Хочу взять кредит. Какого подвоха ждать от менеджеров?

Менеджеры бывают разные. Порой захочешь взять кредит, придешь в банк, и тебе все расскажут: сколько можно взять, на какой срок, под какой процент и с какими переплатами (например, за страховку). 

Но случается, подписал договор, а дома глянул — вместо 15% будешь отстегивать банку 35% годовых. Сразу проносится мысль: «Как же так? Менеджер говорил про 15% годовых!»

Да, так тоже бывает. Есть много подводных камней, о которых не стоит забывать при оформлении кредита. Каких именно? Сейчас расскажем.

Какие подводные камни в кредитах 

Никто не застрахован от подвоха при заключении кредитного договора. Впрочем, кредит — не единственная опасность в банке: вы рискуете попасть на прицел мошенников и без визита в офис. Но давайте разложим подводные камни по порядку. 

Менеджер скрыл полные расходы по кредиту. Порой сотрудники озвучивают лишь кредитную ставку. Но банки всегда предлагают страховку. Как правило, ее вычитают из кредита. То есть на руки вы получите меньше, но проценты заплатите со всей суммы.

Никита взял кредит 500 000 рублей на 3 года. Ставка 23% годовых. Менеджер сообщил: «Это самый низкий процент. Но чтобы его получить, нужно купить страховку». Никита купил, ведь он хотел сэкономить.

Страховка обходится Никите ежегодно в 25 000 рублей. Но менеджер обрадовал, что платить ничего не надо: страховку вычтут из кредита — сразу за три года. Поэтому Никита вместо 500 000 рублей получил на руки 425 000 рублей. Но проценты платил со всей суммы, то есть с 500 000 рублей.

За 3 года Никита вернет банку: 500 000 рублей (сам кредит) + 196 775 рублей (проценты) + 75 000 рублей (страховка) = 771 775 рублей.

Однако на руки Никита получил не 500 000 рублей, а только 425 000 рублей. Переплата равна: 771 775 – 425 000 = 346 775 рублей. При таких условиях он фактически взял кредит под 44% годовых. Эта цифра называется ПСК — полная стоимость кредита. Она включает основной долг, проценты и добровольную страховку. Как видно, ПСК чуть ли не в два раза больше, чем говорил менеджер! 

Дополнительные траты. Кроме того, банк может включить в договор согласие клиента на платное уведомление об операциях по счету. То есть сообщать заемщику за его же деньги, что банк принял очередной ежемесячный платеж. 

Или разрешит отсрочку на 1–2 месяца по просьбе клиента. Правда, за отдельную плату. Поэтому не сто́ит расслабляться, когда менеджер нежно шепчет о прелестях продукта и ласково предлагает чай с конфетами. 

Но это еще цветочки. Бывает, в договоре прописаны странные услуги: какая-нибудь телемедицинская помощь (это когда врач ставит диагноз по телефону или видеосвязи), психологическая поддержка, юридическая консультация. 

Причем вас подпишут на абонентскую плату. Даже если ни разу не воспользуетесь услугой, все равно будете платить каждый месяц. Банку без разницы, за что брать деньги, если это указано в договоре и вы его подписали. 

Низкая ставка — только на льготный период. Банки так заманивают клиентов: рисуют в рекламе ставку ниже плинтуса. А менеджеры часто «забывают» сказать, что низкий процент держится лишь пару месяцев, а потом взлетает. В итоге вы первое время радуетесь, что взяли деньги на выгодных условиях, но потом… 

Потом из банка звонят и заявляют, что вы не заплатили по кредиту. На ваши недоуменные оправдания тыкают носом в график платежей. Тут вы понимаете, что низкая ставка была временной. Теперь нужно платить больше. Формально все верно: вот договор, вот график, вот льготный период. Всё прописано в договоре. Под которым стоит ваша подпись. 

