Доступен ли лизинг после банкротства физического лица

Лизинг — это долгосрочная аренда имущества с возможностью выкупа. Такая услуга является альтернативой обычному кредиту или рассрочке. Чаще всего она выгодна компаниям и индивидуальным предпринимателям (ИП), но иногда удобна и физическим лицам. Отдельного внимания заслуживает вопрос — возможен ли лизинг после банкротства. Рассказываем, кто вправе подать заявку на финансовую аренду, какое имущество удастся приобрести таким способом, а главное — как повысить шансы на одобрение лизинга после процедуры банкротства.

Можно ли оформить лизинг после банкротства физического лица

Результатом банкротства физического лица становится списание всех долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам, а также услугам связи и жилищно-коммунальных услуг. Для гражданина, оформившего банкротство, предусмотрено только несколько ограничений.

Последствия процедуры перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

• Повторно подать заявление о признании несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет.
• Сообщать о пройденном банкротстве в заявках на кредиты и займы необходимо в течение 5 лет.
• На тот же срок — 5 лет — запрещено работать в органах управления страховых и микрофинансовых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов.
• Нельзя занимать руководящие должности в любых юрлицах на протяжении 3 лет.
• Нет права участвовать в управлении кредитными организациями в течение 10 лет.

Таким образом, после банкротства нет запрета на оформление новых кредитов (займов в МФО, под расписку) и приобретение финансовых услуг, включая лизинг.

На практике лизингодатель может отказать потенциальному клиенту после сбора и оценки полной информации о нем. Однако от этого не застрахованы даже люди с хорошей кредитной историей и высоким доходом. Необязательно, что критичным фактором станет именно аннулирование долгов в прошлом — отказать могут и по другим причинам.

Кто может получить имущество в лизинг

До 2011 года финансовая аренда была доступна только бизнесу, затем это право распространили и на физических лиц.

Вот общие требования к лизингополучателю:

• возраст от 20-21 года до 65 лет
• гражданство РФ
• стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев
• пакет документов, включающий паспорт, ИНН, СНИЛС
• справка о доходах и налогах (ранее — форма 2-НДФЛ)

Условия схожи с теми, что предъявляются к гражданам, желающим получить потребительский кредит. И все же лизингодатели редко сотрудничают с обычными гражданами, требуя хотя бы статуса самозанятого или индивидуального предпринимателя.

Поскольку на плечи лизингополучателя ложится нагрузка в виде уплаты НДС, организации и ИП могут оформить налоговый вычет. У физических лиц нет такого преимущества, а значит, они несут дополнительные расходы.

Кроме того, в распоряжении физлиц есть другие удобные инструменты. Для покупки недвижимости предусмотрена ипотека, а машины приобретаются по программам автокредитования. У бизнеса порой не остается других вариантов, кроме лизинга. Особенно когда молодой компании требуется новое оборудование, а банки неохотно выдают крупные кредиты стартапам.

Что можно приобрести в лизинг

Предметом лизинга может стать любое непотребляемое имущество, кроме земельных участков и природных объектов (ст. 666 ГК РФ).

Непотребляемое — это то, что не утрачивает свои свойства в процессе использования. Значит, к ним не относятся продукты питания, полезные ископаемые и другие ресурсы.

Распространенным предметом финансовой аренды является автомобиль. Это справедливо как для физических, так и юридических лиц. Обычно граждане берут в лизинг легковой транспорт для личного пользования, ИП — машины для такси-сервиса, компании — тяжелую спецтехнику.

В лизинг можно приобрести недвижимость. Таким способом юридические лица арендуют с правом выкупа нежилые помещения под офисы, склады и производства, а физлица — квартиры и дома (напрямую у застройщика или через посредника).

В некоторых странах на лизинг приходится до 30% от объема продаж на рынке жилья, но в России эта услуга еще не так популярна. Дело не в отсутствии спроса, а в высоких рисках для лизингодателя.

За время проживания арендатора в квартире неизбежно изнашивается отделка. Если он откажется от выкупа — найти новых покупателей будет сложнее. Также лизинг подразумевает периодические выплаты. При снижении цен на недвижимость застройщик понесет потери, то есть ему выгоднее продать объект сразу и дороже.

По этим причинам для лизинга обычно доступны две категории жилья:

• низколиквидное (в неудачно расположенных или старых домах)
• премиальное (интерес к нему изначально невысок из-за узкой аудитории потенциальных покупателей)

Еще компании часто берут в лизинг сложное и дорогостоящее оборудование. Получить заемные средства не всегда получается, а лизинг рассматривается как рассрочка под процент.

