Как новые изменения в законе № 230-ФЗ отразились на работе коллекторов

Теперь коллекторы могут использовать робота-оператора во время звонков и направлять сообщения через Госуслуги. Это стало возможным в феврале 2024 года, когда были внесены изменения в закон № 230-ФЗ, регулирующий всю сферу деятельности по возврату просроченных долгов. Рассказываем, какие изменения произошли в законе, а главное — как они отразятся на должниках.

Новая редакция закона № 230-ФЗ: кто теперь может возвращать долги

В прошлом году был подготовлен целый пакет поправок к закону № 230-ФЗ, который регулирует деятельность коллекторов. Нововведения собрали в закон № 467-ФЗ, который вносит изменения в основной, так называемый, закон о коллекторах. Большинство поправок вступили в силу с 1 февраля 2024 года, однако некоторые из них начнут действовать только с августа. 

Одно из нововведений касается возврата задолженности во внесудебном порядке. Теперь вести такую деятельность могут:

• профессиональные коллекторы
• кредитные и микрофинансовые организации (МФО), получившие разрешение от Федеральной службы судебных приставов (ФССП)

Раньше у банков и МФО были только внутренние отделы взыскания. Они звонили и писали только «своим должникам», сейчас — могут и «чужим». Раньше такое право имели только коллекторы, которые выкупали долги по договору цессии или представляли интересы кредитора по агентскому договору. 

Согласно поправкам, банки и микрофинансовые организации могут взыскивать долг в качестве представителя:

• кредитора, входящего с этой организацией в одну группу лиц
• кредитора в лице специализированного общества или ипотечного агента
• единого института развития в жилищной сфере и его организаций

Чтобы воспользоваться правом взыскивать задолженность без посредников, кредитная организация должна была подать уведомление в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для включения в госреестр. Уведомление принимались в течение месяца со дня вступления в силу закона № 467-ФЗ.

Теперь приставы ведут два реестра:

• Коллекторских агентств
• Банков и микрофинансовых организаций, имеющих право заниматься возвратом просроченной задолженности

По состоянию на июль 2024 года в перечне — 1 704 кредитных и микрофинансовых организаций:

В реестре состоят все крупные игроки финансового рынка, включая Сбербанк, ВТБ, Т-Банк (бывший — «Тинькофф») и остальные. С МФО аналогично: в реестр вошли «Мани Мен», «Кватро», «Джой Мани».

Если МФО или банк хочет продолжать пользоваться только услугами коллекторов и судебным способом возврата средств, направлять уведомление в ФССП о включении в новый реестр не нужно.

Кстати, поправки коснулись и самих коллекторских агентств. Во-первых, законотворцы впервые ввели в текст слово «коллектор» и словосочетание «коллекторская деятельность». Во-вторых, коллекторские агентства теперь они обязаны включить в свое название словосочетание «профессиональная коллекторская организация». Например, полное наименование теперь звучит так: ООО ПКО «Эверест» или ООО ПКО «М.Б.А. Финансы».

Изменения в законе 230-ФЗ в 2024 году: новые полномочия ФССП

Поскольку ряды тех, кто имеет вправе взыскивать просроченные долги в досудебном порядке, пополнили банки и микрофинансовые организации, Федеральная служба судебных приставов будет контролировать и их, а не только коллекторов, как было раньше. 

У приставов появилось больше инструментов воздействия на коллекторов и кредиторов, нарушивших порядок взыскания просроченной задолженности. Теперь судебные приставы вправе ограничить способы общения с должником сроком до двух месяцев. Например, запретить ему звонить и/или писать. При этом запрет можно снять досрочно, если нарушения будут устранены.

Как такой запрет будет работать на практике: если коллекторское агентство допустит серьезное нарушение закона № 230-ФЗ, а должник подаст жалобу, то приставы проведут проверку и введут ограничение — например, запретят организации звонить должникам.

Такие меры эффективнее штрафов. За два месяца, что агентство будет «простаивать», оно потеряет часть клиентов — банков и МФО, обратившихся по агентскому договору.

ФССП вправе ввести такие ограничения по собственной инициативе либо:

• если на взыскателей пожаловались и по итогам проверки нарушения подтвердились
• коллекторы допустили многочисленные нарушения, например, звонили в неурочное время или встречались с должником более одного раза в неделю

Другое важное изменение, которое касается полномочий ФССП, — основания для исключения коллекторов из госреестра. С таким наказанием может столкнуться организация: 

• Сотрудники которой при взаимодействии с должником испортили или уничтожили его имущество, причинили вред жизни и здоровью
• Постоянно нарушала закон и за это была несколько раз за год ограничена в способах взаимодействия с должником
• Систематически не исполняла предписания ведомства
• Не исполнила предписание ФССП о заключении договора страхования в течение месяца

Коллекторские агентства, которые были исключены из реестра, не смогут продолжать свою работу и возвращать просроченные задолженности. 

