Как выгодно оформить потребительский кредит

Потребительское кредитование выручает, когда нужны деньги на срочную или крупную покупку. Но предложений от банков так много, что легко растеряться и упустить выгодные возможности. Объясним, как грамотно выбрать кредит на потребительские нужды, и рассмотрим актуальные условия от крупных участников рынка.

Основные параметры выбора

Любой кредитный продукт следует рассматривать с точки зрения этих параметров:

• Полная стоимость кредита (ПСК).
• График ежемесячных платежей.
• Срок кредита.
• Итоговая переплата.

ПСК

Рекламируемая ставка — это лишь часть ПСК. В полную стоимость кредита входят основной долг, проценты за использование заемных средств, а также страховка и различные комиссии.

На первой странице договора обязательно должна быть прописана ПСК в рублях и процентах годовых.

Ежемесячный платеж

Он зависит от суммы и длительности кредита. Подсчитайте, хватит ли на жизнь тех денег, которые будут оставаться после выплат банку. Идеально, когда показатель долговой нагрузки (соотношение всех обязательств к среднемесячному доходу) составляет около 30%.

Если это значение превышает 50%, при расчетах с кредитором могут возникнуть проблемы.

Срок кредита

Чем меньше срок кредитования, тем меньше набежит итоговых процентов, но больше денег придется отдавать каждый месяц. Выберите наиболее комфортный для себя вариант.

Обычно кредиты на потребительские нужды выдают на срок от 1 года до 5–7 лет.

Размер переплаты

Умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев и вычтите сумму кредита. Например, с кредитом 100 тысяч рублей на два года и ежемесячным платежом 4 900 рублей общая переплата составит (4 900 × 24 – 100 000) = 17 600 рублей.

Как выгодно взять кредит на потребительские нужды

Чтобы принять взвешенное решение, придерживайтесь следующих советов:

• Убедитесь, что кредит действительно нужен. Если у вас и без того много долгов, повремените с новой покупкой.
• Объективно оцените свои возможности. Вы должны быть уверены, что сумеете вовремя возвращать деньги. Возможно, стоит оформить кредит на длительный срок с большей переплатой, но с меньшим регулярным платежом. Если опасения не оправдаются, всегда есть возможность досрочного погашения.
• Сравните предложения от разных банков. Пройдитесь по ключевым критериям. Воспользуйтесь специальными онлайн-калькуляторами, чтобы увидеть, где выше переплата с одинаковыми размером и сроком кредита.

Какой потребительский кредит выгоднее взять

Универсального варианта, который подошел бы каждому заемщику, не существует. Все зависит от целей, текущего и ожидаемого финансового положения. К тому же банки имеют право отказывать в выдаче кредита без объяснения причин или одобрять с меньшей выгодой для клиента.

Ниже — подборка предложений от крупных банков (условия могут меняться, поэтому важно уточнить их перед оформлением кредита).

Т-Банк

Кредит без залога: от 50 тысяч до 5 млн рублей на срок от 3 месяцев до 5 лет по ставке от 18,9% до 40% годовых (ПСК — от 18,858% до 39,819%).

Кредит под залог автомобиля: от 100 тысяч до 7 млн рублей на срок от 3 месяцев до 7 лет, ставка — от 18,9% до 50% (ПСК — от 18,858% до 49,9%).

Кредит под залог недвижимости: сумма — от 200 тысяч до 30 млн рублей, срок — от 3 месяцев до 15 лет, ставка — от 15,9% до 28,9% (ПСК — от 18,816% до 29,817%).

Требования:

• возраст — от 18 до 70 лет
• гражданство РФ
• постоянная или временная регистрация

При отсутствии залога нужен только паспорт. Если в качестве обеспечения выступают машина также требуется свидетельство о регистрации, а если жилье — СНИЛС.

Совкомбанк

Сумма кредита — от 30 тысяч до 5 млн рублей без залога и до 30 млн с залогом, срок кредита — 1–5 лет (с залогом — до 15 лет). Ставка: от 14,9% (ПСК — от 14,885% до 28,355%).

Требования:

• возраст — от 18 лет до 85 лет
• гражданство РФ
• постоянная регистрация (не менее четырех последних месяцев в одном населенном пункте)
• официальное трудоустройство (от четырех месяцев)

Зарплатным клиентам Совкомбанка нужен только паспорт. Остальные при запросе более 1 млн рублей должны предоставить справку о доходах.

Альфа-Банк

Потребительские кредиты выдаются на сумму от 50 тысяч до 15 млн рублей, срок — от 1 года до 15 лет, ставка — от 22,9% до 36,7% (ПСК — от 25,516% до 36,6%).

Требования:

• возраст — от 21 года
• гражданство РФ
• постоянный доход — от 10 тысяч рублей
• стаж работы — от 3 месяцев

Зарплатным клиентам Альфа-Банка нужен только паспорт. Остальным, если сумма превышает 300 тысяч, — дополнительно справка о доходах.

Сбербанк

Сумма — от 10 тысяч до 30 млн рублей, срок — от 3 месяцев до 5 лет. Базовая ставка — от 25,9% (ПСК — от 25,9% до 40,2%), для клиентов, которые получают зарплату или пенсию на карту Сбера, — от 24,9% (ПСК — от 24,9% до 40,2%).

Требования:

• возраст — от 18 до 80 лет (на момент погашения)
• гражданство РФ
• стаж работы — от 1 месяца для зарплатных клиентов, от 6 месяцев для остальных

Условия могут измениться. Актуальную информацию узнавайте в банке.

Как получить лучшие условия по кредиту

Банки рассчитывают условия по кредиту в индивидуальном порядке. Вот рекомендации тем, кто хочет добиться наибольшей выгоды:

• Подайте полный набор документов. Предоставьте банку исчерпывающие сведения о доходах и месте работы. Если вы не трудоустроены официально, выясните, как можно подтвердить заработок.
• Отдайте приоритет банку, в котором у вас есть счет. Кредиторы охотнее выдают деньги по низким ставкам клиентам, которые уже получают зарплаты и пенсии на их карты. Накопительные и инвестиционные счета также сыграют в вашу пользу.
• Оформите подписку на премиальный пакет. Некоторые банки предлагают отдельные платные тарифы. Для клиентов, которые их оформили, ставки по кредитам ниже. Также полагаются дополнительный кэшбэк, скидки, увеличенный лимит по кредитной карте и другие бонусы.
• Оставьте залог. Это может быть недвижимость или транспорт. Благодаря им банк будет уверен, что сможет вернуть деньги в случае форс-мажора.

Если накопилось много долгов и вы ищете деньги, чтобы их погасить, оформление еще одного кредита — не лучшая идея. Очередная задолженность только ухудшит и без того непростую ситуацию. Выбраться из долгов, когда нет финансовой возможности их погасить, поможет личное банкротство. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В каком банке легче всего взять потребительский кредит?

   На решение банка влияют много факторов: возраст заемщика, его доход, стаж, текущая занятость, кредитная история, наличие имущества, возможность предоставить залог или найти поручителя.

   Легче всего получить кредит там, где уже открыты счета и есть сбережения. Банк будет более благосклонен, если на его карту вы получаете зарплату или пенсию.

2. Что лучше взять — потребительский кредит или кредитную карту?

   Кредит подходит для крупных покупок (автомобиля, оплаты ремонта в квартире), а карта оптимальна для ежедневных расчетов. В первом случае процентная ставка ниже, но переплата обязательна. У кредитки же есть льготный период: если погашать долг до его окончания, то проценты не начисляются. Также карта в отличие от потребительского кредита имеет возобновляемый лимит.