Что будет, если вовремя не оплатить кредит

Свыше трехсот банков в нашей стране готовы предложить вам свои условия кредитования. Вы собираете документы, подаете заявку и получаете долгожданный займ. Перед этим вы все рассчитываете и понимаете, что внесение ежемесячного платежа по кредиту вам по силам. Но вдруг случается непредвиденная ситуация и оказывается, что у вас нет возможности внести платеж вовремя. Как итог — случается просрочка по кредиту. Рассказываем, что будет, если просрочить ежемесячный платеж, чем грозит неуплата кредита в течение нескольких дней или даже месяцев, а главное — как избавиться от долга по кредиту.

Что считается просрочкой по кредиту

Если вы оплатили задолженность на 1-2 дня позже даты, указанной в графике платежей, это уже считается просрочкой. Когда вы берете кредит, то заключаете с банком договор, одним из главных условий которого является своевременное внесение платежей. Если деньги не поступают на счет кредитора в день, указанный в графике, — значит, вы нарушили соглашение.

Просрочка не всегда считается злостным нарушением. Есть несколько категорий клиентов, которые допускают просрочки:

• Заемщики, у которых просрочка произошла из-за технического сбоя. Для них не вовремя оплаченная задолженность — это не норма, а случайность. Обычно такие просрочки разовые и не грозят серьезными последствиями (например, привлечением коллекторов или сильным ухудшением кредитной истории).
• Клиенты, вынужденно допустившие просрочку. Такое случается из-за непредвиденных ситуаций: тяжелой болезни, сложностей на работе, любых других происшествий, связанных с финансовыми потерями. В этом случае люди признают свою ответственность, не прячутся от кредиторов и пытаются решить вопрос «мирным путем».
• Финансово нестабильные клиенты. Например, студент, который надеялся на подработку, а она сорвалась. Или молодая мама в декрете, не рассчитавшая свои силы, из-за чего по кредиту образовалась просроченная задолженность. На такие категории граждан банк изначально обращает более пристальное внимание, так как в случае нестабильного или низкого дохода высока вероятность проблем с выплатой кредита.
• Клиенты с высокой долговой нагрузкой. Как правило, у них просрочки случаются чаще, чем у остальных категорий заемщиков. Все дело в том, что обычно у них несколько кредитов в разных банках, а кроме того, могут быть оформлены кредитные карты и микрозаймы. Таким клиентам сложнее решить проблему с просроченной задолженностью, но несколько вариантов решений все равно есть — о них рассказываем ниже.

Что грозит за неуплату долга банку

Просрочка по кредиту уже есть, какими будут последствия? Когда у физических лиц возникают долги по кредитам, банк действует, исходя из срока задолженности:

Просрочка от 1 до 3 дней. При разовой короткой просрочке банк выйдет на связь с клиентом и напомнит, что по графику пришло время платежа. Бывает, что такие задержки связаны с техническими неполадками на стороне банка или другими ситуациями (например, клиент находится в другом городе/стране и физически не может оплатить задолженность вовремя). Когда деньги поступят на счет банка, ситуация будет считаться решенной. Однако штрафные санкции все же возможны: банк начислит неустойку и передаст информацию в бюро кредитных историй.

До 30 дней просрочки. Здесь одними напоминаниями уже не обойтись. Банку нужна причина отсутствия платежа, поэтому звонки и сообщения начнут поступать чаще. С заемщиком будут связываться сотрудники специальных отделов по работе с просроченной задолженностью (досудебного урегулирования). Подробно о том, как устроены такие отделы в разных банках, мы рассказывали в другой статье. На задолженность по кредиту продолжает начисляться неустойка, а персональный кредитный рейтинг (ПКР) снижается из-за длительной просрочки. Если в этом же банке у клиента есть кредитная карта, ее могут заблокировать.

Просрочка свыше 90 дней. Если очередной платеж по кредиту не поступает более трех месяцев, банк готовит документы для обращения в суд или передает просроченный кредит третьим лицам — одному из коллекторских агентств, которые состоят в реестре ФССП. Последствия уже будут более серьезными:

• Во-первых, сумма долга значительно увеличится из-за того, что к фактической задолженности прибавятся всевозможные штрафы и пени. В суде можно попытаться снизить неустойку, но не факт, что вам пойдут навстречу.
• Во-вторых, если суд вынесет решение в пользу банка, тот получит исполнительный документ. Вместе с ним кредитор может обратиться к судебным приставам, которые начнут исполнительное производство, то есть принудительное взыскание задолженности.
• В-третьих, если к делу подключатся коллекторы, то общение с ними будет еще более неприятным, чем с сотрудниками банка из отдела по досудебному урегулированию. Несмотря на то, что деятельность таких агентств строго урегулирована законом, многие коллекторы допускают нарушения.

