Что такое договор цессии и когда он применяется

Когда юридическое или физическое лицо дает в деньги в долг, а заемщик его по какой-то причине не выплачивает, кредитор запускает механизм взыскания. Если в разумные сроки не удается самостоятельно вернуть средства, кредитор может уступить это обязательство другому физическому лицу или организации. Для этого они заключают договор цессии. Что это за сделка, когда применяется и какие риски несет — рассказываем в статье.

Договор цессии: что это простыми словами

Цессией называют уступку права требования одним лицом другому. Распространенный пример — продажа кредитных обязательств. Допустим, банк не в состоянии взыскать деньги с неплательщика. Тогда он уступает право требования этого долга коллекторскому агентству. И с этого момента заемщик должен вернуть деньги не банку, а коллекторам — они становятся правообладателями долга.

Лицо, которое уступает право требования, называется цедентом, а принимающая сторона — цессионарием. Обычно такая сделка скрепляется договором цессии.

Но иногда право требования переходят от одного лица к другому «автоматически». Если человек дал знакомому займ под расписку, то после его смерти задолженность не сгорает — получателям наследства переходит и право требования долга.

Виды договоров

Договоры цессии можно классифицировать по нескольким признакам:

• По числу участников. Договор обычно заключается между двумя сторонами — цедентом и цессионарием. Но иногда сделка может быть трехсторонней, если в ней участвует и должник.
• По статусу участников. Договор цессии вправе заключать и юридические, и физические лица.
• По наличию вознаграждения. Цессия может быть безвозмездной или платной.
• По сферам применения. Сделка может быть связана с кредитованием, страхованием, операциями с недвижимостью.

В примере с банком и коллекторами договор цессии заключают два юридических лица в сфере кредитования, и он предусматривает платеж за уступку права.

Безвозмездные договоры между юридическими лицами не разрешены — такие сделки считаются дарением, что запрещено ст. 575 ГК РФ.

Какие требования можно передавать

Уступают не только денежные требования. Предметом цессии также могут быть ценные бумаги, недвижимость и страховые обязательства.

Николай авансом оплатил крупный заказ на оборудование в компании «Заря». До получения товара он уступил право требования Дмитрию. В этом случае предприятие-производитель обязуется передать оборудование цессионарию — Дмитрию. Однако уступка права возможна, если доставка не станет слишком дорогой или трудоемкой, иначе это создаст сложности для компании «Заря» и нарушит условия цессии по ст. 388 ГК РФ.

Цессия возможна не во всех случаях. Нельзя уступать право требования, если личность одной или обеих сторон имеет существенное значение в исполнении договора.

Компания обязалась предоставить своему сотруднику — Евгению — жилье, но не сделала это. Евгений не может уступить право требования на квартиру другому человеку, потому что оно вытекает из условий трудового договора. В таком случае существенное значение имеет то, что на компанию работает именно Евгений, а не кто-то другой.

Также согласно ст. 383 ГК РФ нельзя уступить права, которые связаны с личностью кредитора. Например, нельзя передать право на алименты или компенсацию морального ущерба и вреда здоровью.

Особенности договоров цессии по отдельным видам требований

Уступка права требования применяется в разных сферах взаимоотношений — в кредитовании, страховании, имущественных сделках или при наследовании.

Общие условия цессии прописаны в ст. 388 ГК РФ, например:

• уступка требования не должна противоречить закону
• нельзя передать право требования по обязательствам, если это серьезно усложнит их выполнение для должника

Но в каждой сфере применения цессии есть свои нюансы, которые нужно учитывать цеденту, цессионарию и должнику.

По кредитам и займам

Банки или МФО вправе уступать долги своих клиентов только:

• юридическим лицам, которые выдают потребительские займы
• профессиональным коллекторским организациям (ПКО)
• финансовым обществам или физическим лицам, которых должник указал в письменном согласии на продажу долга

Последний пункт означает, что уступить право требования по возврату просрочки можно и частному лицу. Но такое происходит редко, иначе заемщики пользовались бы такой возможностью — просили друзей или родственников выкупить долг со скидкой.

При продаже долга цедент передает цессионарию не только право требования, но и некоторые персональные данные должника, в том числе информацию о его финансовой нагрузке. Разглашать эти сведения приобретатель долга не вправе.

Согласия должника на цессию не требуется. Но он может оспорить уступку требования по ст. 168 ГК РФ, если кредит выдан после 2018 года, а цессионарием выступает непрофессиональное коллекторское агентство. Определение «непрофессиональное» означает, что компании нет в реестре приставов.

В страховании

Чаще всего цессия применяется в автостраховании. Если страхователь попал в аварию, он может уступить требование выплат от страховщика другому лицу, обычно — автоюристу. Так он сразу получит на руки хотя бы часть денег без лишней беготни по кабинетам.