Новые способы взаимодействия коллекторов с должником

Теперь роботы будут отправлять должникам голосовые сообщения, сценарии которых заранее подготовят кредиторы и коллекторы с помощью специального программного обеспечения.

В новых поправках таких голосовых помощников называют «автоматизированным интеллектуальным агентом» (АИА). Роботы будут оснащены технологиями генерации и распознавания речи, но их будут страховать операторы.

Это значит, что у должника будет возможность переключится на сотрудника коллекторского агентства или представителя кредитора по первому требованию. Достаточно сказать: «Переключите на оператора» или «Соедините с оператором». Кроме того, все разговоры должны записываться. 

АИА будет напоминать должнику о просроченной задолженности и вариантах ее погашения. На практике коллекторы уже давно пользуются такими голосовыми помощниками, но теперь их разрешили на законодательном уровне. 

Еще один способ взаимодействия с должником, который отразили в законе, — через Госуслуги. Коллекторы и кредиторы смогут направлять неплательщику сообщения — максимум два раза по одному обязательству в течение календарного месяца. 

Однако для использования Госуслуг важно соблюсти два условия:

• получить согласие должника на получение сообщений таким образом
• выполнить технические требования — подключить свое программное обеспечение к порталу

Кстати, теперь и должник может взаимодействовать со взыскателем через Госуслуги — направлять ему документы в электронном виде (например, уведомления и заявления). 

Обновленные правила взаимодействия

Некоторые правила общения с должниками уточнили — в основном поправки защищают интересы неплательщиков, вот основные:

В нововведениях четко указано, какие сведения коллекторы и кредиторы обязаны предоставлять должнику в начале разговора или переписки. 

Сотрудники агентств должны писать или озвучивать:

• ФИО, либо свое имя и идентификационный код — его присваивают некоторые коллекторские организации своим сотрудникам
• Наименование кредитора
• Информацию о просроченной задолженности — ее размере и составных частях, в том числе процентах, пени и штрафах
• Дополнительную информацию о последствиях неуплаты

В закон добавили еще один нюанс: ограничения по частоте звонков, писем и личных встреч должны считаться в течение календарной недели и календарного месяца.

Например, все непосредственные контакты с должником с понедельника по воскресенье будут обнуляться с наступлением новой недели.

Раньше с момента второго звонка должнику коллекторам нужно было отсчитывать семь дней, чтобы не нарушить закон.

Должник сможет быстрее получить ответы на вопросы по задолженности от коллектора и кредитора. Раньше на это требовался месяц, а теперь — 10 дней. 

Должник быстрее узнает о том, что просроченную задолженность передали коллекторам, — теперь кредитор обязан направить уведомление в течение пяти дней. Раньше на такое уведомление по закону выделялся месяц. Еще кредитор обязан внести эту информацию в Федресурс. 

В госреестр ФССП добавили адреса электронных почт коллекторских организаций, на которые должники могут отправлять запросы и документы. Раньше эту информацию можно было найти только на сайтах агентств.

Должник вправе отказаться от взаимодействия с коллекторами спустя четыре месяца с даты возникновения просроченной задолженности или передать эту обязанность своему представителю. Это правило действовало и прежде, но направить такой отказ можно было только на электронную почту агентства. Теперь вариантов больше: по обычной почте, через Госуслуги или нотариат, лично сотруднику.  

В поправках снова обозначили временные ограничения на общение с должниками, которые ранее были отражены в законе № 230-ФЗ, а именно:

• Звонки не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. В будние — с 08:00 до 22:00, в праздники и выходные — с 09:00 до 20:00.
• Сообщения в мессенджерах и смс максимум два раза в день, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц. 
• Личные визиты для общения с должником не чаще одного раза в неделю

Что означают изменения в законе 230-ФЗ для должников

Практически все изменения, внесенные в закон о коллекторах, защищают интересы должников. Возможно, новые поправки смогут сделать рынок по взысканию просроченной задолженности более прозрачным и организованным. 