Из той же серии: льготная ставка действует лишь при большом кредите на короткий срок. Но вы планировать взять меньше и платить дольше, чтобы оставались деньги на жизнь. Тут начинаются «качели»: менеджер уговаривает взять крупный кредит, чтобы снизить ставку. 

Или рассказывает, что брать кредит на три года глупо, ведь можно взять на год по ставке на 30% ниже. Да, чем короче кредит, тем меньше переплата. Но ежемесячный платеж становится двое больше. Впрочем, радостный менеджер сообщает: «Ничего страшного — вы справитесь! У вас хорошая зарплата!» 

Банковский менеджер — злоумышленник. Он использует вашу сим-карту, чтобы добраться до денег. Нет, не крадет ваш телефон и не вытаскивает симку. Он делает проще. 

Обращается в сотовую компанию за дубликатом сим-карты. Для этого он предъявляет липовую доверенность — якобы вы куда-то уехали или заболели и не можете самостоятельно прийти в офис, поэтому поручили ему сделать дубликат симки, которую потеряли. 

Такой трюк часто срабатывает. Компания выдает злодею дубликат сим-карты. Дальше, как говорится, дело техники. Он устанавливает на телефон банковское приложение, потом вводит ваш сотовый номер и банковскую карту — 16 цифр на лицевой стороне. Узнать их не проблема для менеджера банка. 

Далее злоумышленник получает временный код. Именно ему приходят цифры, ведь сотовая компания блокирует родную симку, когда выдает дубликат. Злодей вбивает временный код, залезает в ваш банковский счет и выгребает все деньги. 

Мошенник может кинуть заявку на кредит прямо из вашего аккаунта. В заявке пишет вашу карту. Банк видит: заявка с вашего аккаунта, номер карты ваш, вы клиент банка — значит, всё в порядке. Тут все шансы получить кредит. Как только деньги пришли, злодей переводит их на свой счет. 

Бывает, менеджеры действуют в сговоре с мошенниками — сливают им ваши данные (паспорт, реквизиты карты, образец подписи). Тогда мошенники могут заявиться в офис и показать доверенность якобы от вас. Получат деньги, повесят на вас кредит и скроются. 

«Мы поможем вам собрать документы для кредита!» Примерно так говорят кредитные брокеры — посредники между банками и заемщиками. Они действительно могут помочь подготовиться к визиту в банк, чтобы не сорвать сделку из-за номера СНИЛС, который вы забыли дома, или выписки с зарплатной карты, которую вы даже не заказали. 

Проблема в том, что закон не контролирует кредитных брокеров и не поясняет, как они должны работать. Поэтому вы рискуете нарваться на жуликов, которые срубят аванс и исчезнут в тумане. Или пообещают кредит с минимальной ставкой, а вы получите самые «дорогие» деньги или вообще столкнетесь с отказом. 

Что важно знать, когда берешь кредит 

Мы выяснили, как вас могут обмануть, но этого мало. Нужно знать, как защититься.

Если обратились к кредитному брокеру, выясните, что он может. Это несложно, просто послушайте, что он обещает. Если гарантирует кредит с минимальной ставкой, сразу прощайтесь. Никто, кроме банка, не может точно сказать, по какой ставке вы получите кредит. Только он решает, какую сумму вам дать, на сколько и под какой процент. 

Банк может вообще отказать вам и не сообщить причину. Правда, узнать ее все равно можно, если взять выписку из кредитной истории. Банк фиксирует в ней любые заявки на кредит и указывает, почему отказал. Но факт есть факт: выдать вам кредит — это право, а не обязанность банка. Чем он руководствуется — исключительно его дело. 

К слову, кредитные брокеры порой совсем теряют берега и заявляют, что улучшают кредитную историю: убирают сведения о просрочках и повышают кредитный рейтинг. Это сказочники. Ничего подобного они не могут — просто не имеют полномочий. 

Некоторые брокеры доверительно бормочут: «Можно сделать справку о повышенных доходах, тогда кредит у вас в кармане». С такими даже не церемоньтесь — сразу прощайтесь и кидайте в бан. Потому что вас подводят под монастырь. Недостоверные сведения при оформлении кредита могут обернуться судимостью. 

