Как взять микрозайм с плохой историей

Шансы получить заемные деньги в банке зависят от кредитной истории потенциального заемщика. Чем она лучше, тем меньше сомнений в его надежности и платежеспособности возникает у кредитора. Если же кредитная история испорчена, альтернативу предлагают микрофинансовые организации (МФО). Насколько они готовы одобрять любые заявки и чем рискуют клиенты при оформлении срочного займа с плохой кредитной историей — рассказываем в статье.

Дают ли микрозаймы с плохой кредитной историей

Банки обычно выдают займ при наличии хорошей кредитной истории. Когда потенциальный клиент подает заявку на кредит, банк запрашивает информацию и смотрит, насколько тот платежеспособен.

Есть факторы, которые негативно сказываются на кредитной истории:

• отсутствие платежей по кредиту
• просрочки (чем они чаще и дольше, тем хуже кредитная история)
• слишком частые заявки на кредит или обращения сразу в 10–20 банков и МФО
• высокая долговая нагрузка из-за нескольких действующих кредитов
• судебные тяжбы с кредиторами

МФО менее требовательны к заемщикам, чем банки, и нередко одобряют микрозаймы с плохой кредитной историей.

С какой кредитной историей одобрят микрозайм

Кредитную историю можно проверить в бюро кредитных историй (БКИ). Но сначала нужно выяснить, в каком из них она хранится — всего в государственном реестре шесть таких организаций. Проще всего это сделать на портале Госуслуг — выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Ответ придет не позднее одного рабочего дня. Другой вариант — отправить онлайн-запрос на сайте Центробанка, но для этого потребуется ввести код субъекта кредитной истории.

Когда узнаете, где именно хранится кредитная история, запросите у БКИ отчет. Два раза в год он предоставляется бесплатно. Еще можно воспользоваться помощью посредника, например Сбербанка, но уже за плату. Подробнее о бюро кредитных историй и получении отчетов мы рассказывали в другой статье.

В кредитном отчете указывается персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это количество баллов, рассчитанное на основе данных о просрочках по кредитам и других параметрах (например, долговой нагрузки). Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получения займа. От ПКР зависит и сумма, которую вам могут одобрить.

Бюро кредитных историй по-разному рассчитывают ПКР. Например, в НБКИ принята такая шкала:

• до 596 баллов — отказ в кредите
• с 597 до 824 баллов — одобрение кредита на невыгодных условиях
• с 825 до 941 балла — выдача займа на лояльных условиях
• с 942 до 999 баллов — одобрение на выгодных условиях

На практике высокий ПКР требуется в основном для ипотеки или автокредита. Небольшие потребительские кредиты и кредитные карты с лимитом до 100 000 руб. могут выдать при ПКР ниже 800 баллов. Получить микрозайм у МФО в пределах 10 000 руб. удастся, даже если рейтинг ниже 700 баллов. К тому же, такая шкала — только оценка самого бюро. Не факт, что банки хоть как-то на нее ориентируются.

Как получить микрозайм с плохой кредитной историей

Сначала выберите подходящую МФО — их список есть в открытом доступе на сайте Банка России. Если не нашли конкретную организацию в реестре, значит, она работает нелегально — занимать в ней деньги однозначно не стоит. Нелишним будет почитать отзывы людей, которые уже оформляли микрозаймы.

Одобрение и выдачу займа многие МФО проводят онлайн. Вы регистрируетесь на сайте и формируете заявку: указываете паспортные данные, сведения о семейном положении, образовании, работе и доходах. В заявке выбираете сумму запрашиваемого займа и количество дней для его погашения. Если заявку одобрят, деньги переведут на указанные реквизиты карты.

МФО действительно намного чаще, чем банки, одобряют заявки клиентам с плохой кредитной историей. У этого есть несколько причин:

• Суммы займов обычно не превышают 15 000 рублей. Некоторые микрофинансовые организации могут дать в долг и больше, но с плохой кредитной историей на это можно не рассчитывать. Теперь сравните с банковским кредитом, сумма которого обычно составляет около 100 000 рублей. Получается, что банки рискуют гораздо больше МФО.
• Проценты в МФО достигают 292% годовых. Если не разбираетесь в ставках, скажем открыто — это много, даже очень. Все, что МФО «не добрали» с одного заемщика, они с лихвой компенсируют другим займом.

