Автокредит после банкротства: можно ли его взять и какие банки дают

Взять автокредит после банкротства можно: в законе нет запрета на получение новых займов сразу после списания долгов. Поэтому в теории заявку можно подать буквально на следующий день после завершения процедуры. Хотя скажем честно: недавнему банкроту будет сложнее получить одобрение, чем заемщику с идеальной кредитной историей.

Прежде чем идти дальше, скажем: любой новый долг — это шаг назад. Если вы уже прошли банкротство, возврат к кредитам может свести на нет все, чего вы добились в процедуре. Статья носит информационный характер, а не рекомендательный.

Рассказываем, в какой банк обращаться и сколько переждать после банкротства, чтобы получить кредит на машину.

Можно ли взять автокредит после банкротства физического лица

Да, можно. Закон не запрещает брать новые кредиты после списания долгов по старым. Все последствия банкротства перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Они включают:

• Запрет на повторное банкротство в течение 5 лет.
• Обязанность упоминать о банкротстве при подаче заявок на кредиты и займы в течение 5 лет.
• Невозможность возглавлять юридическое лицо в течение 3 лет, занимать управляющую должность в страховых и инвестиционных компаниях на протяжении 5 лет, а в кредитных организациях — на протяжении 10 лет.

Прямого запрета на автокредиты в этом списке нет. Кроме того, у недавнего банкрота — нулевая долговая нагрузка, а в кредитной истории нет текущих просрочек. Вот почему для банка он выглядит более надежным заемщиком, чем гражданин с ипотекой или 2–3 кредитными картами.

Имейте в виду: скрывать факт банкротства от кредитора бесполезно. Во-первых, это нарушает закон, который обязывает банкрота уведомлять банки о своем статусе. Во-вторых, кредитор все равно узнает о процедуре, когда запросит вашу кредитную историю.

Когда можно оформить автокредит после банкротства

По закону — хоть на следующий день после списания задолженности. Но будем реалистами: обычно у людей, только что прошедших банкротство, нет денег на первоначальный взнос по автокредиту и желания снова набирать долги. Многие приходят к простому выводу: безопаснее понемногу откладывать и купить машину на свои деньги, чем оформлять автокредит.

Что касается практики, то она показывает:

• 6–12 месяцев — обычно через столько бывшие банкроты начинают брать первые займы.
• 1–2 года — столько в среднем нужно выждать после процедуры, чтобы банки начали одобрять крупные суммы.

Тут важно подчеркнуть: отсутствие прямого запрета на автокредиты после банкротства еще не означает автоматического одобрения. Банк вправе отказать без объяснения причин — даже тому, у кого никогда не было просрочек. 

Дадут ли банкроту автокредит: от чего зависит решение банка

Автокредит — это целевой займ, обеспеченный залогом (до полного погашения машина остается в залоге у банка). Поэтому банки в целом одобряют его охотнее, чем обычный, ничем не обеспеченный потребительский кредит. Также на вероятность одобрения влияют:

• Время, прошедшее после процедуры банкротства. Чем больше, тем лучше. Мы говорили: большинство банков выдают крупные кредиты (которых может хватить на покупку машины) спустя 1–2 года после процедуры.
• Стаж заемщика на текущем месте работы и официальный доход.
• Кредитная история. Если заемщик успел взять и закрыть несколько небольших займов, это пойдет в плюс. С другой стороны, наличие нескольких кредитных карт — минус. Даже если заемщик ими не пользуется, кредитки учитываются при оценке общей долговой нагрузки.
• Размер первоначального взноса. Чем он больше, тем больше шансов на одобрение заявки и в целом лучше условия кредита.
• Наличие поручителя — человека, который в случае форс-мажора возьмет на себя обязательства по погашению кредита.

