Найти выгодную кредитку сложнее, чем кажется. Даже в пределах одного банка может быть сразу несколько предложений с разным лимитом, грейс-периодом и платой за обслуживание. Подготовили подробный гайд, как выбрать лучшую кредитную карту в 2024 году, чтобы сэкономить на процентах.
Содержание статьи
Всё содержаниеКак понять, что подойдет именно вам
Однозначного ответа, какая кредитка самая выгодная, нет. Все зависит от ваших нужд и привычек. Одним важно, чтобы банк не брал комиссию за переводы, другим — чтобы годовое обслуживание карты было бесплатным.
Идеальной кредитной карты не существует ни в России, ни в другой стране. Банкам нужно зарабатывать, поэтому в любом случае будут и проценты, и комиссии, и штрафы за просрочку.
До того, как начнете выбирать лучшую для себя кредитку, сделайте несколько простых действий:
Проверьте кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет ошибок (например, кредитов, которые вы не оформляли). Дважды в год получить кредитную историю можно бесплатно.
Решите, зачем вам нужна кредитная карта. Например, оплачивать крупные покупки или использовать, когда не хватает до зарплаты. От этого зависит, на что смотреть при выборе лучшей карты.
Определитесь, какая кредитка вам нужна. Зачастую не имеет значения, пластиковую или цифровую карту оформлять. Гораздо важнее условия, которые предлагает банк.
Если всегда носите с собой телефон и в нем есть функция бесконтактной оплаты, цифровой карты вполне хватит. Если часто приходится снимать наличные, а в городе немного банкоматов, поддерживающих бесконтакт, лучше получить пластиковый вариант.
Когда изучите свою ситуацию, сможете сразу отсеять ненужное. Например, нет смысла открывать цифровую карту, если телефон не поддерживает бесконтактную оплату. Можно даже не смотреть на кобрендинговую кредитку, если не посещаете магазины этого бренда.
Какая кредитная карта лучше
Есть ряд параметров, которые важно учитывать при выборе кредитки. Часто бывает так, что у карты длинный льготный период, но почти нет кэшбэка. Или одобряют внушительный лимит даже без справки о доходах, но берут большие комиссии за снятие наличных.
Вот, про что нельзя забывать:
Кредитный лимит — это сумма, которую банк дает в долг. Лимит зависит от дохода, кредитной истории и других факторов. Почти все банки предлагают лимит до 1 000 000 рублей, но на практике одобряют гораздо меньше.
В отличие от потребительского займа, по кредитке действует возобновляемый лимит. Когда погашаете задолженность, лимит восстанавливается — можно снова тратить деньги банка.
Например, вам одобрили кредитную карту на 20 000 рублей. Вы потратили 10 000 рублей, а спустя месяц вернули долг с процентами. Теперь снова доступно 20 000 рублей, которые можно тратить на оплату товаров и услуг.
Заранее узнать, сколько банк одобрит по кредитке, нельзя — сумму озвучат после скоринга. Каждые 3-6 месяцев лимит пересматривают. Если часто пользоваться кредиткой и не допускать просрочек, его могут повысить.
Льготный период — это срок, в течение которого можно вернуть деньги без процентов. Чем он дольше, тем лучше, ведь процентная ставка по картам гораздо выше, чем по потребительским кредитам.
Обычно льготный период составляет 50–60 дней — этого вполне хватит, если планируете занимать «до зарплаты». Если хотите взять деньги на длительный срок, рассматривайте предложения с грейс-периодом от 120 дней.
Обычно льготный период не распространяется на переводы и снятие наличных. Если важно, чтобы с кредитки можно было снимать деньги, поищите предложения с минимальной комиссией.
Чтобы выбрать самую выгодную кредитную карту, всегда изучайте порядок расчета льготного периода. Например, если берете кредитку «365 дней без %» от Альфа-банка, то это не значит, что можете год пользоваться деньгами и не платить проценты — такое условие действует только для покупок, совершенных в первый месяц после оформления карты. Видите, звучит заманчиво, а на деле не все так выгодно.
