Как поставить самозапрет на выдачу кредитов и микрозаймов

Чтобы предупредить мошенничество и импульсивные расходы с использованием заемных средств, можно поставить запрет на выдачу кредитов и займов. Тогда ни банки, ни микрофинансовые организации не дадут в долг ни рубля. Что означает запрет на кредиты и можно ли поставить его уже сейчас — рассказываем в статье.

Что такое запрет на кредиты и займы

Подать заявку на кредит может любой совершеннолетний гражданин. Исключение — это лица, признанные недееспособными по медицинским показаниям. Чтобы получить деньги онлайн, в некоторых МФО достаточно предоставить фото или скан паспорта, чем активно пользуются мошенники — они берут десятки микрозаймов по чужим персональным данным.

Для противодействия таким схемам Центробанк РФ еще в 2022 году выпустил Указание — согласно нему, кредитные организации должны предоставлять клиентам возможность оформления самозапрета на онлайн-операции, к которым относится и удаленное получение кредита.

Если гражданин поставит такой самозапрет, то мошенники не смогут воспользоваться его отсканированным паспортом, чтобы получить кредит, — банк отклонит заявку.

Представим ситуацию, что банк проигнорировал самозапрет и все равно выдал деньги гражданину (точнее — мошенникам, действующим от его имени). Тогда организация будет виновна в нарушении и уже не сможет требовать от гражданина расчета по чужим долгам.

Самозапрет также защищает от классических методов телефонного мошенничества, когда преступник убеждает человека взять кредит и перевести деньги на «безопасный» счет.

Дополнительно можно установить лимит на размер переводов с карты на карту — эта функция уже реализована в мобильных приложениях многих банков. Например, ограничение переводов до 5 000 рублей — неплохой способ защитить доверчивых пожилых родственников от мошенничества.

Самозапрет не распространяется на получение кредита при личном визите в офис банка. С одной стороны, случаев мошенничества такого характера действительно мало. Мошенников, желающих рискнуть и посетить отделение банка или МФО с поддельными документами для получения займов, останавливает вероятность быть пойманными при проверке безопасности.

Но в то же время злоумышленники часто вводят людей, особенно пенсионеров, в заблуждение: убеждают их пойти в отделение банка и получить кредит. В таком случае запрет не сработает — человек оформит займ и переведет его мошенникам.

Кому полезен самозапрет на займы и кредиты

Самозапрет на кредиты начнет действовать только 1 марта 2025 года. Но уже сейчас можно подать заявление в банк или микрофинансовую организацию — поставить запрет на онлайн-операции.

Вот кому может пригодиться запрет:

• Пенсионерам. Пожилые люди — основная цель кредитных мошенников. Самозапрет на онлайн-кредитование серьезно снизит риск потери денежных средств в результате обмана.
• Людям, которые часто и надолго выезжают за границу. Если аферисты оформят займ во время такой поездки, решать вопрос с его аннулированием из другой страны будет проблематично. Придется через консульство выписывать доверенность на другого человека. Самозапрет на кредиты решит проблему куда проще.
• Импульсивным людям, склонным к быстрым покупкам. В магазинах бытовой техники можно купить практически любой товар в рассрочку (часто даже без первоначального взноса). Кредитный договор оформляется прямо на месте. Самозапрет поможет отказаться от незапланированных и ненужных трат.
• Клиентам разных банков, у которых есть несколько карт (в том числе дебетовых). Людям постоянно приходят уведомления, что им предварительно одобрены кредиты. Для полноценного оформления достаточно пары нажатий в мобильном приложении. Если мошенники получат доступ к онлайн-банку гражданина, они спокойно активируют предодобренный кредит и переведут деньги себе на счет. Чтобы предотвратить такую ситуацию, обратитесь в кредитную организацию, клиентом которой являетесь, и установите самозапрет.
• Гражданам, потерявшим паспорт. Обычно достаточно написать заявление в полицию об утрате документа. Паспорт отметят в базах МВД как недействительный. С такой информацией сверяются даже самые сомнительные МФО. Однако дополнительные меры безопасности никогда не помешают.

Как поставить запрет на выдачу кредитов и микрозаймов онлайн

Чтобы оформить запрет, необходимо лично посетить офис кредитной организации и подать заявление. В отличие от самозапрета, который начнет действовать весной 2025 года, ограничивать онлайн-операции нужно в каждом банке и МФО отдельно, что довольно неудобно.

В любом случае услуга бесплатная, а ограничения можно снять в любой момент. Повторимся, что основной недостаток — необходимость посещать каждое отделение банка и МФО, в которых требуется ограничить операции. Но уже в скором будущем эта проблема будет решена на законодательном уровне.