Какие банки дают автокредит после банкротства

Стопроцентную гарантию невозможно дать ни по одному банку — скоринг рассматривает каждую заявку индивидуально. Но некоторые банки все же считаются более лояльными, чем другие:

• Совкомбанк. Известен открытым отношением к заемщикам с проблемной кредитной историей. В Совкомбанке даже есть специальная программа по улучшению кредитного рейтинга.
• Т-Банк. Тоже считается лояльным банком, но больше заточен под кредитные карты, а не автокредиты.
• Сбербанк, «Русский Стандарт» и «Ренессанс Кредит» — их нередко упоминают в отзывах и на форумах, но конкретные требования зависят от программы.

ВТБ, судя по отзывам, крайне разборчив при выдаче крупных сумм, в том числе автокредитов. И это касается даже клиентов без банкротства в прошлом.

Кроме того, не рекомендуем направлять одновременно 5–7 заявок в разные банки — это плохо отражается на кредитной истории.

Как взять машину в кредит после банкротства

Получить автокредит после банкротства физических лиц реально. Но ответ банка во многом зависит от того, как заемщик подготовился к заявке. Разберем, как повысить шансы на одобрение.

Восстановить кредитную историю

Для восстановления кредитной истории часто берут небольшие потребительские кредиты или рассрочки (например, на бытовую технику) — разумеется, с выплатами точно в срок.

Другой путь: открыть кредитку, пользоваться ею на регулярной основе и погашать задолженность в течение льготного (беспроцентного) периода. Многие банки без проблем выдают кредитные карты даже недавним банкротам.

Более безопасный вариант — воспользоваться специальной программой по улучшению кредитной истории.

Важно: не пользуйтесь услугами сомнительных компаний, обещающих обнулить кредитную историю. Удалить из нее сведения невозможно, а все, кто предлагает это сделать, — мошенники. В лучшем случае вы просто останетесь без денег, перечисленных в качестве предоплаты.

Кредитная история сохраняется, даже если заемщик меняет имя или фамилию. Записи о банкротстве и других событиях хранятся в ней 7 лет.

Для улучшения кредитной истории часто советуют взять и вовремя закрыть несколько микрозаймов. МФО действительно выдают займы недавним банкротам без особых проблем, но это опасный путь, и вот почему:

Безопаснее немного отложить покупку машины и накопить деньги самостоятельно, а не набирать новые кредиты и, тем более, микрозаймы.

Подтвердить официальный доход

Главный фактор для любого банка — платежеспособность заемщика. Вот почему для автокредита желательно иметь стаж на текущем месте не менее 4–6 месяцев и подтвердить официальный доход справкой. Работать в найме не обязательно: есть банки, которые устроит подтвержденный доход самозанятого или индивидуального предпринимателя.

Привлечь созаемщика или поручителя

Шансы на одобрение автокредита заметно вырастут, если найти поручителя или созаемщика с хорошей историей и белой зарплатой. Главное отличие: созаемщик платит по автокредиту вместе с вами, а поручитель — только если вы перестанете справляться.

Что еще можно сделать

Вот еще несколько практических советов для недавних банкротов:

• Накопите первоначальный взнос. Чем он больше, тем ниже процентная ставка и выше вероятность одобрения заявки.

• Откройте в банке, где собираетесь взять кредит, накопительный счет, вклад или переведите зарплату на его карту. Банки охотнее выдают кредиты действующим клиентам.

• Если есть старый автомобиль — сдайте его в дилерский центр по системе трейд-ин. Автосалон проведет оценку и вычтет стоимость старой машины из новой. Соответственно, занимать у банка придется меньшую сумму.

• Учитывайте все требования банка к авто. Например, Т-Банк выдает автокредиты только на легковые автомобили категории B не старше 18 лет и при условии, что машина не будет использоваться в такси.

  Требования к автомобилю, принимаемому в залог (Т-Банк)

  В Сбербанке можно получить деньги на отечественную машину не старше 15 лет или иномарку не старше 20 лет. При этом стоимость авто должна быть не менее 60% от суммы кредита.

