За сколько коллекторы выкупают долги

Кажется, нет ничего проще: взял кредит и ежемесячно вносишь платежи — все чисто и прозрачно. Однако жизнь иногда складывается так, что не всегда получается своевременно рассчитаться с кредитами. Долги копятся, кредиторы не хотят больше ждать и продают долги коллекторам. Разберемся, за сколько банки продают долги коллекторским агентствам и как происходит их возврат.

Почему банки передают долги коллекторским агентствам

Есть несколько причин, по которым банки и микрофинансовые организации (МФО) уступают долги коллекторам, точнее — профессиональным коллекторским организациям (ПКО).

Причина 1. У банков нет достаточных ресурсов для эффективного взыскания просроченной задолженности. Нужны сотрудники, рабочие места, оборудование. Проще передать проблемные кредиты «на аутсорс», чем самостоятельно заниматься их возвратом.

Первые несколько недель взысканием действительно занимаются внутренние подразделения: они есть и в Сбере, и в ВТБ, и в других банках. Но если должник не выходит на связь или отказывается от погашения, проще уступить проблемный займ коллекторскому агентству.

Причина 2. Продажа долга — это не только удобно, но и выгодно. Банки получают хотя бы часть от просроченной задолженности, а если продолжат взыскание (например, пойдут в суд и к приставам), то не факт, что получат хоть какие-то деньги.

Если рассуждать логически, то понятно: если человек не платит, значит, у него нет финансовой возможности. Вероятно, он предпринял все попытки рассчитаться с долгами. Простым языком: с него «нечего взять»: даже приставы с высокой вероятностью отмахнутся актом о невозможности взыскания. Банки это прекрасно понимают, и, как говорится, «лучше синица в руках, чем журавль в небе».

Коллекторы думают иначе. Для них возврат долгов — основное направление деятельности. Банки зарабатывают на процентах, поэтому фокусируются на выдаче кредитов, а вот коллекторские агентства — получают прибыль, когда возвращают очередной долг. 

Причина 3. Передача долгов коллекторам позволяет банкам свести к минимуму риски и улучшить финансовые показатели. Уступая задолженности, они в буквальном смысле «избавляются» от проблемных займов.

Но что еще важно: банки сводят к минимуму репутационные риски. Это не их сотрудники постоянно звонят и пишут должникам, настойчиво требуют оплаты кредита и, если говорить напрямую, где-то преступают черту, проведенную законом № 230-ФЗ.

Нет, это все делают коллекторы — люди, за которыми еще с 90-х закрепилась «печальная известность». Сейчас коллекторы не выбивают долги, как прежде, но даже в реестре приставов есть агентства, отмеченные красным индикатором — он означает высокую категорию риска.

За сколько банки продают долги коллекторам

Банки, как и остальные кредиторы, продают проблемные долги оптом: «пачками», «портфелями». На стоимость влияет несколько факторов:

• «Возраст» задолженности. Чем старше задолженность, тем меньше ее рыночная стоимость, так как вероятность успешного взыскания уменьшается. Некоторые коллекторские фирмы не выкупают долги, которые возникли больше года назад. На рынке взыскания это «неликвид».
• Благонадежность заемщика. Точнее — его кредитная история. Чем она лучше, тем выше шансы, что удастся вернуть задолженность. Разумеется, банки до последнего «держатся» за таких клиентов, но если попытки добиться возврата не привели к результату, продают задолженность коллекторам.
• Репутация коллекторского агентства. Очевидно, что одним компаниям долги достаются дешевле, чем другим. Возможно, это связано с репутацией агентства: индикатором, которым оно отмечено в реестре приставов, количеством административных штрафов и негативных упоминаний в средствах массовой информации.

Теперь о ценах: банки продают просроченные долги за 5-10% от их изначальной стоимости, в то время как микрофинансовые организации могут продавать займы за 11-15%.

Бывает, что целые долговые портфели продают за 3-5% от их реальной стоимости. Например, если бо́льшую часть этого портфеля составляют долги без обеспечения (залога, поручительства), заемщики не выходят на связь, имеют низкий кредитный рейтинг, готовятся к процедуре банкротства.

Просроченные микрозаймы стоят дороже, потому что их проще взыскать — речь идет о небольших суммах.

Через сколько банк уступает задолженность

Когда образуется просроченная задолженность, кредитор — банк или микрофинансовая организация — может обратиться к коллекторам. Продажа кредита означает, что стороны заключили договор цессии (уступки требования).

Сроки передачи зависят от многих факторов, например:

• политики конкретного банка или микрофинансовой организации
• размера и давности долга
• наличия обеспечения по кредиту (залога, поручителя)
• поведения должника

Если говорить усредненно, то банки обращаются к коллекторам спустя 3-6 месяцев неоплаты, а МФО — могут даже через несколько дней. Но повторимся: это средние значения. Возможно, банк уступит задолженность и раньше, если поймет, что не сможет вернуть ее собственными силами.

Обычно банки и микрофинансовые организации используют специальные онлайн-площадки для продажи просроченных долгов, которые позволяют легко найти покупателей и быстро совершить сделку.

Если банк заключает с коллекторами договор цессии, кредитор меняется. Теперь должник не имеет отношения к организации, выдавшей деньги, — коллекторское агентство становится новым кредитором.