Новый закон о самозапрете на кредиты и микрозаймы

С момента появления в 2022 году самозапрет на кредиты стал популярной опцией. В 2024 году инициативу Центробанка решили доработать и расширить. Депутаты Госдумы РФ приняли закон № 31-ФЗ, который распространяет действие добровольного запрета сразу на все кредитные учреждения. Гражданам больше не придется посещать десятки финансовых организаций, чтобы защититься от мошенников.

Закон вступит в силу с 1 марта 2025 года. Запрет отразится в кредитной истории гражданина. Банки и МФО всегда проверяют ее перед одобрением займа, чтобы оценить финансовую благонадежность человека. При наличии отметки о самозапрете все кредитные организации будут обязаны отклонить заявку на выдачу займа.

Как будет работать запрет на микрозаймы через Госуслуги

Когда закон вступит в силу, установить самозапрет на кредиты можно будет через Госуслуги. В кредитной истории отметка появится в течение нескольких часов, а сам запрет начнет действовать на следующий день. При снятии ограничений гражданин сможет оформлять онлайн-займы только на вторые сутки. Предполагается, что это надежнее защитит от мошенников.

Действие добровольного запрета будет распространяться на микрозаймы и беззалоговые кредиты. Ипотеку и автомобильный кредит гражданин сможет оформить, даже если есть запрет. Отменить ограничения можно в любое время. На Госуслугах механизм снятия запрета еще не проработан, а в пояснительной записке к законопроекту указано, что понадобится страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). 

Предположительно, запрет будет вводиться удаленно после заполнения заявления, которое с Госуслуг поступит во все бюро кредитных историй. С 1 сентября 2025 года ввести самозапрет на кредиты станет возможно через многофункциональные центры (МФЦ). Некоторым категориям граждан проще прийти в офис и написать заявление, чем разбираться, как установить ограничение при помощи Госуслуг.

Как обезопасить себя до вступления нового закона в действие

Если нет желания (или, скорее, возможности) лично посещать все банки и МФО в городе, чтобы установить самозапрет на займы, придерживайтесь следующих рекомендаций:

• Подключите мониторинг на сайте кредитного бюро. Если мошенники попытаются взять кредит или микрозайм, придет оповещение о запросе на проверку кредитной истории. Операцию можно будет моментально заблокировать. Услуга платная и обойдется около 1 000 рублей в год.
• Никому не отправляйте фотографии и сканы паспорта. Если в гостинице или сервисе проката просят оставить его в залог, используйте другой документ.
• Не верьте телефонным мошенникам, которые представляются сотрудниками службы безопасности банка или полиции. Не сообщайте злоумышленникам данные карты и секретные коды из сообщений.

Что будет с долгами после введения самозапрета

Новые долги не появятся, а вот с предыдущими придется рассчитываться. Введение самозапрета означает, что гражданин больше не сможет получить новый займ или кредит, но текущие обязательства не аннулируются.

Если не возвращать долги, банки и микрофинансовые организации начислят неустойку, передадут дело во внутренний отдел взыскания или коллекторам, и, возможно, обратятся в суд и к приставам.

Решить проблему с долгами, если нет денег, можно только в процедуре банкротства. Это еще один государственный механизм, разработанный для защиты граждан. В банкротстве списываются все долги: от кредитов и займов до автоштрафов, налогов, платежей за коммунальные услуги.

Чтобы узнать больше о процедуре и заручиться грамотной юридической поддержкой, обращайтесь за бесплатной консультацией в компанию «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Когда примут закон о самозапрете на выдачу кредитов?

   Добровольный запрет на получение кредитов можно оформить уже сейчас, но действовать он будет только для той кредитной организации, в которую обратился гражданин. Закон о едином самозапрете, установить который можно сразу для всех банков и МФО, уже принят и вступит в силу 1 марта 2025 года.

2. Как сделать запрет на выдачу микрозаймов?

   Необходимо посетить офис МФО и заполнить заявление. Чтобы ввести самозапрет для нескольких микрофинансовых организаций, нанести визит придется в каждую из них. До 1 марта 2025 года установить единое ограничение сразу для всех МФО не получится. Если после введения самозапрета мошенники попытаются удаленно оформить микрокредит от чужого имени, их заявку автоматически заблокируют. Деньги гражданина останутся в сохранности.

3. Можно ли в МФЦ сделать запрет на кредиты?

   Оформление самозапрета на выдачу кредитов в МФЦ станет доступным с 1 сентября 2025 года. С 1 марта 2025 года поставить запрет можно будет онлайн на Госуслугах.