Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 02.04.2024
  • Обновлено 02.04.2024
  • Просмотров 365
  • Время прочтения 17 минут

Как рассчитать проценты по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Кредиты бывают разные. Они различаются по размерам и срокам погашения, целям оформления, другим критериям. Но их объединяет одно — в любом случае нужно платить проценты. Рассказываем, как начисляют проценты по кредитам и как правильно их погашать.

Содержание статьи

Всё содержание

Как начисляются проценты по кредиту

Банки зарабатывают на процентах, которые увеличивают сумму основного долга. Например, банк выдал 100 000 рублей — это основной долг, но обратно он получит больше. Во-первых, заработает на процентах. Во-вторых, взыщет неустойку, если должник просрочит один или несколько платежей.

Проценты всегда начисляют одинаково: умножают основной долг на ставку.

Пример. Ставка 20% годовых, сумма кредита 100 000 рублей. Тогда процент: 100 000 * 20% = 20 000 рублей.

Но платить проценты можно по-разному. Можно ежемесячно выплачивать столько, сколько набежало на остаток долга. Такой платеж называют дифференцированным. Каждый последующий — меньше предыдущего.

Пример. Андрей взял в банке 120 000 рублей на 1 год. Ставка: 20% годовых.

Банк разделил основной долг (120 000 рублей) на равные платежи — 10 000 рублей в месяц. Он ежемесячно начисляет проценты на остаток долга. Каждый платеж меньше предыдущего.

Переплата — это проценты по кредиту. Они приносят банку прибыль: допустим, в нашем примере Андрей взял 120 000 рублей, а вернул на 13 000 рублей больше.

Можно посчитать проценты за весь срок, суммировать с кредитом и разложить по месяцам равными долями. Такой платеж называют аннуитетным.

Пример. Руслан взял в банке 120 000 рублей. Срок — 1 год. Ставка — 20% годовых. Банк одобрил кредит и рассчитал график выплат аннуитетными платежами.

Каждый месяц получалась одна и та же сумма: 11 116 рублей. Но соотношение основного долга и процентов разное. Удобнее всего посмотреть по графику:

Мы специально дали детализацию, чтобы вы поняли: дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный. Он быстрее уменьшает основной долг.

Так, остаток долга через 6 месяцев:

  • при дифференцированных платежах — 60 000 рублей
  • при аннуитетных платежах — 62 972 рубля, то есть на 5% больше. Вот почему проценты, которые начисляют на остаток долга, тоже больше

Кто-то скажет: «Подумаешь, переплата 400 рублей за год. Мелочь». Но если кредит 500 000 рублей на 3 года, то переплата:

  • при дифференцированных платежах — 154 200 рублей
  • при аннуитетных платежах — 169 000 рублей

Вы отдаете почти 15 000 рублей на ровном месте. Если это ипотека с кредитом на 15 лет и дольше, переплата часто превышает 1 000 000 рублей. Эти деньги — сверх основных процентов. Просто так. Просто потому, что банк посчитал аннуитетный платеж вместо дифференцированного.

Спрашивайте в банке, как он считает проценты. Если возможно, выбирайте дифференцированный платеж — он сэкономит ваш бюджет.

Скажем честно: банки знают о разнице в подсчетах. Они понимают, что могут заработать просто так, поэтому отказываются от дифференцированной схемы и активно рассказывают, как удобно вносить аннуитетные платежи — сумма всегда одинакова, и вы точно знаете, сколько платить.

Это правда. При дифференцированном платеже лучше ежемесячно уточнять в банке, сколько платить. Кроме того, первые платежи больше аннуитетных. Но дифференцированный вариант позволяет главное — экономить.

Пройдите тест и узнайте, подходите ли вы под банкротство:
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?

В сумму долгов можно включить не только сам кредит, но и пени, проценты, а также задолженности по ЖКХ, штрафы ГИБДД и налоги

Менее 50 000 руб. 50≤ т.р. Более 3 000 000 руб. ≥3 млн.р.
1 из 9

Как рассчитать реальный процент по кредиту

Вы слышите рекламу: «Кредиты от 15% годовых». Вроде немного. Идете в банк и узнаете, что будете платить 30%. Почему так?

