Могут ли приставы арестовать вклад

Приставы могут искать имущество должника где угодно. В первую очередь они идут в банк, а там — депозитные счета. Проще говоря, вклады. Могут ли приставы снять деньги со вклада должника — рассказываем в статье.

Могут ли приставы списать деньги с вклада

Если коротко — да, могут. Это разрешает статья 69 Федерального закона № 229-ФЗ.

Все начинается, когда кредитор приносит приставам исполнительный лист. Те заводят дело: на юридическом языке это называется возбудить исполнительное производство.

Как только дело открыто, пристав начинает розыск имущества, чтобы забрать его в счет долга. Имущество — это не только телевизор, автомобиль и дача. Деньги тоже имущество. Именно их приставы ищут прежде всего.

За деньгами приставы идут в банки, где должник открыл счета. В первую очередь их интересуют дебетовые карты и банковские вклады.

Приставы не сразу бросаются взыскивать долги. Они дают шанс расплатиться добровольно. Когда пристав возбудил исполнительное производство, то отправляет неплательщику копию постановления о возбуждении.

Там он сообщает, что дело открыто, и предлагает погасить долг. Срок — 5 рабочих дней с момента, как должник получит документ. К слову, постановление можно отправить почтой либо в электронном виде — через Госуслуги.

Бумажная копия считается полученной в тот момент, когда неплательщику вручили письмо (его не кидают в ящик, а передают лично в руки).

Электронное постановление — это уже не копия, а оригинал, на котором стоит цифровая подпись пристава-исполнителя. Такой документ призна́ют врученным, как только должник открыл аккаунт на Госуслугах. Прочитал он сообщение или нет, уже неважно — так решило правительство.

Бывает, уведомление пришло на Госуслуги, но должник 15 дней не заходил на портал. Тогда считается, что уведомление не доставлено (приставы получают сообщения, когда документ попал к адресату и когда тот открыл аккаунт).

В таком случае отсчет начнется с момента, как неплательщику вручат бумажную копию на почте. Если в 30-дневный срок он не явился, письмо вернут приставу. День, когда пристав его получит, будет считаться датой уведомления должника. Так гласит статья 165.1 Гражданского кодекса.

…Прошло 5 дней, а должник не расплатился. Вот тут пристав начинает действовать. Он обращается в банки, чтобы узнать, есть ли там вклады и счета неплательщика. Почтовые запросы уже в прошлом: сегодня приставы общаются через СМЭВ — Систему межведомственного электронного взаимодействия. Ответ получают на следующий день. Они сразу видят: в каких банках и какие суммы лежат. Как говорится, теперь пристав знает, где и сколько взыскивать.

Кстати, списание средств, которые лежат на вкладе, убыточно для должника. Не потому, что он лишается денег — это само собой. Большинство вкладов открывают с условием: клиент не снимает деньги, пока не истек срок. Иначе доход будет как по вкладу до востребования: 1% или меньше — вплоть до 0,1% годовых.

Итак, пристав выносит постановление об аресте счетов и вкладов. Копию направляет банкам — тоже через СМЭВ. Вот что будет дальше.

Порядок ареста вклада судебным приставом

Мы уже выяснили: когда пристав открывает дело, он дает должнику время, чтобы расплатиться добровольно. Потом начинает розыск имущества. Прежде всего, банковских счетов.

К слову, приставы обращаются не только в банки — налоговая тоже помогает. Она сообщает о кредитных организациях, где у должника счета и вклады. Туда пристав направляет постановление о взыскании денежных средств.

Ситуация: банк, где должник открыл вклад, получил требование приставов. Дальше два сценария.

Первый: банк списывает деньги со вклада и закрывает его. Точнее, сначала закрывает, а потом списывает. Так будет со вкладом, который не предполагает снятия до истечения срока. Но если прилетело требование от приставов, банк приравнивает это к ситуации, когда клиент снял деньги досрочно.

В этом случае он закрывает вклад, начисляет проценты по ставке 0,1% годовых или чуть больше, а затем переводит деньги приставам. Повторимся, неважно, что вы рассчитывали на 17-18% годовых. Сняли досрочно — проценты почти нулевые.

Сумма, которую сняли с вклада, не важна. Даже если вклад 10 000 000 рублей, а за долги списали 500 рублей (например, штраф ГИБД), банк обнулит проценты по всему вкладу за весь период.

Кто-то скажет: «Получается, когда есть дебетовая карта и вклад, банку выгодно снять долг именно со вклада, чтобы не платить проценты». Это логично, но банк списывает деньги с тех счетов, которые не содержат дополнительных условий (проценты по вкладу — это дополнительные условия).

Поэтому в первую очередь «под нож» пойдут средства с дебетовой карты. Если же нет других счетов либо они пусты, доберутся до вклада.

Другое дело, что процедура может «задвоиться». То есть в одном банке долг списали с дебетовой карты, в другом — со вклада, потому что других счетов не было. Это неправильно: взыскивают только с одного счета, а другие счета могут заморозить.

