Как работают черные кредиторы: риски и последствия для заемщиков

Что делать, если срочно нужны деньги, но кредитная история испорчена, а банки и МФО не дают денег в долг? Кажется, что все просто — интернет буквально пестрит предложениями о возможности взять кредит, даже с самой плохой кредитной историей. Почему бы не воспользоваться таким выгодным предложением?

На самом деле, подобные условия должны настораживать. Ведь займы без проверки кредитной истории часто предлагают нелегальные фирмы. Рассказываем, кто такие черные кредиторы, как быстро их распознать, а главное — какие уловки они используют, чтобы заманить клиента в ловушку.

Кто такие черные кредиторы

Нелегальные кредиторы — это фирмы, которые предоставляют услуги без лицензии Центробанка, либо продолжают деятельность после того, как лицензия была отозвана. Обычно они маскируются под микрофинансовую организацию, ломбард или даже кредитный потребительский кооператив (КПК).

Нелегальные кредиторы всегда нарушают закон. Причем, это касается не только условий, прописанных мелким шрифтом, двояких формулировок или грабительских процентов, но и методов взыскания просроченной задолженности с заемщиков.

Отличить черного кредитора от легальной банковской организации легко:

• Во-первых, при выдаче займа «черный» кредитор не будет проверять вашу кредитную историю. Его не интересует, что у вас может быть пять кредитов в разных банках и с десяток просроченных микрозаймов.
• Второй момент — проценты по займам у нелегальных кредиторов на порядок выше чем в легальных банках или микрофинансовых организациях. К примеру, максимум, под который МФО могут выдавать займы — 292% годовых. Для «черного» кредитора эти ограничения не имеют значения: он может выдать займ под все 350-400% годовых.

Если сосед одолжил вам денег под расписку и с процентами, не стоит записывать его в черные кредиторы: подобная процедура не запрещена законодательно. Чтобы дать денег в долг соседу, знакомому или родственнику, под расписку, пусть даже с процентами, лицензия не требуется.

Но, если выходя от соседа, вы видите очередь из клиентов, которые пришли за оформлением займа — это должно вас насторожить. К черным кредиторам приравниваются как физические, так и юридические лица, которые выдают подобные займы массово, без лицензии и разрешений.

Чаще всего клиентами черных кредиторов становятся индивидуальные предприниматели, у которых значительно подпорчена кредитная история, или же бизнесмены, которые не хотят проводить займ по официальным документам.

Еще одна категория клиентов — заемщики, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию.

Пример: человек является зависимым от азартных игр. Первое время на игру он тратит собственные средства. После того как свои финансы закончились, в ход идут займы у близких и знакомых. Однако этот период заканчивается довольно скоро. Родственники и друзья быстро понимают, что возврата долга ждать бесполезно, и перестают одалживать деньги.

После человек начинает пользоваться услугами кредитных организаций. Пока кредитная история не испорчена, банки и МФО достаточно легко выдают кредиты. Но и этому приходит конец.

У игромана возникает большое количество просрочек, портится кредитная история, значительно вырастает кредитная нагрузка. Все это в итоге ведет к тому, что любая легальная финансовая организация отказывает ненадежному клиенту в займе.

Но зависимость никуда не уходит, ее аппетиты только растут. Человек начинает думать где еще можно достать денег. Он готов заложить автомобиль, недвижимость, да все что угодно, лишь бы достать нужную сумму. И в этой ситуации на сцену как раз выходят нелегальные кредиторы.

Игроман без лишних сложностей получает необходимый займ, не вникая в условия кредитования. А итогом всей этой истории становится потеря имущества и долговая яма.

Риски обращения к нелегальным кредиторам

Условно всех черных кредиторов можно разделить на две группы. К первой относятся те, что выдают займы под высокие проценты и максимум, чем вы рискуете — ощутимо переплатить. Во вторую группу попадают нелегальные кредиторы, деятельность которых откровенно связана с криминалом. Например, они используют незаконные методы взыскания, в том числе обращаются к черным коллекторам.

Мошенничество при оформлении займа

Часто под видом нелегальных кредиторов скрываются мошенники, которые и вовсе не настроены выдавать никакой займ. Главная цель таких «контор» — получение либо предоплаты за предоставление кредита, либо персональных данных, включая паспортные данные и реквизиты банковских карт.

Возникает вопрос: как за предоставление кредита могут просить предоплату?

Все просто: черный кредитор маскирует предоплату как расходы на проверку данных, страховку или комиссию за перевод денежных средств. Когда мошенник получит деньги, он просто перестанет выходить на связь.

Второй вариант — сбор чужих персональных данных. В этом случае мошенники собирают информацию, с помощью которой впоследствии берут десятки микрозаймов в разных МФО, покупают технику и другие вещи в рассрочку. О том, как устроены такие схемы, мы рассказывали в этой статье.

Потеря имущества

Зачастую черные кредиторы используют преступные схемы, чтобы завладеть имуществом клиента. Например, вместо кредитного договора могут подложить договор возвратного лизинга. Расчет на то, что не все клиенты внимательно читают условия.

