Как рассчитать проценты по кредиту

Кредиты бывают разные. Они различаются по размерам и срокам погашения, целям оформления, другим критериям. Но их объединяет одно — в любом случае нужно платить проценты. Рассказываем, как начисляют проценты по кредитам и как правильно их погашать.

Как начисляются проценты по кредиту

Банки зарабатывают на процентах, которые увеличивают сумму основного долга. Например, банк выдал 100 000 рублей — это основной долг, но обратно он получит больше. Во-первых, заработает на процентах. Во-вторых, взыщет неустойку, если должник просрочит один или несколько платежей.

Проценты всегда начисляют одинаково: умножают основной долг на ставку.

Пример. Ставка 20% годовых, сумма кредита 100 000 рублей. Тогда процент: 100 000 * 20% = 20 000 рублей.

Но платить проценты можно по-разному. Можно ежемесячно выплачивать столько, сколько набежало на остаток долга. Такой платеж называют дифференцированным. Каждый последующий — меньше предыдущего.

Пример. Андрей взял в банке 120 000 рублей на 1 год. Ставка: 20% годовых.

Банк разделил основной долг (120 000 рублей) на равные платежи — 10 000 рублей в месяц. Он ежемесячно начисляет проценты на остаток долга. Каждый платеж меньше предыдущего.

Переплата — это проценты по кредиту. Они приносят банку прибыль: допустим, в нашем примере Андрей взял 120 000 рублей, а вернул на 13 000 рублей больше.

Можно посчитать проценты за весь срок, суммировать с кредитом и разложить по месяцам равными долями. Такой платеж называют аннуитетным.

Пример. Руслан взял в банке 120 000 рублей. Срок — 1 год. Ставка — 20% годовых. Банк одобрил кредит и рассчитал график выплат аннуитетными платежами.

Каждый месяц получалась одна и та же сумма: 11 116 рублей. Но соотношение основного долга и процентов разное. Удобнее всего посмотреть по графику:

Мы специально дали детализацию, чтобы вы поняли: дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный. Он быстрее уменьшает основной долг.

Так, остаток долга через 6 месяцев:

• при дифференцированных платежах — 60 000 рублей
• при аннуитетных платежах — 62 972 рубля, то есть на 5% больше. Вот почему проценты, которые начисляют на остаток долга, тоже больше

Кто-то скажет: «Подумаешь, переплата 400 рублей за год. Мелочь». Но если кредит 500 000 рублей на 3 года, то переплата:

• при дифференцированных платежах — 154 200 рублей
• при аннуитетных платежах — 169 000 рублей

Вы отдаете почти 15 000 рублей на ровном месте. Если это ипотека с кредитом на 15 лет и дольше, переплата часто превышает 1 000 000 рублей. Эти деньги — сверх основных процентов. Просто так. Просто потому, что банк посчитал аннуитетный платеж вместо дифференцированного.

Спрашивайте в банке, как он считает проценты. Если возможно, выбирайте дифференцированный платеж — он сэкономит ваш бюджет.

Скажем честно: банки знают о разнице в подсчетах. Они понимают, что могут заработать просто так, поэтому отказываются от дифференцированной схемы и активно рассказывают, как удобно вносить аннуитетные платежи — сумма всегда одинакова, и вы точно знаете, сколько платить.

Это правда. При дифференцированном платеже лучше ежемесячно уточнять в банке, сколько платить. Кроме того, первые платежи больше аннуитетных. Но дифференцированный вариант позволяет главное — экономить.

Как рассчитать реальный процент по кредиту

Вы слышите рекламу: «Кредиты от 15% годовых». Вроде немного. Идете в банк и узнаете, что будете платить 30%. Почему так?

Если подать в суд на банк, он заявит, что не обманывал. Во-первых, предлагал «от 15%», а не строго 15%. Во-вторых, говорил о базовой ставке, а в реальности есть дополнительные «нюансы» — они формируют окончательную ставку.

