Основная причина, по которой банки отказывают в займах, — плохая кредитная история (КИ). Это своего рода «досье», которое содержит информацию о финансовых обязательствах потенциального клиента. Кредитную историю запрашивают не только банки, но и микрофинансовые организации, страховые компании и даже некоторые работодатели. Рассказываем, как часто обновляется кредитная история и через сколько она восстанавливается после просрочки.
Содержание статьи
Всё содержаниеПочему и как часто обновляется кредитная история
Все кредитные истории россиян находятся в шести бюро кредитных историй (БКИ). В каком именно хранится ваш отчет — зависит от банков и микрофинансовых организаций, в которые вы обращались. Каждое учреждение самостоятельно выбирает, с каким бюро работать. Поэтому ваша кредитная история может храниться как в одном БКИ, так и сразу в нескольких.
Информация в КИ обновляется каждый раз, когда в бюро поступают новые данные о действиях заемщика. Финансовое «досье» содержит информацию:
- о ежемесячных платежах и просрочках
- заявках на получение кредита и возможных отказах
- просроченных долгах за коммунальные услуги
- невыплаченных алиментах
- исполнительных производствах
- кредитных каникулах и реструктуризации
На основании всей информации, которую получают БКИ, формируется кредитный рейтинг гражданина. Это оценка его платежеспособности и добросовестности как потенциального заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность, что банк одобрит выдачу нового кредита.
Полезный совет: периодически просматривайте свою кредитную историю, чтобы следить, в каком она состоянии и нет ли ошибок. Дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом БКИ.
Чтобы узнать, где именно хранится ваша КИ, достаточно сделать запрос на Госуслугах. Когда получите информацию о том, в каких БКИ находится ваш отчет, перейдите на сайты этих бюро: зарегистрируйтесь и запросите сведения.
Когда обновляется кредитная история
Актуальная информация в КИ вносится каждый раз, когда гражданин совершает какую-то операцию. Например, берет новый кредит или просто подает на него заявку, вносит ежемесячный платеж по ипотеке или открывает кредитную карту.
По закону банки обязаны передавать свежие данные в БКИ в течение трех рабочих дней. Бюро кредитных историй обрабатывают поступившую информацию еще за один рабочий день. Если информация была передана не в электронном формате, а на бумаге, срок обработки данных в БКИ увеличивается до пяти рабочих дней.
Таким образом, сведения о каждой новой операции, совершенной заемщиком, отображаются в кредитной истории в среднем через неделю. КИ обновляется регулярно.
На обновление записей в кредитной истории влияют даже те факторы, о которых заемщик не задумывается. Например, он подает заявку на кредит — соответствующая запись вносится в его КИ. Но на этом не все: когда банк запросит из бюро кредитную историю, чтобы оценить платежеспособность потенциального заемщика, об этом тоже появится запись. Она отобразится в закрытой части кредитной истории, поэтому увидеть ее сможет только сам заемщик. Подробно о том, из каких частей состоит и как выглядит КИ, мы рассказывали (и показывали) в другой статье.
Кроме того, вся информация в КИ должна быть актуализирована: при изменении фамилии или места жительства сведения обновляются.
Когда восстанавливается кредитная история, если есть просрочки
Мы уже рассказывали, сколько хранится кредитная история, но если коротко о главном, то 7 лет. Кстати, этот срок уже не в первый раз сокращался в интересах граждан: раньше отчеты в бюро хранились 10 и даже 15 лет, то есть просрочки из глубокого прошлого могли повлиять на отношение банков к заемщикам.
Но есть несколько способов улучшить КИ до истечения семилетнего срока, среди них:
- Получить потребительский кредит, пусть даже на небольшую сумму, и вовремя его погасить
- Оформить микрозайм и своевременно его вернуть (такой способ подойдет, но если использовать его не чаще 1-2 раз и с уверенностью, что сможете вовремя расплатиться)
- Купить товар в рассрочку (например, телевизор или бытовую технику)
- Получить кредитную карту и своевременно вносить ежемесячные платежи, не выходя за пределы льготного периода
Конечно, эти действия не помогут удалить «плохую» информацию из КИ, но поднимут кредитный рейтинг. Даже если ранее у вас были просрочки, банки увидят: теперь вы стали относиться к своим финансовым обязательствам более ответственно.
Через сколько лет кредитная история очищается
Если за семь лет в БКИ не поступит никаких сведений, кредитная история обнулится. Это значит, что из нее исчезнет не только «плохая» информация, но и данные о своевременных платежах и добросовестном исполнении обязательств.
На практике полностью очистить КИ достаточно сложно. Для этого нужно закрыть все кредиты и в течение семи лет:
- не оформлять новые займы и даже не подавать на них заявки
- не допускать просрочек по квитанциям ЖКХ
- оплачивать в срок мобильную связь и интернет
- не использовать кредитные карты
- не покупать товары в рассрочку
- своевременно и в необходимом объеме выплачивать алименты
- избегать долгов перед ломбардами, брокерами, а также службами каршеринга
Сведения в КИ невозможно удалить самому. Сделать это может только БКИ, но не всех случаях. Например, никто не застрахован от технических сбоев или ошибки банка. Если в кредитную историю закрались неточности или информация о несуществующих просрочках, гражданин имеет право потребовать у БКИ исправить эту ошибку.
Бюро кредитных историй отвечает на такие запросы в течение 30 дней. Чтобы сэкономить время, можно подать заявление об устранении ошибок в банк, который передал недостоверные сведения в бюро. Если сотрудники БКИ не ответили на заявление или вовсе его проигнорировали, можно обратиться в суд.
Как обнулить кредитную историю с просрочками
Иногда нет возможности ждать семь лет до обнуления кредитной истории. Что делать, если просрочек много, и банки отказываются выдавать новые кредиты? Можно ли исправить плохую КИ, и вновь стать добросовестным клиентом в глазах финансовых организаций?
Некоторые организации предлагают заемщику за определенную плату очистить или изменить КИ. Будьте осторожны: не вступайте в контакты с такими «специалистами». Это мошенничество, и действия таких организаций незаконны.
Единственная законная процедура, позволяющая полностью обнулить кредитную историю — это банкротство физических лиц. Она поможет списать все долги перед банками и микрофинансовыми организациями, а также задолженности по коммунальным платежам, штрафам и налогам. Когда процедура завершится, информация о текущих просрочках будет удалена из вашей кредитной истории, поэтому фактически она обнулится.
Вот основные преимущества, которые дает банкротство физических лиц:
- Когда заявление о признании финансовой несостоятельности признают обоснованным (это происходит на первом заседании по делу), все долги передают расти: проценты, штрафы и пени больше не начисляются.
- Принудительные взыскания прекращаются, а исполнительные производства в отношении должника оканчиваются. Например, вам больше не смогут звонить из банков и коллекторских агентств, а приставы снимут все аресты и прекратят удержания из заработной платы.
- Не нужно ждать семь лет, пока произойдет полное обновление кредитной истории. Когда процедура завершится, все долги, включая кредиты и микрозаймы, аннулируются.
Начните подготовку к банкротству с бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты помогут со сбором документов, составлением заявления в суд и представлением ваших интересов на каждом этапе процедуры, пока долги не будут полностью списаны.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как быстро обновляется кредитная история после погашения долга?
-
Как часто надо проверять кредитную историю?
-
Через какое время после просрочки по кредиту информация отображается в КИ?