Как оформить лизинг после банкротства

Процедура проходит одинаково вне зависимости от того, имеет лизингополучатель за плечами опыт банкротства или нет. Вот ключевые этапы:

1. Выбор компании. Желательно, чтобы она работала уже не первый год, участвовала в профильных рейтингах и успешно закрыла много сделок. Оптимальный вариант — дочерняя компания крупного банка.
2. Сбор документов и подача заявки.
3. Анализ заявки лизингодателем.
4. В случае положительного решения — внесение первого платежа и передача имущества в пользование.

Если в договоре прописана опция выкупа, то после внесения последнего платежа лизингополучатель становится новым владельцем имущества. Это отличает лизинг от обычной временной аренды транспортных средств или оборудования.

Согласно п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, упоминать о пройденном банкротстве необходимо только при оформлении кредитов и займов. Лизинг — это другая услуга, поэтому раскрывать информацию о банкротстве необязательно. Но важно понимать: информация о списании долгов содержится в кредитной истории банкрота, поэтому лизингодатель все равно об этом узнает.

Чем лизинг отличается от кредитов и займов

Разница между лизингом и кредитом заключается в том, что на время действия финансовой аренды имущество остается собственностью лизингодателя.

Например, после оформления автокредита заемщик становится полноправным владельцем машины и должником банка.

Лизингополучатель только арендует транспортное средство у собственника до самого момента выкупа, если он предусмотрен условиями сделки.

Если лизингополучатель собирается подавать документы на банкротство, за автомобиль можно не волноваться — в конкурсную массу он не попадет. Также его не смогут арестовать приставы в рамках исполнительного производства.

Еще при оформлении лизингового договора не требуется залог, а имущество часто удается получить с существенной экономией. Те же машины лизингодатели закупают у продавцов оптом, поэтому не устанавливают огромные наценки, как дилеры и автоцентры.

Как банкроту повысить шансы на одобрение лизинга

Лизинговые компании в целом менее строги к потенциальным клиентам, чем кредитные организации, но отказы тоже случаются.

Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, в том числе после банкротства, вы можете:

• Увеличить первый (авансовый) платеж, если лизинг планируется с обязательным выкупом.
• Проинформировать лизингодателя о дополнительных доходах (по самозанятости, от сдачи недвижимости в аренду).
• Предоставить выписку с накопительных счетов (это докажет наличие денег для оплаты аренды при форс-мажорных обстоятельствах).
• Снизить кредитную нагрузку — закрыть действующие кредиты и займы, отказаться от неиспользуемых кредитных карт, погасить рассрочки.

Лайфхак для тех, кто хочет взять в лизинг автомобиль: устроиться в компанию, которая предлагает сотрудникам такую опцию. Тогда лизингодателем выступит работодатель, а ежемесячные платежи будут удерживаться из зарплаты.

Если вы только раздумываете о банкротстве и задаетесь вопросом «что будет дальше…», проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Мы уже помогли десяткам тысяч людей списать неподъемные долги и начать финансовую жизнь с чистого листа, поэтому точно знаем, как успешно пройти все этапы процедуры.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что нельзя после банкротства физлица?

   Согласност. 213.30 закона № 127-ФЗ, после процедуры банкротства запрещается:

   • — в течение 3 лет — занимать руководящие посты в компаниях
   • — в течение 5 лет — работать в руководстве инвестиционных и пенсионных фондов, микрофинансовых и страховых компаний, а также подавать повторные заявки на банкротство
   • — в течение 10 лет — занимать должности в органах управления банками

   Запрета на оформление новых кредитов, микрозаймов или лизинга в законе нет.

2. Можно ли купить машину после процедуры банкротства?

   После банкротства закон разрешает свободно подавать заявки на автокредит или получение автомобиля в лизинг. Как к этому отнесется конкретный банк или лизингодатель — предсказать сложно. Однако 100%-ной гарантии одобрения не дает даже идеальная кредитная история.

3. Что будет с лизингом при банкротстве?

   Если вы проходите процедуру банкротства физического лица в период действия договора лизинга, то полученное по нему имущество не изымается и не передается в конкурсную массу — оно все еще принадлежит лизингодателю. Чтобы сохранить это имущество, следует внести последний (выкупной) платеж уже после получения статуса банкрота.