Как выгоднее рассчитаться с кредитом: уменьшать срок или платежи

Иногда заемщиков перестает устраивать график платежей, который формируется банком. Кто-то получает повышение и прибавку к зарплате, а кто-то, наоборот, теряет привычный доход. Первым хочется быстрее погасить кредит и по возможности сэкономить на процентах, вторым — снизить размер ежемесячного платежа. Какой вариант выгоднее при досрочном погашении — рассказываем в статье.

Каким образом погашаются кредиты

Есть два основных принципа погашения займа.

Аннуитетными платежами. Вначале большую часть платежа составляют проценты, меньшую — погашения тела долга. Позже соотношение постепенно меняется, то есть клиент больше погашает долг и меньше — проценты. Сумма ежемесячного платежа практически не меняется в течение расчетов.

Дифференцированными платежами. Клиент ежемесячно вносит одинаковую плату в счет погашения займа и проценты, которые начисляются на остаток долга. Поскольку тело кредита ежемесячно уменьшается, его стоимость также падает.

В первом случае итоговая переплата оказывается заметно выше, но на таких условиях обычно предоставляют кредиты на большую сумму. Кроме того, крупные займы удобно погашать дифференцированно лишь при стабильно высоком доходе — первые платежи будут достаточно велики.

Принцип оплаты кредита аннуитетными и дифференцированными платежами наглядно показан на схеме.

В последнее время почти все банки отказались от расчетов по дифференцированной схеме — им это менее выгодно. В примерах мы будем учитывать только аннуитет, но можно держать в уме, что при дифференцированных платежах заемщик выигрывает больше.

Теперь разберем, как упростить условия выплаты кредита за счет досрочных погашений. Банк предложит два пути:

• сократить срок кредита за счет переплат
• снизить размер ежемесячного платежа

Банки и другие кредитные организации не вправе запретить клиенту досрочно погасить долг полностью или частично. Также они не могут наложить штрафы и другие санкции, но отметка о досрочном расчете попадет в кредитную историю.

Уменьшать срок кредита — выгоднее

При досрочном внесении денег размер ежемесячных взносов остается прежним, а за счет переплаты «отменяются» платежи последних месяцев.

Как все устроено: проценты начисляются на остаток долга за фактический срок пользования кредитом. Если внести больше, чем требуется, взамен уменьшив срок, то переплата будет ниже: проценты начислят не за год, а, например, за восемь оставшихся месяцев.

Особенно это выгодно при аннуитетных платежах, но только если вносить «досрочку» в первую половину срока кредита, когда выплачивается основная часть процентов.

Например, вы взяли 1 000 000 рублей под 15% годовых на 5 лет. Переплата составит 427 500 рублей при ежемесячном платеже около 23 800 рублей. Если вы досрочно внесете 100 000 и сократите срок, то переплатите примерно на 100 000 меньше, а кредит будет погашен на 8 месяцев раньше.

Еще одно преимущество сокращения срока кредита — возможность вернуть неиспользованную сумму страховки (если вы ее оплачивали). Если взяли займ на 10 лет, но рассчитались за 5, то премию за оставшиеся 5 лет вам отдадут обратно.

Уменьшать платеж по кредиту — безопаснее

Сокращение срока — самый выгодный вариант, но в некоторых случаях имеет смысл пустить досрочный платеж на снижение ежемесячных платежей. Допустим, если в будущем ожидается снижение зарплаты или произойдут другие события, из-за которых вы не сможете вносить необходимые суммы каждый месяц.

Условия те же — 1 000 000 рублей под 15% годовых на 5 лет. За счет «досрочки» в 100 000 рублей ежемесячный платеж по займу снизится с 23 800 до 21 500 рублей Экономия в итоге составит около 43 000 рублей.

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж

Хорошие результаты дает комбинирование этих двух способов. Сначала за счет одной крупной «досрочки» уменьшается размер платежа. Допустим, сумма сократилась с 23 000 до 21 000 рублей в месяц. Но затем со следующего месяца нужно вносить те же 23 000, а за счет «переплаты» в 2 000 рублей нужно каждый раз оформлять небольшой досрочный платеж для сокращения срока кредита.

Условия кредита — 1 000 000 рублей под 15% годовых на 5 лет. Если досрочно внести 100 000 в счет уменьшения платежа (с 23 800 до 21 500), а потом вносить ежемесячно 23 800 и переплату (2 300) тратить на сокращение срока, то в итоге вы сэкономите 97 000 рублей, рассчитавшись на 8 месяцев раньше.

Будет ли такой метод будет самым выгодным — зависит от конкретных цифр (ставки, срока кредита, размера первого досрочного погашения). Чтобы найти лучший способ расчетов по кредиту, лучше воспользоваться специальным онлайн-калькулятором.