Еще черный кредитор может предложить вам нужную сумму денег, несмотря на плохую кредитную историю. Но с «маленькой» оговоркой — переоформить собственность на него «до выплаты долга». Объясняют это достаточно просто: кредитору нужна страховка на случай невыплаты займа.

Незаконные методы взыскания задолженности

При взыскании долгов нелегальные кредиторы обращаются за помощью к таким же нелегальным коллекторам — агентствам, которые не состоят в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Помните, как в детстве «В черном-черном городе…». Во взрослой жизни в этом «черном-черном» городе и промышляют «черные» кредиторы и «черные» коллекторы.

Черные коллекторы — это организации, которые нелегально предлагают услуги по взысканию долгов. Методы работы у таких контор соответствующие: психологическое давление на заемщика, шантаж, угрозы.

Причем в этот момент проценты по займу продолжают расти в геометрической прогрессии. Штрафные санкции могут быть огромными, что просто не даст возможности рассчитаться с долгом. Главной целью черных кредиторов в этом случае будет вытянуть из должника все возможные деньги или заполучить его имущество.

Как не стать жертвой черных кредиторов

Первое и самое главное — проверить легальность кредитора в Справочнике финансовых организаций, работающих по лицензии. Если компании, в которой вы хотите взять займ, нет в списке, значит она работает без лицензии и незаконно. Соответственно, такими же незаконными будут и остальные методы ее работы: от начисления процентов до взыскания просроченной задолженности. Заодно можно проверить компанию на наличие признаков нелегальной деятельности: список таких фирм тоже ведет Центробанк.

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Если какие-то пункты вызывают сомнения, попросите кредитора дать вам время, чтобы ознакомиться с договором подробнее. Если намерения финансовой организации чисты, она без проблем предоставит вам такую возможность. Если кредитор, наоборот, будет торопить с подписанием и оказывать давление, — это явный сигнал, что брать займ в этой компании не стоит.

Не поддавайтесь на заманчивые предложения. Если вас уверяют, что дадут крупную сумму в долг, под минимальный процент и с любой кредитной историей, стоит насторожиться. На такой случай есть хорошая поговорка «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Ни один кредитор не будет работать себе в убыток: так не делают ни банки, ни даже МФО.

Что делать, если столкнулся с нелегальным кредитором

Если вы столкнулись с черными кредиторами — например, поступило предложение взять займ от компании, вызывающей большие сомнения — значит стоит передать информацию в Банк России.

Если же вы уже являетесь клиентом черного кредитора и в ваш адрес поступают угрозы, а права грубо нарушаются, необходимо подать заявление в правоохранительные органы.

Нелегальные кредиторы могут психологически давить на клиентов. Часто они говорят, что ни одна жалоба не поможет, а только усугубит сложившуюся ситуацию. Могут поступать и угрозы в случае подачи жалобы. Но бороться в одиночку не стоит — молчание пострадавших клиентов будет только на руку нелегальным кредиторам.

Как вернуть доверие легальных кредиторов

Обращаться за «помощью» черных кредиторов — опасно. В какой бы сложной ситуации вы ни оказались, всегда можно найти решение проблемы.

Например, если брали кредит в банке, но произошли финансовые трудности, и вы понимаете, что не можете вносить ежемесячные платежи на текущих условиях, запросите реструктуризацию. Такие программы есть во многих банках — они созданы для заемщиков, которые потеряли работу, временно нетрудоспособны или столкнулись с другими сложностями.

Если кредит не один, а их несколько, и вы осознаете, что с финансовой нагрузкой уже не справляетесь, попробуйте оформить рефинансирование. Простыми словами, это перекредитование. Вы берете один большой займ, чтобы погасить им все остальные долги. В результате платите только один ежемесячный платеж одному банку.

Если понимаете, что ни рефинансирование, ни реструктуризация не помогут справиться с ситуацией, подумайте о банкротстве. По закону №127-ФЗ каждый человек может списать непосильные долги. Единственное условие процедуры — неплатежеспособность, то есть невозможность рассчитаться по кредитам, микрозаймам, другим обязательствам. Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к списанию долгов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как работают черные кредиторы?

   Такие компании работают нелегально и без лицензии. Главной целью черных кредиторов является переоформление имущества должника в свою пользу, и получение от него как можно большей суммы денег. В работе черные кредиторы зачастую используют мошеннические схемы. Например, могут запросить предоплату за выдачу кредита или установить настолько высокие проценты и штрафы, что заемщик просто не сможет рассчитаться: у него не останется другого выхода, кроме как отдать залоговое имущество кредитору.

2. Какие риски вы берете на себя, становясь клиентом черного кредитора?

   Обращаясь к черному кредитору, вы можете столкнуться с мошенничеством при оформлении займа, потерей имущества или с незаконными методами взыскания задолженности, в числе которых: психологическое давление, угрозы, шантаж, вымогательство.

3. Как распознать черного кредитора?

   Самый простой и быстрый способ распознать черного кредитора — проверить его в Справочнике финансовых организаций, работающих по лицензии. Если организация отсутствует в списке, значит она работает нелегально.