Чтобы мошенники не взяли на вас кредит с помощью дубликата сим-карты, отключите дубликат. Тут нужно взять ноги в руки и лично прийти в офис сотовой компании. Там пишете заявление — про́сите запретить выдавать дубликаты сим-карт без вашего личного присутствия. Теперь никакие липовые доверенности не сработают. 

Но даже если они снова получат дубликат, у сотового оператора будет ваше заявление. Теперь всё работает иначе. 

К примеру, мошенник пробует получить пароль на дублирующую симку. Сотовая компания видит, что изменился IMSI — уникальный идентификатор, который есть на каждой симке. По сути, симка — это крохотный кусок пластика с чипом. Каждый такой пластик имеет свой неповторимый идентификатор IMSI. Неважно, что номер тот же, симка все равно другая. 

Поэтому оператор блокирует номер. Чтобы его разблокировать, нужно озвучить кодовое слово. Вы его знаете, а жулик — нет. Поэтому украсть ваши деньги не получится. К слову, если не помните кодовое слово, придется взять паспорт и снова посетить офис. Ваша родная симка опять заработает, а мошенники останутся ни с чем.

Кроме того, чтобы не дать злодеям добраться до банковского счета, сделайте вот что. Настройте получение временных паролей не через СМС, а с помощью push-уведомлений в мобильном приложении банка. 

Не верьте на слово менеджеру, который озвучил процент по кредиту. Узнайте у него, сколько получите на руки (мы уже выяснили: сумма по договору и полученный кредит редко совпадают). Уточните, сколько всего запла́тите банку, включая страховку. 

Посчитайте переплату — это главное, что нужно выяснить. Потом откройте любой кредитный калькулятор: укажите сумму (на руки), срок кредита и повышайте ставку, пока не выйдете на сумму переплаты. Вот как это выглядит в нашем примере с Никитой.

Даже если менеджер клятвенно заверяет: «Никаких платежей сверху нет», не подписывайте договор, пока не прочитаете. Пригласите на сделку юриста — он точно разберется, грозят ли вам скрытые расходы.

Не верьте менеджеру, если тот в десятый раз говорит: «Договор типовой, все стандартно». Договор нужно читать: если вы подпишетесь под кучей бесполезных услуг, отменить их не поможет даже суд. 

У вас есть полное право взять договор домой, чтобы спокойно его прочитать или дать юристу. Знакомиться с текстом можно целых пять дней, причем банку запрещено в это время менять условия.

Вот что нужно понять: 

• сколько будете платить ежемесячно
• есть ли досрочное погашение и будет ли комиссия
• что грозит за просрочку платежа
• есть ли в договоре дополнительные услуги
• какова полная стоимость кредита
• вырастет ли ставка, если не покупать добровольную страховку

Если банк не дает унести проект договора с собой, не берите там кредит. Вам точно не нужен банк, которому есть что скрывать от клиента. 

Не стесняйтесь заваливать менеджеров вопросами. В данном случае скромность — плохое качество. Потому что непонимание гарантированно обернется лишними суммами, которые банк вытащит из вашего кармана. 

Запомните: в кредитовании лишь одна обязательная страховка — от порчи имущества (при пожаре, наводнении). Она нужна, когда берете ипотеку. 

В такой ситуации дом, квартира или земельный участок в залоге у банка, пока вы не расплатитесь. Здесь обязательная страховка необходима — так гласит ст. 31 закона № 102-ФЗ и ст. 343 Гражданского кодекса. 

В остальных случаях любые расходы (от страхования жизни до телемедицины) — только по вашему желанию. Когда менеджер говорит: «Страхование жизни — обязательная опция», это значит, что банк не хочет давать кредит без такого полиса. Но это воля именно банка, закон так делать не обязывает. 