  Условия автокредита в Сбербанке

Можно ли купить и оформить авто на себя после банкротства

Да, можно. Здесь нет никаких ограничений: купить машину за наличные и в кредит, а также зарегистрировать ее на свое имя можно сразу после процедуры. Конечно, если это произойдет спустя 1–2 недели, у кредиторов возникнут вопросы. Особенно если официальных доходов, которые вы заявляли в процедуре, недостаточно для первого взноса по автокредиту.

Но мы разбираем реальные ситуации: большинство людей, прошедших банкротство, ведут себя добросовестно. Они честно проходят процедуру и начинают откладывать сразу после ее окончания — это проще делать, если зарплата не уходит на погашение долгов. И когда накопленной суммы хватает на машину, они ее покупают.

В такой ситуации никаких претензий от бывших кредиторов или финансового управляющего не возникает. Вопросам просто неоткуда взяться, потому что покупка совершена спустя разумное время.

Что делать, если автокредит не одобрили

Если вам отказали в одном, двух и даже трех банках — это еще не приговор. Существуют альтернативы:

• Попробуйте вместо банка из топ-20 обратиться в небольшой региональный банк — обычно они более лояльны к клиентам, в том числе прошедшим банкротство.
• Оформите рассрочку непосредственно в автосалоне, без участия банка. Ее главный минус — короткий срок, обычно до двух лет. Поэтому платежи будут больше, чем при оформлении автокредита.
• Возьмите машину в лизинг (аренду с правом выкупа). Для лизинговых компаний кредитная история клиента часто вообще не имеет значения. Этот вариант подходит как физическим лицам, так и ИП. Если авто устареет за время аренды, выкупать его не обязательно — можно взять в лизинг новую модель.
• Оформите обычный потребительский кредит и купите авто за наличные. Получить его проще, чем автокредит, но ставка и другие условия будут менее выгодными.

Чего делать не стоит — так это обращаться к так называемым «кредитным донорам» и частным инвесторам. Они часто оказываются мошенниками, но даже если и нет, то комиссии за «помощь» в получении кредита достигают 20–25% от суммы займа.

Важно: в течение 5 лет после банкротства вы больше не сможете списать кредитные долги. Поэтому трезво оценивайте свои силы перед оформлением нового кредита или рассрочки.

Главное

• Прежде чем брать автокредит после банкротства, подумайте, стоит ли это того, чтобы снова влезать в долги.
• В законе нет прямого запрета на получение новых кредитов после списания долгов. 
• Такие крупные займы, как автокредит, обычно начинают брать через 1–2 года после процедуры.
• Чтобы повысить шансы на одобрение, подтвердите официальный доход, найдите поручителя или созаемщика, накопите первоначальный взнос.
• Если банки отказывают, попробуйте оформить рассрочку в салоне или взять автомобиль в лизинг.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли взять автокредит, если банкротство еще не завершено?

   Нет. Пока идет процедура, банкроту запрещено брать новые кредиты и совершать крупные покупки. Деньгами распоряжается финансовый управляющий. Каждый месяц он выдает гражданину и его иждивенцам определенную сумму на жизнь. Да и банк все равно откажет — активное банкротство видно и по кредитной истории, и по реестру сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

2. Можно ли повторно списать автокредит через банкротство?

   Зависит от того, сколько времени прошло после первого банкротства. По закону нельзя подать заявление, если предыдущая процедура завершилась менее 5 лет назад. Если прошло больше времени и ваша ситуация соответствует всем требованиям, вы имеете право на повторное банкротство.

   Еще момент: если вы оформляете банкротство с автокредитом, машину могут включить в конкурсную массу и продать с торгов. Чтобы разобраться, как сохранить автомобиль, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам.

3. Нужно ли оформлять каско на автокредит после банкротства?

   Технически каско — необязательная страховка. Но при отказе от ее оформления банк может повысить процентную ставку или даже отклонить заявку. Кроме того, если с машиной что-то произойдет, страховая компания выплатит компенсацию, которой можно погасить долг перед банком.