«Халва» — популярная карта рассрочки от Совкомбанка. Но при оформлении некоторые клиенты сталкиваются с тем, что одобренный кредитный лимит намного меньше ожидаемого. Рассказываем, как банк устанавливает лимит по «Халве» и что можно предпринять, чтобы его повысить.
Содержание статьи
Всё содержаниеПочему по кредитной карте устанавливают лимит
Кредитный лимит — это сумма, которую можно потратить по карте при нехватке собственных денег на счету. Например, если лимит составляет 40 000 рублей, то держатель пластика при нулевом балансе может израсходовать не больше этой суммы. Но важно помнить: это заемные средства, а значит, их нужно вернуть в сроки, установленные договором.
Банки устанавливают лимиты, чтобы снизить риск потери денег. Клиенту с высоким доходом и хорошей кредитной историей одобрят бо́льший лимит, чем человеку, который допускал просрочки — во втором случае банк рискует сильнее.
На размер кредитного лимита влияют многие факторы: трудоустройство, возраст, долговая нагрузка, текущие и погашенные просрочки. Но так как ситуация меняется, может измениться и кредитный лимит — как в бо́льшую, так и в меньшую сторону.
Лимиты действуют как для кредитных карт, так и для карт рассрочки. «Халву» Совкомбанк относит именно ко второй категории, причем утверждает, что она выгодно отличается от кредитки:
- По «Халве» банк начисляет неплохой кэшбек, а на остаток собственных средств — проценты.
- Выпуск и обслуживание бесплатные
- Рассрочка полностью бесплатна, если погашать долг вовремя. Ее можно взять на срок до 18 месяцев.
Но у карты есть и минусы:
- Кредиткой можно расплачиваться, где угодно, картой рассрочки — преимущественно в магазинах — партнерах банка. «Халвой» можно рассчитаться и в других торговых точках, но рассрочка превратится в обычный займ — за это банк начислит комиссию и проценты.
- Реальный срок рассрочки зависит от магазина-партнера, если не подключены дополнительные опции, и обычно составляет всего несколько месяцев.
- Если сделать меньше 5 покупок в месяц и потратить менее 10 000 рублей, банк возьмет комиссию за пользование деньгами.
Как Совкомбанк определяет кредитный лимит по карте «Халва»
Максимальный лимит по карте «Халва» — 500 000 рублей, но не стоит рассчитывать на него при первом же обращении в банк. Скорее всего, новому клиенту Совкомбанк одобрит значительно меньшую сумму.
При установке кредитного лимита банк учитывает:
- Кредитную историю. О ней мы уже говорили — те, кто добросовестно погашал займы в прошлом и не допускал просрочек, имеют больше шансов на высокий кредитный лимит.
- Стабильность и уровень дохода. Здесь преимущество у тех, кто имеет постоянную работу с высокой зарплатой.
- Показатель долговой нагрузки (ПДН) — какой процент от дохода клиент ежемесячно тратит на оплату текущих обязательств. Чем меньше ПДН — тем лучше. Допустим, один человек получает 100 000 рублей и платит по кредитам 5 000 в месяц, второй зарабатывает 400 000 и отдает 350 000. Итого при меньшей зарплате у первого ПДН ниже, а значит, выше шансы на больший кредитный лимит.
- Возраст заемщика. Обычно к молодым клиентам или пенсионерам банки относятся более настороженно, чем к заемщикам среднего возраста.
- Наличие вкладов в Совкомбанке или зарплатного счета. Если они есть, банку проще оценить надежность клиента и рассчитать риски.
Если эти факторы говорят не в пользу клиента, большой кредитный лимит ждать не стоит. В худшем случае Совкомбанк может одобрить минимальный лимит в 0,1 рубля — тогда «Халва» фактически превратится в обычную «дебетовку».
Как увеличить лимит «Халвы»
Кредитный лимит может увеличиться как по запросу клиента, так и по инициативе банка. Чтобы появилась такая возможность, нужно обязательно соблюдать «правило 5х10» — ежемесячно оплачивать картой минимум 5 покупок общей стоимостью от 10 000 рублей. Тогда каждый месяц клиент будет повышать свой рейтинг в программе лояльности и улучшать ее условия — будут расти и кэшбек за покупки, и шансы повысить кредитный лимит.
Остальные факторы — долговая нагрузка, уровень доходов и кредитный рейтинг — также имеют значение. Если финансовая ситуация улучшилась (например, устроились на высокооплачиваемую работу), можно предоставить в банк подтверждающие документы, и он скорее всего увеличит кредитный лимит по «Халве». Но делать это имеет смысл не раньше, чем через 3–6 месяцев после получения карты.
Кроме того, раз в квартал Совкомбанк самостоятельно проверяет эти данные. Если надежность клиента его устраивает — он повысит лимит «Халвы» автоматически.
Может ли Совкомбанк уменьшить лимит
Такое тоже возможно, хотя и маловероятно. Чаще всего лимит понижают:
- За неуплату по кредитам или рассрочке. Это касается и самой «Халвы» — график платежей нужно строго соблюдать, иначе лимит могут обнулить.
- Если клиент пользуется картой редко или не платит ею вовсе.
- Из-за роста кредитной нагрузки. Увеличение числа займов может говорить о сложной финансовой ситуации, а значит, растут и риски для банка.
Но иногда случается, что кредитный лимит урезают по ошибке. Если видимых оснований для этого нет, можно обратиться в банк — возможно, проблему решат.
Также клиент вправе уменьшить лимит по собственному желанию. Например, если он стал зарабатывать больше и рассрочка уже не нужна. Достаточно связаться с Совкомбанком через чат в мобильном приложении или личном кабинете, позвонить на горячую линию или прийти в офис. Чтобы уменьшить кредитный лимит, предоставлять дополнительные документы или соблюдать какие-то условия не нужно — понадобятся только паспортные данные и, возможно, реквизиты «Халвы».
Что делать, если есть долги по кредитной карте
Долги по кредитке или карте рассрочки нужно оплачивать вовремя, и «Халва» — не исключение. За просрочку до 5 дней штрафов не будет, но с 6-го дня Совкомбанк начнет начислять на сумму неоплаченного долга пени в размере 20% годовых. Кроме того, банк может понизить кредитный лимит вплоть до нуля, а информация о просрочке попадет в кредитную историю и испортит ее.
Если накопить слишком много долгов, кредиторы могут продать их коллекторам или подать на должника в суд. В итоге это обернется исполнительным производством, и судебные приставы взыщут задолженность принудительно, в том числе за счет продажи имущества неплательщика.
Если финансовые проблемы — временные, рассмотрите варианты с кредитными каникулами (предоставляются максимум на полгода), рефинансированием, реструктуризацией долга.
Но если финансовые обязательства стали неподъемными, надежнее — не доводить дело до суда. Можно опередить кредиторов и подать заявление о признании неплатежеспособности в суд. Когда процедура завершится, все долги, в том числе по рассрочкам, будут списаны.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как увеличить кредитный лимит по кредитной карте?
-
Можно ли увеличить лимит по карте «Халва»?
-
Что такое возобновляемый кредитный лимит?