Именно так произошло в 2016 году, когда приняли закон 230-ФЗ. Именно он позволил, если не выстроить цивилизованные отношения между должниками и коллекторами, то по крайней мере, прекратить «выбивание» долгов.

Но вернемся к поправкам: теперь должник сможет быстрее получать ответы от кредитора, а значит, будет лучше ориентироваться в способах погашения задолженности и взвешивать все риски. Его будут оперативно уведомлять о том, что к взысканию задолженности подключены коллекторы.

Кроме того, увеличение автоматизированных средств, которыми могут пользоваться коллекторы при общении с должниками, снизит количество нарушений. Робот, в отличие от живого человека, не может угрожать, отвечать агрессивно и манипулировать.

Как быть с долгом, если нет денег

В новых поправках нет ничего о том, что неплательщику могут простить долг. Коллекторы не перестанут требовать возврата денег. Однако они будут более осторожны в своих действиях, чтобы не нарушать введенные ограничения. 

В любом случае проблему с долгом нужно решать, и чем быстрее, тем лучше: кредитор начислит меньше процентов, пеней и штрафов. Возможно, удастся погасить долг еще до того, как кредитор — банк, микрофинансовая организация или коллекторское агентство — обратится в суд. 

В отличие от коллекторов, приставы не «возвращают», а «взыскивают» долги, причем в принудительном порядке — если не погасить задолженность в течение срока, отведенного на добровольное исполнение.

Что могут приставы:

• Удерживать до 50% (иногда — до 70%) от дохода: заработной платы, пенсии, стипендии, пособия по безработице.
• Списывать до 100% остальных накоплений (тех, что не относятся к доходу), в том числе деньги со вкладов.
• Арестовывать и реализовывать имущество, принадлежащее должнику, если размер долга — более 3 000 рублей.
• Ограничивать выезд за границу и возможность управления транспортными средствами.

Единственным законным способом не платить коллекторам остается банкротство. Других инструментов, позволяющих раз и навсегда избавиться от долгов, законом не предусмотрено.

В процедуре банкротства можно одновременно списать долги:

• по кредитам и кредитным картам
• рассрочкам
• микрозаймам
• квартплате
• штрафам ГИБДД
• налогам и страховым взносам

Если не знаете, с чего начать, сделайте первый шаг — проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все оставшиеся вопросы, помогут с подготовкой документов и обеспечат полное сопровождение вашей процедуры банкротства.

Мы будем рядом, пока вы не получите на руки определение о полном списании долгов — как Малика Бацаева, Ирина Надеина, Иван Филатов и еще тысячи наших клиентов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что могут коллекторы в 2024?

   Основные полномочия коллекторов были определены еще в 2016 году с принятием закона № 230-ФЗ. Сотрудники коллекторских агентств имеют право взыскивать просроченную задолженность по агентскому договору с кредитором или по договору цессии (выкуп долга).

   Согласно новым поправкам, теперь, помимо звонков, смс-сообщений и личных визитов, коллекторы могут передавать послания должнику еще несколькими способами — через портал Госуслуги и с помощью телефонного голосового помощника.

2. Что запрещено коллекторам по новому закону?

   В изменениях от 2024 года нет каких-то правил, запрещающих коллекторам делать то, что они делали ранее. Однако для некоторых процедур установлены новые сроки и есть уточнения, которые касаются конкретных действий коллекторов. Например, сотрудники агентств обязаны сообщать должнику свое имя, наименование кредитора и информацию о просроченной задолженности — ее размер, включая проценты, пени и штрафы.

3. Какие ограничения при взаимодействии с должником устанавливаются 230-ФЗ?

   Коллекторы имеют право связываться с должником, а именно:

   1. Звонить не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Теперь коллекторы могут звонить с помощью «автоматизированного интеллектуального агента» — голосового робота-оператора. Причем эти звонки учитываются как обычные.
   2. Писать смс-сообщения и в мессенджеры — до двух раз в день, четырех раз в неделю и шестнадцати — в месяц.
   3. Лично встречаться с должником — не чаще одного раза в неделю.
   4. Отправлять уведомления на Госуслуги максимум дважды в месяц, но только с согласия неплательщика.

4. Куда жаловаться на нарушение 230-ФЗ?

   Направить жалобу на коллектора можно в само агентство, а также в надзорное ведомство — Федеральную службу судебных приставов. Обращения от граждан принимают через интернет-приемную. По жалобе проведут проверку: если нарушение подтвердится, агентство могут оштрафовать, запретить взаимодействие с должниками до двух месяцев, повысить категорию риска или исключить из реестра.