В такой ситуации уже должник вправе подать в суд на ФССП. Причина иска — упущенная выгода. Человек остался без процентов из-за действий приставов, которые уже сняли деньги с дебетовой карты. Да, призвать ФССП к ответу очень сложно. Но шансы есть.

Есть вклады с ежемесячной выплатой процентов. Допустим, клиент уже несколько раз получал их. Однако банк пересчитывает пониженные проценты задним числом — на весь вклад. Теперь клиент остался должен. Ему не простят переплату. Если после приставов на вкладе остались деньги, банк уменьшит их на сумму выплаченных процентов.

Второй сценарий: банк деньги списал, но вклад не закрыл. Это работает для вкладов, которые можно пополнять и с которых можно снимать средства. Если такой пункт есть, банк спишет сумму, которую требуют приставы, но вклад не закроет. Тут рисков меньше, поскольку деньги, которые остались на вкладе, будут обрастать процентами. Это проценты именно по договору, а не 0,1% годовых.

Банки обязаны исполнять требования приставов и списывать деньги должников. Однако не все счета под ударом. Закон защищает не только кредиторов, но и неплательщиков.

Какие средства приставы не могут списать с вклада

Приставы обнуляют не все счета. Вот что им нельзя трогать:

• алименты
• ветеранские выплаты
• материнский капитал
• пособие по беременности и родам
• материальную помощь малоимущему
• деньги, которые должник получает за вред здоровью (например, страховая платит за ДТП)
• выплаты по потере кормильца (например, муж погиб в аварии, и суд назначил жене пенсию из-за утраты основного источника дохода)
• компенсацию за увечья или гибель во время службы (в случае гибели деньги получают родственники)
• выплаты по уходу за инвалидом, пенсионером
• пострадавшему в техногенной или радиационной катастрофе

Весь перечень поступлений, которые приставы не вправе забрать, указан в ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ. Но если вы сняли эти деньги или перевели на вклад, для пристава они потеряли неприкосновенность. Тогда их можно взыскать.

Есть и хорошая новость. Если «защищенные» деньги поступают сразу на вклад, они тоже защищены от взысканий. Например, ст. 60 Семейного кодекса разрешает 50% алиментов перечислять не супругу или супруге, а пополнять накопительный счет ребенка. Приставам нельзя трогать такой вклад.

Кто-то спросит: «А как приставы понимают, какие деньги можно забирать, а какие нельзя?». Эти сведения они получают от должника. Если не сказал про «защищенные» деньги, их могут списать, но в этом случае нужно подать жалобу в ФССП. Тогда деньги вернут.

Банк тоже обязан проверять, какие средства можно списать, а какие нет. Любые поступления содержат не только номер счета, но и код дохода. По сути, код означает: «Меня нельзя списывать за долги». Например, банк видит: клиенту пришли деньги, код дохода — 2. Это защищенный счет: банк не будет его трогать.

Если должник получает зарплату, пенсию или даже пособие по безработице, приставы могут ежемесячно забирать лишь 50% его дохода, а если долг по алиментам — максимум 70% поступлений. Да, пособие по безработице — незащищенная выплата. Могут забрать.

Еще ситуация. Зарплата приходит дважды в месяц или чаще — каждую неделю. Тогда приставы могут снять 50% с последнего транша, а предыдущую выплату забрать всю.

Вклады — другое дело. Тут приставов ничего не останавливает: могут списать все и сразу.

Как защитить деньги на вкладе от ареста приставами

Мы уже знаем: если защищенная выплата сразу пополняет вклад, приставы не имеют права его забрать. Но источником такого вклада будут сравнительно скромные суммы. Если у вас другие доходы, положить их на вклад под видом социальной выплаты или пособия не получится.

Приставы ищут вклады по реквизитам должника (ФИО, ИНН, паспортные данные). Если открыть вклад на имя другого человека, вполне реально уберечь деньги от взыскания. Правда, есть риск, что новый вкладчик вдруг перестанет узнавать вас и заявит, что на вкладе исключительно его средства.

Еще вариант: заключить с банком договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ). Формально это не вклад, потому что его заключают со страховой компанией. Но по сути это именно вклад, а страховые компании — это порой дочерние подразделения банков (например, «Сбербанк страхование жизни» или «АльфаСтрахование — жизнь»).

Когда оформляете ИСЖ или НСЖ, то вносите сумму на конкретный срок, например, 5, 10 лет и больше. По окончании получаете вложенные средства и страховой доход. Но главное — на время действия договора все, что вы отдали, становится собственностью компании. Это ее деньги, и приставы не могут их взыскать. Вообще никак.

Из минусов. Доходность НСЖ порой ниже банковских вкладов. ИСЖ позволяет заработать, но ровно также можно остаться в минусе. Да, если инвестиции неудачны, в конце срока вы получите меньше, чем внесли. Если же срочно понадобились деньги, вам отдадут лишь часть вложенного. И никакого дохода. Кроме того, средства ИСЖ и НСЖ не входят в систему страхования вкладов. Если компания прогорела, вы рискуете остаться ни с чем.

