
• иные платежи, указанные в соглашении

Неустойка

Нарушение сроков погашения займа влечет за собой финансовую ответственность. Однако условия её применения устанавливаются не банком самостоятельно, а ФЗ-353 — в пределах 20% годовых. В случае если соглашение не содержит пункта о штрафах за нарушение условий кредитования, то они будут начисляться в размере 0,1% в сутки от размера оставшейся задолженности. Переходить эти границы, произвольно определяя неустойку, запрещено. Это необходимо, чтобы защитить заемщиков от «кабальных» условий договора.

Оформление договора

Чтобы заключить договор, заемщик должен соответствовать требованиям банка (возраст, доход, регион проживания и так далее). Соответствие требованиям подтверждается документально. Физическое лицо направляет кредитору заявление и прикладывает к нему документы. Сроки рассмотрения заявок определяются каждым банком индивидуально, но должны быть одинаковыми для всех заемщиков. Однако кредитор имеет право отказать в выдаче займа, не сообщая причин своего решения.

Вместо вывода:

ФЗ-353 стал первым нормативно-правовым актом, детально регламентирующим отношения между заемщиками и профессиональными кредиторами. Рассказываем, на что еще нужно обратить внимание:

• Новые правила, введенные ФЗ-353 еще в 2014 году, распространяются только на кредитные договоры, которые были заключены после вступления закона в силу;
• Индивидуальные условия кредитования перечислены в п.9 ст.5. Наиболее важные из них — точная сумма займа, валюта его выдачи, сроки уплаты, а также ответственность заемщика. Они согласуются индивидуально с каждым физическим лицом, заключающим договор;
• Согласно внесенным изменениям, заемщик вправе отказаться от заключения страховки до получения кредита или в течение 14 дней после, однако условия займа (например, процентная ставка) могут измениться в худшую сторону;
• Профессиональные кредиторы (банки, микрофинансовые организации и др.) обязаны соблюдать нормы ФЗ-353. Это контролирует Банк России, поэтому в случае нарушений вы можете подать жалобу в ЦБ РФ;
• Если вы не справляетесь с погашением кредита, то порядок его списания через банкротство регулируется другим законом — ФЗ-127.

Если у вас остались вопросы, связанные с возвратом потребительских кредитов или их списанием через банкротство, вы всегда можете обратиться за консультацией к юристам нашей компании. Мы проанализируем сложившуюся финансовую ситуацию и предложим разные варианты решений.