Если подать в суд на банк, он заявит, что не обманывал. Во-первых, предлагал «от 15%», а не строго 15%. Во-вторых, говорил о базовой ставке, а в реальности есть дополнительные «нюансы» — они формируют окончательную ставку.

Так, банки предлагают страхование жизни. Вы вправе сказать: «Не хочу брать кредит со страховкой». Тогда банк наверняка поднимет ставку. Но можно взять кредит со страховкой и отказаться от нее в 30 дней — так гласит ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ (до 21 января 2024 года срок был 14 дней).

Есть другие подводные камни. Например, ставка 15% есть, но лишь для кредита от 5 000 000 рублей. Или 15% только в первый месяц, а потом — 30% годовых.

Эти приемы напоминают уловки автосалонов, которые завлекают дешевыми ценами и низкими кредитами, а по факту ставки на 50% выше и «Карты помощи» за полмиллиона. Похожая ситуация.

Власти это знают, поэтому с 23 октября 2023 года обязали в рекламе указывать полную стоимость кредита — со всеми «допами».

В январе 2024 году полная стоимость кредита — в среднем 33% годовых.

Как определить реальный процент по кредиту? Можно открыть калькулятор на сайте банка, но лучше прийти в офис и поговорить с кредитным специалистом.

Вот как бывает на практике:

Денис решил взять 400 000 рублей, чтобы сделать ремонт в квартире. Выбрал банк, который предлагал кредит «от 15%». Менеджер сообщил: «Вам одобрили 400 000 рублей на 3 года по ставке 18% годовых. Ежемесячный платеж — 14 461 рубль».

Денис зарабатывает 70 000 рублей в месяц. Он решил, что потянет эту сумму. Правда, чтобы получить кредит, нужно застраховать жизнь и здоровье. Если с Денисом что-нибудь случится, банк потребует деньги с родственников. Это разрешает статья 1175 Гражданского кодекса. Но когда есть страховка, родные не будут платить.

Стоимость страховки: 20 000 рублей в год. Платить отдельно не нужно — Денис получит кредит за минусом страховки. Еще менеджер уточнил: страховку можно отменить в 30-дневный срок после заключения кредитного договора.

Денис согласился. Он оформил кредит 400 000 рублей на 3 года по ставке 18% годовых и заплатил страховку 60 000 рублей (20 000 рублей * 3 года = 60 000 рублей).
На руки получил: 400 000 рублей (кредит) – 60 000 (страховка) = 340 000 рублей.

Банк будет начислять проценты на весь кредит, то есть на 400 000 рублей.
Проценты за 3 года: 120 595 рублей (аннуитетные платежи — каждый месяц одинаковая сумма).

С учетом процентов и страховки Денис вернет банку: 400 000 рублей (кредит) + 120 595 рублей (проценты) + 60 000 рублей (страховка) = 580 595 рублей. Это и есть полная стоимость кредита.

Переплата: 580 595 – 400 000 = 180 595 рублей.

В этом примере банк одобрил кредит по ставке 18%, но добавил страховку. Денис оформил кредит на 400 000 рублей, но получил только 340 000 рублей.

Сколько это в годовых процентах? Откройте онлайнкалькулятор, укажите сумму и срок кредита. Затем подберите ставку с учетом переплаты. В нашем случае Денис, по сути, взял 340 000 рублей под 30% годовых.

Да, можно отказаться от страховки в течение 30 дней после заключения кредитного договора. Но тогда банк поднимет кредитную ставку — как плату за риск. В итоге, получит ту же прибыль или больше (она растет с увеличением кредитного срока).

Вывод: всегда смотрите полную стоимость кредита. Для этого сложите основной долг и все переплаты. Процент считайте с «чистых денег», которые получили на счет.

Как выгодно погасить кредит и не переплатить банку

Чем дольше вы платите, тем больше переплачиваете. Поэтому быстрее погасить кредит — значит больше сэкономить. Тут важен нюанс. Если гасить досрочно в конце, можно ничего не сэкономить или сэкономить мизер.

Пример. Артем взял 500 000 рублей на 3 года. Ежемесячный платеж — 22 298 рублей. Переплата за 3 года — 202 733 рубля.

