Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию

Деятельность всех российских банков контролирует ЦБ РФ. Если кредитная организация не соблюдает законы и допускает нарушения, Центробанк вправе отобрать у нее лицензию. Такие ситуации — не редкость. Например, в 2016 году лицензий лишились сразу 97 банков. И хотя в последнее время столь массовых отзывов не было, Центральный банк продолжает закрывать кредитные организации. Например, в феврале 2024 года была отозвана лицензия у КИВИ Банка. 

Теоретически ЦБ может закрыть любой банк. Заранее предугадать, какая организация в следующий раз потеряет лицензию, невозможно. Конечно, в такой непредвиденной ситуации в первую очередь страдают интересы клиентов кредитной организации. В статье рассказываем, что делать, если банк, продуктами которого вы пользуетесь, лишился лицензии, объясняем, можно ли вернуть деньги с вкладов и что делать с оставшимися кредитами.

Почему у банка могут отозвать лицензию

На самом деле, в отзыве лицензии нет ничего удивительного. Для российского рынка это стандартная практика. Только за период с 2013 по 2021 годы были закрыты 492 кредитные организации. Массовая «зачистка» защищает финансовый рынок от проблемных и недобросовестных компаний, которые не соблюдают законы и нарушают права клиентов. 

В последние несколько лет активность ЦБ по отзыву лицензий заметно снизилась. Так, за 2022 год было отозвано всего три лицензии, а в 2023-м отзывов и вовсе не было. За первые шесть месяцев 2024 года лицензий лишились 4 банка:

1. АО «КИВИ Банк»
2. ООО КБ «Гефест»
3. АО «Стрела Банк»
4. АО «Автоградбанк». 

Основные причины, по которым ЦБ РФ отзывает лицензии у банков:

• Нарушения, связанные с предоставлением отчетности.
• Проведение операций, не предусмотренных лицензией.
• Нарушение закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который в быту называют просто «антиотмывочным». 

Еще банк могут закрыть, если он находится на грани банкротства, терпит убытки или не в состоянии вернуть долги кредиторам. Полный список оснований для отзыва лицензии можно посмотреть в ст. 20 ФЗ № 395-1.

Как узнать, что у банка отозвана лицензия

Информация об отзыве лицензии публикуются в день выхода приказа ЦБ РФ. Узнать о том, что банк закрывается, можно в нескольких источниках:

• На сайте Центрального банка. Пресс-релиз об отзыве лицензии появится в разделе «Новости».
• В онлайн-издании «Вестник Банка России». Это еженедельник, поэтому для получения актуальной информации придется дождаться свежего выпуска. 
• В государственном реестре «Банкротство». 

Проверка в онлайн-сервисе Центробанка

Если вы пропустили новость об отзыве лицензии у банка, всегда можно проверить актуальную информацию на сайте ЦБ РФ.

Как это сделать: откройте раздел «Участники финансового рынка», введите в поисковой строке название кредитной организации или другие данные (ИНН, адрес), а затем нажмите «Искать». В крайнем правом столбце таблицы появится актуальный статус лицензии.

Например, у КИВИ Банка сейчас статус «Не действует».

У банка отобрали лицензию: что это значит для клиентов

Отзыв лицензии означает, что организация прекращает свою деятельность.

Банк больше не может выдавать кредиты, проводить платежи, выполнять другие действия со счетами клиентов. Все начисления по вкладам останавливаются, а отправленные переводы возвращаются обратно плательщикам.

После отзыва лицензии банк обязан вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятые на хранение, доверительное управление или брокерское обслуживание.

Если обнаружили, что банк, услугами которого вы пользуетесь, остался без лицензии, не паникуйте и не расстраивайтесь. Есть несколько важных моментов, которые фактически гарантируют сохранность ваших сбережений.

В кредитной организации назначается временная администрация. Она управляет всеми делами банка до решения арбитражного суда. Обычно ее функции выполняет Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В обязанности АСВ входит вся коммуникация с клиентами кредитной организации. Если ваш банк лишился лицензии, вам обязательно позвонят, уведомят о сложившейся ситуации и объяснят, что делать дальше.

Все банки, работающие с физическими лицами, застрахованы. Отзыв лицензии — это страховой случай, поэтому можете быть спокойны: вы не потеряете свои деньги. 

