Как взять ипотеку без официального дохода

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить банку подтверждение дохода и занятости. Если вы стабильно получаете заработок, но не можете подтвердить его документально, это еще не повод отказываться от мечты о собственном жилье. На такой случай существуют ипотеки по двум документам. Рассказываем, как они устроены и в какой банк обращаться за ипотечным займом, если нет официального дохода.

Можно ли получить ипотечный кредит без официального трудоустройства

Ипотека без подтверждения дохода — это специальная банковская программа. Так банки привлекают клиентов, которые могут сразу внести крупный первоначальный взнос, но не готовы предоставлять документы с места работы по разным причинам.

Факт подтверждения официальной работы важен для кредиторов — он снижает риск невозврата займа. Но ипотека в некоторых случаях одобряется и без официального подтверждения дохода. Да, условия будут строже по сравнению с обычными кредитами. Если вы готовы внести первоначальный взнос в размере 35–50% от стоимости жилья и принять более высокие ставки по кредиту, справка о трудоустройстве не потребуется. 

Если планируете оформить ипотеку без официальной справки о доходах, будьте готовы к тому, что банки выставят более жесткие условия. Например, они могут повысить ставку или сократить сумму займа.

Паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией — это обязательный документ для оформления ипотечного кредита. Второй документ зависит от банка: могут запросить загранпаспорт, водительские права или выписку со счета, подтверждающую, что у вас есть деньги на первоначальный взнос.

Когда ипотеку одобрят, необходимо предоставить все документы на недвижимость. Ниже представлен обобщенный перечень:

• Документы, подтверждающие права собственности.
• Проект или предварительный договор купли-продажи, дарения, наследства или долевого участия (ДДУ).
• Выписка из ЕГРН.
• Техническая документация на недвижимость.
•  Отчет независимого оценщика для определения рыночной стоимости недвижимости.
• Справка о зарегистрированных лицах — расширенная выписка из домовой книги.

Документы для подтверждения дохода

Банки принимают разные документы для подтверждения дохода. Хотя формы могут отличаться, суть у них одна. Вот основные документы, которыми можно подтвердить свою платежеспособность:

• справка о доходах (раньше называлась 2-НДФЛ)
• по форме банка
• от работодателя
• о заявленном доходе

Справка о доходах

Такую форму можно получить в бухгалтерии по месту работы. В ней указываются все выплаты, удержанные налоги и вычеты за определенный период, обычно за год.

Документ подписывается руководителем и заверяется печатью организации. Поэтому для банка это самый надежный способ подтвердить платежеспособность заемщика.

Банк может проверить подлинность документа через налоговые органы. Поэтому при наличии 2-НДФЛ почти всегда одобряется ипотека, если уровень дохода соответствует сумме кредита.

Образец формы:

Если вы индивидуальный предприниматель, для подтверждения дохода нужна форма 3-НДФЛ — это налоговая декларация. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговой.

По форме банка

Если не можете предоставить документы для подтверждения дохода, воспользуйтесь справкой по форме банка.

Каждый банк предлагает свою форму и определяет, какую информацию необходимо предоставить. Обычно указываются:

• должность
• стаж работы
• общий доход
• реквизиты работодателя
• подписи руководства
• печать организации

Образец формы:

Главный плюс этой справки в том, что она учитывает все доходы, даже неофициальные. При ее наличии, например, станет доступна более крупная ипотека. 

От работодателя

Если вам нужна справка о доходах с работы, напишите письменное заявление в свободной форме. Укажите, кому адресовано заявление и от кого оно поступает. В тексте опишите, какую именно справку хотите получить и для чего она нужна. Не забудьте поставить дату и подпись в конце.

Работодатель обязан предоставить справку о доходах в течение трех дней после получения вашего заявления. 

В такой форме содержится основная информация о зарплате и должности потенциального заемщика, а сам документ заверяется подписью ответственного лица и печатью организации. С вашего согласия справку могут отправить по почте.

Справка о заявленном доходе

Вы можете самостоятельно заполнить этот документ, заверить его подписью и указать любой размер дохода. Но банк, скорее всего, не поверит «на слово» и попросит доказательства (например, выписку со счета).

Также кредитор может учитывать другие источники дохода: регулярные поступления от аренды недвижимости, дивиденды или проценты по вкладам.

Доказать платежеспособность помогут документы на движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги — как личные, так и созаемщиков или поручителей.

Образец формы:

Главное — показать, что эти доходы стабильны и постоянны, а не разовые. В таком случае ипотеку могут одобрить, даже если у вас нет официального трудоустройства.

Самозанятые и ипотека: реально ли получить кредит на жилье в 2025 году

Быть самозанятым выгодно: налог на профессиональный доход составляет 4–6%, а платить страховые взносы и подавать налоговые декларации не нужно. Но есть и обратная сторона медали — сложности с получением крупных кредитов.

Ипотека для самозанятых не запрещена законом. Но не все банки готовы рассматривать таких клиентов наравне с официально трудоустроенными гражданами. Обычно от самозанятых просят крупный первоначальный взнос и подтверждение дополнительного дохода.

Ипотека для самозанятого также выдается по паспорту гражданина РФ и дополнительному документу: СНИЛСу, водительскому удостоверению или загранпаспорту.

Чтобы получить крупный кредит, нужно подтвердить достаточный уровень дохода, его стабильность, а также готовность внести первоначальный взнос в размере 30–50% от стоимости жилья. 

Как самозанятому подтвердить доход 

Для подтверждения дохода закажите выписку в приложении «Мой налог». Там же доступна справка о том, что вы зарегистрированы на самозанятости — она тоже пригодится при оформлении ипотечного кредита.

В каких банках можно оформить ипотеку без официального дохода

Есть специальные программы, где вместо стандартных документов о доходах принимается справка по форме банка. 

Примерные условия для оформления ипотечного кредита без официального подтверждения дохода:

• Первоначальный взнос: от 15% до 50% стоимости жилья.
• Максимальная сумма: до 60 миллионов рублей.
• Период кредитования: до 30 лет.
• Процентная ставка: от 12,25% годовых.
• Дополнительные гарантии: возможно, понадобится поручитель.
• Возраст клиента: от 21 года до 70 лет на момент полного погашения кредита.
• Можно привлечь до 3 созаемщиков.

Бывает, что в ипотеке отказывают, несмотря на подтвержденный доход. Возможно, дело в персональной долговой нагрузке (ПДН) — оптимально, чтобы она не превышала 30–50%.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли получить ипотеку, не имея официальной работы?

   Да, нужно предоставить документы, удостоверяющие личность заемщика. Обязательно потребуется паспорт гражданина РФ с регистрацией, а вторым может быть другой официальный документ: СНИЛС, водительские права, военный билет, заграничный паспорт.

2. Какой банк выдает ипотеку без официального трудоустройства?

   Многие кредиторы предлагают программы, где вместо стандартных документов, подтверждающих официальное трудоустройство, можно использовать справку по форме самого банка. Такие условия предлагают Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк и банк «Открытие».

3. Как подтвердить доход, если работаешь неофициально?

   Если вы работаете неофициально, доход можно подтвердить по справке банка, от работодателя или о заявленном доходе. Самозанятые могут заказать выписку в приложении «Мой налог». Эти документы отражают фактический доход, но банк может запросить дополнительные доказательства платежеспособности.