Как коллекторы возвращают долги

Когда коллекторское агентство становится новым кредитором, оно получает право:

• Требовать выплаты всего долга, включая основную сумму, проценты и любые штрафы или пени.
• Начислять на проблемный кредит проценты и неустойку — в соответствии с законодательством и условиями договора.
• Обратиться в суд, а затем в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), чтобы принудительно взыскать задолженность.
• Вести переговоры с заемщиком о реструктуризации (например, предоставлять скидку, рассрочку или отсрочку).

В 2024 году в закон № 230-ФЗ были внесены поправки, одна из них — касается уведомления должника. Теперь новый или первоначальный кредитор обязаны сообщить об уступке требования в течение 5 дней. Раньше этот срок был больше — 30 дней.

Досудебное взыскание

До передачи дела в суд коллекторы имеют право на различные меры по возврату задолженности, но их деятельность также регулируется законом. Обычно коллекторы звонят должникам, направляют сообщения и, в редких случаях, лично встречаются с неплательщиками.

Что коллекторам разрешено делать:

• Звонить должнику, но не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Направлять уведомления не чаще двух раз в день, четырех — в неделю и шестнадцати — в месяц. С 2024 года коллекторы могут отправлять сообщения на Госуслугах, но только дважды в месяц. Обязательное условие для взаимодействия через Госуслуги — согласие должника.
• Отправлять письменные требования, претензии, уведомления — без ограничений по количеству.
• Встречаться с должником лично, но только раз в неделю.

Взыскание через суд и приставов

Коллекторы, выкупившие проблемную задолженность, могут обратиться в суд: получить судебный приказ или решение, на которое выдается исполнительный лист.

Следующий шаг — обращение к приставам. Только они могут проводить принудительное взыскание. Коллекторы, банки и микрофинансовые организации вправе лишь «возвращать просроченный долг».

Что могут приставы:

• Удерживать денежные средства со счетов должника в банках (в том числе со вкладов).
• Списывать часть зарплаты, пенсии, пособия по безработице или другого дохода.
• Арестовывать, изымать, оценивать и реализовывать имущество должника (например, недвижимость, автомобиль, предметы роскоши).
• Вводить другие ограничения, пока задолженность не будет погашена, включая запрет на выезд за границу.

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Убедитесь, что сделка состоялась. Если не получили уведомления о цессии, свяжитесь напрямую с кредитором или организацией, которой вы должны деньги. Запросите подтверждение факта передачи долга коллекторам и уточните, какое именно агентство получило право на взыскание задолженности. 

Проверьте агентство в реестре приставов. Убедитесь, что компания, выкупившая задолженность, состоит в базе и имеет разрешение на осуществление деятельности по взысканию. Если не найдете агентство в реестре, значит, имеете дело с «черными коллекторами» — у нас есть подробное руководство, как с ними бороться.

Договоритесь об отсрочке или рассрочке, если не можете вернуть долг. Коллекторы не обязаны идти на компромисс, но они заинтересованы в возврате денег. Некоторые агентства предлагают должникам реструктуризацию и даже списание части неустойки при единовременном погашении долга. 

Вот несколько рекомендаций, которые помогут договориться:

1. Еще до переговоров соберите документы, подтверждающие невозможность оплатить всю сумму долга разом (например, информацию о других займах и величине дохода).
2. Узнайте, какие условия скидок и рассрочек предусмотрены правилами коллекторского агентства.
3. Перед началом переговоров установите для себя предел, который вы готовы выплачивать ежемесячно.
4. Будьте готовы к компромиссу. Учтите, что коллекторское агентство также стремится получить выгоду от сделки, поэтому придется искать решение, которое будет устраивать обе стороны.

Если нечем погашать задолженность, задумайтесь о банкротстве. Это законная процедура, которая позволяет списать все долги сразу: кредиты и микрозаймы, даже если они переданы коллекторам, а также рассрочки, просроченную квартплату, налоги, административные штрафы.

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо подать заявление в суд и собрать пакет документов. Правильно все оформить помогут юристы ФПА. В портфеле наших специалистов — ни одного проигранного дела, а в договоре мы даем письменные гарантии списания всех долгов.

Мы сделаем все необходимое, чтобы вы получили на руки определение о полном списании долгов — как Малика Бацаева, Ирина Надеина, Иван Филатов и еще тысячи наших клиентов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как быстро банк передает долг коллекторам?

   В среднем, спустя 3-6 месяцев, но все зависит от политики банка. Есть организации, которые обращаются к коллекторам сразу после образования просроченной задолженности.

2. Какие долги покупают коллекторы?

   В основном потребительские кредиты и микрозаймы. Некоторые агентства работают только с займами: они сравнительно небольшие по сумме, поэтому их проще и быстрее вернуть.

3. Как выкупить свой долг у коллекторов?

   Выкупить свою же задолженность у коллекторского агентства не выйдет. Они не продадут проблемный кредит или займ физическому лицу.

4. Можно ли уменьшить сумму долга у коллекторов?

   Иногда коллекторы соглашаются на снижение суммы долга, если вы предложите выплатить его частично. Чтобы увеличить шансы на успех при переговорах с коллекторами, подготовьте документы, подтверждающие вашу финансовую ситуацию, и будьте готовы объяснить причины, по которым не могли погасить долг в срок: например, долго болели или потеряли работу.