Через 2 года Артем решил досрочно погасить кредит и рассчитывал сэкономить на процентах треть, то есть 67 578 рублей.

Артем действительно сэкономил, но только 26 867 рублей — 40% от того, что планировал. К тому времени он уже принес банку почти 176 000 своих денег.

Максимальные проценты «зашиты» в начале кредитного срока: в первом платеже их 45%, а через 2 года — только 18%. Досрочно погашать выгоднее в первой половине.

Но когда разгоняется инфляция, все меняется.

Вернемся к примеру с Артемом. Он платит за кредит 22 298 рублей в месяц, а зарабатывает 70 000 рублей. Посмотрим инфляцию у Росстата — 11,94% за 2022 год.

Работодатель индексирует зарплату Артема на 11,94%. Теперь он получает 78 358 рублей. Но ежемесячный платеж остался прежним — 22 298 рублей.

По сути, Артем тратит из личного бюджета на 15% меньше. В такой ситуации досрочно выплачивать кредит не выгодно — лучше соблюдать график платежей и платить по старой ставке.

Если вносите дополнительную сумму сверх графика (так называемое частичное досрочное погашение), то банку приходится перестраивать график. Тут можно выбрать дальнейший сценарий: уменьшить сумму платежа или сократить срок кредита.

Второй вариант выгоднее — здесь переплата меньше. Но так лучше делать, если зарабатываете стабильно. Когда доходы прыгают, можно попросить банк уменьшить платеж, но платить как раньше. Это подстраховка. Пока денег достаточно, опережаете график и сокращаете срок. Стало меньше — перешли на «урезанный» платеж, который одобрил банк. Никаких просрочек, штрафов и пеней.

Мы не случайно детально расписываем, как банки начисляют проценты и как выгодно погасить кредит. Любой сбой в оплате — и банк сразу навесит штрафы и пени за просрочку. Тут уже другая тактика.

Можно ли списать проценты по кредиту

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатой, можно потребовать у банка кредитные каникулы (именно требовать — такое право дает Федеральный закон № 353-ФЗ). Если деньги не появились, можно договориться о реструктуризации (например, уменьшении ежемесячных платежей), но есть два нюанса. Первый — банк может отказать в реструктуризации без объяснения причин. Второй — вы сильно переплатите на процентах, потому что уменьшение ежемесячных платежей означает увеличение срока самого кредита.

Бывает, что ничего не помогает. Долги по кредитам растут как снежный ком. Многие опускают руки, но в этой ситуации есть выход — оформление банкротства. Это единственный законный способ списать задолженность по кредиту и другим обязательствам, которые у вас есть (например, по микрозаймам и услугам ЖКХ). С банкротством, как и с любой судебной процедурой, нужна профессиональная поддержка. Получить ее вы всегда можете в компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты бесплатно проконсультируют, подготовят индивидуальный список документов и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Как начисляются проценты по потребительскому кредиту?

    Проценты всегда начисляют одинаково: умножают основной долг на ставку, но платить их можно по-разному: по дифференцированной или аннуитетной схеме. О том, чем они отличаются, мы подробно рассказывали в статье, но если коротко: дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах.

  2. Как рассчитывается сумма процентов по кредиту?

    Реальная сумма процентов по кредиту учитывает все платежи по договору. В рекламе банки часто показывают только процентную ставку и добавляют расплывчатый предлог «от». Так изначальные 20% превращаются в окончательные 35% — это озвучивает кредитный специалист. С 23 октября 2023 года банки обязали указывать в рекламе полную стоимость кредита — со всеми «допами».

  3. В чем отличие аннуитетного платежа по кредиту от дифференцированного?

    Аннуитетный платеж всегда одинаковый. Чтобы его рассчитать, берут проценты, которые заплатит клиент за все время. Затем добавляют основной долг (сам кредит) и эту сумму делят на кредитный срок.

    Дифференцированный платеж всегда разный. Но последующий платеж всегда меньше предыдущего. Его считают так: кредит делят на месяцы, за которые нужно вернуть деньги. К этой ежемесячной сумме добавляют процент, который начисляют на остаток долга.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.9
На основе 72 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!