Процентная ставка — это плата за пользование деньгами банка. Чтобы выбрать лучшую кредитную карту, учитывайте, сколько придется заплатить, если выйдете за пределы льготного периода.
Обычно ставка по кредиткам — плавающая. Она указывается в определенном диапазоне и отличается, в зависимости от категории расходов. Например, дороже всего обходятся переводы и снятие наличных.
Часто банки идут на уловки — на сайте прописывают большими цифрами только минимальную ставку (допустим, 19,9% годовых). Если открыть подробные тарифы, можно увидеть, что за снятие и переводы начисляется гораздо больше, поэтому важный совет — перепроверяйте все условия.
Лучше выбрать карту с бесплатным обслуживанием. Таких вариантов сейчас много. Также банки предлагают бесплатное обслуживание при соблюдении определенных условий — например, если тратите больше 20 000 рублей в месяц.
С кэшбэком и бонусами можно получить больше выгоды. Кэшбэк «на все» должен быть не менее 1%, иначе вы его даже не «почувствуете». Сравните бонусы, которые предлагает банк, и свои регулярные расходы.
Некоторые банки позволяют каждый месяц выбирать категории для кэшбэка — это плюс. Обратите внимание, как начисляются бонусы: рублями или баллами. Если баллами, изучите условия траты. Скорее всего, ими можно оплачивать только покупки у партнеров банка.
Например, вы оформили кобрендинговую кредитную карту. По ней действует условие — если покупаете продукты в торговой сети «Магнит», получаете кэшбэк 3%. Это выгодно, если вы регулярно закупаетесь в «Магните», но практически бесполезно, если берете продукты в «Перекрестке».
Узнайте, какие комиссии действуют за перевод денег с карты и снятие наличных. Некоторые банки не берут комиссию, если переводите не больше определенной суммы в месяц. Например, сколько придется заплатить за снятие наличных с кредитки Сбера, рассказали в этой статье.
К некоторым кредитным картам можно подключить рассрочку. Это выгодно, если планируете крупные покупки (например, бытовой техники, мебели, гаджетов). Оформление рассрочки по кредитке — платная услуга. Обычно банки берут около 100-500 рублей, в зависимости от срока и суммы рассрочки.
Подборка выгодных кредитных карт
Мы изучали предложения разных банков и подобрали варианты, на которые стоит обратить внимание.
Кредитные карты с самым длительным льготным периодом:
- Ренессанс Банк — «2 года без %»
Льготный период покупок в первый месяц : до 755 дней. Во втором месяце льготный период составляет 200 дней.
Кредитный лимит : до 600 000 рублей.
Обслуживание карты : бесплатное
Размер минимального платежа : 3% от суммы платежа, но не менее 300 рублей
Бонусы : скидки до 50% от партнеров банка
Процентная ставка вне льготного периода : от 27,9 до 69,9% годовых
- МТС Банк — «MTS CASHBACK»
Льготный период покупок в первый месяц : до 13 месяцев. Во втором месяце льготный период составляет 111 дней.
Кредитный лимит : до 1 000 000 рублей
Обслуживание карты : бесплатное
Размер минимального платежа : 3% от суммы платежа, но не менее 100 рублей
Бонусы : кэшбэк до 25% от банка-партнера
Процентная ставка вне льготного периода : от 46,9 до 69,9 % годовых
- Альфа-банк — «365 дней без %»
Льготный период покупок в первый месяц : до 365 дней. Во втором месяце льготный период сокращается до 60 дней. Карту можно использовать для рефинансирования — тогда грейс-период равен 100 дням.