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Порядок действий зависит от того, какие банковские продукты вы оформили. Что предпринять первым делом:

• Найдите договоры, которые заключали с кредитной организацией (в бумажном или электронном виде)
• Следите за информацией на официальном сайте банка
• Не пропускайте уведомления от временной администрации 

Если были счета, карты и вклады

Вкладчики и держатели карт гарантированно получают свои деньги, если банк лишается лицензии. Агентство по страхованию вкладов назначает банки-агенты, которые позволяют ускорить расчеты с клиентами.

Каждому клиенту возвращают до 1,4 млн рублей. Если в банке хранились ваши деньги от продажи квартиры, наследство или компенсация за нанесенный вред здоровью, возмещение может достигнуть 10 млн рублей.

Чтобы получить деньги со счета или вклада, обратитесь в АСВ или банк-агент. Возьмите с собой:

• заявление по форме (бланки документов, которые могут пригодиться, опубликованы на сайте Агентства) 
• паспорт
• СНИЛС

Средства перечислят в течение трех дней после подачи заявления, но не ранее, чем через две недели после отзыва лицензии у банка.

Актуальную информацию можно получить на сайте АСВ. Агентство публикует сведения о текущем состоянии дел и отобранных кредитных организациях, а также отчитывается о прогрессе выплат. 

Важно: страхование не распространяется:

• на электронные кошельки
• сберегательные сертификаты на предъявителя
• номинальные счета (если они открыты не опекунами)
• металлические счета
• субординированные депозиты

Чтобы вернуть средства, которые находятся на счетах из этого списка, потребуется написать отдельное заявление о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов и ждать гораздо дольше, чем две недели. Деньги, возможно, будут возвращены в процедуре банкротства организации.

Инвестиционные продукты

Банк обязан вернуть клиентам ценные бумаги и деньги с брокерского счета. Получить их можно по той же схеме, как и деньги с вкладов, поэтому первым делом необходимо связаться с АСВ.

Кредиты, автокредиты и рассрочки

Кредит не аннулируется вместе с лицензией банка. Условия кредитного договора остаются в силе.

Нюансы:

• Если у вас был не только кредит, но и вклад, то возмещение вы получите только после погашения кредита. Выплата будет сформирована уже за вычетом задолженности перед банком (если таковая имелась).
• Закрыть кредит за счет средств, находящихся на вкладе этого же банка, закон запрещает. 
• Агентство по страхованию вкладов может передать кредит в другой банк, но основные условия договора (процентная ставка, срок возврата) останутся прежними.

Чтобы продолжить выплаты по кредиту, узнайте новые реквизиты для. Уточнить их можно в АСВ, а также на сайте Центрального банка в разделе «Объявления временных администраций».

Некоторые считают, что «в шумихе» из-за отзыва лицензии о кредите никто не вспомнит. Но это не так: даже если у банка отозвали лицензию, все условия по кредитам, ипотекам и рассрочкам продолжают действовать. 

Если не платить, долг будет расти, а новый кредитор обратится к коллекторам или пойдет в суд. Если дело дойдет до приставов-исполнителей, они могут арестовать ваши счета и имущество, удерживать до 50% зарплаты, запретить выезжать за пределы страны.

Списать все долги, включая кредиты и микрозаймы, можно только в процедуре банкротства. Она состоит из нескольких этапов, но юристы компании «Финансово-правовой альянс» сразу добиваются введения реализации.

Когда она завершается, гражданин получает определение арбитражного суда о полном списании долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что происходит с банком, когда отзывают лицензию?

   Сразу после того, как ЦБ РФ издает приказ об отзыве лицензии, банк теряет право на осуществление любых финансовых операций и обслуживание клиентов. После утраты лицензии банки обычно ликвидируются, а если они не в состоянии рассчитаться со всеми своими кредиторами — проходят процедуру банкротства в арбитражном суде.

2. Сколько можно вернуть, если у банка отозвали лицензию?

   Клиент банка, который лишился лицензии, может вернуть до 1 400 000 рублей по застрахованным вкладам и счетам. После выхода приказа об отзыве лицензии управление делами банка берет на себя временная администрация (чаще всего это Агентство по страхованию вкладов), которая назначает банки-агенты для расчетов с клиентами.

3. Нужно ли возвращать кредит, если у банка отозвали лицензию?

   Да, нужно. После фактического прекращения деятельности банка все обязательства заемщиков сохраняются, просто обычно они переходят к другим кредиторам. Чтобы продолжить выплачивать кредит, важно уточнить новые реквизиты. Сделать это можно, связавшись с представителями АСВ. Информацию для заемщиков также размещает ЦБ РФ в разделе «Объявления временных администраций».