У краткосрочного кредитования в МФО есть минусы, которые явно перевешивают все плюсы:

• Переплата перед кредитором может вырасти до 130%
• Заемщикам часто навязывают дополнительные платные услуги (страховки, СМС-уведомления)
• Банки не лучшим образом относятся к заемщикам, которые увлекаются займами в МФО
• За просрочку по микрозаймам начисляются высокие штрафы, но это не все: сразу начинают звонки из МФО, которые часто сопровождаются психологическим давлением. Так не везде и не всегда, но факт остается фактом: МФО обычно действуют более настойчиво, чем банки

Где точно дадут займ, если были просрочки

МФО, как и банки, принимают решение по заявке на основании кредитной истории. Они тоже смотрят, сколько всего кредитов у заемщика и были ли в прошлом просроченные задолженности. Если были или есть, то в займе могут отказать или выдать деньги, но только небольшую сумму.

Если у вас сильно испорчена кредитная история, оцените условия займов в разных МФО. Некоторые предлагают в долг специально заемщикам с низким кредитным рейтингом, но за такие «уступки» обычно просят доплатить (например, навязывают страхование).

Представим ситуацию: вы, несмотря на все предостережения, решили оформить займ в МФО. Сказать, где точно дадут деньги без отказа, если кредитная история испорчена, нельзя. Но можем поделиться рекомендациями, которые помогут выбрать МФО:

1. Убедитесь, что организация состоит в реестре. «А что, если МФО нет в реестре, но займ предлагают с любой кредитной историей и всего под 0,5% в день?». Ответ будет коротким: такого не бывает. Скорее всего, вы столкнулись с мошенниками или черными кредиторами, которые потребуют имущество в качестве залога.
2. Ознакомьтесь с условиями займов. Первым делом смотрите на процентную ставку, размер займа, который вам готовы одобрить, и срок кредитования. Если сомневаетесь, что сможете вовремя погасить задолженность, то закройте страницу МФО и посмотрите, как взять кредит с плохой кредитной историей. Банковские кредиты тоже не идеальны, но, по крайней мере, с более лояльными условиями.
3. Почитайте отзывы об МФО. Верить им или нет — решать только вам. Но если с десяток человек пишут, что МФО навязывает услуги телемедицины или другие платные подписки, то возможно, стоит прислушаться и подыскать другого кредитора.

Что делать, если не дают займы с испорченной кредитной историей

Отказ в микрокредите — это не всегда плохо. Относитесь к этому иначе: возможно, вы избежали начисления больших процентов, навязывания платных услуг, звонков из коллекторских фирм.

Перекрывать предыдущие долги микрокредитами рискованно — так можно загнать себя в еще более глубокую долговую яму. Гораздо надежнее запросить реструктуризацию займа в банке, рефинансировать кредиты, то есть объединить их в один, или занять деньги у знакомых без процентов.

Если понимаете, что не справляетесь с погашением долгов, проконсультируйтесь с юристами ФПА и начните подготовку к процедуре банкротства. Когда она завершится, все задолженности перед банками, коллекторами, налоговой и другими кредиторами будут списаны — в полном объеме (со всеми процентами, неустойкой) и навсегда.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие микрозаймы дают без отказа с плохой кредитной историей?

   МФО принимают решение по-разному, но с испорченной кредитной историей обычно одобряют только небольшие суммы до 10 000 руб. Шансы вырастут, если подавать заявки в недавно открывшиеся или непопулярные МФО.

2. Как взять микрозайм с плохой КИ?

   Специальных правил для получения займа, если испорчена кредитная история, нет. Заявка оформляется через официальный сайт МФО с указанием персональных данных, сведений о доходах и реквизитов банковской карты.

3. Что будет с кредитной историей, если взять микрозайм?

   Все МФО обязаны предоставлять сведения о заемщиках в бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней. Следовательно, ваша кредитная история будет пополняться информацией о каждой поданной заявке, одобрении и отказах в микрозайме.

   Кредитная история окажется испорченной, если:

   • — не вносить платежи
   • — допускать просрочки
   • — часто брать микрокредиты
   • — подавать заявки одновременно в десятки МФО

   Сведения в бюро кредитных историй хранятся 7 лет. По истечении данного срока кредитная история обнуляется.