При какой сумме долга банк подает в суд

Конкретной суммы долга, при которой банк подает в суд, не существует. Скорее, это зависит от срока отсутствия платежей и того, как ведет себя должник. Неверным будет и вопрос «на сколько можно просрочить платеж по кредиту?». Банк в любом случае будет разбираться с возникшей ситуацией. На практике около 90 дней он готов решать вопрос с неуплатой кредита без привлечения суда или коллекторов.

Если банк подает в суд, значит, дело рано или поздно дойдет до приставов. Их основной задачей является принудительное взыскание с должника средств, которые пойдут на оплату кредита. В полномочия приставов входит:

• удержание части заработной платы или другого дохода
• списание денег с банковских вкладов и счетов, которые не являются зарплатными
• ограничение выезда должника за границу
• арест и реализация имущества

Что делать, если просрочили платеж по кредиту

Даже при большой и длительной просрочке по кредиту есть несколько способов решить вопрос с минимальными потерями.

Рефинансирование, которое по сути является тем же кредитом. Вы берете новый займ и перекрываете им предыдущий. Главное, сделать это еще того, как выйдете на просроченную задолженность, иначе найти банк, который одобрит рефинансирование, будет практически невозможно. В идеале — искать рефинансирование, которое предложат под меньший процент. Например, если у вас кредит под 26,4% годовых, то выбирайте программу рефинансирования со ставкой на 1,5-2% ниже.

Реструктуризация — это как раз тот инструмент, который поможет должнику урегулировать вопрос с кредитором в досудебном порядке. Если банк одобрит реструктуризацию по вашему кредиту, значит, срок кредитования будет увеличен, а ежемесячный платеж уменьшен. В некоторых случаях по платежам предоставляется отсрочка. У каждого банка — разные программы и условия реструктуризации, поэтому всю информацию нужно уточнять у своего кредитора.

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую можно взять максимум на полгода. С 2024 года каникулы предоставляются на постоянной основе, но только по определенным основаниям:

• если ваш доход за последние два месяца снизился на 30% и более по сравнению с прошлым годом
• либо если ваше жилье или имущество были повреждены в результате чрезвычайной ситуации

Банкротство — решение есть и, казалось бы, в самой безвыходной ситуации. Даже если сумма долга является непосильной, если отказали в реструктуризации и кредитных каникулах, вы можете избавится от всех долгов, признав финансовую несостоятельность.

Чтобы оформить банкротство, не нужно согласие кредитора, как в случае с реструктуризацией, или соответствие определенным основаниям, как с кредитными каникулами. Списать неподъемные долги может каждый гражданин, который оказался в сложной финансовой ситуации. Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?

   Банк имеет право считать просрочкой уже первый день отсутствия платежа по графику. На практике многие банки идут навстречу клиентам. Если вы просрочили 1 день, возможно штрафных санкций не последует. Если же просрочка превысила срок в 3 дня, а то и неделю, для банка это станет поводом к начислению штрафных процентов.

2. Что будет, если не платить кредит 2 месяца?

   Если не платить кредит 60 дней и более, сначала банк передаст работу по взысканию в специальный отдел по работе с задолженностью. Чаще станут поступать звонки и сообщения с информацией о необходимости внесения платежа.

   Даже если просрочка по кредитному договору затянулась почти на три месяца у клиента еще есть все шансы решить вопрос не доводя до суда. На этом этапе можно выяснить, есть ли возможность оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. Обычно в этот период банк еще не передает долг в работу коллекторам и не подключает к решению вопроса суд и приставов.

3. Как просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

   Здесь все просто — на кредитную историю любая просрочка влияет негативно.

   Во-первых, снижается показатель вашего кредитного рейтинга (индикатора, по которому можно судить, как вы строите отношения с кредитными организациями) — каждая просрочка или вовсе не выплаченный кредит делает рейтинг ниже.

   Во-вторых, в кредитной истории будут отображаться все ваши просрочки – их количество, дата возникновения, действующий ли это договор. Соответственно любая просрочка будет видна потенциальному кредитору и может сыграть не в вашу пользу если вы решите оформить новый кредит.