Что лучше: уменьшать срок или платеж

Вне зависимости от того, аннуитетный платеж или дифференцированный, сокращение срока кредита чаще всего выгоднее других способов. Экономия получается примерно в два раза выше, чем при уменьшении размера платежей. Неплохие результаты при определенных условиях дает и комбинированный способ досрочного погашения.

Кроме того, иногда есть смысл регулярно вносить «досрочки» для снижения ежемесячного платежа. Когда он перестанет представлять угрозу для кошелька, дальнейшие переплаты можно пустить на уменьшение срока кредита. Эффективность зависит от того, в какой момент заемщик перейдет с уменьшения платежей на сокращение срока.

Такой подход — золотая середина между выгодой и безопасностью, особенно при расчетах по ипотеке. Даже если вы в определенный момент столкнетесь с финансовыми проблемами и денег на досрочные платежи станет не хватать, размер обязательного платежа будет меньше прежнего.

Безопасный, но наименее выгодный путь — уменьшать сумму платежей. Один из вариантов — ежемесячно оформлять небольшую «досрочку» на уменьшение платежа так, чтобы общая сумма внесения постоянно была одинаковой. В итоге платеж станет в разы меньше, а остатки долга можно закрыть досрочно. При этом в случае форс-мажора достаточно отказаться от «досрочек» и рассчитываться снизившимися обязательными платежами.

Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными

Иногда возникшие финансовые трудности не позволяют вносить даже ежемесячные платежи, не говоря уже о досрочных погашениях. В таком случае выгоднее — не дожидаться начисления штрафов, а запросить в банке реструктуризацию или рефинансирование кредита.

Реструктуризация — это пересмотр изначальных условий кредита. Например, заемщику могут уменьшить ежемесячные платежи за счет продления кредита: итоговая переплата будет выше, но рассчитываться так проще. Иногда дают отсрочку платежа, если трудности временные. В некоторых случаях могут и понизить процентную ставку, но это менее вероятно — банки не любят терять свою выгоду.

При рефинансировании заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях. Цель такого перекредитования — погасить один или несколько старых долгов. Как правило, рефинансирование оформляется в другом банке, хотя некоторые организации готовы перекредитовать собственные займы.

Такие услуги банки предоставляют далеко не всегда, особенно если заемщик или его долги не соответствуют условиям программ. Требований к клиентам, желающим рефинансировать долги, немало, и одно из основных — отсутствие просрочек по кредитам за последние полгода-год.

При этом банки редко соглашаются рефинансировать микрозаймы, а реструктуризировать сразу несколько долгов не выйдет.

Что делать, если нечем отдавать долги

Есть только два сценария. Первый — заемщик перестает вносить деньги, поэтому его долг обрастает штрафами и пенями. Не добившись выплат, банк привлекает к делу коллекторов или самостоятельно подает в суд.

Если решение принято в пользу истца, ФССП начинает исполнительное производство в отношении должника. Приставы арестовывают его счета и имущество, удерживают часть дохода в счет погашения кредита, а когда этого недостаточно — реализуют его собственность.

Второй вариант — должник оформляет банкротство. Сделать это можно в любой момент: до возникновения просрочек, в процессе переговоров с банком или коллекторами, во время суда или исполнительного производства. Главный плюс банкротства — возможность избавиться от всех долгов, в том числе по кредитам, микрозаймам, налогам, платежам за коммунальные услуги, штрафам ГИБДД.

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов, необходимых для процедуры, и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства, пока все долги не будут списаны.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Почему уменьшать срок при досрочном погашении кредита выгоднее?

   Проценты начисляются на остаток тела долга за фактический срок пользования кредитом. Если досрочными платежами «оплатить» три последних месяца годового займа, то годовые начислят не на 12, а на 9 месяцев. В итоге переплата будет меньше.

2. Когда лучше уменьшать платеж по кредиту при досрочном погашении?

   Это стоит делать в том случае, когда заемщику грозит снижение дохода или другие события, из-за которых ежемесячные платежи могут стать неподъемными. Безопаснее сначала пустить часть средств на уменьшение взносов и потом регулярно платить меньшую сумму.

3. Что делать, если платежи по кредиту стали неподъемными?

   Есть два выхода — реструктуризация (пересмотр условий кредита) или рефинансирование (оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов). Однако банки нередко отказывают клиентам в этих услугах — закон не обязывает их предоставлять.

4. Есть ли способы списать долги по кредиту?

   Законный способ аннулировать все кредитные задолженности — оформить банкротство. В процедуре списываются не только банковские займы, но и другие долги: по рассрочкам, кредитным картам, налогам, автоштрафам и даже жилищно-коммунальным услугам.