Остерегайтесь рекламных уловок. Бежать в банк, потому что «реклама понравилась», довольно глупо. Обязательно сравните несколько банков. Посетите каждый и поговорите с менеджером. Только потом, когда пройдете весь список, выберите лучший вариант. 

Мы уже знаем про низкие ставки. Как правило, они работают при большом кредите и на короткий срок. Тут же начинается «Зачем переплачивать?», «Вам так выгоднее!» и «Ваш доход позволяет платить чуть больше». 

Никаких «чуть больше», гораздо больше. Возьмем пример с Никитой. Он взял 500 000 рублей на 3 года по ставке 23% годовых. Ежемесячный платеж —19 355 рублей. Сделаем срок кредита 1 год и снизим ставку на 30%, то есть до 16%. В этом случае ежемесячный платеж взлетает до 45 365 рублей. 

Да, общая переплата станет сильно меньше. Но если для вас комфортный платеж 20 000 рублей в месяц, не надо поддаваться на уговоры. Откажитесь от договора. Иначе можете надорваться, и тогда моментально получите штраф и пени, а долг станет расти, как снежный ком. 

Если мошенники пришли в банк и заключили кредит от вашего, доказать аферу вполне реально. Запросите в банке договор, где якобы стоит ваша подпись. Далее снова обращайтесь в банк — уже с претензией. Заявите, что в день, который указан в договоре, вы не посещали банк. 

Приложите любые доказательства, которые сочтете нужным: командировочные билеты, выписку о лечении в стационаре, справку из УВМ (управления по вопросам миграции) об утере паспорта. Напишите в полицию заявление о мошенничестве против вас. 

Сообщите, когда и в каком банке это случилось, какую сумму на вас повесили и обязательно укажите, что вы не обращались в банк и ничего не подписывали. Приложите к заявлению доказательства, которые прилагали к банковской претензии, а также копию договора и выписку из банка о выдаче кредита. 

Подайте в суд на банк. Укажите, что не подавали заявок на кредит и не подписывали ни одного документа. Попросите признать кредитный договор недействительным, прекратить взыскивать с вас долг и обязать банк исключить сведения о мошенническом займе из вашей кредитной истории. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем смысл кредитов?

   Для банка смысл кредита в том, чтобы дать деньги и получить их назад с процентами. Проценты — это прибыль банка, так он зарабатывает. 

   Для заемщика смысл кредита в том, чтобы купить что-то «здесь и сейчас», а не копить несколько лет. В банке можно взять нужную сумму сразу, а расплачиваться как раз постепенно, в течение нескольких лет. 

2. Кому нельзя брать кредит?

   Тем, кто не может похвастаться стабильным заработком. Если «сегодня пусто, завтра густо», лучше не связываться с банками. Одна просрочка — и тут же к вам летят штрафы и пени.

   Не стоит брать кредит, если не умеете контролировать расходы. Иначе займ обернется тяжким бременем и станет пожирать львиную долю дохода. Если же хоть раз просрочить — вы уже знаете, что будет. 

   Нельзя брать кредиты тем, кто уже их набрал. Впрочем, банки сами откажут таким заемщикам.

3. Как понять, стоит ли брать кредит?

   Давайте честно: кредит оправдан при покупке квартиры, образовании и лечении. Остальное не сто́ит переплат. 

   Но когда решились на кредит, вот практический совет. Возьмите свой месячный доход и сминусуйте обязательные траты (на ребенка, еду, коммуналку, одежду, лечение, транспорт). 

   Оставшуюся сумму разделите пополам. Это ваш комфортный ежемесячный платеж по кредиту. 

   К примеру, ваша зарплата 70 000 рублей в месяц. Обязательные расходы — 30 000 рублей. Остаток 40 000 рублей делим пополам. 

   Вы можете без ущерба для себя платить по кредиту 20 000 рублей в месяц. Если траты больше, найдите другой банк или откажитесь от кредита. Лучше перестраховаться, чем загнать себя в долговую яму.