Кредитный лимит : до 1 000 000 рублей
Обслуживание карты : бесплатное
Размер минимального платежа : до 10% от суммы платежа, но не менее 300 рублей
Бонусы : кэшбэк 5% на категории на выбор
Процентная ставка вне льготного периода : от 11,9 до 79,9% годовых
- Тинькофф Банк — «Платинум»
Льготный период : до 55 дней на покупки и переводы
Кредитный лимит : до 1 000 000 рублей
Обслуживание карты : 590 рублей
Размер минимального платежа : 8% от суммы баланса, но не менее 600 рублей
Бонусы : кэшбэк 5% в категории на выбор
Процентная ставка вне льготного периода : от 12 до 69,9% годовых
- Банк Уралсиб — «120 дней на максимум»
Льготный период для покупок : 120 дней
Кредитный лимит : до 1 500 000 рублей
Обслуживание карты : бесплатное
Размер минимального платежа : 3% от суммы баланса, но не менее 300 рублей
Бонусы : кэшбэк до 30% за покупки у партнеров банка
Процентная ставка вне льготного периода : от 19,9 до 49,9% годовых
Ни одну из тех карт нельзя назвать «самой лучшей», но по этому поводу выглядят неплохие условия. Процентную поставку, максимальный лимит и другие тонкости лучше проверять самостоятельно — они часто меняются.
Лучшие кредитные карты: отзывы клиентов
Идеальных кредитов не существует, но есть те, про которые чаще пишут «хорошо», чем «плохо». Например, из плюсов кредитки «Платинум» от Тинькофф Банка быстрое оформление и доставка — многим клиентам карта приходит в тот же день.
Негативные отзывы тоже есть:
Еще одна карта, на которую оставляют много отзывов — «365 дней без %» от Альфа-банка. Многие клиенты оценили условия льготного периода: 365 дней за первый месяц и 100 дней за последующие. Среди минусов отмечают, что банк не сообщает сумму задолженности, когда заканчивается льготный период — приходится выяснять самому.
Многие пожаловались, что мало банкоматов: непросто обналичить или пополнить счет. Некоторые клиенты посчитали обманом название «365 дней без %», ведь это касается только первого месяца.
Не выбирайте самую лучшую кредитную карту только по отзывам. Всегда учитывайте, что будет выгодно конкретно для вас — например, длинный льготный период, высокий кэшбэк, возможность подключить рассрочку.
Как оформить лучшую кредитную карту
Чтобы получить кредитку онлайн, заполните заявку на сайте банка. Когда ее одобрят, вам сообщат, что делать дальше. Обычно банки направляют представителя, который передает карту, или приглашают в офис для подписания договора. Обычно вся процедура занимает не больше 1-3 дней.
Чтобы оформить кредитку лично, обратитесь в отделение банка. Плюс у такого способа в том, что карту выдадут сразу — не придется ждать представителя.
Требования к заемщикам у разных банков отличаются. Они касаются возраста, гражданства, уровня дохода. В некоторых банках получить кредитку можно и без справки о зарплате, но тогда сразу на большой лимит можно не рассчитывать.
Нюансы, о которых важно знать
Банки не всегда четко объясняют условия продуктов. Им выгодно, чтобы клиент больше тратил, получал меньше бонусов, не укладывался в льготный период. Логика простая: чем больше вы переплатите, тем больше заработает банк.
Вот, о чем стоит помнить, когда оформляете и пользуетесь кредитной картой:
Убедитесь, что кредитка действительно нужна. Возможно, лучше подождать с покупкой несколько месяцев, чтобы накопить на нее самостоятельно. Если все-таки оформили кредитку, следите за расходами и не тратьте больше, чем сможете вернуть.
Подбирайте кредитку под свои потребности. Если планируете брать немного и быстро возвращать, подойдет карта даже с небольшим льготным периодом. Если часто переводите деньги на другие счета, выбирайте кредитку, по которой комиссия на переводы будет минимальной.
Своевременно вносите ежемесячные платежи. Если этого не сделать, банк отключит льготный период — на всю задолженность будут начисляться проценты. Если не успеваете внести минимальный платеж, свяжитесь с банком и обсудите ситуацию — возможно, кредитор пойдет навстречу и предоставит отсрочку.
Если оказались в ситуации, когда не можете расплатиться с долгами, не паникуйте — выход есть всегда . Запишитесь на бесплатную консультацию к юристам ФПА, чтобы узнать, как полностью списать все задолженности, в том числе по кредитным картам.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
В каком банке самый длинный беспроцентный период?
-
Что выгоднее взять: кредит или кредитную карту?
-
Какая выгода от использования кредитной карты?
-
Что не стоит делать по кредитной карте?
