Закон об МФО в 2024 году

Микрофинансовые организации (МФО) — это огромный сектор финансового рынка. Они привлекают простыми условиями и легкостью оформления займов, ведь получить деньги можно всего по одному документу. Однако есть и обратная сторона — огромные проценты, штрафы и комиссии, расплатиться с которыми зачастую просто невозможно. Чтобы снизить мошенничество и сократить долговую нагрузку населения, было принято несколько поправок в закон об МФО. О том, какие именно изменения были приняты в 2021 году и как они будут работать — смотрите далее.

Законы об МФО в России

Все, что касается условий получения займов, начисления процентов, применения дополнительных штрафов и неустоек, а также ответственности заемщика, регулирует ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако совершенствование этого нормативно-правового акта продолжалось и в 2023 году.

Давайте посмотрим, когда и какие изменения в него были внесены.

До 2016 года

Первые микрофинансовые организации в России появились в середине 1990-х, но их работа никак не регулировалась на законодательном уровне вплоть до 2011 года, пока не был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Этим законом были определены первые правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, права и обязанности таких организаций, условия предоставления услуг для обращающихся к ним граждан, порядок выдачи займов и многое другое.

К 2016 году были вновь приняты поправки, которые дополняли действующее законодательство. Только представьте, более 15 лет эта сфера никак не регулировалась, вот почему закрыть все пробелы с первого раза не представлялось возможным.

С 2018 года

В конце 2018 года появился регламент работы микрофинансовых организаций. Это первый серьезный вклад в развитие законодательства о деятельности МФО. Был внесен ряд поправок в ранее принятые Федеральные законы, в частности в ФЗ-554 и ФЗ-151.

Изменения в 2018-2020 годах:

• Ежедневная процентная ставка по микрозайму может составлять максимум 1% (ранее она составляла 1,5%). Это означает, что размер процентов может быть только 365% в год;
• Общая сумма задолженности, включая комиссии, проценты и штрафы, не может превышать первоначальный размер долга в 1,5 раза.

• Изменены правила предоставления займов. Теперь МФО могут заключать договоры, только если официально оформили свою деятельность (зарегистрировались в реестре ЦБ РФ);
• Если МФО этого не сделали, то они не смогут возвращать долги с заемщиков в судебном порядке (фактически у них нет права на судебную защиту);
• Определено, в каком порядке долги должны передаваться коллекторам. Правом выкупа задолженностей теперь наделены только коллекторские агентства, имеющие официальную регистрацию и включенные в реестр ФССП.

С 2021 года

Первые изменения в 2021 году касаются небольших микрозаймов в размере до 10 000 рублей. Теперь они выделены в отдельный тип: по ним не начисляются проценты при условии, что такие займы заключены на срок не более 15 дней. Дополнительно по такой категории микрозаймов неустойка составляет 0,1% от размера просроченной задолженности. Неустойка взимается каждый день, пока должник не выполнит принятые на себя обязательства.

Размер максимальной процентной ставки и сумма допустимой переплаты к 2024 году не изменились. По-прежнему, максимум, который могут начислить МФО, составляет 1,5 раза от первоначального размера долга. Если вам насчитали больше, однозначно стоит сначала обратиться к руководству организации, а затем добиваться защиты своих прав через другие инстанции (например, через обращение в суд).

Вопрос-ответ: юрист рассказывает об изменениях в законе

Вопросов насчет изменений в законах о микрофинансовых организациях очень много. К нам ежедневно обращаются люди, которые не знают, для кого эти поправки внесены, будут ли они распространяться на ранее выданные займы и так далее. Мы решили ответить на самые частые вопросы в формате небольшого интервью с юристом нашей компании.

Вопрос: Кому выгодны изменения в 2021 году, коснувшиеся законов об МФО?

«От этих поправок выигрывают заемщики: теперь они будут еще надежнее защищены от космических процентов и штрафов. Что касается проигрыша, то пострадает весь сектор МФО — микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании».

Вопрос: Почему?

«Этот финансовый сектор всегда отличался высокими процентами, которые сполна оправдывали риски, но теперь возможность взимать большие проценты ограничена».

Вопрос: Значит ли это, что МФО закроются из-за изменений в 2024 году?

«Нет. К сожалению или к счастью, они продолжат работать. Да, МФО будут меньше зарабатывать, гораздо меньше, но не закроются».

Вопрос: Будут ли эти правила действовать в отношении займов, выданных ранее?

«Эти поправки распространяются только на займы, оформленные 1 января 2020 года и позднее. Если вы получали заём ранее, то проценты будут рассчитываться по прежнему законодательству. Это часто создает сильную путаницу среди заемщиков».

Вопрос: Что тогда остается делать должникам, которым насчитали большие проценты за предыдущие годы?

«МФО не закроются, и выхода здесь два: либо рассчитаться по займам, либо обанкротиться. Что лучше, каждый заемщик решает сам. Если задолженность высокая, мы рекомендуем оформлять банкротство. Лучше прийти к нам на консультацию и задать юристам все вопросы».

Что не могут делать МФО в 2024 году

Первое — работать неофициально. Однако такая практика до сих пор распространена, особенно это касается интернета. Здесь можно встретить множество объявлений по типу «Даем в долг», «Минимальные проценты», «Быстрые займы» и другие. Условия, на первый взгляд, прекрасные, но верить им не стоит.

В 2024 году МФО не могут:

• менять валюту
• выдавать займы в валюте (например, в долларах или евро)
• открывать счета
• принимать ценности на хранение
• выдавать платежные поручения
• начислять штрафы и проценты после того, как размер долга превысил  первоначальную сумму займа в 1,5 раза

Новый закон определяет, что микрофинансовые организации, в отличие от банков, могут выдавать одному человеку не более 1 000 000 рублей. Больше этой суммы заемщик получить не может ни на каких условиях, даже если предоставит все запрашиваемые дополнительные документы.