Так, банки предлагают страхование жизни. Вы вправе сказать: «Не хочу брать кредит со страховкой». Тогда банк наверняка поднимет ставку. Но можно взять кредит со страховкой и отказаться от нее в 30 дней — так гласит ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ (до 21 января 2024 года срок был 14 дней).

Есть другие подводные камни. Например, ставка 15% есть, но лишь для кредита от 5 000 000 рублей. Или 15% только в первый месяц, а потом — 30% годовых.

Эти приемы напоминают уловки автосалонов, которые завлекают дешевыми ценами и низкими кредитами, а по факту ставки на 50% выше и «Карты помощи» за полмиллиона. Похожая ситуация.

Власти это знают, поэтому с 23 октября 2023 года обязали в рекламе указывать полную стоимость кредита — со всеми «допами».

В январе 2024 году полная стоимость кредита — в среднем 33% годовых.

Как определить реальный процент по кредиту? Можно открыть калькулятор на сайте банка, но лучше прийти в офис и поговорить с кредитным специалистом.

Вот как бывает на практике:

Денис решил взять 400 000 рублей, чтобы сделать ремонт в квартире. Выбрал банк, который предлагал кредит «от 15%». Менеджер сообщил: «Вам одобрили 400 000 рублей на 3 года по ставке 18% годовых. Ежемесячный платеж — 14 461 рубль».

Денис зарабатывает 70 000 рублей в месяц. Он решил, что потянет эту сумму. Правда, чтобы получить кредит, нужно застраховать жизнь и здоровье. Если с Денисом что-нибудь случится, банк потребует деньги с родственников. Это разрешает статья 1175 Гражданского кодекса. Но когда есть страховка, родные не будут платить.

Стоимость страховки: 20 000 рублей в год. Платить отдельно не нужно — Денис получит кредит за минусом страховки. Еще менеджер уточнил: страховку можно отменить в 30-дневный срок после заключения кредитного договора.

Денис согласился. Он оформил кредит 400 000 рублей на 3 года по ставке 18% годовых и заплатил страховку 60 000 рублей (20 000 рублей * 3 года = 60 000 рублей).
На руки получил: 400 000 рублей (кредит) – 60 000 (страховка) = 340 000 рублей.

Банк будет начислять проценты на весь кредит, то есть на 400 000 рублей.
Проценты за 3 года: 120 595 рублей (аннуитетные платежи — каждый месяц одинаковая сумма).

С учетом процентов и страховки Денис вернет банку: 400 000 рублей (кредит) + 120 595 рублей (проценты) + 60 000 рублей (страховка) = 580 595 рублей. Это и есть полная стоимость кредита.

Переплата: 580 595 – 400 000 = 180 595 рублей.

В этом примере банк одобрил кредит по ставке 18%, но добавил страховку. Денис оформил кредит на 400 000 рублей, но получил только 340 000 рублей.

Сколько это в годовых процентах? Откройте онлайн—калькулятор, укажите сумму и срок кредита. Затем подберите ставку с учетом переплаты. В нашем случае Денис, по сути, взял 340 000 рублей под 30% годовых.

Да, можно отказаться от страховки в течение 30 дней после заключения кредитного договора. Но тогда банк поднимет кредитную ставку — как плату за риск. В итоге, получит ту же прибыль или больше (она растет с увеличением кредитного срока).

Вывод: всегда смотрите полную стоимость кредита. Для этого сложите основной долг и все переплаты. Процент считайте с «чистых денег», которые получили на счет.

Как выгодно погасить кредит и не переплатить банку

Чем дольше вы платите, тем больше переплачиваете. Поэтому быстрее погасить кредит — значит больше сэкономить. Тут важен нюанс. Если гасить досрочно в конце, можно ничего не сэкономить или сэкономить мизер.

Пример. Артем взял 500 000 рублей на 3 года. Ежемесячный платеж — 22 298 рублей. Переплата за 3 года — 202 733 рубля.

Через 2 года Артем решил досрочно погасить кредит и рассчитывал сэкономить на процентах треть, то есть 67 578 рублей.