Получается, лучший способ защитить вклад от списания — вовремя погашать долги. Да, банально, но это действительно максимальная сохранность ваших денег. Возьмите за правило контролировать задолженность на сайте ФССП — в Банке данных исполнительных производств.

Как только приставы открыли дело, постарайтесь максимально быстро решить проблему: добровольно погасить долг или договориться с приставом об отсрочке — выиграете еще 10 дней (это разрешает ст. 38 закона № 229-ФЗ).

Порой сроки проходят, а свободных денег нет. Тогда приставы обратят внимание на вклады. Но что, если вклад не покрыл долг? Можно сказать одно: приставы не успокоятся.

Как происходит взыскание долга после списания денег с вклада

Если долг остался, приставы будут списывать до 50-70% зарплаты. Но это только начало. Они станут разыскивать другое имущество: акции, инвестиционные счета, драгоценности, автомобили, земельные участки, квартиры и дома.

В такой ситуации попробуйте обратиться в суд, чтобы получить отсрочку (не платить какое-то время) или рассрочку (погашать частями). Сообщите, что сейчас не можете расплатиться по долгам. Например, из-за тяжелого материального положения или болезни. Или на иждивении дети. Или пла́тите по кредитам.

Суд может пойти навстречу: он утвердит график платежей, которые будут контролировать приставы. Любая задержка, и они снова могут начать принудительное взыскание.

Еще вариант — заключить мировое соглашение с кредитором. Тогда пристав-исполнитель вынесет постановление о прекращении исполнительного производства. Минус лишь один: мировые соглашения на этой стадии заключают крайне редко.

Но порой ничего не работает: денег нет, а приставы готовы пустить имущество с молотка. Но даже в этой ситуации есть выход. Это законный инструмент, который позволяет гарантированно списать долги, имя ему — процедура банкротства.

Порой сложно разобраться, как вести себя в банкротстве, какие документы и куда подавать. Тут крайне важно найти грамотных юристов, которые помогут не словами, а делами. Возьмут за руку и пройдут с вами весь путь — от подачи заявления до момента, когда суд вынесет определение и спишет с вас кредиты, микрозаймы, налоги и штрафы.

Если не знаете, с чего начать, сделайте первый шаг — проконсультируйтесь с юристами ФПА. Специалисты ответят на все ваши вопросы, подскажут, какие документы потребуются для банкротства и возьмутся за сопровождение вашей процедуры с гарантией результата.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Могут ли приставы наложить арест на вклад?

   Если коротко — да, могут. Это разрешает ст. 80 закона № 229-ФЗ. Пристав может наложить арест на вклад, чтобы обеспечить исполнительное производство. Другими словами, когда пристав открыл дело, он замораживает все счета должника. Но не полностью, а лишь на сумму долга.

   После этого выбирает один счет, с которого можно списать деньги, чтобы покрыть задолженность.

   Бывает, у должника только вклад, а других счетов нет. Или есть, но там «три копейки». Или счета вовсе нулевые. Тогда пристав спишет деньги именно со вклада. Это разрешает уже статья 69 Федерального закона № 229-ФЗ.

2. Что делать, если приставы сняли деньги с вклада?

   Обратитесь в банк. Потребуйте копию исполнительного листа или постановления о взыскании денежных средств. Как только получили документ, проверьте, остался ли долг после списания вклада. Если остался, тут два варианта:

   1. Погасить долг (можно на сайте ФССП — в Банке данных исполнительных производств);
   2. Обратиться в суд, чтобы получить отсрочку или рассрочку по оплате. Если суд пойдет навстречу, то утвердит график погашения задолженности. Его нужно точно исполнять, иначе приставы снова начнут принудительное взыскание.

   Бывает, приставы списывают деньги по ошибке. Например, перепутали вас с другим человеком или сняли больше. Еще вариант — залезли в выплаты, которые защищены от взыскания.

   Тогда обязательно подайте жалобу приставу-исполнителю. Попросите вернуть деньги, которые списали ошибочно, или отменить постановление.

3. Можно ли наложить арест на накопительный счет?

   Накопительный счет — это вид банковского вклада. Вы можете пополнить его или уменьшить в любое время, и проценты не обнулятся. Пример накопительного счета — сберкнижка. Она и сегодня популярна у пожилых людей.

   Закон не считает деньги на таком счете защищенными от взыскания. Поэтому приставы могут арестовать накопительный счет. Более того, деньги с накопительного счета можно списать в любом размере, чтобы взыскать долг.

   Тут есть исключение. Например, мать открывает накопительный счет, куда поступают алименты на ребенка. Алименты — это выплаты, которые защищены от взыскания. Поэтому приставы не смогут арестовать такой вклад и списать с него деньги.