Но есть несколько ограничений:

• оформить цессию можно после наступления страхового случая
• нельзя уступить право на компенсацию морального ущерба или вреда здоровью и жизни

Важный момент: если страхователь через суд добьется решения о взыскании этих денег, то они станут обычным долгом, а такое право требования можно уступить цессионарию.

По договорам долевого участия

Цессия широко применяется при продаже квартир на стадии котлована — дом еще не построен, но застройщик уже продает жилье по договору долевого участия (ДДУ).

Дольщиками могут быть как физические лица, так и организации — инвесторы, подрядчики. Все они приобретают право требования на будущие квартиры и могут это право уступить другому лицу, причем на любом этапе строительства, кроме приемки.

В таком процессе есть несколько особенностей:

1. ДДУ проходит госрегистрацию, поэтому договор цессии нужно регистрировать так же.
2. При покупке квартиры у юрлица оплату нужно вносить только после регистрации.
3. При покупке квартиры у дольщика нужно убедиться, что он полностью рассчитался с застройщиком. В противном случае к цессионарию перейдет и долг за квартиру, а еще придется получать разрешение застройщика на цессию.
4. В ДДУ не должно быть запрета на цессию, иначе возникнут проблемы с регистрацией или противоречия с застройщиком.
5. Застройщика нужно обязательно уведомить об уступке требований на квартиру.

Порядок заключения договора цессии

По закону договор цессии нужно заключать в той же форме, что и первоначальный договор:

• Если кредитор и должник закрепили сделку договором в простой письменной форме, цессия оформляется так же.
• Если документ заверен у нотариуса — договор цессии заверяется нотариально.
• Если сделка прошла регистрацию в государственных органах — для договора цессии она тоже потребуется.

Уступить требования можно на любом этапе взыскания — до суда или во время судебного разбирательства. Кредитор вправе продать задолженность, даже если еще не начались просрочки. Главное, чтобы это не было запрещено условиями первоначального договора.

К договору цессии прилагаются документы, которые подтверждают право требования. Комплект зависит от ситуации. Например, при продаже долга по займу это будет кредитный договор.

Условия договора цессии

Главное требование — полное соответствие объема прав, предусмотренного старым и новым договорами.

В договор цессии нельзя добавить новые условия или изменить первоначальные. Если ставка по займу равнялась 16% годовых, а размер долга на момент продажи составлял 100 000 рублей, то в договоре цессии прописываются те же суммы — без «наценок» и дополнительных платежей.

Еще в договоре подробно и однозначно прописывают существенные условия цессии, которые участники обязаны согласовать между собой. В первую очередь, предмет договора — какие требования передает цедент цессионарию, на каких основаниях и какой размер этих требований.

Например, при продаже долгов коллекторам основанием станет первоначальный кредитный договор. В условиях цессии детально описывают, из чего состоит долг — остаток тела займа, размер процентов, просрочек и неустойки, — и подтверждают это выписками.

Кроме предмета соглашения в договоре цессии указывают и другие сведения: данные участников, сроки и порядок расчетов, права, обязанности сторон и их ответственность за нарушения условий договора.

Образец договора

Договоры цессии содержат:

• наименование договора, дату и место подписания
• подробную информацию о цеденте и цессионарии (в трехстороннем договоре прописывают еще данные должника)
• предмет договора, основание возникновения требований
• описание прав и обязанностей сторон
• описание ответственности за невыполнение условий
• способы и сроки расчетов
• дополнительную информацию, при необходимости
• реквизиты участников

Однако содержание договора цессии зависит от вида требований. Чтобы правильно составить документ, можно использовать образец, например, для уступки прав по кредитному договору или по договору аренды.

Так выглядит еще незаполненный бланк договора цессии.

Уведомление должника

Если должник не участвует в заключении договора, его необходимо уведомить об уступке права требования. Обычно это делает первоначальный кредитор, но договором цессии можно возложить эту обязанность на цессионария.

Уведомление оформляют в письменном виде и обычно направляют по почте с пометкой о вручении или курьером. Если уведомление не доставят должнику, он может не выполнять обязательства перед новым кредитором, пока не убедится в законности цессии.

Также он вправе погасить долг прежнему кредитору — тогда цессионарию придется получать деньги у цедента.

Как расторгнуть договор цессии

Договор цессии можно расторгнуть:

• если все участники цессии дали согласие
• в одностороннем порядке, если это позволяет договор
• если нарушили существенные условия договора — например, цессионарий не выполнил финансовые обязательства

Чтобы расторгнуть договор, стороны подписывают соглашение об этом в двух экземплярах. Если цессию заверяли у нотариуса, сделку о расторжении тоже нужно заверить.

В спорных ситуациях договор цессии расторгают через суд. Например, когда цессионарий отказывается выплатить вознаграждение за получение права требования.