Артем действительно сэкономил, но только 26 867 рублей — 40% от того, что планировал. К тому времени он уже принес банку почти 176 000 своих денег.

Максимальные проценты «зашиты» в начале кредитного срока: в первом платеже их 45%, а через 2 года — только 18%. Досрочно погашать выгоднее в первой половине.

Но когда разгоняется инфляция, все меняется.

Вернемся к примеру с Артемом. Он платит за кредит 22 298 рублей в месяц, а зарабатывает 70 000 рублей. Посмотрим инфляцию у Росстата — 11,94% за 2022 год.

Работодатель индексирует зарплату Артема на 11,94%. Теперь он получает 78 358 рублей. Но ежемесячный платеж остался прежним — 22 298 рублей.

По сути, Артем тратит из личного бюджета на 15% меньше. В такой ситуации досрочно выплачивать кредит не выгодно — лучше соблюдать график платежей и платить по старой ставке.

Если вносите дополнительную сумму сверх графика (так называемое частичное досрочное погашение), то банку приходится перестраивать график. Тут можно выбрать дальнейший сценарий: уменьшить сумму платежа или сократить срок кредита.

Второй вариант выгоднее — здесь переплата меньше. Но так лучше делать, если зарабатываете стабильно. Когда доходы прыгают, можно попросить банк уменьшить платеж, но платить как раньше. Это подстраховка. Пока денег достаточно, опережаете график и сокращаете срок. Стало меньше — перешли на «урезанный» платеж, который одобрил банк. Никаких просрочек, штрафов и пеней.

Мы не случайно детально расписываем, как банки начисляют проценты и как выгодно погасить кредит. Любой сбой в оплате — и банк сразу навесит штрафы и пени за просрочку. Тут уже другая тактика.

Можно ли списать проценты по кредиту

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатой, можно потребовать у банка кредитные каникулы (именно требовать — такое право дает Федеральный закон № 353-ФЗ). Если деньги не появились, можно договориться о реструктуризации (например, уменьшении ежемесячных платежей), но есть два нюанса. Первый — банк может отказать в реструктуризации без объяснения причин. Второй — вы сильно переплатите на процентах, потому что уменьшение ежемесячных платежей означает увеличение срока самого кредита.

Бывает, что ничего не помогает. Долги по кредитам растут как снежный ком. Многие опускают руки, но в этой ситуации есть выход — оформление банкротства. Это единственный законный способ списать задолженность по кредиту и другим обязательствам, которые у вас есть (например, по микрозаймам и услугам ЖКХ). С банкротством, как и с любой судебной процедурой, нужна профессиональная поддержка. Получить ее вы всегда можете в компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты бесплатно проконсультируют, подготовят индивидуальный список документов и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как начисляются проценты по потребительскому кредиту?

   Проценты всегда начисляют одинаково: умножают основной долг на ставку, но платить их можно по-разному: по дифференцированной или аннуитетной схеме. О том, чем они отличаются, мы подробно рассказывали в статье, но если коротко: дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах.

2. Как рассчитывается сумма процентов по кредиту?

   Реальная сумма процентов по кредиту учитывает все платежи по договору. В рекламе банки часто показывают только процентную ставку и добавляют расплывчатый предлог «от». Так изначальные 20% превращаются в окончательные 35% — это озвучивает кредитный специалист. С 23 октября 2023 года банки обязали указывать в рекламе полную стоимость кредита — со всеми «допами».

3. В чем отличие аннуитетного платежа по кредиту от дифференцированного?

   Аннуитетный платеж всегда одинаковый. Чтобы его рассчитать, берут проценты, которые заплатит клиент за все время. Затем добавляют основной долг (сам кредит) и эту сумму делят на кредитный срок.

   Дифференцированный платеж всегда разный. Но последующий платеж всегда меньше предыдущего. Его считают так: кредит делят на месяцы, за которые нужно вернуть деньги. К этой ежемесячной сумме добавляют процент, который начисляют на остаток долга.