ВТБ выдает потребительские кредиты сроком до 7 лет, а ипотеки — до 30 лет. Но за это время многое изменится: например, может улучшиться финансовое положение. Тогда возникнет вопрос о досрочном погашении кредита в ВТБ. Как оно происходит, нужно ли уведомлять банк и что еще важно знать о досрочной выплате — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеМожно ли досрочно погасить кредит в ВТБ
Право заемщиков на досрочное погашение кредита — частями или целиком — закрепляет п. 2 ст. 810 ГК РФ. Клиент любого банка, в том числе ВТБ, может вернуть деньги раньше оговоренного срока без комиссий и штрафов.
Основные плюсы досрочного погашения:
- Снижается переплата по кредиту. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше процентов получит банк. При досрочном гашении они начисляются только за время фактического пользования заемными средствами.
- Улучшается показатель долговой нагрузки (ПДН). Речь идет о соотношении между доходами и суммой ежемесячных платежей по всем обязательствам. ПДН учитывается, если вы хотите взять новый кредит. Показатель ниже 50% увеличивает шансы на одобрение.
Но бывают случаи, когда стоит поразмыслить над преждевременной выплатой кредита:
- Допустим, полная стоимость кредита (ПСК) составляет 15% годовых, но вместо его досрочного погашения есть вариант открыть вклад со ставкой 21%. При таких условиях доходы от вложения свободных денег превысят размер начисленных процентов за кредит.
- Другой пример: вы планируете закрыть долг раньше времени за счет финансовой подушки. Это серьезный риск, ведь при любых незапланированных расходах придется оформлять новый потребительский кредит, а его условия могут оказаться хуже предыдущего.
В этих случаях технических препятствий для досрочного погашения кредита нет, но сначала необходимо проанализировать, что окажется выгоднее.
Варианты досрочного погашения в банке ВТБ
Досрочное погашение может быть полным и частичным.
Чтобы полностью закрыть кредит в ВТБ досрочно, нужно разом оплатить весь долг и проценты, начисленные за текущий месяц до дня погашения. Тогда у заемщика не останется никаких обязательств перед банком.
Суть частичной досрочной выплаты в том, что клиент в дополнение к очередному регулярному платежу зачисляет на кредитный счет комфортную для себя сумму.
Затем необходимо выбрать один из сценариев:
- Уменьшение срока кредита без изменения размера ежемесячного платежа. Такой подход позволяет ощутимо сэкономить на процентах.
- Снижение ежемесячного платежа без сокращения срока. В финансовом плане это безопаснее, чем уменьшать срок кредита.
Принять решение поможет кредитный калькулятор ВТБ. Нужно произвести расчеты, посмотреть, как поменяются проценты и каким будет новый график.
Как досрочно погасить кредит в ВТБ: пошаговая инструкция
Вернуть всю сумму кредита или его часть разрешается без предварительного уведомления только в первые 14 дней после получения денег, а если речь идет о кредите на конкретные цели — в первые 30 дней.
В остальных случаях нужно написать заявление. Однако, как и некоторые другие банки, ВТБ не требует обязательного предупреждения минимум за 30 дней. Это можно сделать в любой день, кроме даты частичного досрочного погашения: через «ВТБ Онлайн», банкомат или в офисе.
Подать заявление на досрочную выплату
Укажите в нем дату и сумму, а также выбранный вариант пересчета графика: уменьшение срока кредитования или размера ежемесячного платежа.
Чтобы не ошибиться в сумме полного досрочного погашения, которая пересчитывается с учетом процентов на конкретную дату, запросите ее в банке.
Заявление на досрочное погашение подается:
- через «ВТБ Онлайн» — приложение или на сайте
- по телефону горячей линии 1000 (контактный центр ВТБ)
- в любом отделении банка
Пополнить счет на сумму досрочного погашения
Положите деньги на счет, с которого произойдет досрочное погашение. В ВТБ сделать это нужно до 23:30 дня досрочного погашения, указанного в заявлении.
Дождитесь списания и ознакомьтесь с обновленным графиком платежей. Он будет доступен в приложении «ВТБ Онлайн» через пару минут после досрочного погашения.
Получить справку о погашении кредита
Закажите справку об отсутствии задолженности перед ВТБ, если погасили кредит полностью. Справка пригодится, например, для прекращения договора страхования при автокредите или ипотеке. Еще она послужит для исправления ошибки в кредитной истории, если внезапно выяснится, что БКИ не получило сведений о закрытии долга.
Оформить справку удобно онлайн на сайте или в приложении ВТБ (раздел «Сервисы»).
Если хотите досрочно погасить в ВТБ ипотеку с помощью средств материнского капитала, то в заявлении укажите цель: «Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту на приобретение жилья (строительство жилья)».
Могут ли отказать в досрочном погашении
Банк вправе отказать в погашении кредита досрочно по одной из следующих причин:
- Вы не подали заявление. Если просто пополнить счет и не уведомить о своих намерениях, досрочного погашения не произойдет.
- Неправильно оформили заявление. Проследите, чтобы оно содержало все обязательные пункты, в том числе сумму досрочного погашения.
- В нужную дату на счете не оказалось достаточной суммы. Предположим, в заявлении вы указали дату преждевременного возврата долга — 13 сентября, а сумму — 100 000 рублей. Но к назначенному дню на счете лежало только 85 000 рублей. Некоторые банки аннулируют запрос на досрочное гашение, но ВТБ спишет доступную на счете сумму в пределах заявленной. После этого график платежей будет скорректирован с учетом внесенных средств.
- Деньги были внесены не вовремя. В ВТБ пополнить счет для досрочного погашения кредита нужно до 23:30 дня, указанного в заявлении. Если средства поступят позже, банк отменит заявку. Тогда ее придется оформлять заново.
Направляя деньги на досрочное погашение кредита, не забывайте о ежемесячных платежах. Например, если 1-го числа вы внесли сумму для досрочного погашения, а 10-го — дата платежа по графику, то к этому дню следует пополнить счет еще раз на сумму обязательного платежа.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
Как правильно досрочно погасить кредит в ВТБ?
Сначала напишите заявление на досрочное погашение. Укажите дату, сумму и вариант пересчета графика (уменьшение срока или суммы ежемесячного платежа). Если планируете полное погашение, то заранее выясните у банка сумму с учетом процентов. Подайте документ через приложение ВТБ, банкомат или в офисе.
Затем пополните счет. Это нужно сделать до 23:30 дня досрочного погашения. Новый график платежей появится в «ВТБ Онлайн» через несколько минут после списания средств. При полном погашении обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности.
Почему при досрочном погашении кредита списываются проценты?
Частичное погашение долга подразумевает, что сначала погашаются проценты, а оставшуюся сумму банк учитывает в счет погашения основного долга. При полном досрочном закрытии кредита потребуется оплатить всю сумму долга и проценты, начисленные за текущий месяц до даты погашения.
Почему досрочное погашение нужно делать в день платежа?
В большинстве банков клиент может сам выбрать, в какую дату досрочно погашать кредит. Выгоднее всего внести дополнительную сумму в день ежемесячного платежа. В таком случае все деньги уйдут на уменьшение основного долга. При оплате дополнительной суммы позднее часть средств пойдет на погашение процентов, начисленных после регулярного платежа.