Если нарушение договора причинило потерпевшей стороне ущерб, его также можно взыскать в суде.

Можно ли оспорить договор цессии

Да, это возможно в следующих случаях:

• предметом цессии стали права, которые связаны с личностью кредитора
• участник договора не имел права уступать или приобретать требование
• уступка прав оформлена, чтобы скрыть имущество от взыскания
• нарушен порядок оформления сделки
• неверно прописан предмет договора
• сделка заключена с незаконной целью или под влиянием злоумышленников

Оспорить цессию может любая из сторон, права которой были нарушены. Например, должник вправе оспорить договор о продаже его долга физическому лицу, если он не давал согласия на его заключение.

Но с продажей долга коллекторам есть нюанс. Если банк уступил им право требования, хотя это запрещалось договором, сделка все равно будет иметь законную силу. Должник сможет только привлечь старого кредитора к ответственности за нарушение условий — это прописано в ст. 388 ГК РФ.

Риски договора цессии

Все стороны договора цессии несут определенные риски. Например, кредитор может уступить право требования сразу нескольким лицам и не сказать им о существовании «конкурентов». И каждый из них попытается взыскать деньги у должника. Но выход есть — нужно разобраться, кто из новых кредиторов заключил договор цессии первым, и погасить долг перед ним. Остальным придется предъявить свои претензии цеденту.

Также должник может столкнуться с мошенниками, которые представляются новым кредитором, и выплатить им задолженность. Но долг перед настоящим кредитором никуда не денется, и его тоже придется оплачивать. При этом вернуть деньги от мошенников удается нечасто.

Риск для цедента в том, что он может уступить права слишком дешево. Часто с этим сталкиваются страхователи после ДТП — если автоюрист готов выкупить требования за 10 000 рублей, то, скорее всего, от страховщика можно получить на ремонт гораздо больше.

Еще есть вероятность, что цессионарий не расплатится с цедентом. На этот случай лучше прописать в договоре, что право требования новый кредитор получит только после расчетов со старым.

Другой риск для цессионария — приобретение безнадежного долга. Коллекторы скупают у банков долги портфелями, и немалую их часть составляют те, которые взыскать почти невозможно — например, с истекшим сроком давности. Такие ситуации возникают и с другими видами требований. Но если требования изначально были недействительными, цессионарий может взыскать убытки с цедента.

Договор цессии: что необходимо знать должнику

Главная проблема для должника в том, что после продажи долг не «сгорает» — просто его будет взыскивать новый кредитор.

Если дело касается займов, то продажа задолженности коллекторам только ухудшает ситуацию. Они возвращают долги «профессионально» и цепляются даже за минимальные суммы.

Поэтому надежным решением станет погашение долга. Когда такой возможности нет, можно договориться с цессионарием (или по крайней мере, попытаться) о реструктуризации и возвращать задолженность частями.

Все долги можно списать в процедуре банкротства. Это касается даже тех кредитов и займов, что были переданы коллекторам по договорам цессии. Когда они были заключены и на какую сумму — роли не играет.

В банкротстве физических лиц аннулируются все задолженности, включая коммунальные платежи, автоштрафы, налоги и взносы. Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, получите бесплатную консультацию в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что передают по договору цессии?

   Цессия — это уступка права требования конкретных обязательств. Самый частый пример — продажа банками долгов коллекторам. Также по договору цессии продают квартиры в домах на стадии котлована. Когда здание достроят, квартира уже будет находиться в собственности покупателя.

2. Что такое договор цессии по кредитному договору?

   Если банк не может взыскать долг самостоятельно, он имеет право уступить его коллекторскому агентству. После подписания договора цессии коллекторы становятся новым кредитором должника, поэтому возвращать деньги придется им, а не банку.

3. Чем чреват договор цессии?

   После подписания договора цессии право требования переходит к новому кредитору. Существенной разницы для должника в этом нет — объем его обязательств не меняется. Например, если он был должен старому кредитору 10 000 рублей, то возвращать цессионарию придется столько же.

4. Сколько действует договор цессии?

   Договор цессии предусматривает переход права требования от одного лица к другому, поэтому у него нет определенного срока действия — все зависит только от условий первоначального договора. В договоре цессии можно прописать сроки, связанные с передачей прав и получением вознаграждения.

5. Когда цессия запрещена?

   Нельзя уступать право требования в следующих случаях:

   • — право требования связано с личностью кредитора (например, с получателем алиментов)
   • — личность кредитора или должника имеет существенное значение для выполнения договора

6. Нужно ли согласие должника на уступку?

   В случае с кредитами и займами согласие должника на цессию не требуется. Но в любом случае цедент или цессионарий обязаны уведомить должника о переходе права требования в письменном виде.